Cómo lograr la independencia financiera y jubilarse anticipadamente (FIRE)

10 de agosto de 2021Finanzas personales

En pocas palabras, la independencia financiera se produce cuando empiezas a ganar más con tus inversiones de lo que gastas anualmente. Ya no tendrá que trabajar para ganarse la vida ni preocuparse por pagar el alquiler a tiempo.

Usted está libre de tener que trabajar para ganarse la vida.

PERO, ¿cuánto tiempo le tomaría al estadounidense promedio volverse financieramente independiente?

Suponiendo que gana $75 000 al año y sus gastos anuales son de aproximadamente $60 000, necesita ahorrar aproximadamente $1 500 000 para volverse financieramente independiente.

¿Cómo haces eso exactamente? Para eso estamos aquí.

¿Qué significa ser financieramente independiente?

Ramit Sethi , fundador de Te enseñaré a ser rico y autor de best sellers, define la independencia financiera como el estado de tener ingresos suficientes de tus inversiones para cubrir todos tus gastos de subsistencia por el resto de tu vida sin tener que depender del empleo o otra gente. Los ingresos generados por esas inversiones sin trabajar son ingresos pasivos.

¿Qué es el FUEGO?

FIRE, o ‘Independencia financiera, jubilación anticipada’, es un compromiso con un programa de inversión y ahorro extremo que permite a sus proponentes jubilarse antes de lo que facilitarían los planes de jubilación y los presupuestos tradicionales.

Los defensores de FIRE dedican hasta el 70% o más de sus ingresos al ahorro, apegándose a tácticas de ahorro frugales que les permiten dejar sus trabajos y vivir el resto de sus vidas con pequeños retiros de sus carteras décadas antes de la edad de jubilación convencional.

Hay cuatro variaciones diferentes del movimiento FIRE que dictan el estilo de vida que las personas pueden y están dispuestas a vivir:

• Fat FIRE: una persona con un estilo de vida más convencional que ahorra más dinero que el inversionista de jubilación promedio para poder continuar viviendo un estilo de vida cómodo después de lograr FIRE.
• Lean FIRE: una persona que se adhiere estrictamente a raciones extremas y una vida minimalista: un estilo de vida más restringido tanto antes como después de llegar a FIRE.
• Barista FIRE: Personas que renuncian a sus trabajos convencionales de nueve a cinco pero aún tienen algún tipo de empleo a tiempo parcial para hacerse cargo de los gastos actuales, que de otro modo agotarían su fondo de jubilación. En términos simples, necesitan trabajos a tiempo parcial para obtener ingresos adicionales.
• Coast FIRE: Personas con trabajos a tiempo parcial que han ahorrado lo suficiente para cubrir sus gastos de vida diarios y de jubilación. Estas personas no necesitan trabajar ni siquiera a tiempo parcial ya que sus ahorros pueden cubrir todos sus gastos.

Cómo lograr la independencia financiera

No existen atajos ni planes para hacerse rico rápidamente si desea alcanzar la independencia financiera. Si usted es una persona promedio que necesita $1,5 millones para lograr su objetivo FIRE, debe esforzarse mucho y determinar. Sin embargo, la satisfacción que brinda la libertad que se obtiene a través de la independencia financiera hace que valga la pena luchar.

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Establece una meta con la regla del 4%

En todos nuestros ejemplos, vamos a utilizar el objetivo de 1,5 millones de dólares en función del salario y los gastos de manutención del estadounidense promedio. Si desea encontrar un número más preciso para su situación individual, deberá utilizar la regla del 4%.

También conocida como tasa de retiro seguro, la regla del 4% se refiere a la cantidad que debes retirar cómodamente de tus ahorros para cubrir tus gastos cada año después de la jubilación sin tocar el capital.

Determinar su tasa de retiro seguro es el primer paso para aprender cómo lograr la independencia financiera. Entonces, ¿cómo se determina cuánto dinero se debe ahorrar?

• Determine su gasto anual. Debe cubrir todos los gastos que pueda gastar en un año, incluidos servicios públicos, gas, comestibles, alquiler, etc.
• Multiplícalo por 25 (años). El número puede variar dependiendo de cuántos años planee jubilarse.
• Esto debería generarle gastos suficientes para retirar el 4% durante más de unos pocos años. Por cada $10,000 que gastes al año, debes ahorrar $250,000 para lograr la meta de independencia financiera.

Aquí hay un cuadro útil para mostrarle cuánto necesitará ahorrar en función de los posibles gastos anuales.

GASTOS ANUALES	Objetivo de independencia financiera
$20,000	$500,000
$30,000	$750,000
$40,000	$1,000,000
$50,000	$1.250.000
$60,000	$1.500.000
$70,000	$1.750.000
$80,000	$2.000.000

Utilizando la información anterior junto con su ingreso anual después de impuestos, podrá calcular una tasa de ahorro anual (es decir, cuánto necesita ahorrar cada año).

Sería útil que siempre recordara tener en cuenta sus ingresos anuales, después de impuestos. También puede modificar los números hasta alcanzar una tasa de ahorro que pueda manejar cómodamente. Esto debería darle una idea de cuánto debería ahorrar cada vez que reciba su cheque de pago.

En términos de porcentaje de ingresos, su tasa de ahorro variará según sus ganancias y sus objetivos FIRE. Muchos miembros de FIRE sugieren que debería ahorrar un promedio del 50 % de sus ingresos totales para ayudarle a alcanzar sus objetivos de independencia financiera.

Al suscribirse a FIRE, se encierra en un estilo de vida similar una vez que logra su independencia financiera. Por lo tanto, comience a adoptar el estilo de vida que desea y utilícelo como base para su objetivo de independencia financiera si está tomando muchas decisiones económicas.

Esto nos lleva de nuevo a nuestro ejemplo: el estadounidense promedio necesita ahorrar alrededor de 1,5 millones de dólares si quiere jubilarse anticipadamente. En este caso, la tasa de ahorro promedio será del 32% de los ingresos anuales cada año.

Cualquiera que decida buscar la independencia financiera debe preguntarse si debería intentar vivir lo más frugalmente posible a cambio de una jubilación anticipada y mantener sus gastos bajos o si quiere un estilo de vida más refinado pero jubilarse más tarde. La buena noticia es que dos comunidades adoptan FIRE de varias maneras y pueden ayudarte a decidir.

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Elige tu estilo de vida FUEGO

La independencia financiera gira en torno a dos escuelas de pensamiento: leanFIRE y fatFIRE. Aunque ambos están destinados a ayudarle a lograr la independencia financiera, la opción que elija afectará varios aspectos, como cuánto gasta, la calidad de vida y cuánto ahorra.

LeanFIRE

Este método requiere que uno mantenga un gasto bajo anualmente (idealmente, no más de $40,000 cada año). Quizás tengas que deshacerte de algunos lujos como viajes y vacaciones y mantener un estilo de vida frugal. Incluso puede limitar la cantidad de lugares en el mundo en los que puede permitirse vivir. Por ejemplo, puede gastar menos viviendo en Norman, Oklahoma, que alguien que vive en la ciudad de Nueva York. Barista FIRE también cae bajo este paraguas, donde es posible que tengas que trabajar a tiempo parcial para poder pagar los extras que desees.

Por otro lado, puedes suscribirte a un movimiento FIRE diferente que te permita cumplir con tus objetivos de independencia financiera mientras mantienes un estilo de vida semilujoso.

FUEGO gordo

FatFIRE se refiere a un método para buscar la independencia financiera que le permita disfrutar de una vida relativamente lujosa. Sin embargo, se necesita más tiempo para alcanzar la libertad financiera.

Con FatFIRE, los defensores mantienen un nivel de gasto más estándar. Su gasto esperado debería estar ligeramente por encima del promedio nacional. La cifra variará, pero podría comenzar en unos 80.000 dólares. Usando $80,000 como ejemplo, deberías ahorrar alrededor de $2 millones para mantener un presupuesto con una tasa de retiro anual del 4%. Para muchos, este es el estilo de vida ideal.

Estrategias para lograr la independencia financiera

Si no está dispuesto a sacrificar su estilo de vida de $80,000 al año, aún desea lograr su objetivo ahorrando lo suficiente. Necesitará ganar más y aumentar su tasa de ahorro.

1. Gana más dinero

Le llevará más de 26 años ahorrar hasta 1,5 millones de dólares si gana un salario de 73.000 dólares cada año y ahorra una media del 70% de sus ingresos totales. Esto es demasiado largo y demasiado agresivo para cualquiera que quiera jubilarse anticipadamente.

La buena noticia es que puedes acortar significativamente este tiempo ganando más dinero. Con más ingresos, puede aumentar la cantidad de dinero que ahorra y aumentar el ritmo al que logra sus objetivos de independencia financiera.

Aunque hay muchas formas diferentes de ganar más dinero, iniciar una actividad secundaria es la opción más eficaz.

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2. Crea un plan

Es casi imposible lograr la independencia financiera sin un plan financiero que le permita ahorrar dinero y pagar por lo que ama mientras se mantiene en el camino hacia el logro de sus metas financieras. Aunque todo el mundo quiere obtener independencia financiera y generar riqueza, todos tenemos diferentes planes financieros.

Puede crear un plan confiable que lo ayude a lograr la independencia financiera al superar sus objetivos financieros. Sin metas, le resultará difícil alcanzar el éxito financiero.

Le permiten comprender lo que quiere lograr. Una vez que conozca sus objetivos, cree un fondo de emergencia y liquide todas las deudas que tenga.

Además, haga un plan para invertir , ya que le ayudará a generar riqueza, lo cual es una parte vital para lograr la independencia financiera. Su objetivo también debe incluir un plan de jubilación, impuestos, patrimonio y seguros.

3. Tener un fondo de emergencia

Los gastos financieros imprevistos pueden destruir significativamente sus planes financieros, especialmente cuando no tiene el efectivo disponible para hacerse cargo de ellos.

Alrededor del 36% de la población estadounidense dice que no puede hacerse cargo cómodamente de una emergencia de $400 en efectivo. Puede encontrarse con cualquier cosa, como la pérdida del empleo o un despido laboral, o una enfermedad a largo plazo que le impida trabajar.

La vida podría incluso presentarle un desafío financiero diferente, y le resultará difícil superarlo si tiene que comenzar con cero dólares en ahorros.

Un fondo de emergencia se refiere al dinero que usted reserva para atender emergencias financieras o gastos inesperados, como reparaciones del hogar, reparaciones no programadas del automóvil, facturas médicas inesperadas, gastos mensuales después de la pérdida del empleo, facturas veterinarias inesperadas y más.

Debe seguir algunas reglas al crear un fondo de emergencia. Aunque los expertos financieros recomiendan ahorrar hasta seis meses de gastos de manutención en su fondo de emergencia, puede comenzar con una pequeña cantidad y aumentar según sus objetivos y necesidades financieras.

Considere siempre la cantidad de personas en su hogar, cuántas de ellas tienen una fuente de ingresos, la cantidad mínima que necesita para hacerse cargo de los gastos mensuales y la estabilidad de sus fuentes de ingresos.

4. Invierta en cuentas con ventajas fiscales

Puede minimizar la cantidad que paga en impuestos y maximizar la cantidad que retiene a través de cuentas con ventajas fiscales para sus inversiones. Con las cuentas de inversión o de ahorro tradicionales, usted paga impuestos en el año en que recibe sus ganancias. Por otro lado, las cuentas con ventajas fiscales le permiten decidir cuándo pagar impuestos sobre las contribuciones que realiza a la cuenta y las ganancias que recibe.

Una cuenta con ventajas fiscales es una forma de cuenta financiera o plan de ahorro que le permite acceder a diferentes beneficios fiscales. Con una cuenta con ventajas impositivas, puede diferir los pagos de impuestos a una fecha posterior o calificar para una exención total del pago de impuestos.

Hay dos tipos de cuentas con ventajas impositivas, incluidas las cuentas de inversión antes de impuestos o con impuestos diferidos, que retrasan los pagos de impuestos sobre cualquier dinero que deposite en la cuenta para una fecha posterior. Si tiene una cuenta de inversión después de impuestos, deposita dinero sobre el cual ya ha pagado impuestos. En este caso, no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que retire de la cuenta.

La cuenta de ahorros para la salud (HSA) es uno de los mejores ejemplos de una cuenta con ventajas fiscales. Ofrece una opción atractiva si tiene planes de seguro médico con deducibles altos. Puede aportar ingresos antes de impuestos a la cuenta y luego retirar el dinero libre de impuestos cuando lo utilice para pagar facturas médicas calificadas.

En términos simples, puede reservar dinero para pagar facturas médicas sin tener que pagar impuestos sobre ellas. Otras cuentas con ventajas fiscales incluyen cuentas Roth, planes 529, cuentas de gastos flexibles de salud (FSA) y más.

5. Diversifique su cartera de inversiones

Diversificar su cartera de inversiones le permite reducir los riesgos al ubicar varias inversiones en diferentes industrias, instrumentos financieros y otras categorías. Con la diversificación, no se ponen todos los huevos en la misma canasta.

Le ayuda a maximizar la rentabilidad canalizando inversiones en diferentes campos que reaccionan de manera diferente ante un solo evento. Si algo sale mal con una inversión en un campo, usted tiene la seguridad de los demás.

La diversificación no garantiza contra pérdidas, pero es esencial para lograr sus objetivos financieros a largo plazo con menores riesgos. Para diversificar sus inversiones, necesita tener diferentes tipos.

Ramit aconseja a las personas invertir en fondos indexados a largo plazo y de bajo costo que estén diversificados por naturaleza y que nunca requieran un reequilibrio para mantener el nivel de riesgo.

6. Reducir costos

La mayoría de la gente se preocupa ante la perspectiva de reducir costos. A menudo surge la idea de no poder comer en su restaurante favorito o hacer algo que le guste.

No tiene por qué ser así. Al reducir costos, usted debe concentrarse en reducir costos sin piedad en cosas que no le importan. Entonces, si todavía quieres gastar en algunas cosas que realmente te traen alegría, puedes hacerlo sin sentirte culpable. Cuando vea un auto nuevo que le encanta, piense si quiere adquirirlo o si quiere trabajar un año menos y aun así lograr sus objetivos financieros.

Cortar cosas que no amas o no necesitas te da la idea de que estás trabajando para lograr tu libertad financiera. Es lo que llamamos gasto consciente .

Le permite determinar con precisión cuánto puede gastar sin tener que preocuparse por pagar el alquiler o cubrir otras facturas porque ya se realiza mediante pagos automáticos.

Sin embargo, si desea lograr independencia financiera, es posible que desee ajustar la cantidad de dinero que ahorra al implementar su plan.

7. Reevalúe su objetivo con regularidad

Una vez que tenga una meta financiera y describa el plan financiero, revíselo periódicamente y realice los cambios necesarios si las circunstancias de su vida cambian.

¿Algo ha cambiado su tolerancia al riesgo, formó una familia o necesita cambiar su cobertura de seguro? Todo esto afectará sus objetivos financieros generales, por lo que tendrá que modificar su plan original para alcanzarlos. Revise su objetivo financiero al menos una vez cada seis meses.

Reevaluar su plan financiero con regularidad le permitirá afrontar eficazmente sucesos no planificados, recuperarse después de reveses importantes y alcanzar sus objetivos financieros.

Preguntas frecuentes sobre cómo lograr la independencia financiera y jubilarse anticipadamente

¿Qué es la independencia financiera?

La independencia financiera es cuando tus inversiones pagan todos tus gastos de manutención y ya no tienes que trabajar. A veces también se le llama jubilación anticipada.

¿Cuánto dinero necesitas para la independencia financiera?

El número varía según sus ingresos y estilo de vida actuales. El estadounidense promedio necesita alrededor de 1,5 millones de dólares, pero puedes determinar exactamente cuánto necesitas ahorrar usando la regla del 4 por ciento.

¿Cómo se logra la independencia financiera?

Para jubilarse anticipadamente, debe empezar a gastar mucho menos de lo que gana. Hay 4 pasos básicos para lograr la independencia financiera : establezca su objetivo, elija su estilo de vida, gane dinero extra y reduzca costos.

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