La lista de verificación financiera anual

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

Es importante mantener su sistema financiero automatizado. Cada año, dedico algunas horas a revisar mi sistema y a realizar los cambios necesarios.

Por ejemplo, ¿he añadido suscripciones que ya no necesito? ¿Debo ajustar mi Plan de Gasto Consciente para tener en cuenta nuevas metas a corto plazo? Reserve algo de tiempo cada año (recomiendo diciembre para que pueda comenzar bien el próximo año) para seguir cada uno de los pasos a continuación.

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Úselos como pautas generales, pero tómelos en serio: si su dinero sigue estos porcentajes sugeridos, es un gran triunfo hacia una vida rica.

• Costos fijos (50–60%)
• Inversiones (10%)
• Ahorros (5–10%)
• Gasto libre de culpa (20–35%)
• Reevaluar las suscripciones actuales (recortarlas si es necesario)
• Renegociar facturas de cable e internet
• Revise los objetivos de gasto: ¿son precisos? ¿Estás ahorrando activamente para ellos?
• Si sus costos fijos son demasiado altos, puede que sea el momento de buscar un alquiler más barato (o alquilar una habitación en AirBnB o ganar más).
• Si no está invirtiendo al menos el 10 por ciento, vale la pena buscar el dinero en otro lugar (generalmente un gasto libre de culpa) y reasignarlo a inversiones.

Negociar cualquier tarifa

Muchas empresas le ofrecerán tarifas introductorias o reducirán sus tarifas mensuales si lo solicita. Puede utilizar scripts mypalabra por palabra.

• factura de celular
• Seguro de auto
• Cable e internet
• comisiones bancarias

Inversiones

• Confirme que está aportando el máximo a su 401(k), que su dinero se está invirtiendo (no simplemente se envía y se queda allí, como advertencia) y que se está invirtiendo en los fondos correctos.
• Confirme que está aportando el máximo a su Roth IRA, que su dinero se está invirtiendo (no simplemente enviado y guardado allí) y que se está invirtiendo en los fondos correctos.
• Asegúrese de aprovechar todas las cuentas con ventajas fiscales que pueda

Deuda

• Revise su plan de pago de deudas: ¿va por buen camino? ¿Puedes pagar alguna de tus deudas antes?
• Verifique su informe crediticio y puntaje crediticio
• Renegocia las TAE de tus tarjetas de crédito

Tarjetas de crédito

• ¡Haz un plan para usar los puntos de tu tarjeta de crédito! (Algunos pueden caducar, otros no, pero te los ganaste. ¡Ahora diviértete con ellos!)
• Llame para preguntar qué otros beneficios ofrece su tarjeta de crédito que no ha aprovechado
• Confirma que no estás pagando tarifas innecesarias. Si es así, intente negociarlos.

Ganar mas

• Negociar un aumento
• Gana dinero de forma paralela

Otro

• Revise sus necesidades de seguro, incluido el seguro para inquilinos y el seguro de vida.
• Si tiene dependientes, cree un testamento

Vender sus inversiones

Nunca he vendido ni una sola de mis inversiones. ¿Por qué habría? Estoy invirtiendo a largo plazo. Pero todavía recibo preguntas sobre la venta de inversiones. En general, cada vez que venda sus inversiones, será elegible para pagar impuestos cuando llegue el 15 de abril.

El gobierno ha creado incentivos para la inversión a largo plazo: si vende una inversión que ha mantenido durante menos de un año, estará sujeto al impuesto sobre la renta ordinario, que suele ser del 25 al 35 por ciento. La mayoría de las personas que compran una acción y ganan 10.000 dólares en nueve meses y estúpidamente deciden venderla, en realidad se embolsan sólo 7.500 dólares.

Sin embargo, si mantiene su inversión durante más de un año, solo pagará un impuesto sobre las ganancias de capital, que es mucho más bajo que su tasa impositiva habitual. Por ejemplo, tomemos a la misma persona que vendió sus acciones en nueve meses y pagó el 25 por ciento en impuestos ordinarios sobre la renta.

Si hubieran mantenido esas acciones durante un año y luego las hubieran vendido, sólo habrían pagado el 15 por ciento en impuestos sobre las ganancias de capital. En lugar de ganar sólo $7,500, habrían terminado con $8,500. (Ahora imaginemos que eso sucede con 100.000 dólares, 500.000 dólares o millones de dólares.

Si ahorra e invierte lo suficiente siguiendo el sistema IWT, eso es muy probable). Este es un pequeño ejemplo de grandes ahorros fiscales al mantener sus inversiones a largo plazo.

Aquí está el truco: si ha invertido en una cuenta de jubilación con ventajas fiscales, no tiene que pagar impuestos en el año en que vende su inversión. En un 401(k), que tiene impuestos diferidos, pagará impuestos mucho más tarde, cuando retire su dinero.

En una IRA Roth, por el contrario, ya has pagado impuestos sobre el dinero que aportas, por lo que cuando retiras, no pagarás ningún impuesto.

Conclusión

Dado que probablemente hizo una buena inversión, ¿por qué no conservarla a largo plazo?

Anteriormente, le mostré cómo la inversión de compra y retención produce retornos dramáticamente más altos que el comercio frecuente. Y una vez que haya tenido en cuenta los impuestos, las probabilidades estarán en su contra si vende.

Este es otro argumento más para no comprar acciones individuales y, en su lugar, utilizar fondos con fecha objetivo o fondos indexados para crear una cartera sencilla y fiscalmente eficiente. Recuerda, todo esto supone que hiciste una buena inversión.

En pocas palabras: invierta en cuentas de jubilación y mantenga sus inversiones a largo plazo.

El mundo quiere que seas vainilla...

…pero no tienes por qué seguir el mismo camino que los demás. ¿Cómo sería si diseñaras una vida rica en tus propios términos? Responda nuestro cuestionario y descúbralo:

Responda el cuestionarioRamit Sethi

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