Cómo mejorar su puntaje crediticio RÁPIDO (Estancamiento + Lagunas)

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

Antes de mostrarle cómo mejorar su puntaje crediticio, echemos un vistazo rápido a cuán importante es realmente su puntaje crediticio. De hecho, mejorar su puntaje crediticio podría valer $100,000.

Consideremos dos personas:

• Abby, que tiene un gran crédito (760)
• Derek, que tiene mal crédito (620)

A los 30 años deciden comprar casas de precios similares. ¿Cuánto crees que paga cada uno?

Alerta de spoiler: no es la misma cantidad.

¿Nuevo en IWT?

• Vea al fundador Ramit Sethi en Netflix
• Obtenga el libro más vendido del NYT
• Mira el podcast

Y únase a los más de 800.000 lectores que reciben nuestro boletín informativo Rich Life Insiders:

Tabla de contenido

• Antes de mejorar su puntaje crediticio...
• “Mi puntaje crediticio es XXX. ¿Lo que significa eso?"
• Cómo mejorar su puntaje crediticio
• Cómo elegir la tarjeta adecuada para generar crédito
• Preguntas frecuentes
• Mejore su puntaje crediticio = Gran victoria

Mira el gráfico a continuación:

Fuente: MyFico.com .

Debido a que Derek tiene mal crédito, terminará pagando casi $68 000 más en intereses que Abby, cuyo crédito es fantástico.

No seas como Derek.

Mejorar su puntaje crediticio puede parecer una tarea increíblemente desalentadora, pero en realidad es bastante sencillo siempre que cuente con los sistemas adecuados.

Y en un mundo donde casi 110 millones de estadounidenses NUNCA han verificado su puntaje crediticio, asegurarse de tener uno bueno lo pondrá a la vanguardia cuando se trata de cosas como obtener una hipoteca de vivienda, refinanciar sus préstamos estudiantiles, comprar un automóvil. , o incluso alquilar un apartamento.

También es una manera increíblemente fácil de comenzar a obtener una gran ganancia . Esto se debe a que el crédito tiene un impacto mucho mayor en nuestras finanzas que ahorrar unos pocos dólares al día en una taza de café.

Afortunadamente, contamos con los sistemas exactos para ayudarlo a comenzar a mejorar su puntaje crediticio.

Para comprender por qué funcionan estos sistemas, primero debe saber cómo funciona su puntaje crediticio.

(Si ya sabe cómo funcionan los puntajes de crédito, haga clic aquí para acceder a los sistemas).

Lo ideal sería pagar el saldo completo de su tarjeta de crédito cada mes, pero si no puede, aún puede mejorar su puntaje pagando al menos los mínimos, a tiempo, todos los meses.

Antes de mejorar su puntaje crediticio...

Hay dos componentes principales del historial crediticio:

1. Reporte de crédito. Este es un informe completo que los prestamistas potenciales (es decir, personas que están considerando prestarle dinero para cosas como automóviles y casas) utilizan para obtener información básica sobre usted, sus cuentas y su historial de pagos. Este informe rastrea todas las actividades relacionadas con el crédito, aunque a las actividades recientes se les da un peso mayor.
2. Puntaje de crédito. A esto a menudo se le llama puntaje FICO porque fue creado por Fair Isaac Corporation. Es un número único entre 300 y 850 que representa su riesgo ante los prestamistas. Piense en ello como las SparkNotes de su historial crediticio. Los prestamistas analizan este número junto con otros datos, como su salario y edad, para decidir si le prestarán dinero para un crédito como una tarjeta de crédito, una hipoteca o un préstamo para automóvil. Le cobrarán más o menos por el préstamo dependiendo de la puntuación, lo que indica su riesgo.

Y si bien su puntaje crediticio y su informe crediticio son dos cosas completamente diferentes, su puntaje proviene de la información de su informe.

El número real está determinado por la siguiente información y su peso asociado en relación con su puntaje (fórmula de puntaje crediticio cortesía de Wells Fargo ):

En qué se basa su puntaje crediticio:

• 35% de historial de pagos. Qué confiable eres. Los pagos atrasados ​​te perjudican.
• 30% de los montos adeudados. Cuánto debe y cuánto crédito tiene disponible, o su "tasa de utilización del crédito".
• 15% de duración de la historia. ¿Cuánto tiempo ha tenido crédito? Las cuentas más antiguas son mejores porque demuestran que eres confiable.
• 10% cuantos tipos de crédito. Si tiene más líneas de crédito abiertas, mejor será su puntaje.
• 10% consultas de cuenta. Cuántas veces usted o un prestamista ha verificado sus antecedentes crediticios.

Qué incluye su informe de crédito:

• Información básica de identificación.
• Una lista de sus cuentas de crédito.
• Su historial crediticio (a quién le ha pagado, con qué regularidad pagó y si hay pagos atrasados).
• Monto de los préstamos.
• Consultas de crédito o quién más ha solicitado su información crediticia (por ejemplo, otros prestamistas).

Piensa en ti mismo como en un equipo de fútbol. El informe de crédito son todas las jugadas que realizas y el puntaje de crédito es la acumulación de todas las unidades de puntos de gol que anotas en el partido...

Soy un ENORME fanático del fútbol. ¿No puedes decirlo?

“Mi puntaje crediticio es XXX. ¿Lo que significa eso?"

Su puntaje crediticio estará dentro de un rango de 300 y 850. El rango determina si su puntaje es sólido o no, pero una buena regla general es que cuanto mayor sea su puntaje crediticio, mejor estará.

A continuación se muestran algunos rangos de Experian y lo que pueden significar para usted.

• 850 – 800: este es un lugar fantástico para estar con su puntaje crediticio. Si está aquí, no tendrá problemas para obtener un préstamo o un buen porcentaje de pago inicial para su casa.
• 799 – 740: Aunque no es el primer puesto, sigue siendo una muy buena zona para estar. Aquí se le ofrecerán excelentes tarifas.
• 739 – 670: este es un rango de puntaje crediticio aceptable, aunque no excelente. Concéntrese en cerrar cuentas no utilizadas y consolidar préstamos para aumentar este número.
• 669 – 580: Aquí es cuando deberías empezar a preocuparte. Si su puntaje crediticio está aquí, se le considera un prestatario “de alto riesgo” y no obtendrá muy buenas tasas. Reduzca su carga de deuda y trabaje en su historial de pagos en esta banda.
• 579 – 300: aquí es probable que no lo consideren para ningún préstamo y tendrá numerosos problemas con cosas como la aprobación para apartamentos. Debe buscar un asesor de crédito sin fines de lucro y pedir ayuda.

Es ridículamente fácil verificar su puntaje crediticio. Es muy fácil, quiero que lo hagas ahora mismo.

En serio. Verificar su puntaje crediticio es increíblemente simple. Sugiero comenzar en Credit Karma o Mint .

Una vez que tenga el número frente a usted, es hora de tomar algunas medidas para mejorar su puntaje crediticio.

Cómo mejorar su puntaje crediticio

No es necesario que se convierta en un bicho raro del crédito como yo y lea 50 libros sobre optimización del crédito para aumentar su puntaje crediticio. De hecho, puedes ignorar la mayoría de los consejos y simplemente hacer algunas cosas clave para mejorar drásticamente tu puntuación.

De hecho, existen cuatro consejos principales que tendrán el mayor impacto para mejorar su puntaje crediticio.

• #1: Salga de sus deudas rápidamente
• #2: Automatiza tus pagos con tarjeta de crédito
• N.º 3: Mantenga sus cuentas abiertas y colóqueles un cargo recurrente
• #4: Obtenga más crédito, pero solo si no tiene deudas
• #5: Obtenga la exención de todos los cargos en su tarjeta
• #6: Negociar una APR más baja
• #7: ¡Usa tus recompensas!

Hace un tiempo, pregunté a mis lectores cómo mejoraron sus puntajes crediticios . Sus respuestas revelaron que mejorar su puntaje crediticio no es ciencia espacial. Se trata de ser disciplinado y contar con algunos sistemas financieros sensatos.

He incluido algunas de las mejores respuestas aquí para mostrarle que es posible mejorar su puntaje crediticio y brindarle una idea de cómo puede hacerlo usted mismo.

1. Salga de sus deudas rápidamente

Demasiadas personas piensan que, dado que tienen deudas, deberían jugar con el sistema y jugar al juego de transferencia de saldo del 0%, cambiando saldos de una tarjeta a otra para ahorrar algunos puntos porcentuales en los intereses de la deuda.

Lo que descubrí es que dedican más tiempo a transferir saldos de una tarjeta a otra en lugar de pagar sus deudas. Eso es ridículo, especialmente si se considera que el 30% de su puntaje crediticio se calcula en función de cuánto debe.

En lugar de eso, quiero que pagues esa deuda usando mi método de cinco pasos. He escrito sobre este sistema antes en mi publicación sobre cómo salir de sus deudas ; compruébelo para conocer exactamente el mismo sistema que ayudó a miles de lectores a escapar finalmente de sus deudas. Sugerencia: comience con cómo encontrar todas sus deudas.

El mundo quiere que seas vainilla...

…pero no tienes por qué seguir el mismo camino que los demás. ¿Cómo sería si diseñaras una vida rica en tus propios términos? Responda nuestro cuestionario y descúbralo:

Haz la prueba

2. Automatiza tus pagos con tarjeta de crédito

El 35% de su puntaje (la porción más grande) refleja su historial de pagos, por lo que incluso faltar en un pago puede hacer que su puntaje crediticio baje 100 puntos, aumente su APR hasta un 30%, agregue $200+/mes al pago mensual de su hipoteca (una locura, Lo sé), y más.

Al configurar el pago automático usando mi sistema IWT, no tendrá que preocuparse por pagar sus facturas manualmente cada mes u olvidar accidentalmente un pago y recibir una multa enorme.

¿La mejor parte? Una vez que automatice sus finanzas personales, automáticamente invertirá, ahorrará dinero y pagará todas sus facturas a principios de mes, ¡no solo el extracto de su tarjeta de crédito!

Para obtener más información sobre cómo automatizar sus finanzas, vea mi video de 12 minutos donde sigo el proceso exacto con usted.

3. Mantenga sus cuentas abiertas y colóqueles un cargo recurrente

Muchas veces, cuando las personas se motivan a “hacer algo” con sus tarjetas de crédito, lo primero que hacen es cerrar todas las tarjetas que no han usado en mucho tiempo.

Suena lógico: ¡limpiemos las viejas telarañas de nuestra billetera!

En realidad, esta es una mala idea: el 15% de su puntaje crediticio refleja la duración de su historial crediticio, por lo que si elimina las tarjetas antiguas, está borrando ese historial. Esta es una de las reglas básicas de las tarjetas de crédito.

Además, también está reduciendo su "tasa de utilización de crédito", que básicamente significa (cuánto debe) / (crédito total disponible).

Para los nerds (también conocidos como la mitad de mis lectores), aquí están los cálculos de su puntaje de utilización de crédito, además de una advertencia poco conocida:

"Si cierra una cuenta pero paga suficiente deuda para mantener igual su puntaje de utilización de crédito", dice Craig Watts de FICO, "su puntaje no se verá afectado". (La mayoría de la gente no lo sabe).

Por ejemplo, si tiene una deuda de $1,000 en dos tarjetas de crédito con límites de crédito de $2,500 cada una, su tasa de utilización de crédito es del 20% ($1,000 de deuda / $5,000 de crédito total disponible).

Si cierra una de las tarjetas, de repente su tasa de utilización de crédito salta al 40% ($1000 / $2500). Pero si liquidó una deuda de $500, su tasa de utilización sería del 20% ($500 / $2500) y su puntaje no cambiaría.

Se prefiere una tasa de utilización de crédito más baja porque los prestamistas no quieren que usted gaste regularmente todo el dinero que tiene disponible a través del crédito; es muy probable que incumpla y no les pague nada.

NOTA: Si está solicitando un préstamo importante (para un automóvil, una vivienda o una educación), no cierre ninguna cuenta dentro de los seis meses posteriores a la presentación de la solicitud de préstamo. Quiere la mayor cantidad de crédito posible cuando presente la solicitud.

Sin embargo, si sabe que una cuenta abierta lo incitará a gastar y desea cerrar su tarjeta de crédito para evitarlo, debe hacerlo.

Es posible que su puntaje crediticio se vea ligeramente afectado, pero con el tiempo se recuperará, y eso es mejor que gastar demasiado.

¿Línea de fondo? Incluso si no usa una tarjeta, manténgala abierta. Póngale un pequeño cargo (digamos, $5 al mes) y automatícelo cada mes. De esta manera, se asegura de que su tarjeta esté activa y mantenga su historial crediticio.

4. Obtenga más crédito, pero sólo si no tiene deudas

No puedo enfatizar esto lo suficiente: este sistema es sólo para personas financieramente responsables. Eso significa que no tiene deudas y paga sus facturas en su totalidad cada mes. No es para nadie más.

Esto se debe a que este sistema implica obtener más crédito para mejorar su tasa de utilización del crédito. Esto cae en el mismo grupo del 30% que su deuda en lo que respecta a su puntaje crediticio.

Para mejorar su tasa de utilización de crédito, tiene dos opciones: dejar de tener tanta deuda en sus tarjetas de crédito (lo cubrimos anteriormente) o aumentar su crédito total disponible.

Dado que ya debería estar libre de deudas, todo lo que le queda por hacer es aumentar su crédito disponible.

Aquí tienes un excelente script que puedes utilizar cuando llames a la compañía de tu tarjeta de crédito:

USTED: Hola, me gustaría aumentar mi crédito. Actualmente tengo $5,000 disponibles y quisiera $10,000.

REPRESENTANTE DE CC: ¿Por qué solicita un aumento de crédito?

USTED: He estado pagando mi factura en su totalidad durante los últimos 18 meses y tengo algunas compras próximas. Me gustaría un límite de crédito de $10,000. ¿Puedes aprobar mi solicitud?

REPRESENTANTE DE CC: Claro. He presentado una solicitud para este aumento. Debería activarse en unos siete días.

Solicito un aumento del límite de crédito cada seis a 12 meses porque es una ganancia muy fácil. Te sugiero que hagas lo mismo.

Recuerde: el 30% de su puntaje crediticio está representado por su tasa de utilización de crédito. Para mejorarlo, lo primero que debes hacer es liberarte de deudas. Una vez hecho esto, ENTONCES aumente su crédito.

5. Obtenga la exención de todos los cargos en su tarjeta

Esta es una manera excelente y fácil de optimizar sus tarjetas de crédito porque su compañía de tarjeta de crédito hará todo el trabajo por usted. Llámelos usando el número de teléfono que figura en el reverso de la tarjeta y pregúnteles si está pagando alguna tarifa, incluidas tarifas anuales o cargos por servicio. Debería ser algo como esto:

Sí, realmente hablo así.

La gran mayoría de las personas no necesitan pagar ninguna tarifa anual por sus tarjetas de crédito y, debido a que las tarjetas de crédito gratuitas son tan competitivas ahora, rara vez es necesario pagar por el privilegio de usar su tarjeta.

La única excepción es si gasta lo suficiente para justificar las recompensas adicionales que ofrece una cuenta de pago. (Si paga una tarifa anual, use la calculadora de equilibrio en mi sitio web para ver si vale la pena).

6. Negociar una APR más baja

Su APR, o tasa de porcentaje anual, es la tasa de interés que le cobra la compañía de su tarjeta de crédito. La APR promedio es del 14 por ciento, lo que la hace extremadamente costosa si tiene saldo en su tarjeta.

Dicho de otra manera, dado que usted puede ganar un promedio de alrededor del 8 por ciento en el mercado de valores, su tarjeta de crédito obtiene mucho al prestarle dinero.

Si pudiera obtener un rendimiento del 14 por ciento, estaría encantado: desearía evitar el agujero negro de los pagos de intereses de las tarjetas de crédito para poder ganar dinero, no dárselo a las compañías de tarjetas de crédito.

Entonces, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y pídales que reduzcan su APR. Si le preguntan por qué, dígales que ha estado pagando el monto total de su factura a tiempo durante los últimos meses y que sabe que hay varias tarjetas de crédito que ofrecen mejores tasas de las que obtiene actualmente.

En mi experiencia, esto funciona aproximadamente la mitad de las veces. Es importante tener en cuenta que su APR técnicamente no importa si paga sus facturas en su totalidad todos los meses; podría tener una APR del 2 por ciento o del 80 por ciento y sería irrelevante, ya que no paga intereses si Pague su factura total cada mes. Pero esta es una manera rápida y fácil de elegir la fruta más fácil con una sola llamada telefónica.

Si has leído hasta aquí, te ENCANTARÁ mi libro más vendido del New York Times

Puedes leer el primer capítulo gratis, solo dime dónde enviarlo:

7. ¡Usa tus recompensas!

Al igual que con el seguro de automóvil, puedes obtener grandes ofertas en tu crédito si eres un cliente responsable. De hecho, existen muchos consejos para personas que tienen muy buen crédito.

Si pertenece a esta categoría, debe llamar a sus tarjetas de crédito y a sus prestamistas una vez al año para preguntarles para qué ventajas es elegible. A menudo, pueden eximir de tarifas, otorgar crédito y ofrecerle promociones privadas a las que otros no tienen acceso.

Cómo elegir la tarjeta adecuada para generar crédito

Si necesita abrir una nueva tarjeta de crédito para reconstruir su crédito, siga estos pasos.

1. Evite las tarifas anuales

Muchas de las tarjetas de crédito premium tienen tarifas anuales. Ofrecen recompensas y ventajas que superan fácilmente el valor de la tarifa.

Pero cuando esté generando crédito, no obtendrá las mejores recompensas o beneficios. Su objetivo principal es mejorar su calificación crediticia para poder acceder a mejores tarjetas de crédito más adelante. Las tarifas sólo te retrasarán en esta etapa.

Cuando estaba acumulando mi crédito, evité los cargos por completo. Eso mantuvo más dinero en mi bolsillo y mantuvo las cosas realmente simples hasta que obtuve un puntaje crediticio lo suficientemente bueno como para obtener las tarjetas de crédito premium. Te recomiendo hacer lo mismo.

Hemos incluido reseñas de algunas tarjetas que tienen tarifas anuales. A veces ofrecen recompensas y vale la pena. En otros casos, podrían ser la última opción disponible. Evite las tarifas si puede. Y si no puede, cambie a una tarjeta sin tarifa anual tan pronto como pueda una vez que haya acumulado su puntaje crediticio.

2. Si eres estudiante, obtén una tarjeta de crédito para estudiantes

Como estudiante, estás atrapado en un círculo vicioso.

Necesita un puntaje de crédito para obtener una tarjeta de crédito. Pero necesita una tarjeta de crédito para poder crear un historial crediticio y obtener una tarjeta de crédito. Romper este ciclo puede resultar complicado.

Hoy en día, existen excelentes opciones de tarjetas de crédito para estudiantes que ayudan a poner en marcha todo.

La mayoría de ellos no tienen tarifas anuales, algunos tienen algunas recompensas y parques, y están diseñados específicamente para estudiantes, por lo que las probabilidades de ser aprobado son mucho mayores.

Si eres estudiante, obtén una tarjeta de crédito para estudiantes. Eso lo encaminará hacia la creación de crédito y podrá obtener una tarjeta mucho mejor más adelante, suponiendo que siempre pague su factura mensual a tiempo.

3. Comience con una tarjeta para mal crédito

Cada vez que solicita una tarjeta, su puntaje crediticio se verá afectado.

Es cierto, parte de su puntaje depende de cuántas solicitudes de crédito haya tenido recientemente. Si solicitas un montón de cartas a la vez, tu puntuación bajará un poco.

Personalmente odio esto. Justo cuando realmente necesita una tarjeta de crédito, el proceso de solicitud de tarjetas de crédito empeora su crédito.

Los impactos en el puntaje crediticio son menores pero se suman.

Si está tratando de reconstruir su crédito, le recomiendo obtener una tarjeta de crédito en la que esté seguro de que será aprobada. Lo último que desea hacer es intentar solicitar tarjetas que están fuera de su alcance, lo que afectará aún más su puntaje crediticio y hará que sea aún más difícil obtener una tarjeta de crédito.

4. Obtenga una tarjeta diseñada para un crédito promedio cuando pueda

Una vez que tenga una tarjeta de crédito que haya estado usando por un tiempo y haya acumulado su crédito, intente solicitar una de las tarjetas de crédito para personas con crédito promedio. Estas no son tarjetas premium, pero comenzarás con algunas recompensas.

Como regla general, considere solicitar una de estas tarjetas una vez que su puntaje de crédito sea 600 o superior. No hay garantía de que será aprobado, pero este es el rango donde se convierte en una posibilidad.

Y las probabilidades están a su favor una vez que se acerque a un puntaje crediticio de 700 o más. Recuerde presentar la solicitud solo una vez en caso de que su puntaje no sea lo suficientemente alto. Si lo rechazan, continúe construyendo su crédito durante uno o dos años más y vuelva a intentarlo.

Yo evitaría varias tarjetas en este nivel, así que solo solicito una a la vez. No hay razón para tener más de uno. Más adelante, puedes considerar tener varias tarjetas premium para maximizar las recompensas y ventajas.

Pero en esta etapa, usted quiere una tarjeta decente que le brinde algunas recompensas mientras sigue acumulando crédito. Continúe evitando tarifas y mantenga las cosas realmente simples en esta etapa.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un buen puntaje crediticio?

Un buen puntaje crediticio es cualquier valor superior a 670. Sin embargo, si desea obtener tasas de interés y beneficios excepcionales, apunte a 740 o más.

¿Qué es un mal puntaje crediticio?

Un puntaje de crédito inferior a 670 y usted corre el riesgo de recibir tasas de interés más altas en los préstamos (si es que lo aprueban), que le nieguen el alquiler de un departamento o incluso que le rechacen una solicitud de empleo.

¿Cómo obtengo un informe de crédito gratuito?

Dado que los puntajes y los informes crediticios son cruciales para un futuro financiero saludable, la ley federal establece que las personas deben obtener una copia gratuita de su informe crediticio cada 12 meses.
Este servicio incluye una copia de cada una de las agencias de informes crediticios. Para obtener un informe crediticio anual gratuito, llame al Informe crediticio anual al 1-877-322-8228 o visiteAnnualCreditReport.com.

¿Qué puntaje crediticio necesito para comprar una casa?

Como mínimo, necesita un puntaje crediticio de 620 para comprar una casa.
PERO es un poco más complicado que eso. El puntaje crediticio mínimo puede variar según su situación financiera específica, su relación deuda-ingresos y la hipoteca que elija.

Mejore su puntaje crediticio = Gran victoria

Tómese el tiempo para comenzar a mejorar su puntaje crediticio utilizando los cuatro sistemas descritos anteriormente y, para ayudarlo aún más, me gustaría ofrecerle algo: el primer capítulo de mi bestseller del New York Times, Te enseñaré a ser rico.

Le ayudará a aprovechar aún más beneficios, maximizar sus recompensas y vencer a las compañías de tarjetas de crédito en su propio juego.

Quiero que tengas las herramientas y los guiones palabra por palabra para luchar contra las grandes compañías de tarjetas de crédito. Para descargarlo gratis ahora, ingrese su nombre y correo electrónico a continuación.

13 de febrero de 2024 ¿Qué es un modelo de negocio de suscripción? Una guía detallada

13 de febrero de 2024 Cómo crear un canal de YouTube: una guía paso a paso

13 de febrero de 2024 Cómo convertirse en un especialista en marketing digital en 2024 (el único manual que necesita)