Cómo obtener un préstamo comercial

27 de febrero de 2023 Iniciar un negocio

Tenemos algunos consejos excelentes sobre cómo obtener un préstamo comercial y los analizaré en un momento. Antes de continuar, tengo que compartir esto con ustedes: me encanta ver Shark Tank más de lo que debería.

Y yo nunca lo haría para recaudar dinero para mi negocio. Los términos suelen ser terribles.

En lugar de que Kevin O'Leary desnude mi plan en la televisión nacional, prefiero seguir la ruta más tradicional y obtener un préstamo comercial. En una era de recaudación de fondos para televisión, nuevas empresas y financiación de capital de riesgo, los préstamos para pequeñas empresas no reciben la atención que merecen.

Existen múltiples opciones para obtener un préstamo comercial; las exploraría primero antes de considerar otros tipos de capital.

Diferentes tipos de préstamos comerciales

Hay varios tipos de préstamos comerciales disponibles para pequeñas empresas:

• Cuentas por cobrar: si tiene pruebas de los próximos pagos de facturas, pero necesita algo de dinero ahora, es posible que pueda utilizar estas cuentas por cobrar para obtener un préstamo.
• Adelanto en efectivo: con este tipo de préstamo, el prestamista le dará dinero a la empresa para realizar una compra de inventario o contratar personal adicional. Pedirá prestado el adelanto en efectivo en previsión de generar ingresos en el futuro. En lugar de utilizar este tipo de préstamo, es posible que tenga un proveedor que le brinde una línea de crédito para comprar su inventario.
• Bienes raíces comerciales: puede utilizar un préstamo de bienes raíces comerciales para comprar o renovar su edificio o terreno. Puede utilizar el inmueble como garantía del préstamo.
• Crowdfunding: un préstamo de crowdfunding es aquel en el que otros inversores o patrocinadores reúnen sus recursos y conceden préstamos a empresas a cambio de pagos de intereses. Estos préstamos pueden ser mejores para las pequeñas empresas más nuevas, que pueden no calificar para préstamos bancarios tradicionales.
• Equipo: si tiene un equipo específico que desea comprar, pero no tiene otros tipos de garantía, un préstamo de equipo puede ayudarle. El nuevo equipamiento sirve como garantía.
• Pago a plazos: el préstamo a plazos le otorga una suma global al principio y luego la reembolsará con el tiempo con intereses.
• Línea de crédito: una línea de crédito comercial es una cantidad de dinero que un banco proporciona y que usted puede pedir prestado según sea necesario hasta el límite de crédito. No existen condiciones de pago específicas, aunque es casi seguro que tendrás que pagar una cierta cantidad cada mes, según el monto pendiente.
• SBA: un préstamo a través de la Administración de Pequeñas Empresas es versátil, ya que puede utilizarlo para una variedad de propósitos. Sin embargo, normalmente se requiere un perfil empresarial establecido. La SBA no otorga el préstamo directamente. En cambio, funciona a través de socios prestamistas, dándoles una garantía de una parte del monto del reembolso.
• Capital de trabajo: para las pequeñas empresas que tienen ingresos fluctuantes debido a la estacionalidad, un préstamo de capital de trabajo les ayuda en los tiempos difíciles. Es un préstamo a corto plazo.

Si no califica para ninguno de estos tipos de préstamos comerciales, puede considerar la posibilidad de obtener un préstamo personal que utilizará para fines comerciales. Un prestamista basará la calificación del préstamo personal en su historial crediticio personal, en lugar del historial crediticio de la empresa.

Tipos de proveedores de préstamos

Así como los tipos de préstamos varían, los tipos de proveedores también varían. Los principales tipos de proveedores de préstamos incluyen:

Bancos

Utilice un banco cuando tenga garantía y buen crédito. Tener un prestamista local puede resultarle atractivo, por lo que un banco local funciona bien.

Sin embargo, los bancos tardarán más en tomar una decisión que otros tipos de prestamistas.

Muchos bancos tienen acceso a la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. UU. para obtener préstamos a través del programa de préstamos 7(a).

Microprestamistas

Con un microprestamista, buscará un préstamo a corto plazo con un monto pequeño. Esta es una buena opción para pequeñas empresas emergentes que no tienen mucho historial financiero.

Tendrás que pagar una tasa de interés más alta que en un banco, pero es posible que no tengas tantas restricciones como requiere un préstamo bancario.

Varios prestamistas en línea trabajan específicamente como microprestamistas. Algunos microprestamistas son instituciones peer-to-peer o crowdfunders.

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banco en linea

Un banco en línea suele ofrecerle un poco más de flexibilidad que otros tipos de prestamistas. Es posible que no necesite tanta garantía ni un historial crediticio impecable para tener éxito con un prestamista en línea en comparación con un banco local.

Un banco en línea también suele tomar una decisión más rápida que otras opciones. Pero probablemente terminará pagando una tasa de interés más alta.

Tarjetas de crédito comerciales vs.Préstamos

En algunos casos, utilizar una tarjeta de crédito comercial puede resultarle más útil que obtener un préstamo comercial. Si solo necesita una pequeña cantidad y solo necesita el dinero por un corto tiempo, cargue el dinero a una tarjeta de crédito puede funcionar.

Una ventaja de una tarjeta de crédito empresarial es que puedes tener acceso a este dinero de forma inmediata. No es necesario pasar por el proceso de solicitar un préstamo y esperar una respuesta. Algunos dueños de negocios tratan una tarjeta de crédito comercial como una línea de crédito.

Lo que no desea hacer es comenzar a tener saldo en la tarjeta de crédito comercial. Comenzarás a pagar un interés importante sobre el saldo de la tarjeta todos los meses. Y realmente no desea comenzar a depender de la tarjeta de crédito comercial para cubrir los gastos diarios, lo que le provocará un aumento en el saldo.

7 pasos para obtener un préstamo comercial

Cuando haya hecho su tarea y sepa lo que hay disponible, estará listo para obtener su préstamo comercial. Siga los siguientes pasos.

1. Limpia tu perfil en línea

Los prestamistas comprobarán la imagen pública de su empresa. Si las cosas son un desastre en su presencia en las redes sociales o en su sitio web, es posible que los prestamistas no quieran confiarle su dinero.

2. Determinar cuánto dinero necesita

¿Necesita el dinero para ampliar el negocio? ¿Está buscando comprar equipo nuevo? ¿Necesita consolidar algunos otros préstamos?

Es bueno tener un plan específico sobre cómo utilizará los fondos del préstamo, incluida la cantidad exacta que necesita. De hecho, algunos prestamistas pueden exigir que usted cuente con un plan.

3. Comprenda su solvencia crediticia

Un prestamista no le entregará simplemente el dinero que solicita. El prestamista debe determinar su solvencia crediticia. Si el prestamista cree que usted no puede pagar el préstamo, el riesgo de darle el dinero será demasiado grande. Algunos factores que el prestamista consideran incluyen:

• Informe crediticio: más allá de analizar el historial crediticio de la empresa, es probable que el prestamista también considere su historial crediticio personal. Los prestamistas comprobarán si usted realiza los pagos a tiempo.
• Otros préstamos: si su empresa tiene otros préstamos pendientes, el prestamista puede preocuparse por sus obligaciones totales. Si tiene otros préstamos, asegúrese de pagarlos a tiempo o es casi seguro que recibirá un rechazo en su nueva solicitud de préstamo.
• Flujo de caja: necesitará tener un flujo de caja adecuado para cumplir con sus obligaciones crediticias. El prestamista necesitará ver prueba de su flujo de caja.
• Inversores: si tiene inversores fuertes en su negocio, un prestamista lo considerará una situación favorable. Indica que el negocio es estable.

4. Reúna los documentos requeridos

Antes de acudir a un prestamista, puede resultar útil contar con los documentos correctos. Aparecer preparado cuando se reúne con el prestamista puede aumentar sus posibilidades de recibir el préstamo.

Ciertos documentos comerciales son comunes para cualquier tipo de préstamo comercial, por lo que es bueno tenerlos listos. Algunos documentos que probablemente necesitarán proporcionar incluyen:

• Estructura jurídica del negocio.
• Declaraciones de impuestos comerciales
• Declaraciones de impuestos personales
• Estado de pérdidas y ganancias del negocio
• Estados de cuentas bancarias
• Presupuesto para el negocio.
• Cuentas por cobrar
• Cuentas por pagar
• Proyecciones financieras
• Calendario de pago de la deuda
• Prueba de propiedad de la garantía
• Plan de negocios, que incluye cómo gastará los fondos del préstamo.

Sus documentos recibirán una mayor consideración por parte del prestamista si un CPA los ha auditado o revisado. Tenga estos documentos básicos listos también acelerar el proceso de recepción de su préstamo. Comprenda que es posible que deba presentar otros documentos para el préstamo.

5. Averigüe qué tiene como garantía

Puede utilizar cualquier activo que tenga en su negocio como garantía para su préstamo. Cuantos más activos físicos tenga, más posibilidades tendrá de recibir el préstamo. La garantía puede incluir:

• tierra
• Edificios
• Equipo
• Inventario
• Tenencias de efectivo
• Facturas impagas por su trabajo o cuentas por cobrar

Si su empresa aún no tiene muchas garantías, es posible que deba aportar algunas de sus propiedades personales como garantía. Querrá considerar cuidadosamente si debe hacer esto. Es posible que no desee arriesgar sus bienes personales en el negocio.

6. Compara precios para encontrar las mejores condiciones

Los términos del préstamo comercial dependerán del tipo de préstamo que reciba. Aquí hay algunos términos comunes en los que centran:

• Tasa de interés: ¿Cuál es la tasa del préstamo? ¿Varía con el tiempo? ¿El interés se acumula semanalmente, mensualmente o anualmente?
• Tarifas de préstamo: algunos préstamos tienen tarifas de originación, tarifas de procesamiento y otras tarifas iniciales. También puede enfrentar una tarifa si paga el préstamo antes de lo que especifican los términos.
• Sanciones: Nadie planea omitir un pago. Pero si ocurre lo inesperado y no realiza un pago, debe prestar atención a las sanciones que pueda enfrentar.
• Limitaciones: Algunos préstamos requieren que su empresa tenga una cantidad mínima de efectivo o que tenga un cierto nivel de ventas para mantener los términos del préstamo.
• Requisitos de garantía: comprende las circunstancias bajo las cuales el prestamista puede reclamar su garantía. Por ejemplo, si no realiza un pago o cae por debajo de ciertos umbrales financieros, ¿podría perder su garantía?

7. Envíe su solicitud

Cuando llegue el momento de solicitar su préstamo, probablemente desee comenzar con una solicitud en línea. Esto le permite ahorrar tiempo en el proceso de solicitud, ya que puede enviar la información básica a través de este proceso.

Luego, los conceptos básicos quedarán resueltos cuando el prestamista esté listo para comunicarse con usted y usted podrá concentrarse en los elementos específicos requeridos para este préstamo en particular.

Dependiendo del prestamista, es posible que necesite una reunión cara a cara. Otras veces, puedes completar todo en Internet o mediante una llamada telefónica.

Una vez que haya enviado su solicitud y haya agregado cualquier otra información que solicite al prestamista, tendrá que esperar una respuesta. Algunos prestamistas pueden estar listos para darle una respuesta en unas pocas horas o uno o dos días. Para situaciones más complejas, podría tardar una semana, un mes o incluso más en recibir una respuesta.

Cómo poner a trabajar su préstamo comercial

Una vez que tenga a mano los fondos de su préstamo, es hora de ponerse a trabajar. Independientemente de por qué deseaba el préstamo, ahora que lo tiene debe aprovechar al máximo este dinero y dejar que ayude a su negocio.

Si ha hecho el trabajo por adelantado, será fácil.

Tome el presupuesto que preparó durante la solicitud del préstamo y sígalo. Tenga mucho cuidado al cambiar de dirección. Cuando tengo mucho dinero en efectivo, me resulta fácil racionalizar por qué debería gastar dinero de forma más especulativa en mi negocio.

Si sigo ese camino, no tendré el mayor flujo de caja para respaldar los pagos de la deuda. Mantenerme enfocado en mi plan original garantiza que soy lo suficientemente conservador con mis gastos.

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