Cómo pedir prestado contra su 401k (préstamos, beneficios y desventajas)

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

Un plan 401k es uno de los vehículos de inversión más poderosos para la jubilación y es el favorito de IWT por varias razones:

1. Inversiones antes de impuestos. No paga impuestos sobre el dinero que aporta hasta que lo retira a la edad de jubilación. Esto significa que tiene más dinero para capitalizar y crecer.
2. Dinero gratis con aportación del empleador. La mayoría de las empresas igualarán sus ganancias 401k hasta un cierto porcentaje. ¡Es básicamente dinero gratis!
3. Inversión automática. Las inversiones que realizan se deducen de su cheque de pago automáticamente cada mes, lo cual es un ENORME beneficio psicológico.

Sin embargo, todos estos increíbles beneficios conllevan un costo: no puedes retirar nada hasta que cumplas 59 años y medio.

Si lo hace, estará sujeto a impuestos sobre su retiro, así como a una multa del 10% por parte del gobierno federal.

Esta, amigos míos, es la pata del mono. Es la consecuencia mortal del toque dorado del rey Salomón. El trato es que debes llevar a Madame Zeroni a la montaña o tú y tu familia serán maldecidos por siempre y por la eternidad.

Los préstamos de su 401k no deben hacerse a la ligera. De hecho, no debería hacerlo en absoluto, ya que recurrir a su plan 401k puede ralentizar gravemente sus objetivos de jubilación.

En su lugar, guárdelo para casos claros de emergencias como facturas médicas, reparaciones urgentes del automóvil o reparaciones del hogar.

Si bien un plan 401k ofrece muchos beneficios, debe ser diligente y evitar retirarlo antes de tiempo, para no sufrir las consecuencias.

PERO hay una manera de pedir dinero prestado de su 401k sin incurrir en estas sanciones: préstamos del plan 401k.

¿Qué es un préstamo del plan 401k?

Un préstamo del plan 401k es una de las pocas formas en que puede pedir dinero prestado de su 401k por adelantado sin incurrir en una multa.

Si bien los préstamos del plan 401k variarán según el plan que ofrezca su empresa, algunas reglas son constantes:

• La cantidad máxima que puede retirar de su 401k es el 50% del monto adquirido de la cuenta.
• No se puede pedir prestado más de $50,000.
• Si el 50 % del monto adquirido de su cuenta es inferior a $50 000, puede retirar hasta $10 000.
• Deberá reembolsar el préstamo en un plazo de cinco años.

Estás “pidiendo prestado” el dinero de tu yo futuro cuando tomas un préstamo 401k, y tu yo futuro querrá que te devuelvan ese dinero con intereses.

Esto se debe a que cuando retire el dinero, ya no se capitaliza ni se acumulan intereses. Esto significa que perderá las ganancias de cualquier monto que pida prestado. La tasa de interés está ahí para compensar la pérdida de ganancias.

Ahora echamos un vistazo a cómo pedir prestado de su 401k.

Cómo pedir prestado de su 401k

Dado que las estipulaciones exactas para su préstamo del plan 401k variarán de un empleador a otro, llamará al proveedor del plan y le hará estas preguntas básicas:

• “¿Cuánto interés tengo que pagar?” Como se dijo antes, el monto del interés variará de un proveedor a otro. Asegúrese de que los intereses junto con el capital no recaigan en sus gastos de manutención.
• “¿Puedo pagar mediante deducciones de nómina?” La mayoría de los proveedores de aviones le permitirán deducir automáticamente de su cheque de pago el monto que pidió prestado.
• “¿Puedo seguir invirtiendo mientras mi dinero está prestado?” Algunos proveedores no le permitirán invertir en su 401k hasta que haya terminado de pagar lo que pidió prestado, lo que podría afectar su decisión de hacerlo.
• “¿Qué sucede si dejo a mi empleador antes de que se pague el préstamo?” Pregunta muy importante. Por lo general, usted deberá pagar el resto del saldo del préstamo dentro de los 60 días posteriores a dejar su trabajo.

Una vez que haya respondido las preguntas y esté seguro de que desea solicitar un préstamo de su 401k, la solicitud es bastante sencilla.

Probablemente podrá hacerlo en línea a través del sitio web del proveedor de su plan 401k o del portal de beneficios de su empresa. Si este no es el caso, es posible que tengas que ponerte en contacto con el departamento de recursos humanos de tu empresa, donde ellos se encargarán de ello por ti, o tendrás que completar algunos trámites.

No hay verificaciones de crédito ni trámites burocráticos locos que deban completarse. Sólo necesitas tener el dinero para pedir prestado.

Esto hace que sea increíblemente fácil (y también tentador) recurrir a su plan 401k para muchos asuntos financieros. ¿Vale la pena?

Los beneficios de pedir prestado de su 401k

Evite pedir prestado de su 401k tanto como sea posible. Un poco más adelante, le brindaremos algunas alternativas para hacerlo, pero obtener un préstamo 401k puede tener algunas ventajas.

Primero, si se encuentra en una emergencia y necesita dinero dentro de unos días, un préstamo 401k puede brindarle acceso a entre $10,000 y $50,000 (dependiendo de cuánto tenga).

Puede realizar un retiro por dificultades económicas, que le permite obtener dinero de su 401k en ciertos casos. Sin embargo, esto conlleva una multa del 10% y tendrás que pagar impuestos. Por lo tanto, un préstamo 401k puede ser una opción atractiva en emergencias financieras como gastos médicos inesperados.

Además, un préstamo 401k puede ser una mejor alternativa que acudir a un banco u otro acreedor para obtener un préstamo. Dado que usted está pidiendo prestado a usted mismo, los intereses que paga van a parar a usted y no a un tercero.

Obtener un préstamo del plan 401k también es mucho más sencillo que obtener un préstamo en otro lugar, ya que no hay verificación de crédito ni de antecedentes.

Y si el plazo de pago de cinco años no es suficiente para usted, algunos planes 401k permiten una extensión del plazo del préstamo si lo utiliza para determinadas compras, como su primera vivienda.

“Pero espera, ¿no pierdo ganancias si mi dinero se retira y no se capitaliza?”

Ese es un miedo sólido, hipotético hombre de paja. Cuando su dinero no está invertido, no obtendrá ganancias con él, pero como dijimos anteriormente, para eso están los pagos de intereses.

Esos son los beneficios de pedir prestado a un plan 401k; ahora, ¿qué pasa con sus desventajas?

Las desventajas de pedir prestado de su 401k

Como mencionamos en la sección anterior, existe la posibilidad de que pierda dinero en las ganancias compuestas incluso con su pago si las ganancias de su inversión son mayores que sus intereses.

Echemos un vistazo a un ejemplo simplificado:

Imagina que hay dos inversores: Derek y Cindy.

Ambos aportan alrededor de $5,000 al año a su 401k, que experimenta un crecimiento de intereses del 8% cada año.

Sin embargo, en el décimo año de inversión, Derek decidió pedir préstamos 50.000 dólares para una nueva casa. ¿Cuánto crees que ralentizó sus ahorros?

Derek por edad de jubilación: $793,185.99.

Cindy por edad de jubilación: $1,296,318.82

¡Derek estará detrás de Cindy por $503,132.83 porque tomó prestado de su 401k!

¿Adivina qué? Si Derek renunciara o lo despidieran de su trabajo, se esperaría que pagara la totalidad del préstamo en un plazo de 60 días.

Y si no cumple con el préstamo 401k por cualquier motivo, el préstamo estará sujeto al impuesto sobre la renta, así como a una multa del 10% del gobierno federal si es menor de 59 años y medio.

Por ejemplo, si pidió prestado $50,000 de su 401k y solo pudo pagar $20,000 antes de que lo despidieran de su trabajo y lo obligaran a incumplir su préstamo, se le cobrarían impuestos sobre la totalidad de los $30,000 que debe Y se vería obligado a pagar. una tarifa de $3,000 (ya que es el 10% del monto que debes).

Además de todo eso, los pagos del préstamo que se realizan con dinero después de impuestos. Por lo tanto, no generará la misma cantidad de dinero cuando todo esté dicho y hecho.

Pero quizás el mayor inconveniente sea el psicológico. Una vez que recurras a tu 401k una vez, será MUCHO más probable que recurras a él nuevamente. Tratar su 401k como si fuera una cuenta de ahorros normal es un hábito terrible. Antes de que te des cuenta, es posible que estés agotando todo lo que tienes para la jubilación debido a una pendiente resbaladiza de malas decisiones financieras.

Con las sanciones y la posibilidad de perder ganancias, pedir prestado de su 401k simplemente no vale la pena la mayor parte del tiempo.

¿Listo para mejorar tus hábitos y subir de nivel tu vida? Descargue nuestra guía definitiva GRATUITA de hábitos a continuación.

3 alternativas para pedir prestado de su 401k

Pedir prestado de su 401k debería seguir siendo el último caso debido a muchos de los riesgos involucrados. En cambio, existen tres alternativas aprobadas por IWT a las que debe recurrir en lugar de pedir prestado su 401k.

Ellos hijo:

1. Recurra a su fondo de emergencia

Un fondo de emergencia es dinero guardado para gastos inesperados y apremiantes (es decir, una emergencia).

Una buena regla general es tener suficiente dinero en el fondo para cubrir entre tres y seis meses de gastos de manutención para protegerse contra emergencias financieras.

¿Qué es una emergencia financiera? Dos cosas:

1. Gastos sorpresa. Esto incluye cosas como facturas médicas inesperadas, reparaciones de automóviles, reparaciones del hogar, etc.
2. Pérdida de ingreso. Esto incluye cosas como renunciar o ser despedido de su trabajo.

Si no tiene un fondo de emergencia, está bien. Pase a cualquiera de los dos métodos para encontrar una alternativa. Si desea aprender cómo crear uno, consulte nuestro artículo sobre cómo crear su propio fondo de emergencia y comenzar hoy.

2. Ir a la carta para recortar gastos

Esta es una buena manera de liberar potencialmente cientos de dólares en sólo una hora.

Estimaciones conservadoras revelan que los estadounidenses gastan más de 1.800 dólares al año sólo en servicios de suscripción. Estas suscripciones son áreas perfectas para recortar y ahorrar dinero.

Aquí en IWT nos centramos en la vida rica. Eso significa gastar en las cosas que ama, ignorando el resto. Sea honesto consigo mismo: ¿todos sus servicios de suscripción realmente contribuyen a su vida rica?

probablemente no. Y debido a eso, estás pagando de más potenciales cientos de dólares al año por cosas que en realidad no te importan.

Me refiero a esas cajas de Blue Apron que dejaste estropear en tu refrigerador.

O esa suscripción a Netflix que no has tocado desde la última vez que te “relajaste”.

O esa suscripción a ese club de vinos que está abarrotando tu casa con botellas de vino sin abrir.

Por eso te sugerimos el Método A La Carta.

Es simple: elimina todas las suscripciones discrecionales y compra lo que quieras a la carta.

• Compra los programas que quieras ver en Amazon o iTunes por $1,99.
• Compra un pase de un día para el gimnasio cada vez que vayas (alrededor de $5 – $10).
• Compra las canciones que quieras en Amazon o iTunes por $0,99 cada una.

Utilízalo si te falta dinero en efectivo. Después de dos meses, podrás hacer un saldo de qué suscripciones puedes justificar.

3. Negocia tus facturas

¿Sabía que puede negociar muchas de sus facturas y ahorrar cientos más al mes?

De hecho, puedes ahorrar dinero en cosas como:

• seguro de auto
• plan de telefonía celular
• Membresía de gimnasio
• Cable
• tarjeta de credito

Los pasos también son increíblemente simples. Sólo necesita llamar a estas empresas y seguir este guión:

• Llámalos.
• Dígales: “Soy un gran cliente y odiaría tener que irme por una simple cuestión de dinero”.
• Pregunte: “¿Qué pueden hacer por mí para reducir mis tarifas?”

Mire el video de Ramit sobre cómo negociar sus facturas para obtener más información sobre este tema.

Toma el control de tus finanzas personales hoy

Si desea aún más sistemas para ahorrar dinero, consulte nuestro artículo sobre cómo ahorrar dinero hoy.

Como dije antes, pedir prestado de su 401k debería ser su última opción cuando se trata de emergencias. Y si estás en uno ahora, lo último que quieres es que alguien te sermonee sobre lo que deberías haber hecho.

En lugar de eso, voy a darte un regalo, algo que te abrirá las puertas a una base financiera sólida sobre la cual podrás construir tu vida rica:

¿Te gusta esta publicación de blog? Aprenda cómo crear contenido sorprendente como este que atrae e involucre a sus compradores objetivo con nuestra Guía definitiva GRATUITA para contenido notable.

Tony Tran

Artículos relacionados13 de febrero de 2024 Una guía paso a paso para estructurar un plan de marketing digital

13 de febrero de 2024 ¿Qué es un modelo de negocio de suscripción? Una guía detallada

13 de febrero de 2024 Cómo crear un canal de YouTube: una guía paso a paso

13 de febrero de 2024 Cómo convertirse en un especialista en marketing digital en 2024 (el único manual que necesita)