Fondo de Emergencia: cómo unos pocos miles de dólares pueden salvarle la vida

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

La mayoría de los estadounidenses no podrían cubrir un gasto sorpresa de $500 . Entonces, si usted es una de las cuatro de cada diez personas que sí tiene un fondo de emergencia, está por delante de la mayoría de las personas Y está mejor posicionado para compras inesperadas.

Si no tienes el efectivo, no te preocupes. Has venido al lugar correcto. Voy a darte un sistema para crear un fondo de emergencia de forma pasiva Y mostrarte cuándo exactamente usar el dinero.

• ¿Qué es un fondo de emergencia?
  • Cómo prepararse para gastos sorpresa
  • Cómo prepararse para una pérdida de ingresos
• Cómo iniciar un fondo de emergencia
  • Paso 1: descubre cuánto necesitas
  • Paso 2: Dónde abrir una cuenta
  • Paso 3: Cómo automatizar el sistema

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¿Qué es un fondo de emergencia?

Empecemos con lo básico. Un fondo de emergencia es dinero que ha ahorrado para cubrir cualquier gasto inesperado. La cantidad real varía de persona a persona, pero debe contener suficiente dinero para cubrir de tres a seis meses de gastos de manutención.

Sin embargo, lo más importante es que le brinda la tranquilidad de saber que tiene una protección contra los peores desastres financieros Y le permite ser más agresivo en otras áreas de su vida (por ejemplo, invertir, comenzar una actividad secundaria).

Hay dos situaciones en las que se alegrará de tener ese fondo de emergencia:

1. Gastos sorpresa
2. Pérdida de ingreso

Repasemos cada uno para ver cómo se verían.

Gastos inesperados

¿Sabía que el 10% de los estadounidenses solicitaron un “retiro por dificultades económicas” de su 401(k) en 2015?

Eso significa que tuvieron que retirar dinero de su fondo de jubilación, incurrir en una multa considerable por ello y retrasar sus planes de jubilación porque no tenían dinero para emergencias.

Piénselo: el 10% de los estadounidenses tuvieron que posponer sus objetivos de jubilación porque no tenían un fondo de emergencia. Su 401(k) y otras cuentas de jubilación deben ser dinero ahorrado para su futuro financiero, no para gastos inesperados como:

• Facturas médicas
• Robo financiero/de identidad
• Reparación de coches
• Reparaciones del hogar
• La economía se desploma

Seamos honestos: no siempre puedes elegir si recurrir a cosas como las tarjetas de crédito o tu jubilación durante las emergencias, ¡y eso está bien! Como dice el sabio proverbio: las cosas pasan.

PERO puedes anticiparte a lo inesperado iniciando un fondo de emergencia hoy. Hacerlo suavizará el impacto de las principales emergencias financieras que pueda enfrentar.

Pérdida de ingreso

Nadie "planea" perder su trabajo, PERO sucede. Si esto le sucede a usted, necesita poder mantenerse a sí mismo y a sus seres queridos.

Por eso te recomiendo que tengas de tres a seis meses de gastos de manutención en el banco para estas situaciones.

La duración promedio del desempleo en los EE. UU. es de poco más de cinco meses (según la Oficina de Estadísticas Laborales ). Tengo seis meses de efectivo por esta misma razón. Lo sé. Lo sé. Soy el director ejecutivo de una empresa de finanzas personales, ¿cómo podría salir mal algo? *toca madera*

Este dinero me da tranquilidad porque sé que podré soportar la presión si alguna vez necesito usarlo.

Cómo iniciar un fondo de emergencia

Destinar dinero a un fondo de emergencia es un objetivo IMPRESIONANTE. Pero seamos sinceros: puede llevar un tiempo dependiendo de cuánto puedas ahorrar cada mes.

Por ejemplo, si sus gastos son de $1000 al mes y sólo puede ahorrar $50 al mes para su fondo de emergencia, le llevará diez años ahorrar lo suficiente para tener seis meses en el banco.

Hay una cosa que quiero que sepas: ¡Está bien! El 57% de los estadounidenses tiene menos de 1.000 dólares en su cuenta de ahorros. Eso significa que si ahorra algo, se estará poniendo en una mejor posición financiera que la gran mayoría de las personas.

Su fondo de emergencia tardará mucho en crearse. Es por eso que te mostraré cómo crear tu fondo de emergencia Y ganar más dinero para que puedas terminar tu objetivo antes. Hay cuatro pasos para llegar allí.

Paso 1: descubre cuánto necesitas

Primero, debemos establecer cuánto necesita en su fondo de emergencia.

Para hacer eso, debe sumar de tres a seis meses de:

• Facturas de servicios públicos (internet, agua, electricidad, etc.)
• Alquilar
• Pagos de coche/casa
• Alimentos/comestibles
• Otras necesidades

Básicamente, se debe contabilizar cualquier gasto de subsistencia que tenga. Súmalos todos y tendrás una estimación aproximada de cuánto necesitas. Está bien si no es perfecto. Una cifra aproximada funcionará.

Aquí hay una tabla rápida que le mostrará cuánto necesitará según los gastos potenciales:

El gasto anual promedio de los estadounidenses asciende a $57,311 , o alrededor de $4,776 al mes. Eso significa que debería ahorrar entre $14,328 y $28,656.

CONSEJO: Si su objetivo era ahorrar $14,328 y estaba ahorrando $500 al mes para alcanzar su objetivo, le tomaría más de dos años llegar allí. Como dije, esto llevará un tiempo, pero te mostraré cómo puedes comenzar a ahorrar fácilmente con un excelente sistema.

Cuando llegue el momento de utilizar su fondo de emergencia, probablemente tendrá que hacer algunos sacrificios, ESPECIALMENTE si acaba de perder su trabajo.

Esto significa que es posible que tengas que cancelar cosas como cable, Netflix, viajes en Uber/Lyft, membresías en gimnasios y esa reserva recurrente en tu lugar favorito de pollo frito con caviar .

“¡Pero Ramit! ¡Eso va completamente en contra de su filosofía Rich Life! ¿Por qué no debería poder comprar un café con leche con mi fondo de emergencia?

Escuche, no hay nada que le impida usar su dinero de emergencia mientras vive el estilo de vida que desea. Sólo tienes que tenerlo en cuenta en tus objetivos de ahorro.

Al fin y al cabo, este es su fondo de emergencia. Puedes ponerle tanto o tan poco como quieras. Sólo sepa que este dinero está ahí para ayudarle a superar algunos de los desastres financieros más difíciles de su vida.

Tal vez esté contento viviendo con el 70% de sus gastos actuales. Quizás nada menos que el 100% sea aceptable. Cualquiera de los dos funciona, simplemente guarde su dinero en consecuencia. Cuando sucedan esos momentos, es muy posible que sea necesario hacer sacrificios.

Una vez que sepa cuánto necesita aproximadamente para pasar de tres a seis meses, es hora de abrir una cuenta donde residirá su dinero.

El mundo quiere que seas vainilla...

…pero no tienes por qué seguir el mismo camino que los demás. ¿Cómo sería si diseñaras una vida rica en tus propios términos? Responda nuestro cuestionario y descúbralo:

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Paso 2: abra una cuenta

Hay dos lugares donde puedes poner tu fondo de emergencia:

• una cuenta corriente
• una cuenta de ahorro

Para cada uno hay pros y contras. Si su dinero está en una cuenta corriente, puede estar más disponible para cuando ocurran emergencias. Sin embargo, también puede ser mucho más fácil recurrir a su fondo de emergencia para situaciones que NO son de emergencia debido a su limitada fuerza de voluntad.

Quizás prefieras entonces poner tu fondo de emergencia en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Allí puede permanecer con seguridad hasta el día de lluvia (y el gobierno asegurará su efectivo hasta $250,000 ).

Una sugerencia: busque un banco que le permita tener una subcuenta de ahorro también.

Esta es una cuenta que usted abre junto con sus cuentas corrientes/de ahorros habituales y que puede usarse para gastos específicos. Es probable que su banco ya lo haga. Si su banco no lo hace, ¡está bien! Sólo necesitas encontrar uno que lo haga.

Aquí hay algunas sugerencias excelentes para bancos que ofrecen excelentes cuentas de ahorro (con subahorros):

• Capital One 360 ​​/ ING Direct (Este es el que uso yo)
• Banco aliado
• Barclays en línea
• Descubra los ahorros en línea

Es posible que su banco incluso le permita darle un apodo a la cuenta. Esto permite que sus subcuentas de ahorro reflejen sus objetivos de ahorro.

Consulte todas las diferentes subcuentas de ahorro que tenía en mi antigua cuenta de ahorros.

Aquí hay un vistazo a algunas cuentas de subahorro que tengo ahora:

Así que cree uno y asígnele el nombre "Fondo de Emergencia". Una vez que tenga su cuenta, es hora de comenzar a ahorrar dinero utilizando un sistema automatizado.

Paso 3: Automatiza tu fondo de emergencia

Las finanzas automatizadas son la cura definitiva para no saber nunca cuánto tiene en su cuenta corriente y cuánto puede gastar.

Cuando recibe su cheque de pago, su dinero se canaliza exactamente a donde debe ir.

Mira mi video a continuación para aprender exactamente cómo configurarlo hoy.

Le recomiendo que automatice sus cuentas para enviar alrededor del 5% de sus ingresos a su fondo de emergencia.

Saber cuánto está invirtiendo cada mes también le permite saber exactamente cuándo alcanzará su objetivo, lo que le permitirá estar tranquilo sabiendo que su máquina de finanzas personales está funcionando para usted.

El monto en efectivo podría cambiar a medida que obtenga aumentos , cambie de trabajo o gane dinero extra . ¡Está bien! Lo importante es que estés ahorrando aunque sea una pequeña cantidad.

Preguntas frecuentes sobre los fondos de emergencia

¿Puedo usar mi fondo de emergencia para gastos que no sean de emergencia?

Por lo general, no se recomienda utilizar su fondo de emergencia para gastos que no sean de emergencia, ya que hacerlo puede agotar sus ahorros y dejarlo vulnerable a gastos inesperados. Trate de mantener su fondo de emergencia separado y utilícelo sólo para verdaderas emergencias.

¿Debo incluir mis ahorros para la jubilación en mi fondo de emergencia?

Por lo general, no se recomienda incluir sus ahorros para la jubilación en su fondo de emergencia, ya que hacerlo puede agotar sus ahorros a largo plazo y dejarlo vulnerable a gastos inesperados. Mantenga su fondo de emergencia separado y utilícelo sólo para verdaderas emergencias.

¿Puedo tener varios fondos de emergencia?

Sí, puede tener varios fondos de emergencia para diferentes propósitos, como un fondo de emergencia médica o un fondo de reparación de automóviles. Mantenga cada fondo separado y claramente etiquetado para evitar confusiones.

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