Invertir versus liquidar préstamos estudiantiles

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

La Reserva Federal informa que el graduado universitario promedio tiene alrededor de $35,000 en préstamos estudiantiles, y aquellos de ustedes que tienen esa deuda pueden considerarla un impedimento para lograr su Vida Rica. Pero la noticia sorprendentemente buena es que los préstamos para estudiantes probablemente fueron una excelente decisión financiera. Analizaremos las razones en este artículo.

Las estadísticas muestran claramente que los graduados universitarios ganan mucho más que aquellos que sólo tienen un diploma de escuela secundaria. (Dicho esto, debes asumir la responsabilidad de investigar las carreras universitarias y sus salarios promedio).

Por favor, no escuches a los expertos que se han subido al carro de decir que los préstamos estudiantiles son “malos” y que deberías faltar a la universidad. Dios, si escucho estas tonterías una vez más, saltaré y golpearé a alguien con una cebolla. (De esa manera no queda claro por qué lloran).

Solía ​​sentir ansiedad al preguntarme cómo podría algún día pagar mis préstamos estudiantiles, tener ahorros y tener un plan de jubilación. Ahora mis préstamos estudiantiles están casi completamente pagados, tengo una cuenta de ahorros (plural), dos cuentas de jubilación y no tengo estrés por esas cosas. Lo tengo todo automatizado y sé cuánto dinero entra, adónde va y cuánto sale.

—DEANNA BEATON, 30 años

Invertir versus liquidar préstamos estudiantiles

Puede resultar difícil escuchar el redoble de “¡Invierta temprano!” cuando estás luchando por pagar $500 o $1,000 por tus préstamos estudiantiles cada mes. Pero cuando se trata de pagar sus préstamos o invertir, realmente tiene tres opciones:

■ Pague el pago mensual mínimo de sus préstamos estudiantiles e invierta el resto.

■ Pague todo lo que pueda por sus préstamos estudiantiles y luego, una vez que los haya liquidado, comience a invertir.

■ Adopte un enfoque híbrido 50/50, en el que pague la mitad de sus préstamos estudiantiles (siempre pagando al menos el mínimo) y envíe la otra mitad a sus cuentas de inversión.

Técnicamente, su decisión se reduce a las tasas de interés. Si su préstamo estudiantil tiene una tasa de interés súper baja de, digamos, 2 por ciento, le conviene optar por la primera opción: liquidar sus préstamos estudiantiles lo más lentamente posible, porque puede ganar un promedio de 8 por ciento invirtiendo en fondos bajos. -fondos de costos.

Sin embargo, observe que dije "técnicamente". Esto se debe a que la administración del dinero no siempre es racional. Algunas personas no se sienten cómodas con las deudas y quieren deshacerse de ellas lo más rápido posible.

Si tener deudas lo mantiene despierto por la noche, siga la opción dos y paguelas lo antes posible, pero comprenda que podría estar perdiendo mucho potencial de crecimiento solo para sentirse más cómodo.

Solía ​​tener ansiedad al preguntarme cómo podría alguna vez pagar mis préstamos estudiantiles, tener ahorros y tener un plan de jubilación. Ahora mis préstamos estudiantiles están casi completamente pagados, tengo cuentas de ahorro (plural), dos cuentas de jubilación y no tengo estrés por esas cosas. Lo tengo todo automatizado y sé cuánto dinero entra, adónde va y cuánto sale.

—DEANNA BEATON, 30 años

Mi último consejo

Le recomiendo que analice detenidamente la opción tres y he aquí por qué: la tasa de interés de la mayoría de los préstamos estudiantiles en estos días es similar a la que obtendría en el mercado de valores, por lo que, francamente, su decisión será una voltereta.

En igualdad de condiciones, el dinero que puede ganar invirtiendo es aproximadamente la misma cantidad que pagará en intereses por su préstamo estudiantil, por lo que básicamente es un lavado. Realmente no importará si cancela sus préstamos estudiantiles o invierte, porque obtendrá aproximadamente el mismo rendimiento. Excepto por dos cosas: interés compuesto y cuentas de jubilación con ventajas fiscales.

Cuando invierte entre los veinte y los treinta, obtiene enormes beneficios del interés compuesto. Si espera hasta ser mayor para invertir, nunca podrá ponerse al día con esas ganancias. Además, si invierte en cuentas con ventajas fiscales como 401(k) y Roth IRA, obtendrá ganancias de los beneficios fiscales.

Por eso yo consideraría un split híbrido, liquidando tu deuda con parte de tu dinero e invirtiendo con el resto. La división exacta depende de su tolerancia al riesgo. Podrías elegir una división al cincuenta por ciento para simplificar las cosas, pero si eres más agresivo, probablemente querrás invertir más.

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