¿Deberías comprar una casa ahora? (5 pautas y consejos sobre el momento perfecto)

15 de septiembre de 2021 Finanzas personales

Comprar una casa se ha vendido como una parte importante del sueño americano, pero para muchas personas no tiene sentido por razones financieras o de estilo de vida. Si bien existen algunas buenas razones para comprar una casa, es importante examinar sus razones particulares antes de tomar una de las decisiones financieras más importantes de su vida.

Aquí hay 5 pautas que lo ayudarán a decidir si está listo para comprar una casa.

1. ¿Vivirás allí durante más de 10 años?
2. ¿Su costo total mensual de vivienda es inferior al 28% de su ingreso mensual bruto?
3. ¿Ha ahorrado un pago inicial del 20%?
4. ¿Está bien si el valor de su casa baja?
5. ¿Estás emocionado por comprar?

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¿Vivirás allí durante más de 10 años?

Cuando se compra una casa, es importante tener un horizonte temporal a largo plazo debido a las enormes tarifas y costos adicionales que implican la compra y venta de una casa. Hay costos de cierre, impuestos, muebles, costos de agentes inmobiliarios y mantenimiento.

Por ejemplo, los costos de cierre para vender una casa rondan el 10% del precio de venta de la casa . Entonces, si vende su casa por $300,000, el cierre podría costarle $36,000 o más. ¡Y eso son sólo los costos de cierre!

También tendrá lo que yo llamo “costos fantasmas” (impuestos a la propiedad, seguros, mantenimiento, muebles) y, como mencioné en esta entrevista con CBS News, pueden sumar hasta un 50% mensual al precio de poseer un hogar.

Si vuelve a mudarse en un período corto (por ejemplo, cuatro años), todas esas tarifas eclipsarán cualquier ganancia de capital que pueda tener. Imagínese sacar un automóvil del concesionario : todos sabemos que pierde valor instantáneamente. Lo mismo ocurre con su casa y lleva tiempo amortizar (o distribuir) los costos.

La mayoría de las personas permanecen en su casa menos de 8 años , ¡y ese número es el más alto en varias décadas! Antes de la crisis financiera de 2008, el tiempo promedio de permanencia de los estadounidenses en el país era de unos cuatro años.

No ceda a la presión de sus compañeros para comprar una casa si es posible que no se quede allí a largo plazo. Si sabe que se mudará en menos de 10 años, probablemente ganará más dinero alquilando e invirtiendo en fondos indexados de SP.

• Error común: “No me mudo hasta dentro de unos años. ¡Deberías comprar para no tirar el dinero en el alquiler!
• Realidad: si compra por un período corto, cuando se tienen en cuenta todos los costos, es casi seguro que perderá dinero.

¿Su costo total mensual de vivienda es inferior al 28% de su ingreso mensual bruto?

Sus costos totales de vivienda deben ser menos del 28% de sus ingresos brutos. Cuando los costos de vivienda superan el 28%, corre el riesgo de verse abrumado por los gastos si algo sale mal (por ejemplo, una reparación inesperada, pérdida de empleo, etc.). Utilice la regla 28/36 para ver si puede pagar su vivienda .

He aquí un ejemplo:

• Supongamos que ganamos $10,000 al mes (es decir, $120,000 por año bruto o antes de impuestos).
• Supongamos que sus costos totales de vivienda son $2,000 por mes. ¡Excelente! Tu vivienda te cuesta el 20% de tus ingresos brutos. Pasa esta prueba y podrás pagar tu vivienda.
• Tenga en cuenta que los costos totales de la vivienda incluyen todo: impuestos, intereses, mantenimiento, muebles, electricidad, agua e incluso la reparación del techo dentro de 7 años (proyéctelo).

¿Por qué ingreso bruto? Utilizo bruto porque es fácil de calcular. Todo el mundo conoce su ingreso bruto y los impuestos complican el ingreso neto (diferentes personas eligen diferentes deducciones). Sin embargo, si prefieres utilizar los ingresos netos, ¡adelante! Me encanta cuando la gente crea sus propios puntos de vista sobre sus finanzas.

Excepciones a la regla 28/36

• Si vive en un área HCOL (alto costo de vida) como Nueva York o Los Ángeles, muchas personas extienden la cifra del 28% al 35% o incluso al 40%.
• Si no tiene deudas (por ejemplo, ningún pago de automóvil, préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito), puede exagerar un poco los números. Consideraría llegar a alrededor del 33%, pero soy conservador con mis finanzas.
• Si se espera razonablemente que sus ingresos aumenten pronto, como por ejemplo con un ascenso laboral , puede estirar un poco las cifras. Nuevamente, consideraría de manera conservadora ir al 33%… tal vez.

¿Ha ahorrado un pago inicial del 20%?

Si no ha ahorrado un pago inicial del 20%, no está listo para comprar una casa.

¿Por qué? No solo por el PMI , que es una tarifa adicional que a menudo pagará cuando obtenga una hipoteca sin un pago inicial del 20%.

La verdadera razón para ahorrar un 20% antes de comprar es contradictoria: desarrollar el hábito de ahorrar es fundamental antes de comprar y tener gastos de vivienda inesperados, como un calentador de agua, un techo roto o impuestos inesperados.

Con frecuencia recibo comentarios frustrados sobre lo “poco práctica” que es esta regla. “¿Cómo se supone que voy a ahorrar el 20%? ¡Eso llevará años!”

Sí, lo hará, y es exactamente por eso que deberías ahorrar ahora. El ahorro es un hábito que es mejor practicar antes de que su hipoteca esté en riesgo.

Si escribe un comentario como este, no está listo para comprar una casa.

Nota: No quiero decir que tengas que hacer un pago inicial del 20%. En algunos casos, como en el caso de tasas de interés bajas, muchas personas optan intencionalmente por depositar una pequeña cantidad. Pero deberías poder hacerlo.

¿Está bien si el valor de su casa baja?

Si estás comprando porque crees que el precio de una casa siempre sube, reconsidera: el sector inmobiliario no siempre es la mejor inversión.

Aquí tienes algunas buenas razones para comprar una casa.

• Tienes hijos y quieres quedarte en tu área o distrito escolar y crear recuerdos en la misma casa durante al menos 10 años.
• Tus padres se mudarán contigo.
• Quieres diseñar una casa junto con tu cónyuge
• Te encanta reparar y retocar una casa y hacerla tuya.
• ¡Solo quieres!

Observe lo que no está en la lista: “Necesita que el precio de la casa suba”. Tal vez lo haga; si es así, ¡genial! Tal vez, una vez que se tienen en cuenta los gastos y los costos de oportunidad, se podría haber obtenido un rendimiento mucho mejor en un fondo indexado simple de SP.

Compre por las razones correctas.

¿Estás emocionado por comprar?

Si se acerca a comprar una casa con temor, como un gran sentimiento de obligación o presión de grupo, simplemente deténgase. No necesitas comprar y nunca debes sentirte culpable por alquilar . Alquilo por elección. En este vídeo hablo del por qué.

Pero si está realmente entusiasmado con la compra, es posible que esté listo para comprar.

El momento perfecto para comprar una casa

Para la compra más importante de tu vida, creo que debes ser conservador. Tomé su tiempo; No hay prisa. La mayoría de las veces, cuando escuchamos a personas con gran prisa por comprar, no es una consideración cuidadosa de los hechos: es miedo a que les “descarguen el precio” o una avalancha emocional al ver titulares de casas que se venden por mucho más. de lo que realmente valen. puede permitirse.

Muchas personas que terminan en problemas financieros se saltan estas reglas. No seas uno de ellos.

Reflexiones finales sobre estas reglas.

No es necesario seguir ninguna de estas reglas. Tu dinero es tuyo.

Estoy seguro de que puede señalar a alguien que compró una casa con un 3% de pago inicial y le fue bien.

Pero rara vez escuchará de personas que tomaron decisiones de vivienda desastrosas. Simplemente desaparecen, para no admitir nunca sus errores. Muchas veces ni siquiera saben por qué se metieron en problemas.

Escucho de cientos de ellos cada mes, como Jonathan y Shalom en el episodio 111 de mi podcast . Y puedo decirles que estas reglas, aunque puedan ser conservadoras, lo mantendrán alejado de las mayores fuentes de problemas financieros para las personas que compran una casa que no pueden pagar.

El mundo quiere que seas vainilla…

…pero no tienes por qué seguir el mismo camino que los demás. ¿Cómo sería si diseñaras una vida rica en tus propios términos? Responde nuestro cuestionario y descúbralo:

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