Escala de calificación crediticia: cómo obtener una puntuación crediticia increíble

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

Su calificación crediticia (o puntaje crediticio) les da a los prestamistas una idea de qué tan riesgoso es prestarle. Pero diferentes oficinas utilizan diferentes escalas de calificación crediticia. Vamos a echar un vistazo a la escala más común, FICO, y le mostraremos cómo estos pequeños números pueden afectar su capacidad de vivir una vida rica.

Puntaje de crédito	lo que significa
800 – 850	Excelente.
740 – 799	Bien.
670 – 739	Bueno.
580 – 669	Malo.
300 – 579	DIOS MÍO.

Si su puntaje crediticio es alto, espere excelentes tasas de interés en préstamos hipotecarios, aprobación casi universal para tarjetas de crédito y una vida amorosa increíble ( es cierto: un puntaje crediticio más alto predice una vida amorosa mejor ).

Si es bajo… bueno, no te preocupes. Porque vamos a mostrarte un sistema para cambiar eso.

• ¿Qué es la escala de calificación crediticia?
• ¿Por qué eso importa?
• ¿Cómo verifico mi calificación crediticia?
• Cómo mejorar su puntaje crediticio
  • Borra tu deuda
  • Guarda tus tarjetas
  • Negocia tu límite
  • Automatiza tu pago
• Mejore su puntaje crediticio = Gran victoria

¿Cuál es la escala de calificación crediticia?

La escala de calificación crediticia es una medida que ayuda a los prestamistas a determinar si deben prestarle algo o no.

Su puntaje crediticio afecta las tasas de interés, las aprobaciones de tarjetas de crédito e incluso aspectos como si obtendrá o no la aprobación para alquilar apartamentos.

Si bien existen diferentes tipos de escalas de calificación crediticia para individuos, la más utilizada es la puntuación FICO. FICO significa Corporación Fair Isaac. Son una empresa de datos que fundó el sistema de calificación crediticia a finales de los años ochenta.

Sus puntajes están en un rango entre 300 y 850 y están determinados por la información que se encuentra en el informe crediticio de un individuo. Y hay TRES agencias de crédito importantes que brindan estos informes:

1. Equifax
2. experiano
3. TransUnión

Esto significa que puede tener tres puntajes crediticios diferentes en cualquier momento. Por supuesto, las puntuaciones no suelen diferir mucho de una oficina a otra.

La siguiente información determina su puntaje real (cortesía de Wells Fargo ):

• Historial de pagos: 35%
• Montos adeudados: 30%
• Duración del historial crediticio: 15%
• Cuántos tipos de crédito en uso: 10%
• Consultas de cuenta: 10%

Recuerde: cuanto mayor sea su puntuación, mejor será para usted.

¿Por qué eso importa?

Aquí hay un cuadro de puntaje crediticio con rangos, cortesía de Experian, y lo que significan para usted:

Puntaje de crédito	lo que significa
800 – 850	¡Excelente! Este es un lugar fantástico para su puntaje crediticio. No debería tener problemas para obtener un préstamo hipotecario a bajo interés.
740 – 799	Bien. No es perfecto, pero tampoco está mal. Sus tasas de interés seguirán siendo sólidas y aún podrá obtener cosas como tarjetas de crédito, préstamos y alquileres de apartamentos.
670 – 739	Bueno. Aunque no es terrible, debes intentar hacer todo lo que puedas para mejorar tu puntuación.
580 – 669	Malo. Aquí es cuando debería empezar a preocuparse, ya que ahora se le considera un “prestatario de alto riesgo”. Es posible que le nieguen directamente una hipoteca sobre su vivienda y las tasas de interés serán altas.
300 – 579	DIOS MÍO. Abandonad toda esperanza los que entráis aquí. Es probable que se le nieguen préstamos y no podrá abrir nuevas tarjetas de crédito.

Entonces, si está planeando solicitar un préstamo u obtener crédito de CUALQUIER tipo, querrá asegurarse de que su puntaje crediticio esté bajo control. Si no lo hace, podría encontrarse con altas tasas de interés y que se le nieguen préstamos simples.

¿Cómo verifico mi calificación crediticia?

Para comprobar tu puntuación de crédito, tendrás que viajar miles de kilómetros a través de los nueve niveles del infierno, Mordor, Siberia en invierno, Y pasar el laberinto de topiarios de "El Resplandor" antes de resolver una serie de acertijos de una esfinge. quien le dirá su puntaje crediticio en un lenguaje muerto.

Oh espera, lo siento. Eso es un error tipográfico. Quise decir que verificar su puntaje crediticio es increíblemente simple. De hecho, existen MUCHOS sitios que le brindarán su puntaje crediticio de forma gratuita.

Te sugerimos dos buenos: Credit Karma y Mint .

Dirígete a estos sitios y sigue sus instrucciones. Esté preparado para ingresar información básica sobre usted (nombre, fecha de nacimiento, número de seguro social, etc.).

Si descubre que su puntaje crediticio es excelente, ¡felicidades! Haga todo lo que pueda para mantener esa puntuación (llegamos a eso a continuación).

Sin embargo, si su puntaje crediticio es bajo, no tenga miedo. Aquí le presentamos un sistema que lo ayudará a mejorar su puntaje crediticio.

Cómo mejorar su puntaje crediticio

Mejorar su puntaje crediticio se trata de 80/20: haga un poco de trabajo ahora y le dará sus frutos más adelante.

Y tampoco necesitas hacer ninguna locura. De hecho, aquí hay cinco claves que le ayudarán a mejorar su puntaje crediticio:

1. Borra tu deuda
2. Guarda tus tarjetas
3. Negocia tu límite
4. Automatiza tu pago

1. Elimina tu deuda

La deuda es una de las barreras MÁS GRANDES que impiden a las personas vivir una vida rica. Es por eso que si desea poder comenzar a concentrar más energía en ganar más dinero e invertir, debe eliminar su deuda.

Puede hacerlo utilizando el sistema de cinco pasos de Ramit para salir rápidamente de sus deudas .

2. Conserva tus tarjetas

Mucha gente cree erróneamente que necesitan deshacerse de sus tarjetas de crédito para mejorar su puntuación. Después de todo, las tarjetas de crédito son la razón por la que las personas obtienen malos puntajes crediticios. Sería lógico que cerrar las cuentas lo mejore… ¿no?

Equivocado. Muy, muy equivocado.

¿Por qué? Porque el 15% de su puntaje crediticio está determinado por su historial crediticio. Entonces, si cierras cuentas, cierras ese historial.

Esto también afecta negativamente su "tasa de utilización del crédito" (más sobre esto más adelante).

Por supuesto, habrá ocasiones en las que simplemente necesitará cerrar una tarjeta de crédito (piratería de viajes, tipos de interés demasiado altos, etc.). Eso está bien, siempre y cuando también se asegure de no solicitar un préstamo importante dentro de los seis meses posteriores al cierre.

Quiere la mayor cantidad de crédito posible cuando solicita préstamos.

Sin embargo, en general, mantenga sus tarjetas abiertas y colóqueles un cargo recurrente. Esto demuestra que sus tarjetas están activas y mantiene saludable su historial crediticio.

3. Negocia tu límite

Su tasa de utilización de crédito afecta el 30% de su puntaje crediticio, ya que afecta el monto que debe.

Y la fórmula es simple:

(cuánto debes) / (crédito total disponible)

A diferencia de su puntaje crediticio, cuanto más bajo sea ESTE número, mejor.

Veamos un ejemplo: si tiene una deuda de $1,000 en dos tarjetas de crédito con límites de crédito de $2,500 cada una, su tasa de utilización de crédito es del 20% ($1,000 de deuda / $5,000 de crédito total disponible).

Si cierra una de las tarjetas, de repente su tasa de utilización de crédito salta al 40% ($1000 / $2500). Pero si liquidó una deuda de $500, su tasa de utilización sería del 20% ($500 / $2500) y su puntaje no cambiaría.

Cuando su tasa de utilización de crédito es baja, les muestra a los prestamistas que normalmente no gasta todo el dinero que tiene disponible en su crédito, lo que significa que probablemente no incumplirá y ellos no perderán dinero.

Puede mejorar la utilización de su crédito de dos maneras:

1. No cargue con muchas deudas en sus tarjetas de crédito.
2. Aumente la cantidad de crédito disponible para usted.

Ramit sugiere solicitar un aumento del límite de crédito cada seis a 12 meses. Sin embargo, solo haga esto si no tiene deudas.

4. Automatiza tus pagos

Hablemos de mi tema FAVORITO en el mundo: Automatizar tus finanzas personales.

Este es el sistema probado de IWT que hace una serie de cosas increíbles:

• Te saca de deudas.
• Te ayuda a ahorrar para cualquier cosa.
• Te hace ganar dinero.

¿La mejor parte? Haces todo esto pasivamente. Eso significa que no hay molestias por mover su dinero y no hay dolor al ver que su dinero se parte de usted.

Y dado que el 35% de su puntaje crediticio está determinado por su historial de pagos, es importante automatizar su sistema para pagar su factura a tiempo y en su totalidad cada mes.

Para obtener más información sobre cómo automatizar sus finanzas, vea el video de 12 minutos de Ramit donde explica el proceso exacto con usted.

Lo ideal sería pagar el saldo completo de su tarjeta de crédito cada mes, pero si no puede, aún puede mejorar su puntaje pagando al menos los mínimos, a tiempo, todos los meses.

¿Cuál es el puntaje crediticio perfecto?

El puntaje crediticio perfecto está entre 800 y 850.

Esto se basa en una gama desarrollada por una empresa de datos llamada FICO [Fair Isaac Corporation].

NOTA: Existen otros rangos de puntuación de crédito (uno incluso llega hasta 900). Pero el más utilizado es FICO.

Sus puntajes están entre 300 y 850. Su número individual está determinado por la información que se encuentra en su informe crediticio.

Y hay tres agencias de crédito importantes que proporcionan estos informes (Equifax, Experian y TransUnion). Para que pueda tener tres puntajes crediticios diferentes en cualquier momento. Por supuesto, las puntuaciones no suelen diferir mucho entre sí.

La siguiente información determina su puntaje real (cortesía de Wells Fargo):

• 35% de historial de pagos. Qué confiable eres. Los pagos atrasados ​​te perjudican.
• 30% de los montos adeudados. Cuánto debe y cuánto crédito tiene disponible, o su "tasa de utilización del crédito". Y la fórmula es simple: (cuánto debes) / (crédito total disponible).
• 15% de duración de la historia. ¿Cuánto tiempo ha tenido crédito? Las cuentas más antiguas son mejores porque demuestran que eres confiable.
• 10% cuantos tipos de crédito. Si tiene más líneas de crédito abiertas, mejor será su puntaje.
• 10% consultas de cuenta. Cuántas veces usted o un prestamista ha verificado sus antecedentes crediticios.

850 es técnicamente el puntaje crediticio perfecto... pero a menudo también se dice que cualquier puntaje entre 800 y 850 es “perfecto”.

¿Cómo? Eche un vistazo al cuadro a continuación:

Cosas como la aprobación de préstamos y tarjetas de crédito y las tasas de interés no diferirán cuando su puntaje esté en los 800.

Además, es muy raro obtener 850. De hecho, sólo uno de cada nueve estadounidenses tiene un puntaje crediticio de 800 o más. Y sólo el 1% tiene un puntaje crediticio de 850 (Fuente:USA Today).

3 lecciones de puntajes crediticios perfectos

Aunque no es imposible. PUEDE obtener un puntaje crediticio perfecto a través de sistemas sorprendentemente simples.

Es por eso que hablamos con tres personas dentro de este rango de puntaje crediticio perfecto y les pedimos que explicaran cómo obtuvieron sus puntajes crediticios perfectos.

Permítanme presentárselos ahora:

Conoce a Randall, el profesor de finanzas

Randall tiene un puntaje crediticio de 842. Vive con su esposa y su hijo pequeño al suroeste de Salt Lake City en la ciudad de Herriman, Utah. Allí, hace la obra de Dios como profesor de finanzas en una escuela secundaria.

Conoce a Derek, el gerente

Derek tiene un puntaje crediticio de 829, pero su crédito solía ser... bueno, menos que perfecto. “Solía ​​pensar que las tarjetas de crédito eran una apuesta tonta”, explica. “Así que pagué las facturas mediante cheques o débito automático. Si bien mi puntaje crediticio no parecía terrible, básicamente no tenía historial crediticio aparte de facturas de servicios públicos y un par de cuentas bancarias”.

Todo esto cambió un día cuando necesitó comprarse un coche. "Necesitaba obtener un préstamo para el automóvil por una cantidad bastante modesta", dice. “NO, no sin una tasa de interés disparatada. Mi puntuación no fue mala, pero la falta de historial fue un problema grave. Así que solicité una tarjeta de crédito decente, sólo para ver dónde estaba el piso. Eso fue rechazado. En ese momento comencé a leer sobre cómo generar un excelente crédito”.

Conozca a Harry, el comercializador de productos

Harry tiene un puntaje crediticio de 830. Comenzó a generar crédito temprano en la escuela secundaria cuando sus padres lo incluyeron como usuario autorizado en su tarjeta de crédito.

“Me dijeron algo que nunca olvidaré”, recuerda. “'El crédito es una herramienta. Trátelo como un arma cargada'”.

Después de hablar con los tres, he resumido sus ideas en tres lecciones para ayudar a cualquiera a mejorar su puntaje crediticio:

Lección n.° 1 de puntaje crediticio perfecto: comenzar con algo pequeño y escalar

Randall, el maestro:

“Obtuve una tarjeta de crédito cuando cumplí 18 años y no sabía exactamente qué hacía con ella. Mis padres se declararon en quiebra dos veces, así que aprendí exactamente qué NO hacer de ellos.

“Luego, en la universidad, me convertí en una persona que utiliza hojas de cálculo de Excel dólar por dólar... Tengo todo mi sistema de finanzas personales automatizado para pagar mi tarjeta cada mes y mantengo mis cuentas activas, incluso la tarjeta que tenía cuando era 18. Entonces, un día, me di cuenta de que tenía un puntaje crediticio de 800”.

Derek, el gerente:

“Fui a mi banco y obtuve una tarjeta de crédito asegurada por $500. Luego hice que se pagara automáticamente desde mi cuenta corriente. Pagué todas las facturas a tiempo, sin excepciones.

“También puse una alerta para recordarme cada seis meses que debo solicitar un aumento en los límites de gasto de mis tarjetas de crédito. Una vez que tuve más de $100 mil en crédito disponible, mi utilización siempre fue calificada como 'Excelente' en mi aplicación de monitoreo de crédito, por lo que dejé de preocuparme por eso”.

Harry, el comercializador:

“Cuando pasé de 20 cuentas abiertas en mi vida a 22, ese fue el número mágico que me llevó al límite para obtener una puntuación casi perfecta. Creo que también ayudó el hecho de que comencé a acumular crédito en la escuela secundaria cuando mis padres me convirtieron en usuario autorizado”.

Lección n.º 2 de puntuación de crédito perfecta: Sea aburridamente coherente

Randall, el maestro:

“Lo digo de la mejor manera posible: si no eres un idiota, tu crédito será excelente. No compre cosas que no necesita y pague sus cuentas, entonces tendrá un buen puntaje crediticio. Eso es lo que hice y obtuve un excelente puntaje crediticio gracias a ello”.

Harry, el comercializador:

“Si haces las cosas básicas (finanzas automatizadas, obtención y creación de crédito cada mes), tendrás que esperar unos años, pero eventualmente funcionará. A mí ni siquiera me importa cuál sea mi puntaje crediticio. No me importa en absoluto. En este momento, estoy concentrado en el trabajo, mi familia y todo lo demás. El puntaje crediticio ni siquiera aparece en mi radar cuando hago mi planificación financiera”.

Lección n.° 3 de puntaje crediticio perfecto: céntrese en el 80/20

Randall, el maestro:

“Pague al menos una parte de su estado de cuenta cada mes. No me malinterpretes. Debe hacer todo lo posible para pagar el extracto de su tarjeta de crédito en su totalidad. Pero si no tienes suficiente dinero por una razón u otra, igualmente deberías pagar una pequeña cantidad. Algún pago es mejor que nada cuando se trata de su puntaje crediticio”.

Derek , el gerente:

“Implementar un cronograma para todo. Esto lleva un tiempo. Hay que pagar las facturas, aumentar el crédito, etc. Configuro recordatorios recurrentes en mi teléfono inteligente e implemento el pago automático”.

Harry, el comercializador:

"Mientras realice pagos automáticos cada mes y tenga un índice de utilización de crédito bajo, nada de lo demás realmente importa".

Mejore su puntaje crediticio = Gran victoria

Tómese el tiempo para comenzar a mejorar su puntaje crediticio utilizando los cuatro sistemas descritos anteriormente y, para ayudarlo aún más, me gustaría ofrecerle algo: el primer capítulo del best-seller de Ramit del New York Times, “Te enseñaré a ser rico”. .”

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Puntuación de crédito de Tony Tran

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