Uso de una escalera de conversión Roth para jubilarse anticipadamente

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

Muchos de nosotros hemos soñado con la posibilidad de una jubilación anticipada o un FUEGO, pero puede resultar abrumador descubrir cómo podría sostenerse a medida que avanza hacia esta nueva fase de su vida.

Por suerte, hay muchas opciones. Además de ahorrar la cantidad que necesita para jubilarse , también puede aprovechar varias lagunas fiscales para adquirir fondos en sus cuentas de inversión con ventajas fiscales.

Un vacío legal: construir una escalera de conversión Roth.

Una escalera de conversión Roth funciona convirtiendo dinero de un 401k a una IRA tradicional a una IRA Roth y retirando el monto principal después de cinco años sin penalizaciones.

Esto significa que podrá retirar dinero de su 401k y Roth IRA antes, lo que le permitirá usar su dinero más rápido y jubilarse antes (si eso es lo suyo).

Aunque hay algo más que eso. Para comprender completamente cómo funciona, debemos analizar los problemas de una cuenta IRA Roth por sí sola.

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Roth IRA y jubilación anticipada

Al considerar la jubilación anticipada, las cuentas IRA tradicionales y los planes 401k pueden parecer ponerlo en una situación imposible. No nos malinterpretes. Nos encantan estas dos formas de ahorro para la jubilación y absolutamente tienen su lugar en el camino de la inversión inteligente para la jubilación.

Ambas cuentas le permiten ahorrar para la jubilación de una manera altamente productiva. Una IRA tradicional aprovecha sus ingresos después de impuestos para generar intereses compuestos sobre sus inversiones a lo largo del tiempo. Tampoco tienes que pagar ningún impuesto hasta después de retirarlo.

¿El inconveniente? Sólo podrás retirar tu dinero una vez que alcances la edad de jubilación. Eso significa que cuando cumpla 59 años y medio, finalmente podrá tener acceso a todo ese dinero, probablemente años después de lo que le gustaría si planea jubilarse anticipadamente.

IRA tradicional

• Utiliza ingresos después de impuestos
• No pague impuestos cuando retire a los 59 años y medio
• 10% de penalización si retira anticipadamente

401k

• Utiliza ingresos antes de impuestos
• igualación del empleador
• No hay impuestos hasta que retire a los 59 años y medio
• 10% de penalización si retira anticipadamente

Un 401k le ofrece ganancias y desventajas similares a las de una IRA, lo que le brinda esta vez la oportunidad de contribuir con ingresos antes de impuestos que un empleador puede igualar. Aún no pagas impuestos hasta que lo retiras a la edad de jubilación, pero también incurres en una multa del 10% si lo retiras antes de esa edad.

Esta información puede hacer que algunas personas se sientan atrapadas entre la espada y la pared. Pero, afortunadamente para usted, aquí es donde entra en juego la escalera de conversión Roth, ya sea que tenga una IRA o un 401k.

¿Qué es una escalera de conversión Roth?

En pocas palabras, una escalera de conversión Roth es el vacío legal que tiene para retirar una gran cantidad de dinero de sus fondos de jubilación, libre de impuestos y multas. Sin esta técnica, cualquier miembro de la comunidad FIRE terminará recibiendo una multa por retiro anticipado de hasta el 10%, lo que le quitará una gran parte de esos ahorros ganados con tanto esfuerzo.

La mayoría de quienes buscan una jubilación anticipada lo hacen porque han acumulado una gran cantidad de patrimonio neto. Sus cuentas de inversión para la jubilación, como una 401k o una IRA tradicional, reflejarán este valor.

La mayoría de ellos planean vivir de estas inversiones por el resto de sus vidas. La escalera de conversión Roth les permite acceder a las cuentas temprano para poder hacerlo.

La escalera de conversión Roth esencialmente implica mover su dinero de sus restrictivas cuentas de jubilación a un sistema más abierto. Continúe leyendo para descubrir exactamente cómo recomendamos hacer esto.

¿Quién debería utilizar una escalera de conversión Roth?

Una escalera de conversión Roth es específicamente útil para las personas que desean jubilarse anticipadamente. Por ejemplo, si planea jubilarse después de los 59 años y medio, solo perderá transfiriendo su dinero a una cuenta IRA Roth, ya que ya no está protegida de impuestos. El aspecto positivo de la escalera de conversión Roth es que le permite retirar dinero para vivir durante la jubilación anticipada.

NO debe utilizar este método para complementar sus ingresos y lograr un estilo de vida que de otro modo no podría permitirse. En cambio, el dinero debería permanecer de manera realista en sus cuentas de jubilación para acumular la mayor cantidad de intereses libres de impuestos durante tantos años como sea posible, o la jubilación le resultará todo un desafío.

Cómo configurar su escalera de conversión Roth

Utilizar una laguna jurídica en el sistema de sanciones vigente en torno a los fondos de jubilación puede parecer complicado. Sin embargo, construir una escalera de conversión Roth efectiva es simplemente una cuestión de mover su dinero y tener paciencia hasta que sea utilizable. Inicie su escalera de conversión Roth en sólo cuatro pasos.

1. Comience transfiriendo su 401k a una IRA tradicional. Debe hacer esto una vez que deje su trabajo. Desde el momento en que renuncia a cualquier trabajo, puede transferir su dinero 401k de ese trabajo a una cuenta IRA. Además, tenga en cuenta que no está obligado a conservarlo en la misma empresa que tenía su 401k original. Tome la decisión que sea mejor para usted después de considerar las opciones.
2. El siguiente paso es transferir algunos fondos de la cuenta IRA tradicional a una cuenta IRA Roth . Transfiere el importe anual al que quieras acceder en cinco años. ¿Ya tiene algunos ingresos de las inversiones Roth que realizó mientras trabajaba? Entonces, sugerimos transferir solo el monto para que alcance el monto de sus gastos anuales en lugar de transferir la suma total de los gastos anuales. Al final, perderá menos dinero en impuestos haciendo esto.
3. Luego viene la paciencia. Espere cinco años. La "Regla de los cinco años" se aplica a cualquier inversión en una cuenta como una Roth IRA. Esto significa que el inversor sólo puede retirar el dinero invertido después de un período de espera de cinco años.
4. Finalmente, retira el dinero que convertiste como un viejo amigo al que no has visto en cinco años.

La parte de la “escalera” de la estrategia entra en juego cuando se utiliza la técnica de forma anual y recurrente. A medida que avanza hacia la jubilación, continúa usando la escalera para complementar sus fondos anuales hasta que haya cumplido cinco años antes de los 59 años y medio, cuando los fondos estén disponibles.

¿Por qué no simplemente contribuir anualmente a una Roth IRA?

Sacas dinero de una cuenta protegida de impuestos cuando transfieres dinero de una IRA tradicional a una IRA Roth. Eso significa que debe estar preparado para pagar impuestos sobre cualquier dinero que transfiera de un 401k o IRA a un Roth IRA.

Esto se debe a que las contribuciones a una IRA Roth no reducen su ingreso bruto ajustado, mientras que puede obtener exenciones de impuestos cuando realiza contribuciones a su 401k o IRA tradicional. En cambio, el dinero que transfiere se convierte en ingreso sujeto a impuestos para el año.

Otra razón por la que debe evitar contribuir anualmente a una cuenta IRA Roth es si está a punto de vaciar sus cuentas de jubilación antes de la edad de jubilación. Necesita tener lo suficiente ahorrado para mantener su estilo de vida preferido durante el tiempo que planee estar jubilado.

Además, solo puede retirar dinero de una cuenta IRA Roth cinco años después de transferir inicialmente el dinero a la cuenta. Necesitas encontrar algo de dinero para vivir hasta entonces. Es posible que ya tengas esto cubierto desde

Sin embargo, hay muchas maneras de hacerlo. Aquí hay algunos que nos encantan en IWT:

• Crea un negocio secundario
• Negocia tu alquiler
• Vender cosas en línea

No te olvides de las cuentas de jubilación estándar para la jubilación anticipada

Dado que su escalera de conversión Roth solo le proporciona dinero hasta que cumpla 59 años y medio, necesita tener un plan de ahorro para la jubilación para los años posteriores. El primer paso para saber exactamente cuánto necesitas para la jubilación, que puedes realizar siguiendo los pasos de la siguiente sección.

Sin embargo, cuando se trata de invertir el dinero que ahorra anualmente, ¿necesita saber qué tipos de cuentas de jubilación estándar debe mantener para aprovechar al máximo su dinero para la jubilación anticipada?

Es probable que ahorre una parte importante de sus ingresos cada año para la jubilación, especialmente si su objetivo es hacerlo temprano. Sin embargo, sería mejor maximizar sus cuentas de jubilación para agilizar el viaje.

Aunque parecerá diferente para cualquiera que esté en el camino hacia la independencia financiera, las cuentas comunes que puede crear mientras aún trabaja incluyen:

• IRA tradicional
• 403b
• 401k

Cada uno de ellos funciona de manera ligeramente diferente y tiene distintos potenciales de efectividad para sus fondos de jubilación. Entonces, ¿qué queremos decir con maximizar estas cuentas cada mes o año?

Las tres cuentas están protegidas fiscalmente. El gobierno limita la cantidad de inversión en estos sectores para que aquellos con salarios más altos no se beneficien más de las exenciones fiscales que la mayoría de las personas con ingresos más bajos.

Alcanzar estos límites es tu objetivo.

Desde el momento en que construye su patrimonio neto hasta su objetivo de jubilación, estará listo para jubilarse anticipadamente y cosechar las recompensas de estas cuentas utilizando la estrategia de escalera Roth.

Preguntas frecuentes sobre una escalera de conversión Roth

¿Cuánto dinero debo convertir cada año?

La cantidad que debe convertir cada año que emplee la estrategia de escalera Roth depende de cuánto ha ahorrado y cuánto pretende gastar cada año. Siempre que tenga suficientes ahorros para la jubilación, debería poder enviar la cantidad prevista que gastará anualmente. Entonces la verdadera pregunta es: ¿cuánto debería ahorrar para la jubilación?

Necesitarás mirar tres números para resolver esto:

1. Tus ingresos , es decir, la cantidad que ganas al año después de impuestos.
2. La cantidad que gastas cada año, o tus gastos . Estos incluyen absolutamente todo en lo que gasta dinero durante el año, incluidos servicios públicos, alimentos, alquiler, ropa, vacaciones, seguros, gasolina, etc.
3. Su fecha prevista de jubilación . Una vez que empiezas a considerar la jubilación “anticipada”, entras en un área bastante subjetiva. Debe establecer un cronograma para que sus planes de jubilación anticipada estén realmente preparados para ser financieramente independientes por el resto de su vida.

Podrías calcular todos estos números y luego, seis años después, experimentar un cambio significativo en tu vida. Recuerde ser flexible con todos estos, ya sea que suban o bajen. Nunca sabes lo que la vida te depara.

Una vez que haya calculado estos números, podrá calcular una tasa de ahorro anual para la cantidad precisa que debería ahorrar cada mes para su jubilación.

El mundo quiere que seas vainilla...

…pero no tienes por qué seguir el mismo camino que los demás. ¿Cómo sería si diseñaras una vida rica en tus propios términos? Responda nuestro cuestionario y descúbralo:

Haz la prueba

Puede utilizar esta práctica calculadora para resolverlo. Utiliza la regla del 4% de tasa de retiro segura. ¿No quieres que la calculadora haga el trabajo por ti? Puedes calcular tu propio número de regla del 4% de la siguiente manera:

1. Calcular tus gastos anuales.
2. Multiplique esto por la cantidad de años que prevé estar jubilado. Para los jubilados típicos, esto se estimará en 25. Para los jubilados anticipados, agregue la cantidad supuesta de años.

Todas las estimaciones a continuación se basan en los gastos multiplicados por los 25 años típicos que se suponen para un jubilado.

GASTOS ANUALES	CUÁNTO NECESITAS AHORRAR
$20,000	$500,000
$30,000	$750,000
$40,000	$1,000,000
$50,000	$1.250.000
$60,000	$1.500.000
$70,000	$1.750.000
$80,000	$2.000.000

Aunque las cifras pueden parecer bastante grandes, estamos hablando de lo que necesita ahorrar en una cartera diversificada de cuentas durante bastantes años.

Siempre que esté dispuesto a esforzarse y se dé cuenta de que cuanto más ahorre, más pronto podrá alcanzar sus objetivos de jubilación, no tendrá problemas para alcanzar sus objetivos.

¿Cuánto debo esperar pagar en impuestos sobre una conversión de Roth IRA?

El número exacto depende de la cantidad exacta que transfiera cada año, los porcentajes de impuestos del año en que transfiera y las tasas de inflación a medida que avanza el tiempo. Sin embargo, el monto no es tan importante como el método que utilizará para pagarlo.

Una vez que haya calculado exactamente cuánto debe esperar pagar cada vez que transfiera dinero de su 401k o IRA a una Roth, debe estar preparado para pagarlo.

Sin embargo, no debería tener que preocuparse demasiado por esto, ya que probablemente vivirá de las contribuciones Roth que realizó mientras trabajaba con un suplemento del dinero de sus fondos de jubilación.

Además, dado que las contribuciones Roth ya están sujetas a impuestos, su categoría impositiva solo representará las transferencias anuales y, por lo tanto, debería ser muy baja.

¿Existe un límite que puedo convertir en una Roth IRA?

No hay límite en cuanto a cuánto puede convertir de sus diversas cuentas de jubilación a una cuenta IRA Roth. Sin embargo, tenga en cuenta dos cosas.

Primero, una vez que ese dinero salga de las cuentas protegidas por impuestos, tendrá que estar preparado para hacer frente a los impuestos anuales.

Lo segundo que hay que recordar es que una estrategia de escalera Roth sólo funciona como debería si no te quedas sin dinero. Por lo tanto, es esencial evaluar el largo plazo para asegurarse de que seguirá teniendo los fondos para continuar manteniendo su estilo de vida incluso después de cumplir 59 años y medio.

¿Cuál es el mejor momento para iniciar una escalera de conversión Roth?

Al implementar una escalera de conversión Roth, debe comenzar su primera conversión Roth el año en que planea jubilarse. Después de eso, debe continuar realizando conversiones por la cantidad anual que necesita para vivir cada año, y la conversión debe continuar hasta 5 años antes de cumplir 59 años y medio.

De esa manera, la única “brecha” financiera que tendrá a partir de su conversión Roth será en los primeros cinco años de jubilación. Una vez que alcance los 59 1/2, podrá retirar dinero libremente de cualquiera de sus cuentas de jubilación.

También puede realizar una conversión Roth después de haber cumplido 59 años y medio. Sin embargo, este tipo de conversión siempre conlleva una factura de impuestos. Si bien esto es aceptable cuando la alternativa es cobrar una multa del 10 % que se obtendría al retirar dinero de sus cuentas de jubilación anticipadamente, no es necesario después de haber alcanzado la edad de jubilación.

Además, cuando saca los fondos de su 401k o de una IRA tradicional, significa que perderá cualquier crecimiento libre de impuestos que podría haber tenido.

Jugar bien sus cartas durante sus años de trabajo puede parecer inútil si tiene que pagar una multa tras otra para acceder a su dinero. Sin embargo, usar una escalera de conversión Roth le brinda una manera de unirse a la comunidad FIRE y disfrutar de una jubilación anticipada sin una tarifa del 10 % por ello.

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