Consolidación de deuda: ¿Cómo funciona y es adecuada para usted?

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

Cuando tiene deudas en todos lados, puede sentirse como si estuviera completamente abrumado. Sus manos están atadas cada día de pago mientras canaliza dinero para pagar deudas, lo que le deja sin espacio para ahorrar.

Es por eso que mucha gente recurre a la consolidación de deudas, que consiste en utilizar un préstamo para pagar todas sus deudas, y puede parecer una bendición del cielo.

Pero espera, ¿cómo se supone que ayudará OTRA deuda?

¿Nuevo en IWT?

• Vea al fundador Ramit Sethi en Netflix
• Obtenga el libro más vendido del NYT
• Mira el podcast

Y únase a los más de 800.000 lectores que reciben nuestro boletín informativo Rich Life Insiders:

Por supuesto, tienes razón en sospechar. La cuestión es que puede ayudar, pero sólo si lo haces bien. Si lo hace mal, saldrá de una posición peor que la actual. Entonces, ¿debería consolidar mi deuda?

La consolidación de deuda puede funcionar como una forma de liquidar la deuda más rápido. Sin embargo, si no es disciplinado y busca ayuda en los lugares equivocados, terminará dedicando MÁS tiempo a pagar su deuda.

Echemos un vistazo a qué es la consolidación de deudas, cómo consolidar deudas, los pros y los contras, dónde encontrar una organización acreditada que le ayude y las formas en que puede salir de sus deudas rápidamente.

¿Qué es la consolidación de deuda?

La consolidación de deuda combina toda la deuda que usted debe en un solo pago con una tasa de interés mensual más baja. Por lo general, esto funciona obteniendo otro préstamo para pagar el resto de su deuda.

Digamos que tiene deudas con tres tarjetas de crédito y debe lo siguiente:

• Tarjeta de crédito A: $2,000 al 10% APR
• Tarjeta de crédito B: $1,000 al 20% APR
• Tarjeta de crédito C: $1,000 al 15% APR

Cada mes, usted contribuye $100 a cada tarjeta para un total de $300; ​​sin embargo, una parte de cada una se consume en intereses:

• Tarjeta de crédito A: $16.67
• Tarjeta de crédito B: $16.67
• Tarjeta de crédito C: $12.50

Entonces, en total, estás pagando $254,16 por tu deuda en lugar de los $300 completos.

Con la consolidación de deuda, usted obtiene un préstamo de $4,000 y paga TODA la deuda anterior, y obtiene una tasa de interés más baja para el préstamo del 10%.

Ahora, cada mes, cuando aportes $300, pagarás $266,67 de tu deuda en lugar de solo $254,16.

En teoría, esto significa que podrá liquidar su deuda más rápido.

La tasa de interés que puede obtener depende del tipo de préstamo que obtenga:

• Préstamo asegurado. Este es un préstamo en el que usted pone un activo (por ejemplo, un automóvil o una casa) como garantía. Si no cumple con su préstamo, su acreedor recuperará dicho activo.
• Prestamo no asegurado. Este es un préstamo que sólo utiliza crédito. Sin embargo, como resultado, podría terminar con tasas de interés más altas que si tuviera un préstamo garantizado.

Si desea consolidar su deuda, tendrá que seguir una de las dos rutas anteriores, que veremos más adelante.

Sin embargo, antes de hacerlo, es importante que conozca los peligros que conlleva la consolidación de su deuda.

El problema de la consolidación de deuda

Pero antes de hacer clic en uno de esos anuncios fraudulentos en Internet que promocionan “CONSOLIDACIÓN DE DEUDA: LIBRE DE DEUDAS EN 3 HORAS”, considere los grandes inconvenientes de la consolidación de deuda:

1. Podría llevar más tiempo pagar su deuda

Si hay algo que hemos aprendido sobre la psicología humana durante una década de estudio del comportamiento y las finanzas personales, es que cosas así son más fáciles de decir que de hacer.

Por ejemplo, si una persona promedio termina ahorrando $300 en pagos de intereses debido a la consolidación de deuda, ¿cree que usará ese dinero extra para pagar su deuda O cree que terminará gastándolo?

Lo más probable es que sea lo último.

La fuerza de voluntad humana es limitada. Es la misma razón por la que eliminar el café con leche o saltarse el almuerzo para ahorrar dinero no funciona.

Una persona con 300 “dólares extra” podría terminar despilfarrándolos en otra cosa.

Lo que sucede entonces es que se necesita más tiempo para pagar la deuda. Esto da como resultado aún MÁS tarifas que tienen que pagar.

Aparte de la disminución de la fuerza de voluntad, muchas compañías de préstamos de consolidación de deudas ofrecen plazos de préstamo más largos de lo que la gente cree. Entonces, aunque la tasa de interés es más baja, terminan pagando más porque no tomaron en cuenta por cuánto tiempo tendrían el préstamo.

2. Podrías perder tu casa o tu coche

Si decide poner su automóvil o su casa como garantía, puede perder mucho más que unos pocos miles de dólares durante la vigencia de su préstamo.

Un préstamo con garantía hipotecaria también se conoce como segunda hipoteca. Obtener una segunda hipoteca sobre su casa significa que corre el riesgo de perderla si no realiza los pagos.

Por supuesto, hay algunas ventajas al seguir este camino. Por un lado, puede deducir de sus impuestos los pagos de intereses de su préstamo con garantía hipotecaria. Además, podrá obtener una tasa de interés más baja que si optara por la ruta sin garantía.

Sin embargo, en general, no vale la pena correr el riesgo, especialmente cuando hay mejores maneras de hacerlo.

3. Su puntaje crediticio se verá afectado

Hay algunas cosas que intervienen para lograr un excelente puntaje crediticio . Uno de ellos es su historial crediticio, o durante cuánto tiempo ha tenido crédito.

En realidad, representa el 15% de su puntuación general.

Puede parecer poco, pero considere esto: si se deshace de un montón de líneas de crédito diferentes a la vez, su puntaje crediticio sufrirá una gran caída. Esa caída aumenta a medida que se cierran más y más líneas de crédito.

¿Cómo saber si la consolidación de deuda es adecuada para usted?

La consolidación de deuda puede ser una excelente manera de planificar su ruta para salir de sus deudas. Pero eso no significa que sea la solución perfecta para todos.

Los beneficios de la consolidación de deuda son difíciles de discutir. Puede simplificar su deuda, ahorrar dinero en intereses, tratar solo con un acreedor y (con suerte) saldar su deuda más rápido. Pero hay ventajas y desventajas que debes conocer antes de tomar esta decisión.

Puede ser la mejor medida para algunos, pero peor para otros.

Señales de que la consolidación de deuda es adecuada para usted

Tienes deudas con intereses altos

La señal número uno de que la consolidación de deudas es una buena opción para usted es si tiene varias deudas con intereses altos. ¿Por qué pagar intereses por varias deudas cuando puedes pagarlos por una sola?

Si sabe que puede obtener un préstamo con intereses más bajos, tiene sentido consolidar sus deudas.

Según Experian, el tipo de interés medio de los préstamos personales es del 9,41%, mientras que el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito ronda el 16%. Entonces, si tiene muchas deudas de tarjetas de crédito, vale la pena considerar la consolidación de deudas.

tienes buen credito

Si ya está endeudado, obtener otro préstamo puede resultar complicado a menos que tenga buen crédito. La mayoría de los acreedores querrán un puntaje crediticio de alrededor de 670 (Puntuación FICO).

Si tiene buen crédito, es más probable que lo aprueben y también que obtenga un préstamo con tasas de interés decentes. Recuerde, desea un préstamo con tasas de interés más bajas que sus deudas actuales, por lo que esta parte es clave. Si su puntaje crediticio no es el mejor, es posible que un nuevo préstamo no tenga tasas de interés favorables.

Quieres un calendario de pagos fijo

Con algunas deudas, como las tarjetas de crédito, es fácil realizar los pagos mínimos o incluso omitir un pago (no haga esto). Esto hace que sea más difícil saldar la deuda porque parte de ella depende de la fuerza de voluntad.

Con un préstamo personal, tienes un pago fijo y un plazo de préstamo que debes cumplir. Esto hace que sea mucho más fácil mantener el rumbo y liquidar sus deudas. También significa que no hay fluctuaciones en los pagos mensuales de su deuda como ocurre con una tarjeta de crédito, por lo que es más fácil presupuestar.

Señales de que la consolidación de deuda NO es adecuada para usted

Tienes un puntaje crediticio bajo

Tener un puntaje crediticio bajo es una de las razones por las que muchas personas quieren salir de sus deudas lo más rápido posible.

Sin embargo, la consolidación de deuda depende no sólo de que usted pueda obtener un nuevo préstamo sino también de obtener uno sin tasas de interés increíblemente altas.

Si los únicos préstamos que puede obtener significan que pagará MÁS en tasas de interés, entonces no vale la pena. En este caso, el único beneficio sería simplificar sus préstamos.

Pero lo que realmente necesita es ahorrar en intereses para poder liquidar las deudas más rápido.

Estás al borde de la quiebra

Si las cosas han empeorado y los acreedores amenazan con demandar, es posible que usted ni siquiera pueda acceder a un préstamo de consolidación de deuda. La quiebra es una idea aterradora, pero si esta es su realidad, es poco probable que califique para un préstamo de consolidación de deuda.

Si esta es su situación actual, sería mejor que buscara un acuerdo de deuda para intentar reducir el monto de su deuda primero.

No puedes afrontar los pagos mensuales.

Asumir otra deuda es complicado si ya está endeudado. Si bien puede utilizar este para liquidar sus otras deudas, debe asegurarse de poder cubrir los pagos mensuales.

Como será un monto de deuda mayor (para cubrir todas sus otras deudas), los pagos mensuales serán mayores. Asegúrese de poder incluirlo cómodamente en su presupuesto antes de contraer nuevas deudas.

Después de todo, la falta de pagos puede retrasarlo aún más.

Cómo consolidar deudas y deshacerse de ellas por completo

Si TODAVÍA estás interesado en consolidar tu deuda, quiero ayudarte.

Porque existen MUCHOS servicios de consolidación fraudulentos. Estas “empresas” prometerán que le ayudarán a salir de sus deudas rápidamente a través de sus paquetes de préstamos...

… sólo para fastidiarlo con tarifas ocultas, tasas de interés infladas y plazos de préstamo prolongados.

El truco aquí entonces es separar las buenas organizaciones de consolidación de deuda de las malas.

Paso 1: busque una empresa de consolidación de deudas sin fines de lucro

Las empresas de consolidación de deudas sin fines de lucro son organizaciones 501(c)(3) que le ayudan a brindarle servicios de consolidación, asesoramiento crediticio e incluso negociarán con sus acreedores por usted.

La mejor parte: lo hacen con poco o ningún costo para usted, ya que están financiados por fuentes de terceros, como donaciones y subvenciones.

Desafortunadamente, incluso los estafadores y los malos servicios de consolidación tienen estatus de organizaciones sin fines de lucro. Por lo tanto, tendrá que investigar para encontrar uno confiable.

Dos buenas señales de que una empresa de consolidación de deudas sin fines de lucro es la verdadera solución:

• Honorarios. Una organización sin fines de lucro de buena reputación probablemente tendrá que pagar tarifas de mantenimiento mensuales. Afortunadamente, tienen un costo relativamente bajo y, si se encuentra en una situación realmente desesperada, algunas organizaciones sin fines de lucro le eximirán por completo de las tarifas.
• Estado sin fines de lucro. Esto puede parecer una obviedad, pero aún así hay que decirlo: pídales que verifiquen su condición de organización sin fines de lucro. Demasiadas empresas estafadoras fingen ser organizaciones sin fines de lucro para atraer a la gente. No seas una de esas personas.

Haga una lista de 5 a 10 empresas de consolidación de deudas sin fines de lucro. Pase la próxima semana llamando a cada uno de ellos y obteniendo una consulta sobre su situación y lo que pueden hacer por usted.

Una buena organización sin fines de lucro dedicará aproximadamente una hora a su consulta. Tenga cuidado con cualquier organización que quiera tomar su dinero e incluirlo en un plan de inmediato. NO velan por sus mejores intereses.

El mundo quiere que seas vainilla...

…pero no tienes por qué seguir el mismo camino que los demás. ¿Cómo sería si diseñaras una vida rica en tus propios términos? Responda nuestro cuestionario y descúbralo:

Haz la prueba

Paso 2: Elimina la tentación

Afortunadamente, una empresa de consolidación de deudas sin fines de lucro se encargará de mucho trabajo preliminar por usted. Eso significa que llamarán a sus acreedores, negociarán su deuda y su tasa de interés y trabajarán con ellos para consolidar toda su deuda en un pago mensual manejable.

Desafortunadamente, esa es la parte fácil. La parte difícil significa realmente hacer el trabajo de pagar su deuda, y eso depende de usted.

Para hacer eso, primero debe deshacerse de la tentación de usar sus tarjetas de crédito hasta que esté libre de deudas. Si alguna vez espera pagar su deuda, no puede agregarle más.

Este es mi consejo favorito: sumerge tus tarjetas en un recipiente con agua y mételo todo en el congelador.

En serio. ¿Recuerdas lo que dijimos sobre la fuerza de voluntad humana? Es muy débil, tan débil que a veces es necesaria una solución como congelar sus tarjetas para eliminar la tentación.

Cuando literalmente congela su crédito , tendrá que romper un enorme bloque de hielo para recuperarlo, lo que le dará tiempo para pensar si desea o no continuar con la compra que iba a realizar.

También puedes regalárselos a un ser querido para que los conserve hasta que saldes tus deudas.

Paso 3: enfrenta tu deuda

Es bueno enfrentar finalmente su deuda. Ese es el primer paso para salir de esto.

Si bien puede ser difícil salir de sus deudas, cuanto antes haga un plan para hacerlo, mejor. Podrá reparar su puntaje crediticio, trabajar para aumentar sus ahorros, ahorrar en intereses y finalmente dormir un poco por la noche. Después de todo, la deuda puede pesar mucho en la mente.

Lo bueno es que no tienes que hacer esto solo. Hay ayuda disponible. Puede ponerse en contacto con una empresa de consolidación de deudas sin fines de lucro para que lo ayude. Aproveche sus servicios de asesoramiento crediticio para ayudarle a superar deudas inmanejables. Investigue y encuentre una organización sin fines de lucro para evitar a los estafadores.

Es fácil sentirse mal por uno mismo y evitar enfrentar sus deudas. Es más difícil dar un paso al frente y hacer algo al respecto.

Ya que estás aquí, eso significa que estás dispuesto a esforzarte para salir de tu agujero financiero, ¡lo cual es increíble!

¿Cuál es la diferencia entre consolidación de deuda y liquidación de deuda?

Otro término que probablemente encontrará en su búsqueda para saldar su deuda es liquidación de deuda. ¿Pero, qué es esto?

Tanto la liquidación como la consolidación de deudas se utilizan para manejar las deudas personales, pero funcionan de maneras muy diferentes.

La liquidación de deuda se utiliza para reducir el monto total de la deuda. Mientras que la consolidación de deuda consiste en reducir la cantidad de acreedores que debe.

Con la consolidación de deudas, combina varias deudas en una. La liquidación de deuda es cuando usted le pide a uno o más de sus acreedores que acepten menos de lo que debe.

Si el acreedor está de acuerdo, ambos llegan a un acuerdo de conciliación, ya sea en una suma global o en cuotas.

¿Cuál es mejor para ti?

Esto depende de sus circunstancias y de lo que aceptará el acreedor. Si desea que sus pagos mensuales sean más manejables y reducir la cantidad de intereses que paga, entonces la consolidación de deuda es el camino a seguir.

Si ya está atrasado en los pagos y tiene dificultades para cumplirlos, entonces la liquidación de deudas podría ser una mejor opción.

En este caso, si ya está atrasado en los pagos, es posible que tenga dificultades para obtener un préstamo de consolidación de deuda de todos modos debido al impacto en su puntaje crediticio. Por lo tanto, la liquidación de deudas es definitivamente algo que se debe intentar para reducir la carga.

La liquidación de deudas es el siguiente paso lógico si no tiene opciones, tiene mal crédito y desea evitar declararse en quiebra en la medida de lo posible.

Puede significar que su puntaje crediticio se vea afectado, pero es posible que deba aceptarlo. Una vez que las deudas estén claras, puede ponerse a trabajar para reparar ese daño.

¿Cómo funciona la liquidación de deudas?

La liquidación de deudas es complicada y requiere que usted desarrolle sus habilidades de negociación. No hay garantía de que el acreedor esté de acuerdo, pero no hay nada de malo en preguntar.

El proceso es bastante simple. Puede preguntarle a su acreedor si estaría dispuesto a negociar un acuerdo. Haga esto por teléfono o por escrito para mantener un registro de la conversación.

Un acreedor puede hacer una de tres cosas:

1. Acéptalo
2. Rechazarlo
3. hacer una contraoferta

Con la contraoferta, deberás considerar si la cantidad que quieren se ajusta a tu presupuesto. Asegúrate de aceptar algo que sea realista y justo.

Una vez que acuerde el monto del acuerdo, todo lo que queda es organizar los pagos. Esto puede ser una suma global o mediante pagos a plazos, según lo que usted acepte.

Después de haber realizado los pagos, el saldo restante que pende sobre su cabeza será un agradable cero redondo.

Si negociar la liquidación de deudas por su cuenta le parece una pesadilla, no se preocupe. Hay ayuda disponible. Puede contratar una empresa de liquidación de deudas para negociar en su nombre. Sin embargo, esto implica pagarles una tarifa y, nuevamente, debe investigar para evitar contratar a un estafador.

Pros y contras de la liquidación de deudas

Ventajas

Reduces el monto de tu deuda

La mayor ventaja de la liquidación de deudas es simplemente que reduce el monto de su deuda. Mucha gente no sabe que puede solicitar esto a sus acreedores. Entonces siguen luchando.

Pero si tiene dificultades, no está de más preguntar. Si un acreedor está de acuerdo, usted podría recortar cientos de dólares de su deuda y todos los intereses que conlleva.

Puedes liquidar tu deuda más rápido

Con una cantidad de deuda menor que pagar, puede pagarla más rápido. Ya sea que acuerdes un plan de pagos o una suma global, podrás despedirte de tus deudas mucho antes.

Esto significa que su dinero se liberará más rápido para depositarlo en cuentas de ahorro o en cualquier otra cosa en la que desee gastar su dinero. También puede ponerse a trabajar para reparar cualquier daño a su puntaje crediticio una vez que la deuda esté más clara. Cuanto antes mejor.

Podría ayudarle a evitar la quiebra

Si la quiebra está en el horizonte, la liquidación de la deuda debería ser una consideración absoluta. Lo último que desea es una quiebra en su expediente. Prácticamente puedes decir adiós a poder sacar crédito por MUCHO tiempo si llegas a este punto.

Contras

Su puntaje crediticio se verá afectado

Naturalmente, la liquidación de deudas no refleja bien su capacidad para pagar las deudas. Si tiene liquidación de deudas en su historial crediticio, les indica a los futuros acreedores que es más riesgoso prestarles. Esto podría dar lugar a tipos de interés altísimos o al rechazo total del crédito en el futuro.

Sin embargo, si su puntaje crediticio ya es bajo y sus deudas solo lo empeoran, entonces prácticamente no tiene nada que perder. Sí, se verá afectado, pero también saldrá de sus deudas antes si sus acreedores aceptan un acuerdo de deuda.

Es posible que tenga dificultades para volver a obtener crédito... especialmente con esos acreedores.

Un puntaje crediticio inferior al ideal afecta su capacidad para obtener crédito en el futuro. Sin embargo, si ha estado en una situación complicada con el crédito, probablemente valga la pena evitar nuevos préstamos y financiación por un tiempo.

Los acreedores que acepten la liquidación de la deuda probablemente evitarán volver a prestarle porque les preocupará perder dinero. Esto podría limitar sus opciones en el futuro. Pero si es tu única opción, quizás tengas que hacer de tripas corazón.

No hay garantía de que los acreedores estén de acuerdo.

Desafortunadamente, si depende de los acreedores para que le brinden un salvavidas, es posible que no tenga suerte. En un escenario ideal, serán indulgentes y le ofrecerán una manera de salir de sus deudas de una manera que beneficie a todos.

Pero no hay garantía de que hagan esto. Podrían rechazar rotundamente su solicitud o ser inflexibles con su contraoferta.

Es poco lo que puedes hacer si este es el caso. Puedes probar con otro de tus acreedores si tienes varias deudas para ver si alguno de ellos está de acuerdo.

Evitar deudas en el futuro

Una vez que haya decidido un método para reducir su deuda, no se detenga. Librarse de las deudas es sólo una parte clave para construir finanzas personales sólidas. La otra parte del rompecabezas es administrar sus gastos para no terminar en la misma situación que antes.

Lo último que desea hacer es dedicar todo su arduo trabajo a saldar la deuda, sólo para sucumbir a la tentación o a una mala administración del dinero que lo devolverá al punto de partida.

Es por eso que queremos brindarte algo que puede ayudarte a llevar tus finanzas personales al siguiente nivel: La guía definitiva para las finanzas personales. En ella aprenderás a:

• Domine su 401k: aproveche el dinero gratis que le ofrece su empresa.
• Administre las cuentas IRA Roth: comience a ahorrar para la jubilación en una cuenta de inversión a largo plazo que valga la pena.
• Gaste el dinero que tiene, sin sentirse culpable: al aprovechar los sistemas de este libro electrónico, aprenderá exactamente cómo podrá ahorrar dinero para gastarlo sin sentirse culpable.

Ingrese su información a continuación y comience a vivir una vida rica hoy.

El presupuesto es insostenible. En su lugar, comience a “Gastar Conscientemente”.

Como se ve en el podcast de IWT , el Plan de Gasto Consciente te ayuda a comprar las cosas que amas, sin sentirte culpable.

Kara CoppleDeuda

Artículos Relacionados13 de febrero de 2024 Una guía paso a paso para estructurar un plan de marketing digital

13 de febrero de 2024 ¿Qué es un modelo de negocio de suscripción? Una guía detallada

13 de febrero de 2024 Cómo crear un canal de YouTube: una guía paso a paso

13 de febrero de 2024 Cómo convertirse en un especialista en marketing digital en 2024 (el único manual que necesita)