Sistema de presupuesto por sobres: qué es y cómo utilizarlo (fácilmente)

23 de diciembre de 2021 Finanzas personales

El Sistema de Sobres es un excelente método para ahorrar dinero.

Funciona asignando dinero en sobres para determinadas categorías, como salir a comer, ir de compras, ver películas, etc. Una vez que gastes el dinero en el sobre, eso es todo por el mes. No puedes gastar más.

Es un excelente sistema para usar si estás endeudado , porque te obliga a ser consciente de tus gastos, pero ¿es todo lo que parece?

Analizamos exactamente cómo funciona el sistema de sobres, por qué es bueno y algunos de los inconvenientes de utilizarlo.

¿Qué es el método del sobre en efectivo?

El sistema de sobres en efectivo es una forma sencilla de controlar sus gastos. Cada mes dispone de un número determinado de sobres, cada uno de ellos dedicado a un determinado tipo de gasto. Asignas una cantidad determinada de dinero a cada sobre, y ese es el dinero que tienes para gastar en ese gasto durante esos meses. Ejemplos de gastos incluidos podrían:

• Vivienda (alquiler, servicios públicos, etc.)
• Alimentos (compras en el supermercado, comida para llevar, salir a cenar, etc.)
• Entretenimiento (suscripciones de streaming de vídeo, libros, etc.)
• Préstamos estudiantiles
• Ahorros

Si bien el sistema de sobres tradicional utiliza sobres físicos y efectivo real, existen enfoques más modernos. Herramientas como Mvelopes o YNAB llevan el sistema de sobres en línea, siguiendo el mismo principio pero permitiéndole realizar un seguimiento de sus gastos digitalmente. Esto puede resultar útil ya que muchos tipos de gastos (desde viajes en Uber hasta pagos de préstamos estudiantiles) no se pueden pagar en efectivo.

Una vez que gastes el dinero de ese mes, eso es todo: no puedes gastar más.

Si realmente se trata de una emergencia, puede recurrir a otros sobres, como el sobre para “comer fuera”, pero tendrá que recortar hasta reponer ese sobre.

Una de mis amigas, por ejemplo, ha estado observando atentamente sus gastos durante los últimos meses. Cuando empezó a seguirlo, se dio cuenta de que gastaba una cantidad increíble de dinero en salidas cada semana. Entonces se le ocurrió una solución inteligente para controlar su gasto discrecional.

Creó una cuenta bancaria separada con una tarjeta de débito. Al comienzo de cada mes, le transferimos, digamos, 200 dólares. Cuando la venta, gasta ese dinero. Y cuando se fue, se fue.

Estas son ruedas de entrenamiento. Primero desarrolló el hábito. Sistematizarlo más tarde.

Consejo: si configura una cuenta de débito como esta, informe a su banco que no desea que le permita gastar más de lo que tiene en su cuenta. Diga: “Si sólo tengo treinta dólares en mi cuenta e intento cargar treinta y cinco dólares en mi tarjeta de débito, no quiero que su sistema me lo permita”. Algunos bancos pueden gestionar esta solicitud. Si no hace esto, probablemente acumulará toneladas de cargas por sobregiro.

¿Cuáles son los beneficios del relleno de efectivo?

Es posible que también vea el método del sobre denominado relleno de efectivo o relleno de sobres de efectivo, pero es todo lo mismo. Como sea que se llame, este enfoque tiene algunos beneficios claros que pueden ayudar a que sea más fácil establecer y respetar un presupuesto a prueba de balas. Siguiendo este método estratégico, podrás:

• Establezca y alcance objetivos de ahorro claros y consígalos de manera efectiva mediante contribuciones deliberadas y regulares hacia su objetivo. Al asignar de manera proactiva una cantidad determinada de efectivo para su objetivo cada mes, evita gastar su dinero en otra parte y luego no le sobra nada.
• Evite el gasto impulsivo. Una vez que hayas agotado el dinero de un sobre determinado, eso será todo por el mes. (Teóricamente) deberías esperar hasta el próximo mes para obtener más información. Para las personas que tienden a gastar impulsivamente (y luego experimentan el remordimiento del comprador), esta puede ser una forma de mejorar sus hábitos de gasto.
• Adopte un enfoque práctico para la administración del dinero. Este enfoque convierte la gestión y el gasto del dinero en un proceso tangible. Si sigue el método de la vieja escuela de usar sobres físicos, será muy consciente de cada dólar que gasta cada vez que busca dinero en efectivo en un sobre.
• Vuélvete más disciplinado en tu relación con el dinero. Al exigirle que planifique y piense conscientemente en cómo gastar su dinero, el exceso de efectivo enseña disciplina. En última instancia, puede ayudarle a obtener un mejor control sobre sus finanzas, eliminando el miedo asociado con el dinero cuando siente que sus finanzas están fuera de control.

La fortaleza del sistema de efectivo radica en su psicología.

No es necesario que elimines por completo las cosas que te gustan, como tu café con leche matutino.

Al asignar sobres tanto para necesidades básicas (como el alquiler) como para cosas divertidas (como entretenimiento), puedes practicar el gasto consciente:

Gastas en tus diales de dinero (cosas que valoras y disfrutas) en lugar de negarte todos los placeres.

Cómo empezar a utilizar el sistema de sobres en efectivo

Otro beneficio del sistema de sobres en efectivo es su facilidad de implementación. No es necesario jugar con complejas hojas de cálculo de Excel ni pagar por software costoso para comenzar.

Puede comenzar a acumular efectivo con su próximo presupuesto mensual. Aquí le mostramos cómo prepararnos para el éxito.

Cualquier sistema que quieras utilizar para repartir el dinero está bien. Simplemente decide cuánto quieres gastar en las categorías principales cada mes. (Elija sus grandes ganancias para comenzar).

Coloque el dinero asignado en cada “sobre”. Cuando los sobres estén vacíos, se acabó el mes. Puedes transferir de un sobre a otro. . . pero ese dinero proviene de otra categoría, por lo que su gasto total en realidad no aumenta.

Algunos de mis amigos más nerds incluso son más detallados con sus sistemas. Uno de mis lectores creó esta tabla:

“Cada mes trato de reducir la cantidad que gasto en algo”, me dijo. En menos de ocho meses, redujo sus gastos en un 43 por ciento (por supuesto, conocía la cifra exacta). En mi opinión, ese nivel de análisis es excesivo para la mayoría de las personas, pero muestra cuán detallada se puede llegar a ser una vez que se establezca un Plan de Gasto Consciente.

Aquí hay un desglose más detallado.

Crea un presupuesto o plan de gasto consciente

Antes de comenzar a llenar sobres, necesitará un presupuesto claro. Siguiendo el modelo de gasto consciente, tu presupuesto debe cubrir las necesidades y los “extras” que no necesitas pero que mejoran tu calidad de vida. Su presupuesto general se puede dividir en cuatro grupos:

• Costos fijos como alquiler, servicios públicos, alimentos, seguros, atención médica, pagos de deudas y transporte.
• Inversiones como fondos, acciones y bonos.
• Ahorros como ahorros en efectivo o ahorros para la jubilación como un 401(k) o Roth IRA
• Gastar sin culpa en los “deseos” que hacen grandiosa la vida cotidiana, como su suscripción a Netflix o los artículos de lujo que ama.

Una vez esbozado su presupuesto, puede pasar a crear un sistema de presupuestación (en este caso, el método del sobre). Si está creando un presupuesto por primera vez, consulte esta sencilla guía para principiantes.

Incluso si no se limita a acumular efectivo a largo plazo, tener un planificador de presupuesto claro lo ayudará con la administración general de su dinero.

Crear categorías de gasto

Siguiendo el modelo de gasto consciente, cree categorías de gasto dentro de su presupuesto. Digamos que tienes tu cubo de “ahorros”. Podrías dividir esto en tres categorías, como ahorrar para un fondo de emergencia, ahorrar para ocasiones especiales como cumpleaños y días festivos, y ahorrar para un objetivo específico, como un automóvil. Cada una de estas categorías presupuestarias secundarias recibirá su propio sobre más adelante.

Establezca límites de gasto apropiados para cada categoría

Con su plan de gastos consciente elaborado y sus categorías de gastos definidas, puede continuar respondiendo la gran pregunta: ¿Cuánto asignará a cada categoría? En algunos casos, esto viene dictado por factores externos. Tus gastos fijos como el alquiler y los pagos del coche no son negociables, por ejemplo.

Dos enfoques presupuestarios populares para dividir los gastos son las reglas 50/20/30 y 70/20/10. El principio 50/20/30 significa asignar el 50% de los ingresos después de impuestos a las necesidades, el 20% a ahorros y deudas, y el 30% al resto. La regla 70/20/10 significa asignar el 70% a gastos, el 20% a ahorros y el 10% a donaciones.

Sin embargo, estas no son reglas estrictas y usted tiene la libertad de establecer sus propias pautas. El objetivo es cubrir los cuatro grupos de gastos (costos fijos, inversiones, ahorros y compras sin culpa) y luego establecer un límite razonable para cada categoría (así como las categorías de sobres secundarios dentro de esa categoría). El presupuesto de cada persona es único.

Llene sus sobres de efectivo

Ahora viene la parte divertida: ¡rellenar dinero en efectivo! Si va a la vieja escuela, necesitará sobres, algo para etiquetarlos y dinero en efectivo. Esto plantea un inconveniente del método: tendrás que ir al cajero automático para retirar efectivo para tus sobres. Sin embargo, como se mencionó, el acto tangible de sacar dinero de las bolsas es parte del éxito de este método. Es un truco psicológico que te hace apreciar plenamente cada dólar que gastas.

Alternativamente, puede utilizar una herramienta tecnológica como Mvelope para asignar digitalmente suficiente dinero a sus diversas billeteras virtuales con sobres de efectivo. Esto puede resultar conveniente, especialmente para los gastos pagados en línea. Algunas aplicaciones de presupuesto también modernas se pueden vincular a la tarjeta de crédito o débito de su cuenta bancaria para realizar un seguimiento automático de los gastos. Sin embargo, estos extras pueden restablecer el valor al poder psicológico del método del original.

Transferir efectivo al mes siguiente o ajustar el gasto

Cuando configura por primera vez el método del sobre, cree un presupuesto que lo deja en cero al final del mes, lo que significa que debe gastar cada dólar asignado a sus cuatro depósitos. A medida que avanza, es posible que le quede efectivo al final del mes. Por ejemplo, tal vez canceló esa suscripción a Amazon Prime que nunca usé, se unió a un programa de cupones para ahorrar dinero en alimentos o pago de su automóvil.

Cuando esto sucede, es hora de ajustar su presupuesto y cómo asigna el dinero a sus sobres. Puede ajustar sus gastos (por ejemplo, dándose más en la categoría libre de culpa) o transferir su efectivo al mes siguiente. Esto puede ayudar a crear un amortiguador útil para el futuro.

Tomando el control de su futuro financiero

Un presupuesto de sobre en efectivo es una de las muchas herramientas que puede utilizar para mejorar la administración del dinero y lograr sus objetivos financieros. Con su impacto psicológico, es una excelente manera de evitar gastos excesivos, lo que puede ser excelente para quienes luchan por ahorrar dinero (o se encuentran viviendo de un día de pago a otro).

Este enfoque también consiste en darse mayor control sobre su dinero, desmitificar el presupuesto y desglosarlo de forma sencilla. También permite un gasto consciente, asegurando que no tengas que negarte tus lugares favoritos. En última instancia, esto fomentará la mentalidad que necesita para lograr una vida rica. Obtenga más información sobre cómo funciona con nuestro programa de seis semanas, que puede encontrar en el libro Te enseñaré a ser rico.

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Andrea BassePresupuestoConceptos básicos de finanzasAhorroGasto

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