¿Qué pasa cuando dejas de pagar con tarjetas de crédito?

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

¿Qué pasa cuando dejas de pagar con tarjetas de crédito? ¿Te arrestarán y te meterán en la cárcel?

No, no es así como funcionan las tarjetas de crédito.

Pero si deja de pagar sus tarjetas de crédito, podría destruir su futuro financiero.

Cuando lo suma todo, pagará cientos de miles de dólares adicionales a lo largo de su vida. Estos son algunos de los golpes financieros que recibirá:

• Cargos por pagos atrasados ​​de tarjetas de crédito
• Las APR de sus tarjetas de crédito aumentarán
• Cualquier préstamo que solicites en el futuro tendrá una tasa de interés mucho más alta.
• Las hipotecas costarán más
• Los préstamos para automóviles costarán más
• Te rechazarán las mejores tarjetas de crédito y te perderás programas de recompensas y reembolsos en efectivo.
• Muchos propietarios negarán su solicitud de alquiler
• Jobs podría rechazarlo si hacen una verificación de crédito

Básicamente, cada aspecto de tu vida financiera se vuelve más difícil. Al solicitar nuevos préstamos, se le negarán con más frecuencia y tendrá que pagar una tasa de interés más alta.

Esto es exactamente lo que sucede cuando dejas de pagar.

Las consecuencias de no pagar las facturas de su tarjeta de crédito

Si bien recomiendo encarecidamente pagar la totalidad de sus tarjetas todos los meses, pagar el pago mínimo es mucho mejor que no pagar nada. Haría todo lo necesario para realizar ese pago mínimo. Evitarás todo tipo de consecuencias.

Pero supongamos que esta no es una opción. ¿Qué pasa después?

1 pago faltante o 30 días de retraso

Si cree que no podrá pagar la factura de su tarjeta de crédito, lo primero que debe hacer es llamar a la compañía de su tarjeta de crédito. Explícales tu situación. Sea amable y honesto al decirles por qué no puede pagar la factura.

Es muy probable que simpaticen contigo. Incluso podrían eliminar los cargos por pagos atrasados ​​y no agregar el pago atrasado a su informe crediticio. Aquí tienes un guión que te ayudará:

USTED: Hola, noté que no hice un pago y quería confirmar que esto no afectará mi puntaje crediticio.

REPRESENTANTE DE TARJETAS DE CRÉDITO: Déjame comprobarlo. No, se aplicará el cargo por pago atrasado, pero no afectará su puntaje crediticio. (Nota: si paga dentro de unos días de la factura atrasada, generalmente no se informará a las agencias de crédito. Llámelos para estar seguro).

TÚ: ¡Gracias! Estoy muy feliz de escuchar eso. Ahora, sobre esa tarifa. . . Entiendo que llegué tarde, pero me gustaría que no se me aplique.

REPRESENTANTE DE TARJETAS DE CRÉDITO: ¿Por qué?

USTED: Fue un error y no volverá a suceder, así que me gustaría que me quitaran la tarifa.

No digas: "¿Puedes quitar esto?". Diga: "Me gustaría que me quitaran esto". En este punto, tiene más del 50 por ciento de posibilidades de que la tarifa se acredite en su cuenta. Pero en caso de que tengas una reputación especialmente difícil, esto es lo que puedes decir.

REPRESENTANTE DE TARJETA DE CRÉDITO: Lo siento mucho, pero no podemos reembolsar ese cargo. Puedo intentar conseguirte nuestro último discurso de marketing, bla, bla, bla, bla. . . .

USTED: Lo siento, pero soy cliente desde hace cuatro años y no me gustaría que esta tarifa me aleje de su servicio. ¿Qué puedes hacer para eliminar el cargo por pago atrasado?

REPRESENTANTE DE TARJETA DE CRÉDITO: Hmm. . . Déjame comprobarlo. . . . Sí, esta vez pude eliminar la tarifa. Ha sido acreditado en su cuenta.

Con un poco de suerte, puedes evitar todas las consecuencias de no realizar un pago.

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2 pagos atrasados ​​o 60 días de retraso

Si no cumple con dos pagos, no podrá salir adelante. Peor aún, todas las tarifas e intereses adicionales comienzan a crecer exponencialmente.

El cargo por pagos atrasados ​​del primer mes no se queda ahí. Luego pagas intereses por ello. Ahora agregue más tarifas y más intereses.

Incluso si eludió las tarifas en el primer pago atrasado, definitivamente debe esperar estas consecuencias en el segundo pago atrasado:

• Múltiples cargos por pagos atrasados, alrededor de $35 cada uno
• Su puntaje crediticio caerá en más de 100 puntos
• Su APR aumentará, posiblemente hasta un 30%
• Las APR de sus otras tarjetas también aumentarán incluso si no ha omitido ningún pago.

Las tarifas y los intereses no habrán aumentado demasiado en este momento. Todavía existe la posibilidad de adelantarse, pagar la tarjeta y recuperarse. Le llevará años lograr que su puntaje crediticio vuelva al mismo punto, pero a la larga estará bien.

Incluso si solo puede realizar pagos mínimos en este momento, encuentre una manera de hacerlo realidad. Eso le permitirá ganar tiempo y evitar que se produzcan consecuencias graves.

3 pagos atrasados ​​o 90 días de retraso

Si no ha pagado su factura durante más de tres meses, la compañía de crédito cree que tiene problemas financieros.

En este punto, existe una alta probabilidad de que la compañía de crédito cancele su cuenta.

Se le cobrará nuevamente un cargo por pago atrasado además del interés acumulado. Su puntaje crediticio caerá en picada y sus pagos atrasados ​​se registrarán durante 7 años.

La compañía de la tarjeta de crédito también podría entregar su cuenta a una agencia de cobranza interna o externa. En la mayoría de los casos, el acreedor intentará elaborar un plan de pago alternativo con usted. Esto se llama oferta de acuerdo. Le brinda una última oportunidad de salir del apuro pagando el monto que debe como un pago único. Cuando se acerquen a usted con la oferta, tómela muy en serio. Encuentre cualquier forma de cobrarlo. A partir de aquí las cosas sólo van cuesta abajo.

6 pagos atrasados ​​o 180 días de retraso:

Los cargos por mora y los intereses estarán completamente fuera de control en este momento. Observará su saldo, qué tan rápido está creciendo y se preguntará si alguna vez lo pagará.

En este punto, la compañía de la tarjeta de crédito asume que usted nunca les devolverá el dinero. Si su cuenta aún no se ha cerrado, definitivamente se desactivará en este momento. La deuda también pasa a una agencia de cobranza.

Una agencia de cobranza intentará recuperar el monto que aún debe. Se pondrá en contacto con usted e intentará llegar a un acuerdo. Si ni siquiera eso funciona, es posible que su deuda se venda a diferentes agencias de cobranza. Todos ellos tienen los mismos derechos que la compañía de la tarjeta de crédito.

Espere ser acosado en todo momento. Si tienes teléfono fijo, no dejará de sonar. Recibirás llamadas incesantes en tu celular. Correos electrónicos interminables. Las agencias de cobranza no se rendirán hasta que se pague la deuda.

Si no puede saldar su deuda, el acreedor o la agencia de cobranza pueden presentar una demanda en su contra.

Las matemáticas duelen: tasas de interés y cargos por pagos atrasados

Una de las partes más desagradables de no pagar las tarjetas de crédito es cómo las tarifas y las tasas de interés comienzan a acumularse entre sí.

Supongamos que tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $1000 y una tasa APR de $15%. Entonces dejas de pagar.

Día 1:

• Cargo por pago atrasado: $30
• Interés: 15% sobre su saldo original de $1000
• Saldo total: $1042

30 dias:

• Cargo por pago atrasado: $30
• Interés: Incrementado al 30% por pago atrasado.
• Saldo total: $1098

60 días

• Cargo por pago atrasado: $30
• Interés: 30% sobre el saldo del mes anterior
• Saldo total: $1155

90 dias

• Cargo por pago atrasado: $30
• Interés: 30% sobre el saldo del mes anterior
• Saldo total: $1214

Después de unos meses, ya debemos $214 adicionales en la tarjeta. Nuestro saldo aumentó en más del 20%. Esto también supone que no hemos usado la tarjeta en absoluto, no tiene en cuenta los aumentos de APR en otras tarjetas y que la compañía de la tarjeta de crédito no nos impuso más tarifas en el camino. En realidad, el total adeudado por pagos atrasados ​​será mayor.

Cómo se verá afectado su puntaje crediticio

Un puntaje de crédito es un término elegante que califica entre 300 y 850 la probabilidad de que pague un préstamo. El sistema de calificación crediticia más popular ha sido desarrollado por una empresa llamada Fair Isaac Corporation o FICO para abreviar.

Hay muchos factores que producen su puntaje crediticio final. Pero hay dos que se ven afectados directamente por sus tarjetas de crédito:

Historial de pagos: esto representa el 35% de su puntaje crediticio total. Idealmente, debería mostrar un largo historial de pagos impecables todos los meses en todas sus tarjetas de crédito. Si no se realiza un pago, su puntaje crediticio general baja mucho.

Monto adeudado: El dinero que debe representa el 30% de su puntaje crediticio total. La falta de pago de la factura de su tarjeta de crédito aumentará la cantidad que debe en relación con sus ingresos y su límite de crédito. Eso reducirá aún más su puntaje crediticio.

Si no ha pagado su factura durante 30 días, su puntaje de crédito puede BAJAR 110 puntos.

Cada pago adicional seguirá reduciendo su puntaje crediticio a medida que se informe cada nuevo pago atrasado. Y si la cuenta entra en mora, eso aparecerá en su informe de crédito durante los próximos 7 años. Esto reduce enormemente tu puntuación hasta que finalmente se elimina.

¿Por qué es importante el puntaje crediticio?

Con un puntaje crediticio excelente, puede pedir dinero prestado a bajo costo y obtener la aprobación para las cuentas que desee. Por otro lado, un puntaje crediticio bajo afectará sus posibilidades de obtener otra tarjeta de crédito, un préstamo hipotecario, préstamos para automóviles, alquilar un departamento, obtener un seguro o incluso un trabajo en el futuro.

Un puntaje crediticio más bajo encarece cada aspecto de su vida.

Un puntaje crediticio alto = tasa de interés más baja = muchos ahorros.

Un puntaje de crédito superior a 760 se considera EXCELENTE. Comenzarás a sentir el pellizco si cae por debajo de eso.

A continuación se muestra un ejemplo de cómo su puntaje crediticio afecta la cantidad de intereses que paga por el préstamo:

Tomemos un préstamo fijo a 30 años de 200.000 dólares.

• Si su puntaje de crédito está entre 760 y 850, pagará un interés total de $119,626 con una APR del 3.408%.
• Si su puntaje de crédito está entre 700 y 759, pagará un interés total de $128,560 con una APR del 3.63%.
• Si su puntaje de crédito está entre 680-699, pagará un interés total de $135,776 con una APR del 3.807%
• Si su puntaje de crédito está entre 620-639, pagará un interés total de $186,380 con una APR del 4.997%

En este ejemplo, tener un mejor puntaje crediticio le ahorraría $66,754 por exactamente la misma casa. ¿No sabe cuál es su puntaje crediticio? Obtenga su informe crediticio anual gratuito.

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Tratar con agencias de cobranza

Ser contactado por una agencia de cobros es estresante. No es una situación ideal, pero está lejos del fin del mundo.

Entonces, antes que nada, respira profundamente.

Tenga en cuenta los siguientes puntos:

Comunicar

Recuerde ser honesto y abierto en toda su comunicación con la agencia de cobranza, ya que hará que la experiencia sea más positiva. No ignore a la agencia de cobros y respóndales cuando se comuniquen con usted.

Obtenga todo por escrito

Dentro de los cinco días posteriores a haber sido contactado por una agencia de cobranza, debería haberle enviado un aviso por escrito que contenga toda la información relevante sobre su deuda. Incluye cosas como el nombre del acreedor y un desglose del monto que debe.

Verifique los números con sus propios registros. Informar inconsistencias, si las hubiera. Si los cobradores prometen verbalmente un trato para llegar a un acuerdo por una cantidad menor, asegúrese de hacerlo por escrito. Del mismo modo, si tiene alguna solicitud, asegúrese de tener una nota escrita.

Preparate para lo peor

Si bien todo puede parecer caótico, es necesario que conozcas tus derechos como consumidor.

Muchos estados tienen leyes que previenen el acoso por parte de las agencias de cobranza. Pero extenderán estas reglas hasta el límite absoluto. Puede que no llamen fuera de horario, pero sí lo harán sin descanso durante el día. No todas las agencias superan los límites, pero muchas sí lo hacen.

contratar un abogado

Si una agencia de cobros presenta una demanda en su contra, necesita contratar un abogado de consumidores. Tener representación ante el tribunal aumenta sus posibilidades de tener un juicio justo y preciso. El abogado también le asesorará sobre aspectos como el plazo de prescripción y el mejor camino a seguir.

Compartiendo información

Sea siempre cauteloso al compartir datos con agencias de cobranza. No querrás darles ninguna información que pueda ser utilizada en tu contra. Esto incluye compartir sus extractos de cuenta bancaria y enviarles dinero directamente desde su cuenta bancaria. En tales casos, es mejor utilizar un proveedor de servicios externo.

La agencia de cobro de deudas puede utilizar cualquier información que usted comparta para recuperar sus cuotas.

Verificar la agencia

Si bien existen agencias de cobro de deudas legítimas, algunas son estafas y fraudes. Asegúrese siempre de verificar el nombre, la dirección y el número de la agencia para asegurarse de que se trata de una agencia genuina.

Paga inmediatamente para ahorrar

Las agencias de cobranza saben que cuanto más tiempo pasa una deuda sin pagar, las probabilidades de cobrarla disminuyen. Sí, quieren que les paguen el monto total, pero realmente quieren que les paguen ahora mismo.

A menudo están dispuestos a ofrecerle un descuento sobre el total adeudado si paga de inmediato.

La única vez que traté con una agencia de cobros por una factura médica impaga que no pagué, estaba completamente dispuesto a pagarla en su totalidad. Solo necesitaba unos días para transferir fondos entre cuentas. La agencia de cobros me preguntó si podía pagar una cantidad menor de inmediato y dije que sí. Pagué, cerraron la deuda y ahí se acabó. Sin darme cuenta, ahorré unos cientos de dólares.

Mejores opciones a considerar

Puede que haga todo lo posible para pagar sus deudas, pero simplemente no puede hacerlo. Si no puede pagar la factura de su tarjeta de crédito y su situación financiera no mejora, tiene algunas opciones.

Ganar más dinero

Ganar más dinero puede parecer difícil, pero es la forma más sencilla de pagar su deuda. Si trabaja horas extra en su trabajo actual, acepta un trabajo a tiempo parcial o vende cosas en línea, ganará dinero extra. Incluso $25 adicionales cada mes pueden cubrir ese pago mínimo, lo que le permitirá ganar más tiempo.

Liquidación de activos

Si la deuda de su tarjeta de crédito se está saliendo de control y simplemente no puede pagarla, podría vender sus cosas para pagar las cuotas. Sé que estará apegado emocionalmente a muchas cosas, pero pagar las deudas vencidas puede brindarle paz mental.

Agencias de asesoramiento crediticio

Comuníquese con una agencia de asesoramiento crediticio. Hablarán con los acreedores en su nombre. Su objetivo es consolidar su deuda y crear un plan que funcione tanto para usted como para los acreedores. Estas agencias de asesoramiento podrían cobrar una tarifa por sus servicios.

Pago de la deuda

Sólo paga una fracción de la cantidad que debe cuando solicita un acuerdo de deuda. Esto puede parecer una buena idea, pero la cantidad aún puede ser una suma grande. Optar por la liquidación de deudas también perjudica su puntaje crediticio.

Declararse en quiebra

Si todo lo demás falla, como ÚLTIMO recurso absoluto, puede declararse en quiebra. Piénselo detenidamente antes de dar este paso y consulte a un abogado antes de hacerlo.

La bancarrota del Capítulo 7 elimina sus deudas de préstamos no garantizados, como facturas de tarjetas de crédito. La bancarrota del Capítulo 13 reestructura su deuda con un plan de pago a largo plazo.

La quiebra permanecerá en su informe crediticio hasta por una década. Abrir nuevas cuentas en el futuro será extremadamente difícil.

Preguntas frecuentes sobreQué pasa cuando dejas de pagar con tarjetas de crédito

¿Puedo negociar con el emisor de mi tarjeta de crédito si no puedo realizar pagos?

Sí, puede comunicarse con el emisor de su tarjeta de crédito para analizar sus opciones si no puede realizar los pagos. Es posible que estén dispuestos a trabajar con usted para establecer un plan de pago o reducir su tasa de interés temporalmente.

¿Puedo seguir usando mi tarjeta de crédito si no hago pagos?

Si no realiza pagos, el emisor de su tarjeta de crédito puede suspender su cuenta, lo que significa que no podrá realizar nuevas compras con la tarjeta hasta que la cuenta esté actualizada.

¿Cuánto tiempo permanecerá una cuenta morosa en mi informe de crédito?

Una cuenta morosa puede permanecer en su informe crediticio hasta por siete años a partir de la fecha del primer pago atrasado.

¿Cómo puedo reconstruir mi crédito después de no realizar pagos con tarjeta de crédito?

Para reconstruir su crédito después de pagos atrasados, puede concentrarse en realizar los pagos a tiempo y pagar su deuda. También es posible que desee considerar la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo de creación de crédito para ayudar a establecer un historial crediticio positivo.

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Lars LofgrenTarjetas De CréditoDeuda

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