¿Debo liquidar mis préstamos estudiantiles o invertir? He aquí cómo decidir

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

Los préstamos para estudiantes en Estados Unidos promedian cerca de los 40.000 dólares, y hace que sea difícil decidir si invertir o liquidar los préstamos para estudiantes. Porque, seamos realistas, salir de las deudas y ahorrar para la jubilación es igualmente importante.

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¿Pagar deuda o invertir? Factores a considerar

Hay tres elementos que determinan qué ruta se adapta mejor a tus necesidades. Estos son:

• El enfoque matemático: utilizando las matemáticas, puede determinar qué será más beneficioso: pagar la deuda o usar dinero extra para invertir. Por ejemplo, si tiene una tasa de interés más alta que lo que gana con su inversión, puede optar por pagar la deuda primero. Pero las matemáticas no son el único factor importante en juego.
• El enfoque emocional: Tener préstamos estudiantiles sobre tu cabeza apesta, y es natural querer deshacerte de ellos. La decisión emocional podría llevarte a tomar una decisión que te haga sentir mejor, incluso si no tiene mucho sentido financieramente.
• Un enfoque híbrido: con el enfoque híbrido, usted hace ambas cosas: pagar sus deudas y al mismo tiempo ahorrar para la jubilación. Pero este enfoque merece un poco de investigación para garantizar que su división tenga el mejor resultado posible; analizaremos esos matices en este artículo.

Pero antes de sumergirse, es importante comprender que los factores externos pueden afectar su decisión.

Su situación financiera personal

Un factor crítico a la hora de decidir si pagar su deuda en lugar de aumentar sus ahorros para la jubilación es el efecto que tendrá la medida en sus finanzas. Las cosas a considerar incluyen:

• Ahorros de emergencia: es importante tener dinero guardado para un día lluvioso. Estos fondos deben ser accesibles al instante y utilizarse en caso de una crisis financiera. Si bien los expertos financieros pueden recomendar entre tres y seis meses, nuestro fundador, Ramit Sethi, considera que 12 meses de ahorros de emergencia son una opción más segura. Sus ahorros de emergencia deben recargarse primero antes de que pueda comenzar a pagar fondos adicionales para deudas o inversiones.
• Pagos al día: si está atrasado en alguna de sus deudas, es mejor volver a encarrilarse antes de agregar dinero a una cuota existente. Esto se debe a que esos atrasos pueden causar estragos en su situación financiera con su banco y otros proveedores de servicios. También puede arruinar su puntaje crediticio.
• Se satisfacen sus necesidades básicas: si bien los planes a largo plazo, como el pago de deudas y la planificación de la jubilación, se benefician de pagos adicionales, es importante que se atiendan las necesidades inmediatas. Esto incluye vivienda, alimentación, transporte y servicios públicos.
• Aún te diviertes con el dinero: cuando no eres capaz de hacer ninguna de las cosas que amas, el camino hacia la libertad financiera se convierte en un viaje terrible. Elija algo en lo que esté feliz de ahorrar algunos gastos sin sentirse culpable. Esta cantidad puede aumentar a medida que comience a tachar objetivos financieros de su lista.

El monto de tu deuda

La deuda promedio por préstamos estudiantiles de $40,000 puede parecer factible, especialmente si gana un sueldo decente. Pero consideremos esos títulos especializados en los que sus préstamos estudiantiles ascienden a cientos de miles de dólares. De repente, esta cantidad parece un gigante y puede que no tenga sentido gastar dinero en otra cosa hasta que controle esta enorme cantidad.

La otra cara es que con todos esos años que dedica a pagar sus préstamos estudiantiles, podría haber acumulado sus ahorros para la jubilación. Es posible que desees predeterminar un objetivo que te dé cierto margen de maniobra para concentrarte en las inversiones. Por ejemplo, puede establecer el objetivo de que una vez que alcance la mitad de su deuda, comience a contribuir a sus cuentas de jubilación.

Años restantes

Si está justo al comienzo del período del préstamo, por ejemplo, recién salido de la universidad y trabajando en su primer empleo, sus prioridades pueden ser diferentes a las de alguien que está cerca de jubilarse.

El coste de tus finanzas

Sólo hay unos pocos casos en los que las tasas de interés de la deuda son más bajas de lo que ganaría con una inversión, pero sucede. Cuando sea así, querrás asegurarte de obtener la mejor relación calidad-precio. Un préstamo estudiantil con tasa de interés baja podría ser mejor con esa cuota mínima si aún no ha agotado su 401(k).

Sin embargo, si el interés que paga es alto, es posible que desee considerar pagar su deuda primero antes de aumentar sus contribuciones de inversión.

Opciones de préstamos para estudiantes: ¿cuál es la tuya?

Acelerar los pagos de su préstamo estudiantil puede ahorrarle una gran cantidad de dinero a largo plazo.

Por ejemplo, $100 adicionales contribuyen en gran medida a liquidar la parte de los intereses más rápido.

He aquí un ejemplo. Supongamos que tiene un préstamo estudiantil de $10.000 a una tasa de interés del 6,8% con un período de pago de 10 años. Si opta por el pago mensual estándar, pagará alrededor de $115 al mes. Pero mire cuánto ahorrará en intereses si solo paga $100 más cada mes:

Pagos mensuales	Intereses totales pagados	Ahorras
$115	$3,810	$0
$215	$1,640	$2,169
$315	$1,056	$2,754
$415	$728	$3,027

Vale la pena saber que existen varias opciones disponibles para quienes deseen saldar la deuda de su préstamo estudiantil.

Comprender el tipo de préstamo que tiene (o planea tomar)

Hay tres tipos de préstamos estudiantiles a considerar: préstamos federales, privados y de refinanciamiento. Cada uno tiene su propio conjunto de reglas y conlleva algunos pros y contras.

Sin embargo, una gran ventaja en todos los ámbitos es el hecho de que puede pagar más o realizar pagos anticipados en un préstamo educativo sin penalizaciones. ¿Qué te parece eso de incentivo?

Préstamos federales para estudiantes

El gobierno prevé préstamos para estudiantes con el fin de acceder a la educación superior. En lugar de que los estudiantes pidan préstamos a bancos y otras instituciones financieras, estos préstamos se celebran con el gobierno federal.

Hay tres tipos:

• Subvencionado directo: adecuado para estudiantes que necesitan ayuda financiera.
• Directo sin subsidio: no es necesario demostrar necesidad financiera, disponible para todos los solicitantes.
• Préstamos PLUS: estos préstamos están destinados a graduados y profesionales para cubrir el déficit de matrícula que no cubren otros programas. Necesitará un buen puntaje crediticio y estos préstamos tienen una tasa de interés más alta que otros préstamos federales para estudiantes.

Los aspectos positivos incluyen que es más fácil solicitar un préstamo federal y, en tiempos de dificultades, existen opciones de aplazamiento y indulgencia. También tienden a ofrecer tasas de interés más bajas ya que las tasas están controladas por el gobierno.

Es importante tener en cuenta que estos préstamos conllevan costos y cobran una tarifa inicial del 1,057% al 1,059% para préstamos estudiantiles regulares y del 4,228% al 4,236% para préstamos PLUS.

Préstamos privados para estudiantes

Hay una serie de productos de préstamos privados para estudiantes que ofrecen los bancos y otras instituciones. Lo bueno de estos préstamos es que pueden adaptar el tipo de préstamo a la necesidad; por ejemplo, hay un préstamo para exámenes de la abogacía, otro para la facultad de medicina e incluso un producto para personas con mal crédito.

Estos préstamos tienden a ser un poco más costosos y, si bien no hay costos iniciales, el gobierno no fija la tasa de interés. Esto significa que la tasa puede ser sustancialmente más alta que la que se cobra sobre los préstamos federales.

Los solicitantes también deberán mostrar un buen puntaje crediticio. También vale la pena saber que estos préstamos no forman parte de ningún programa de condonación del gobierno. Entonces, ¿por qué conseguirlo? Resulta que estos préstamos son excelentes para quienes tienen altos costos de estudio.

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Refinanciamiento de préstamos estudiantiles

Las altas tasas de interés en un préstamo estudiantil son una verdadera patada en el diente y ¿qué mejor manera de recuperarlo que optando por un producto con una tasa más baja? Los productos de refinanciamiento de préstamos para estudiantes se ofrecen a estudiantes que tienen un puntaje crediticio decente con el objetivo de reducir su tasa de interés. Sin embargo, esta no es una buena opción para quienes tienen préstamos federales, ya que perderán las protecciones y beneficios federales si optan por refinanciar.

Tus opciones de jubilación

Ahorrar para la jubilación es un componente esencial para generar riqueza. También tiene beneficios fiscales y de otro tipo que simplemente no se pueden obtener con ahorros o inversiones regulares. Pero, ¿cómo toma la decisión de pagar su futuro cuando todavía tiene deudas? Será más fácil resolver esa pregunta cuando comprenda un poco mejor las opciones de inversión para la jubilación.

Roth y IRA tradicional

Estos planes de jubilación le permiten contribuir a sus ahorros para la jubilación hasta un cierto umbral por año. En 2020 y 2021, este umbral anual fue de 6.000 dólares. Eso significa que si le preocupa pagar deudas o ahorrar para la jubilación, primero verifique que no esté al máximo de estas contribuciones.

Vale la pena señalar que una Roth IRA también tiene un límite de ganancias de $140,000 para individuos.

401(k)

No existe una forma más barata de financiar su jubilación que un plan 401(k) equivalente. Lee eso de nuevo. Si tiene dinero extra por ahí y no está al máximo, está perdiendo. Expliquemos.

Un 401(k) equivalente significa que su empleador igualará sus contribuciones 401(k) total o parcialmente hasta un cierto porcentaje. Ahora sólo tenga en cuenta que hay un límite de poco menos de $20,000 por año, o el 100% de su salario, lo que sea menor.

Cómo pagar una deuda mientras se invierte

Sepa cuál es su situación financiera

Está bien, lo admitiremos, vas a tener trabajo que hacer. Pero un poco de esfuerzo ahora le ahorrará un montón de tareas administrativas financieras en el futuro. Hay algunas cosas que necesita saber antes de tomar una decisión sobre si pagar préstamos estudiantiles o invertir.

• ¿Cuál es mi deuda pendiente? Quiere comprobar las cuotas, cuándo vence la última cuota y cuál es el importe de la liquidación. Esto puede parecer una obviedad, pero hay una sorprendente cantidad de personas que prefieren jugar al avestruz con sus deudas. O tienen miedo de que la deuda sea mayor de lo que pensaban, o les da vergüenza admitir que probablemente sean netamente negativos (lo que significa que su deuda es mayor que sus activos, ¡ay!). Pero aquí está la cuestión: a nadie le importa (o le importará durante demasiado tiempo). Además, no desaparecerá sólo porque no quieras pensar en ello.
• ¿Qué artículo tiene la tasa de interés más alta? Quién sabe, sus préstamos estudiantiles pueden ser lo que menos le preocupa. Verifique también los detalles de la tarjeta de crédito y del préstamo personal para asegurarse de que se está concentrando en la deuda correcta. Si estos están fuera de lo normal, usted podría ser un buen candidato para la consolidación de deuda.
• ¿Qué pago cada mes? Queremos que seas consciente de tus gastos. Necesitas saber cuáles son tus gastos fijos, qué gastas en ahorros e inversiones, todo tu dinero para diversión y sí, es importante ser dueño de esas suscripciones mensuales que no has usado en más de un año.

Utilice el sistema de sobres.

Un sistema de sobres es una herramienta de elaboración de presupuestos que le permite asignar todo su dinero a pagos, ahorros y demás. Funciona bajo la premisa de que, si tuviera efectivo, colocaría sus billetes de un dólar en varios sobres y luego los enviaría por correo para cubrir los billetes.

Un sistema de sobres funciona bien porque tú decides las categorías. Si bien la vivienda y los servicios públicos son un hecho, también puedes tener un sobre para café con leche, entretenimiento, etc. Claro, puedes decidir que la mayor parte de tu salario se destina a Target, pero el punto es cubrir tus gastos y facturas, dejar de lado dinero para ahorrar e invertir, y aún así tener algo de dinero para divertirse.

Cuando hayas usado todo tu dinero en entretenimiento, la idea es que esté hecho. Cuando el sobre está vacío, es cuando paras. Esto no sólo le permitirá asignar más eficazmente, sino que también detendrá el frustrante gasto excesivo que parece ocurrirnos cuando estamos bajos y tenemos este gran par de zapatos... ¡detente!

Ahora, aquí está la gran parte. Puede tener un sobre para pagos adicionales a sus préstamos estudiantiles Y puede tener un sobre para inversiones.

Elige opciones de inversión que se adapten a tu bolsillo

Cuando tenga que hacer la pregunta: "¿Debo liquidar mis préstamos estudiantiles o invertir?" Es muy probable que no esté interesado en gastar un montón de dinero en tarifas y productos de inversión costosos.

Tienes dos objetivos financieros enormes y cuanto más rápido, mejor. Eso significa que necesitarás opciones que te permitan hacer ambas cosas.

Así surge La escalera para las finanzas personales de Ramit Sethi . Es un punto de inflexión cuando se trata de generar riqueza y vencer la deuda. Y así es como funciona:

• Ponga en marcha ese 401(k): es una inversión barata y su yo futuro se lo agradecerá.
• Reducir drásticamente la deuda con intereses altos: La deuda con intereses altos simplemente dura demasiado tiempo. Aumente sus pagos para reducir esto rápidamente.
• Contribuya a una cuenta IRA Roth: la jubilación es una inversión barata, espere, ya lo dijimos. Pero bueno, si es verdad, es verdad.
• Maximice su 401(k): ¡Quiere aprovechar al máximo este producto!
• Diversifique su cartera: comience a buscar otros productos de inversión, como acciones, certificados de depósito (CD) y bonos.

La línea de fondo

Seamos realistas, los préstamos para estudiantes son un lastre. Es natural querer deshacerse de ellos lo antes posible. Pero aquí está la cuestión: también nos estamos haciendo mayores. La inversión no debería quedar relegada a una fecha futura en la que las cosas estén bien y las deudas estén saldadas.

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