Cómo vencer a los expertos financieros

15 de diciembre de 2022Finanzas personales

El quid de la cuestión es que es poco probable que encuentre un fondo con mejor rendimiento o un inversor que pueda ganar consistentemente al mercado . ¿Por qué, entonces, algunos fondos son tan atractivamente atractivos? Es simple: algunos administradores ganan al mercado (a corto plazo) y muchos inversionistas tienen suerte.

Sin embargo, rara vez, o nunca, continúan haciéndolo de manera consistente. En este artículo, aprenderá cómo vencer a los expertos financieros, para que ya no tenga que contratar uno.

Nadie puede predecir jamás el mercado

Tomemos un ejemplo sencillo de un estafador sin escrúpulos que quiere vender sus servicios financieros a unos inversores ingenuos.

Envía un correo electrónico a diez mil personas, diciéndole a la mitad que la acción A subirá y a la otra mitad que la acción B subirá. “Este es sólo un correo electrónico gratuito para demostrar mi conocimiento interno”, podría decir. Después de un par de semanas, se da cuenta de que la acción A efectivamente subió por casualidad.

Elimina el grupo Stock B y se centra en el grupo Stock A, enviándoles por correo electrónico una nota de “Te lo dije”. Esta vez, vuelve a dividir el envío por la mitad. Se informa a dos mil quinientas personas sobre la acción C y a dos mil quinientas sobre la acción D.

Si C o D suben, en el siguiente ciclo, al menos 1.250 personas lo habrán visto elegir dos acciones con éxito. Y cada ciclo hará que los destinatarios se sientan cada vez más asombrados por su “habilidad”.

Como nos gusta crear orden donde no lo hay, atribuiremos al estafador habilidades mágicas para seleccionar acciones (aunque haya sido literalmente por casualidad) y compraremos cualquier “kit de inversión para el éxito” que esté vendiendo.

Lo mismo ocurre con las páginas de “fondos cinco estrellas” que ves. Moraleja de la historia: no confíe en supuesta experiencia financiera sólo por unas pocas estadísticas impresionantes.

Apuesto a que no necesita un asesor financiero

Si buscas un experto que pueda ayudarte a invertir sólo tienes que tener esto en cuenta: será mejor autogestionarte que buscar un asesor financiero.

Algunos de ustedes podrían decir: “¡Pero, Ramit, no tengo tiempo para invertir! ¿Por qué no puedo simplemente recurrir a un asesor financiero? Ah, sí, el viejo argumento de la subcontratación. Subcontratamos la limpieza, lavandería y limpieza de nuestro automóvil. Entonces, ¿por qué no la gestión de nuestro dinero?

La mayoría de los jóvenes no necesitan un asesor financiero. Tenemos necesidades tan simples que con un poco de tiempo (unas pocas horas a la semana durante, digamos, seis semanas) podemos conseguir que una infraestructura automática de finanzas personales funcione para nosotros.

Además, los asesores financieros no siempre velan por sus intereses. Se supone que deben ayudarlo a tomar las decisiones correctas sobre su dinero, pero tenga en cuenta que en realidad no están obligados a hacer lo mejor para usted.

Algunos de ellos te darán muy buenos consejos, pero muchos de ellos son bastante inútiles. Si les pagan a comisión, normalmente le dirigirán a fondos caros e inflados para ganar sus comisiones.

En mi primer trabajo, mi empresa ofrecía seminarios impartidos por un ex empleado que ahora se dedicaba a inversiones. Dio consejos bastante estándar (por ejemplo, ahorre en su 401(k), use una cuenta IRA Roth, etc.). Fui a una consulta y configuré una cuenta IRA Roth con él. También me convenció de las ventajas de inversión de las pólizas de seguro de vida total. Entonces mi esposa miró los detalles y dijo: “Ummm… no”. Los llamó para cancelar todo y recuperar nuestro dinero. Recuperamos todo, lo cual fue bueno, porque los desembolsos iniciales ascendieron a casi cinco cifras. Por esa época, compré su libro y le trasladé mi Roth a Vanguard. . . No he mirado atrás desde entonces.

TOM T., 35 años

Banderas rojas a tener en cuenta

Hace años, mi amigo Joe me envió un correo electrónico pidiéndome que echara un vistazo a sus inversiones. Sospechaba que su asesor financiero le estaba tomando el pelo. A los cinco minutos de hablar con él, supe que estaba en una mala situación. Joe es un joven empresario con altos ingresos, por lo que este asesor pensó que sería un boleto de comida para las próximas cuatro décadas.

Le dije lo siguiente:

• Hay ciertas palabras clave que son señales de alerta importantes cuando se trata de invertir, incluidas “seguro de vida total”, “anualidades” y “primerica”. Cualquiera de esas palabras significa, en el mejor de los casos, que está pagando de más y, en el peor, que está siendo estafado.
• Le están cobrando de más y, con sus ingresos, las tarifas que pagará ascenderán a cientos de miles de dólares (o incluso más de $1,000,000 a lo largo de su vida).
• Debería trasladar todo a un corredor de bajo costo. Pagará tarifas más bajas y obtendrá un mejor rendimiento. Cuando haga esto, su asesor se asustará y utilizará todas las herramientas emocionales de su arsenal para evitar que lo haga. Por tanto, comuníquese por escrito.

Por qué recomiendo un asesor financiero fiduciario

Si actualmente está trabajando con un asesor financiero, le recomiendo que le pregunte si es un fiduciario (es decir, si está obligado a anteponer sus intereses financieros). El asesor de Joe no era fiduciario; él era vendedor. Eso quedó inmediatamente claro cuando recomendó que Joe (un hombre soltero de unos veinte años) “invirtiera” en un seguro de vida. La única razón para que alguien como Joe tenga un seguro de vida es si tiene un dependiente, no para engordar la billetera de su asesor.

Si descubre que su asesor no es un fiduciario, debe cambiar. No se preocupe por la variedad de tácticas emocionales que utilizarán para lograr que se quede. Esté atento al premio y dé prioridad a sus beneficios financieros.

Por el contrario, los asesores financieros que sólo cobran honorarios simplemente cobran una tarifa fija y tienen mucha más reputación. (Ninguno de los dos es necesariamente mejor para proporcionar buenos rendimientos de inversión o sus ingresos; simplemente cobran de manera diferente, lo que afecta sus resultados).

Dios mío. Tuve la suerte de recibir una ganancia inesperada y traté de hacer lo “inteligente” utilizando un planificador financiero recomendado por mi banco (en ese momento Comerica, que tengan una muerte dolorosa). Me puso en fondos terribles que tuvieron un rendimiento inferior al SP 500 *Y* tenían tarifas increíbles. Perdí alrededor del 30 por ciento de mi dinero. Finalmente moví todo a Vanguard Index Funds (en una cuenta de corretaje que configuré con Vanguard). No me arrepiento de la mudanza. Nada más que arrepentimientos por el tiempo y el dinero perdidos “confiando en un profesional”.

DAVE NELSON, 40

Conclusión clave

La conclusión clave es que la mayoría de las personas en realidad no necesitan un asesor financiero; pueden hacerlo todo por su cuenta y salir adelante. Pero si su elección es entre contratar a un asesor financiero o no invertir en absoluto, entonces contrate uno. Las personas con situaciones financieras realmente complejas, aquellos que han heredado o acumulado cantidades sustanciales de dinero (es decir, más de $2 millones) y aquellos que realmente están demasiado ocupados para aprender a invertir por sí mismos también deberían considerar buscar la ayuda de un asesor. Es mejor pagar un poco y empezar a invertir que no empezar nada. Si está decidido a obtener ayuda profesional, comience su búsqueda en la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales ( napfa.org ). Estos asesores cobran honorarios (generalmente tienen una tarifa por hora), no comisiones, lo que significa que quieren ayudarlo, no beneficiarse de sus recomendaciones.

Pero recuerde, muchas personas utilizan a los asesores financieros como muleta y terminan pagando decenas de miles de dólares a lo largo de su vida simplemente porque no dedicaron unas horas a aprender sobre inversiones. Si no aprende a administrar su dinero cuando tenga veintitantos años, le costará una tonelada de una forma u otra, ya sea que no haga nada o le pague a alguien tarifas exorbitantes para “administrar” su dinero.

Aprenda a tomar el control de sus finanzas y gastar su dinero SIN CULPA con nuestra Guía Definitiva de Finanzas Personales gratuita a continuación:

Ramit Sethi

Artículos Relacionados13 de febrero de 2024Una guía paso a paso para estructurar un plan de marketing digital

13 de febrero de 2024¿Qué es un modelo de negocio de suscripción? Una guía detallada

13 de febrero de 2024Cómo crear un canal de YouTube: una guía paso a paso

13 de febrero de 2024Cómo convertirse en un especialista en marketing digital en 2024 (el único manual que necesita)