Cómo funcionan las tarjetas de crédito (+ cómo ganan dinero las compañías de tarjetas de crédito)

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

¿No son malas las tarjetas de crédito? ¿No atrapan a la gente en un montón de deudas? No exactamente. Las tarjetas de crédito son una herramienta. Cuando se usan de la manera correcta, pueden ayudarlo a generar riqueza. Si se usan de manera irresponsable, pueden atrapar a la gente en un ciclo de deuda que es muy difícil de romper. Así funcionan las tarjetas de crédito.

Repasémoslos, de arriba a abajo.

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Tabla de contenido

• Terminología de tarjetas de crédito
• Cómo ganan dinero las empresas de tarjetas de crédito
• Diferentes tipos de tarjetas de crédito
• Solicitud de tarjetas de crédito
• Puntajes de crédito y otros factores para obtener una tarjeta de crédito
• ¿Deberías obtener una tarjeta de crédito?
• Preguntas frecuentes sobre cómo funcionan las tarjetas de crédito

Terminología de tarjetas de crédito

Aquí hay una lista rápida de algunos de los términos más comunes.

Cuota anual

Algunas tarjetas de crédito, pero no todas, vienen con una tarifa anual. Esto es exactamente lo que parece. Pagas una cuota anual sólo por tener la tarjeta. Por lo general, el cargo no se aplica durante el primer año que tenga la tarjeta. Las tarifas oscilan entre $30 y $500 por año.

Rabia porcentual anual

Normalmente verá esto abreviado como APR. Esta es la tasa de interés que paga por las compras que realiza. Puede evitar pagar intereses si cancela el saldo total de su tarjeta de crédito cada mes.

Acuerdo de titular de tarjeta

El acuerdo de miembro de su tarjeta enumera todos los términos y condiciones de la tarjeta. Es muy importante leer la letra pequeña del acuerdo del titular de la tarjeta antes de presentar la solicitud, ya que algunas tarjetas contienen tarifas "ocultas" que no siempre son evidentes de inmediato en el sitio web del emisor de la tarjeta.

Límite de crédito

A veces llamada línea de crédito, es la cantidad que puedes cargar en la tarjeta. Por ejemplo, si su tarjeta tiene un límite de $5,000, solo puede realizar compras por un valor de hasta $5,000.

Periodo de gracia

Este es el período de tiempo entre el momento en que la compañía de la tarjeta de crédito emite su estado de cuenta y la fecha de vencimiento del pago. Los períodos de gracia varían, pero generalmente oscilan entre 20 y 25 días. Si cancela su tarjeta en su totalidad durante el período de gracia, no pagará intereses. Básicamente, esto convierte su tarjeta de crédito en un préstamo gratuito a corto plazo.

Tasa de interés variable

Las tarjetas de crédito pueden tener una tasa de interés fija, que normalmente no cambia, o una tasa de interés variable. Si su tarjeta tiene una tasa de interés variable, la tasa puede subir o bajar según la tasa índice, que fluctúa según el desempeño de la economía estadounidense.

Es bastante común que las tarjetas de crédito tengan una tasa de interés variable. Puede consultar la tasa de interés variable de cualquier emisor de tarjeta en el sitio web de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Cómo ganan dinero las empresas de tarjetas de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero cobrándole intereses sobre las compras que realiza. Quieren que lleves un saldo. Cuanto mayor sea su saldo, más dinero ganarán, siempre y cuando usted no incumpla.

Si paga el total de la factura de su tarjeta de crédito todos los meses antes de la fecha de vencimiento del pago, no pagará ningún interés. Usadas de esta manera, las tarjetas de crédito funcionan casi como tarjetas de débito. Realizas compras con tu tarjeta de crédito todo el mes. Luego pagas el saldo y el dinero sale de tu cuenta corriente. Al liquidarlo en su totalidad cada mes, no pagará intereses ni tarifas.

La realidad es que la mayoría de las personas no cancelan la totalidad de la factura de su tarjeta de crédito cada mes; el estadounidense promedio tiene $6,354 en deudas de tarjetas de crédito.

Las compañías de tarjetas de crédito saben que la mayoría de los titulares de tarjetas no pueden pagar su factura todos los meses. De hecho, los emisores de tarjetas cuentan con que así sea.

Cada tarjeta de crédito tiene un pago mínimo que debe realizar para mantener su cuenta al día. El pago mínimo varía según su saldo total, así como también según las fluctuaciones en la tasa de interés de su tarjeta.

Si bien realizar el pago mínimo mantendrá su cuenta al día, generalmente es una mala idea realizar solo un pago mínimo. Su saldo continúa acumulando intereses de mes a mes. Esto es excelente para la compañía de tarjetas de crédito, pero no tanto para usted.

Digamos que tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $5,000 y una tasa APR del 18%. Si solo realiza un pago mínimo de $100 cada mes, le tomará casi 8 años y $4,311 en intereses liquidarlo. Estaría pagando casi intereses como su saldo original. Eso es como caminar e insistir en que cada tienda te cobre el doble sólo por el gusto de hacerlo.

Recuerda esta regla: pagar el saldo mínimo significa que pagas el doble por todo .

Pague siempre sus tarjetas en su totalidad cada mes. Y si no puedes, paga todo lo que puedas.

Diferentes tipos de tarjetas de crédito

Hay varios tipos diferentes de tarjetas de crédito disponibles. Algunos están dirigidos a personas con excelente crédito, mientras que otros están diseñados para quienes desean reparar un mal puntaje crediticio.

También puede encontrar tarjetas que ofrecen recompensas lucrativas, así como aquellas diseñadas específicamente para transferir un saldo de una tarjeta de alto interés. Éstos son algunos de los tipos de tarjetas más populares disponibles.

1. Tarjetas de crédito estándar

Las tarjetas de crédito estándar son tarjetas básicas que carecen de lujos o recompensas. Estas son las tarjetas de crédito comunes y corrientes que se utilizan para cargar compras y luego liquidarlas.

A muchos consumidores les gustan las tarjetas de crédito estándar porque son sencillas y sencillas. Si no desea realizar un seguimiento de los puntos de recompensa y no está interesado en gastar una determinada cantidad para activar bonificaciones de devolución de efectivo u otros beneficios, una tarjeta de crédito estándar podría ser una buena opción para usted.

2. Tarjetas de crédito con recompensas

Aquí es donde las cosas se ponen divertidas. Una vez que su crédito sea lo suficientemente bueno, podrá obtener una tarjeta de recompensas. Hay muchos tipos diferentes, pero en general, obtienes un reembolso del 2% de todo lo que gastas. A veces se trata de reembolsos directos en efectivo, a veces son millas o puntos que se pueden canjear por viajes. Algunos de ellos también ofrecen ventajas como mejoras gratuitas en las habitaciones de hotel, acceso a las salas VIP del aeropuerto y billetes de avión gratuitos para acompañantes.

Como mínimo, consiga una buena tarjeta con devolución de efectivo. Y si te gusta viajar, consigue una buena tarjeta de recompensas de viajes. Viajarás como un VIP gratis.

3. Tarjetas de crédito aseguradas

Las tarjetas de crédito aseguradas generalmente se comercializan para personas que necesitan reconstruir su crédito. Con una tarjeta asegurada, debes pagar un depósito de seguridad por adelantado. Esto actúa como garantía para el prestamista, quien puede quedarse con su depósito si termina incumpliendo el pago de la tarjeta.

En la mayoría de los casos, su depósito de seguridad es también su límite de crédito. Por ejemplo, si su tarjeta requiere un depósito de seguridad de $200, solo puede cargar hasta $200 en su tarjeta.

Quizás se pregunte por qué alguien querría una tarjeta con este tipo de requisitos y restricciones.

Uno de los mayores atractivos de las tarjetas aseguradas es que el emisor de la tarjeta informa el historial de la cuenta a las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Si su puntaje crediticio es bajo, realizar pagos regulares y puntuales con una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarlo a restablecerse como un usuario de crédito responsable.

También están disponibles para personas que no pueden obtener ninguna otra tarjeta de crédito debido a un historial crediticio demasiado bajo.

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4. Tarjetas prepago

Como su nombre lo indica, las tarjetas de crédito prepagas requieren que los usuarios carguen dinero en su tarjeta antes de usarla. Técnicamente, estas no son tarjetas de crédito. En cambio, funcionan más como una tarjeta de débito.

En algunos casos, las personas usan tarjetas prepagas porque su puntaje crediticio es demasiado bajo para calificar para una tarjeta de crédito normal. También podrían utilizar una tarjeta prepago si no tienen una cuenta bancaria.

5. Tarjetas de crédito para transferencia de saldo

Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo ofrecen a los consumidores una forma de transferir la deuda de su tarjeta de crédito de una tarjeta de crédito a otra. En la mayoría de los casos, la gente hace esto para ahorrar dinero en intereses. Por ejemplo, si tienen un saldo significativo en una tarjeta de crédito con intereses altos, es posible que deseen transferir esa deuda a una tarjeta que ofrezca condiciones más favorables.

En muchos casos, las tarjetas de transferencia de saldo ofrecen términos introductorios atractivos como una forma de lograr que las personas se registren. Es común que den a los tarjetahabientes 12 meses con 0% TAE.

Sin embargo, es importante tener cuidado con las tarjetas de transferencia de saldo, porque las tasas de interés a menudo se disparan una vez que finaliza el período promocional o introductorio.

Solicitud de tarjetas de crédito

Hoy en día, solicitar una tarjeta de crédito suele ser un proceso sencillo y sencillo. Debido a que la mayoría de las solicitudes están disponibles en línea, puede consultar los requisitos antes de enviar su información.

Tenga cuidado al enviar demasiadas solicitudes a la vez. En muchos casos, solicitar una tarjeta de crédito hace que la compañía de la tarjeta de crédito retire su crédito, lo que resulta en una investigación exhaustiva de su informe crediticio.

Si bien una o dos consultas exhaustivas no afectarán mucho su puntaje crediticio, acumular demasiadas puede reducir su puntaje durante varios meses. Cuando solicita demasiado crédito a la vez, los acreedores potenciales pueden verlo como una señal de alerta de que necesita desesperadamente dinero extra.

Es por eso que debe investigar y solicitar solo las tarjetas que realmente desee. Asegúrese de revisar los requisitos de calificación para no enviar una solicitud para una tarjeta que probablemente no obtendrá. Por ejemplo, si una tarjeta requiere un puntaje de crédito de 750 y su puntaje está justo por encima de 600, probablemente sea mejor centrarse en tarjetas con requisitos menos estrictos.

También es una buena idea no solicitar nunca nuevas tarjetas de crédito justo antes de solicitar otro préstamo importante, como una hipoteca o un préstamo para automóvil. Quiere que su puntaje crediticio sea lo más alto posible para esas aplicaciones.

Puntajes de crédito y otros factores para obtener una tarjeta de crédito

Su puntaje crediticio es, con diferencia, el factor más importante para determinar si califica para una tarjeta de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito quieren tener una idea de cómo utiliza el crédito. Y su puntaje crediticio es un número de tres dígitos que les brinda una evaluación rápida de qué tan bien ha manejado el crédito en el pasado.

Sin embargo, otros factores también influyen. Esta es la razón por la que alguien con un puntaje crediticio excelente aún podría ser rechazado para una tarjeta de crédito, mientras que otra persona con un puntaje crediticio mediocre podría calificar. Generalmente, alguien con un puntaje crediticio excelente probablemente no tendrá muchos problemas para obtener la aprobación de una tarjeta de crédito.

Además de su puntaje crediticio, las compañías de tarjetas de crédito también consideran los siguientes factores al decidir aprobarle una tarjeta:

• Historial de pagos : su historial de pagos constituye el 35 por ciento de su puntaje de crédito FICO, lo que lo convierte en el factor más importante de su puntaje.
• Utilización del crédito : esta es la relación entre la cantidad de crédito disponible que tiene y la cantidad que está utilizando actualmente. La utilización de su crédito constituye el 30 por ciento de su puntaje crediticio FICO.
• Duración del historial crediticio : su historial crediticio es una medida de cuánto tiempo ha utilizado el crédito. Este factor representa el 15 por ciento de su puntaje crediticio.
• Combinación de crédito : los acreedores potenciales también quieren saber cuánta variedad de crédito tiene. En otras palabras, tener solo una deuda de tarjeta de crédito como única forma de deuda puede perjudicarlo. Su combinación de crédito constituye el 10 por ciento de su puntaje crediticio.
• Crédito nuevo : Demasiado crédito nuevo, que generalmente viene en forma de consultas exhaustivas, puede afectar su puntaje crediticio. Este factor representa el 10 por ciento de su puntuación.

¿Deberías obtener una tarjeta de crédito?

Siempre que pueda utilizar la tarjeta de crédito de forma responsable, le recomiendo adquirir una. Le ayudarán a generar riqueza y viajar con estilo.

Sigue estas reglas y no tendrás ningún problema:

• Pague siempre sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes.
• No lleve más tarjetas de crédito de las que pueda manejar cómodamente; 1 o 2 tarjetas es un buen punto de partida.
• Una vez que tenga un puntaje crediticio lo suficientemente alto, obtenga una tarjeta de recompensas sólida. Utilice esto para todos sus gastos.

A cambio, recibirás reembolsos, puntos o millas. Posiblemente ventajas mientras viaja. Y protección adicional para viajes, compras y robo de identidad. Son una gran oferta si sigues las reglas anteriores.

Preguntas frecuentes sobre cómo funcionan las tarjetas de crédito

¿Cómo evito la deuda de tarjetas de crédito?

Para evitar la deuda de la tarjeta de crédito, puede intentar liquidar el saldo completo cada mes, evitar gastos excesivos y utilizar su tarjeta de crédito sólo para las compras necesarias. También debería considerar elegir una tarjeta de crédito con una tasa de interés y tarifas más bajas, y evitar solicitar adelantos en efectivo.

¿Qué son los adelantos en efectivo?

Los adelantos en efectivo le permiten pedir prestado dinero en efectivo contra el saldo de su tarjeta de crédito. Los adelantos en efectivo suelen tener tasas de interés y tarifas más altas que las compras regulares, por lo que deben usarse con moderación.

¿Qué es un pago mínimo?

El pago mínimo es la cantidad más pequeña que puede pagar cada mes en la factura de su tarjeta de crédito para evitar cargos por pagos atrasados ​​y otras sanciones. Sin embargo, pagar solo el pago mínimo puede resultar en mantener un saldo y acumular cargos por intereses.

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