¿Qué es la casa pobre? Qué significa y cómo solucionarlo (consejos de expertos)

27 de febrero de 2023Finanzas personales

David Domzalski apenas comenzaba a procesar las imágenes ecográficas de su primer hijo cuando su esposa le dijo que quería ser ama de casa.

Esto significaba convertirse en una casa con un solo ingreso, y eso significaba que sus deudas tardarían más en pagarse.

También significaba que la joven familia pronto se quedaría sin hogar.

Tener una vivienda pobre significa que la mayor parte de sus ingresos se destina a la hipoteca, los servicios públicos, las reparaciones, etc. de su casa, dejando poco dinero para otros gastos como la factura del teléfono, los comestibles y, bueno, todo lo demás.

Es posible que en este momento estés poniendo los ojos en blanco y diciéndote a ti mismo: “¡Tienes que estar bromeando! ¿ Por qué alguien se pondría en una situación financiera tan mala por una casa ? ¡Eso es ridículo!”

No es tan simple.

Ser pobre en una casa es como tener una relación de mierda. Es muy fácil juzgar y burlarse de cosas como: “Uf, son tan malos el uno para el otro. Si simplemente se separaran, serían MUCHO más felices”.

Pero cuando eres tú quien está en la relación, es una historia completamente diferente. Estás casi ciego a la realidad que te rodea. Estás más dispuesto a enterrarte en excusas como:

• “Quizás las cosas cambien si sigo trabajando duro en ello”.
• “Estoy comprometido. ¡No puedo rendirme ahora!
• “¿Qué pasa si nunca vuelvo a encontrar otro tan bueno?”

Y a veces todo lo que vemos es la pintoresca versión de las cosas de Norman Rockwell cuando la realidad es mucho más dolorosa.

Hay muchas razones por las que alguien termina en la pobreza. Afortunadamente, también hay muchas maneras de recuperarse de la pobreza en una casa. Es por eso que hablamos con dos personas que tienen experiencia de primera mano: un profesor universitario que actualmente tiene una casa pobre y un nuevo padre que recientemente salió.

Sus ideas fueron inquietantes, dolorosas e increíblemente reveladoras, y arrojaron luz sobre un tema del que muchas personas preferirían no hablar.

Pero vamos, esto es IWT. Vamos a hablar de ello.

El profesor pobre que gasta la mitad de su sueldo en su casa

Shaun / 35 / Utah

• Ocupación : Profesor universitario
• Ingresos actuales : $44,000 / año
• Familia : Casado, 3 hijos
• Ingresos de la esposa : $8,000 / año
• Precio de compra de la vivienda : $189.000
  • Hipoteca : $1,153/mes, tasa fija a 30 años
  • Préstamo después de la consolidación: $199,000

Shaun es un profesor universitario de un pequeño pueblo de Utah. Él y su familia habían estado alquilando una casa durante algunos años hasta que un día su amigo se le acercó y le preguntó: “¿Quieres una casa?”.

Encontraron atractiva la casa de cinco habitaciones y también recibieron una gran oferta por la casa: $189,000 (en un estado donde el precio medio de una casa es casi $300,000 ).

Todo tenía sentido lógico para Shaun.

“Pensamos que podíamos pagar la hipoteca de otra persona alquilando o pagar la nuestra propia”, recuerda. “Ese fue un pensamiento básico para mí: puedo pagar mi propia [hipoteca] y eso aportaría capital a la casa aunque sea una cantidad pequeña”.

Shaun cayó en una trampa en la que caen muchos propietarios al descontar los costos fantasmas de ser propietario de una casa . Pronto se vería separado de una parte considerable de su sueldo por su casa.

Y añade: “Además, el alquiler del lugar donde nos alojábamos acababa de aumentar… así que lo hicimos”.

Entonces Shaun compró la casa y obtuvo una hipoteca a tasa fija a 30 años con un interés del 4,125%.

“Cuando mi esposa y yo miramos la casa, pensamos que no íbamos a conseguir otro trato como este”, dice Shaun. “Era una casa nueva y estaba bien construida. Nos encantaron todas las pequeñas funciones, así que nos pareció bien invertir nuestro dinero allí”.

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La esposa de Shaun también trabaja como profesora. Sin embargo, gana $36 000 menos que Shaun porque solo trabaja a tiempo parcial. Debido a esto, la familia debe depender de los ingresos de Shaun para pagar la hipoteca. (Afortunadamente, la hipoteca es el único préstamo importante que tiene la familia, ya que Shaun pagó recientemente sus préstamos educativos).

Desafortunadamente, la mitad del salario neto de Shaun se destina a la hipoteca. Y cuando la mitad de tu salario se destina a la casa, eso significa que debes ser mucho más juicioso con la forma en que gastas tu dinero.

“Hemos establecido cosas por las que sabemos que tenemos que pagar”, dice Shaun. “No somos del tipo que se apresura a averiguar cómo vamos a pagar las cosas cada mes. Sabemos exactamente lo que tenemos que pagar por los servicios públicos y la hipoteca. Entonces tenemos gasto discrecional. Es sólo una cantidad fija”.

Pero aún así, no es fácil ver el impacto en su salario cada mes. Significa renunciar a muchas cosas diferentes que Shaun quiere hacer pero no puede debido a su situación financiera.

“Me encantaría poder pagar la casa de mis padres”, dice Shaun, “contribuir a sus ingresos de jubilación y ayudar económicamente a familiares y amigos cuando lo necesiten. [Además] me gustaría comprar un vehículo para mi familia que no requiera el hacinamiento que experimentamos actualmente con un asiento para bebé, una silla para niños pequeños y un asiento elevado, todos compitiendo por el espacio limitado en un automóvil compacto”.

Y continúa: “Es difícil. Miro mi sueldo y digo: ‘La mayor parte de esto es una farsa’. ¡Ya está hablado! La mitad se destina a la casa, los servicios públicos y todas las demás cosas que vienen con la casa. A Ramit no le gusta mucho ser propietario de una casa y puedo ver por qué”.

El pobre plan de escape de la casa de Shaun

Para dejar de ser pobre en casa, Shaun está empleando varias tácticas:

• Pagar más dinero cada mes por la hipoteca
• Refinanciar la casa
• Ganar más dinero

“Vamos a liquidar [la hipoteca] mucho más rápido de lo previsto”, afirma. “Así que en lugar de 30 años, son unos 18 años”.

Shaun también refinanció la casa. Si no sabes qué es eso, está bien. Refinanciar es como obtener un nuevo préstamo. Permite al prestatario obtener una nueva tasación de la casa y puede generar grandes ganancias, como una tasa de interés más baja y un mayor valor de la vivienda.

Y eso es exactamente lo que le pasó a Shaun.

“Originalmente nos [tasaron] por $189,000”, dice Shaun. “Pero con nuestro refinanciamiento, ahora se valora más, en 250.000 dólares. También obtuvimos una tasa de interés más baja. No fue un cambio enorme, pero fue suficiente para ganar unos cientos de dólares al mes”.

Y añade: “Afortunadamente, ahora la casa vale más de lo que debemos, así que no estamos bajo el agua”.

Shaun también aceptó otro trabajo como DJ para su estación de radio local para ayudar a compensar el costo de la hipoteca.

“No es una gran fuente de ingresos: sólo 13 dólares la hora”, dice. “Pero me encanta y nos ayuda con nuestros gastos. Son unos cientos de dólares al mes por unas horas. Ayuda a pagar más capital de la casa y nos ayuda a salir de esto antes”.

Shaun no cree que su familia se quede en la casa para siempre, pero, por ahora, pagará esa hipoteca lo mejor que pueda. Ahora, echemos un vistazo a alguien que ha estado en el lugar de Shaun PERO ha salido de él…

El adicto a las finanzas que escapó de ser pobre en casa

David / 33 / Pensilvania

• Ocupación : Auditor
• Ingresos cuando la casa es pobre: ​​$80,000 / año
• Familia: Casado, un hijo (otro en camino)
• Precio de la casa antigua: $450.000
  • Hipoteca : $2200/mes Fijo a 30 años (tasas de 2011)
• Precio de la vivienda actual: $350,000
  • Hipoteca : $1,300/mes fijo a 30 años (tasas de 2016)

David Domzalski es auditor y también fundador y escritor del blog Run the Money .

Así que es un poco irónico que se encontrara en una casa pobre a pesar de tener una formación tan sólida en finanzas.

“Tener una casa pobre fue una de las razones principales por las que quise iniciar Run the Money el año pasado”, dice David. “Fue una experiencia enorme. Consumió nuestras vidas”.

Todo comenzó cuando David y su esposa se casaron y decidieron comprar una casa en Newtown, Pensilvania, en 2011. En ese momento, parecía perfecta. Ambos podían permitírselo con su salario como auditor y el salario de su esposa como maestra. Además, fue en el área de Filadelfia donde creció David.

“Era la mejor casa que podíamos permitirnos”, recuerda. “Estábamos muy orgullosos de esa casa, simplemente nos dábamos palmaditas en la espalda. Éramos unos veinteañeros engreídos y estábamos muy emocionados por ello, ¿sabes?

Eran jóvenes, optimistas y veían esa casa como su propia porción de un cuarto de acre del sueño americano. No era sólo una casa. Fue una insignia de honor. Su señal al mundo de que finalmente lo habían logrado.

Les encantaba esta casa.

David y su familia.

“Fue nuestra primera casa juntos”, dice. “Trabajamos duro para ahorrar. Cuando lo conseguimos, fuimos nosotros indicando al mundo que habíamos llegado . Y realmente sentimos que lo habíamos logrado. Teníamos una hermosa calle en un hermoso vecindario. Era todo lo que queríamos. Era sólo nuestro . Sentimos que habíamos logrado algo que nadie nos podía quitar”.

Después de comprarla, los dos se mudaron y comenzaron a convertir una casa en un hogar: pintaron las habitaciones, colocaron pisos de madera y pusieron “mucha sangre, sudor y lágrimas” para hacer que la casa fuera realmente suya. Ya sabes, todo lo que ves en HGTV.

Sin embargo, unos años más tarde, David y su esposa tomaron una decisión que terminó atrapando a la familia en un vicio financiero cada vez más difícil.

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Cuando dos ingresos se convierten en uno solo

“He terminado. Ya no estoy trabajando”.

Eso le dijo la esposa de David en marzo de 2015. Los dos estaban sentados en su coche después de ver las primeras imágenes ecográficas de su hijo por nacer.

En ese momento, su esposa cambió de carrera y trabajó en el sector inmobiliario. Ella ganaba unos lucrativos 175.000 dólares al año, mientras que David ganaba 80.000 dólares, lo que les permitía a los dos vivir cómodamente.

Pero cuando vio las primeras imágenes de su hijo, tomó la decisión de quedarse en casa para apoyar a su hijo.

“Solo le dije: ‘Está bien’. Apoyé plenamente a mi esposa como ama de casa”, dice David al recordar ese fatídico momento. “Mirando ahora en retrospectiva, definitivamente fue la decisión correcta porque mi hijo es uno de los niños más felices que jamás hayas visto. Pero en ese momento nos puso en un aprieto”.

Parte de ese problema incluía aproximadamente 30.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito. Con un hijo en camino y la familia recurriendo a un solo ingreso, no había manera de que pudieran pagarlo pronto.

Y luego estaba el pago de la hipoteca de su casa. Lo que alguna vez fue un indicador de que la pareja había “lo logrado” pronto se convirtió en un peso doloroso sobre sus hombros.

“Teníamos la deuda de la tarjeta de crédito además de los $2200 al mes que pagábamos [por la hipoteca]”, dice David. “Ganaba sólo unos 80.000 dólares al año. Así que probablemente era cerca de la mitad de nuestros ingresos estando yo trabajando solo”.

Decididos a conservar la casa, la pareja empezó a buscar soluciones. Al negocio inmobiliario de su esposa todavía le quedaban algunos negocios pendientes, por lo que pudieron aprovechar los ingresos adicionales. También refinanciaron la casa dos veces , pero el pago aún era de $2,200 al mes.

“Para algunas personas, [$2200 al mes] no es gran cosa. Pero para nosotros simplemente no iba a funcionar”, afirma. “Vivíamos en una zona muy cara. Era un lugar donde tenías que tener dos ingresos o tenía que conseguir un trabajo mejor remunerado que me obligara a viajar a Nueva York todos los días. Y eso es algo que simplemente no quería hacer”.

Y añade: “Valoro mucho más el tiempo que tengo con mi familia que ganar ‘mucho dinero’”.

A menos que hicieran algo pronto, la joven familia enfrentaba deudas insuperables e incluso una ejecución hipotecaria.

“Lloré.”

David y su esposa comenzaron a discutir sus opciones, incluida la posibilidad de vender su casa.

“Hubo muchas noches hasta tarde”, dice. “Muchos viajes en auto en los que simplemente lo discutimos. Sabíamos que nuestra situación significaba tomar decisiones que no queríamos tomar. Y también hicimos los números de todas las formas que se te ocurran. Intentamos por todos los medios mantenernos en esa casa y simplemente no iba a funcionar”.

Los dos analizaron áreas en las que podrían recortar sus gastos. Hicieron de su presupuesto una prioridad. Consideraron eliminar lujos como el cable y vender su automóvil.

Mientras tanto, la pareja hacía números constantemente, tratando de desenredar el nudo gordiano de su deuda financiera. Siguió así durante meses.

Finalmente nació su hijo antes de que llegaran a la única conclusión lógica: tenían que vender la casa de sus sueños.

“No había manera de que pudiéramos hacerlo”, dice David. “Así que iniciamos el proceso de mudanza”.

La familia puso su casa en venta y comenzó la búsqueda de un nuevo hogar los fines de semana. A lo largo de todo esto, el sentimiento de desesperación y la siempre presente punzada de nostalgia siempre estuvieron cerca.

“Cuando me di cuenta de que teníamos que hacer esto, presenté la transferencia [en el trabajo] y teníamos la casa que amábamos en el mercado, lloré”, recuerda David. “Nos encantó esa casa”.

Continúa: “En nuestra última noche en la casa, mi esposa y yo caminamos hasta cada habitación y contamos todos los recuerdos que teníamos de esa habitación específica. Significa mucho para nosotros”.

Cómo se ve “adultar”

Entonces la familia se mudó y se quedó con los suegros de David hasta que encontraron otra casa a dos horas de distancia en Gettysburg, Pensilvania.

Si bien no es exactamente como su casa anterior, la casa y el vecindario brindaron una serie de beneficios, que incluyen:

• Menor costo de vida. La casa que compraron acabó costando aproximadamente 100.000 dólares menos que su antigua casa. El pago mensual también es casi $1,000 menos.
• Muy cerca de sus suegros. Los padres de la esposa de David viven a poca distancia de la casa, lo cual es fantástico en caso de emergencias. “Afortunadamente pudimos mudarnos a una zona donde los padres de mi esposa están a solo 45 minutos y contamos con su ayuda”, dice.
• Grandes beneficios laborales. Con su transferencia de trabajo, David también pudo negociar un aumento salarial que incluía días de teletrabajo y algún viernes libre ocasional, lo que significa aún más tiempo para pasar con su hijo.

Después de mudarse a la nueva casa, la pareja comenzó a pagar su deuda. Con su esposa asumiendo un trabajo de consultoría y David desarrollando su negocio paralelo en Run the Money , finalmente pudieron tomar el control de sus finanzas nuevamente.

“Así es como se ve la ‘adulto’”, dice. “Se trata de tomar decisiones y sacrificios como este, y lo haría de nuevo”.

La familia lleva casi dos años en su nuevo hogar y, aunque extrañan su antigua casa, no cambiarían su situación actual por nada del mundo.

“Es sorprendente cómo salió todo”, dice. “Hemos sido realmente bendecidos. Fue una situación difícil, pero te demuestra que a veces esas situaciones por las que pasas en la vida tienen que ver con dar ese acto de fe. Todos queremos que las cosas vayan bien. A veces no es así, pero para nosotros no podría haber funcionado mejor”.

David añade: “Puedo estar en casa con mi hijo y mi hija. Llegan a crecer en un hermoso vecindario y todo se debe a que mamá y papá tomaron una decisión #adulta”.

Qué hacer si eres pobre en casa

Si usted también es pobre en casa, no está solo. El 44% de los estadounidenses son “pobres en activos líquidos”, según un estudio de Prosperity Now Scorecard, una organización sin fines de lucro dedicada a influir en el cambio de políticas económicas para “reconstruir la prosperidad en Estados Unidos”.

Pero, como lo demuestran Shaun y David, hay esperanza. Si bien estos dos propietarios están separados por más de 2000 millas y ganan salarios diferentes, ambos tomaron una decisión clave para ayudarlos a dejar de ser pobres: encontraron formas de ganar más dinero .

Y si su casa es pobre, existe una gran cantidad de sistemas que puede emplear para ayudarle a ganar más hoy. Por eso queremos ofrecerle algo para ayudarle:

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Tony TranBienes raíces

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