Cómo encontrar todas mis deudas (y pagarlas)
3 de octubre de 2022Finanzas personales
¿Está endeudado pero no ha prestado atención a los detalles de sus finanzas? Si bien puede ser más fácil esconder la cabeza en la arena cuando se trata de tus finanzas personales , es importante tener una idea clara de tus ingresos y tus deudas.
La deuda puede adoptar muchas formas, por lo que es importante conocer todas las deudas que tiene, cualquiera que sea el tipo.
En este artículo, veremos algunos pasos concretos que puede seguir para averiguar todas las deudas que debe y obtener un plan para pagarlas.
Lo más importante (¡después de calcular todas sus deudas!) es tener un plan. Sin un plan para pagarla, es posible que su deuda empeore y usted siga estancado pagando intereses para siempre.
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Calcula cuánta deuda tienes
No creerías cuántas personas no hacen esto y continúan pagando a ciegas cualquier factura que llega sin un plan estratégico. Es uno de los peores errores con las tarjetas de crédito .
Esto es exactamente lo que quieren las compañías de tarjetas de crédito, porque básicamente estás tirando dinero en sus bolsillos. Una de las reglas más importantes de las tarjetas de crédito es realizar un seguimiento de sus saldos (también conocidos como sus deudas).
No puede hacer un plan para pagar su deuda hasta que sepa exactamente cuánto debe. Puede que sea doloroso saber la verdad, pero hay que hacer de tripas corazón. Entonces verás que no es difícil acabar con este mal hábito.
De hecho, puede conseguir que las compañías de tarjetas de crédito le ayuden: busque los números en el reverso de sus tarjetas de crédito, llámelos y escriba sus respuestas en una hoja de cálculo sencilla como esta.
¿Cuánto debes?
| Nombre de la tarjeta de crédito | Monto total de la deuda | ABR | Pago Mínimo Mensual |
¡Felicidades! El primer paso es el más difícil. Ahora tiene una lista definitiva de cuánto debe exactamente.
¿Qué deuda debo pagar primero?
No todas las deudas son iguales. Diferentes tarjetas te cobran diferentes tasas de interés , lo que puede afectar lo que decidas pagar primero.
Hay dos escuelas de pensamiento sobre cómo abordar esto. En el método estándar, usted paga los mínimos en todas las tarjetas, pero paga más dinero a la tarjeta con la APR más alta, porque es la que le cuesta más.
En el método de bola de nieve de Dave Ramsey, usted paga los mínimos en todas las tarjetas, pero paga más dinero primero a la tarjeta con el saldo más bajo, la que le permitirá liquidarlo primero.
Priorizar el pago de su deuda
| MÉTODO DE BOLA DE NIEVE: EL SALDO MÁS BAJO PRIMERO | MÉTODO ESTÁNDAR: APR MÁS ALTA PRIMERO | |
| CÓMO FUNCIONA | Pague el mínimo en todas las tarjetas, pero pague más en la tarjeta con el saldo más bajo. Una vez que liquides la primera tarjeta, repite con el siguiente saldo más bajo. | Paga el mínimo en todas las tarjetas, pero paga más en la tarjeta con mayor interés. Una vez que pague la primera tarjeta, repita con la siguiente tarjeta con APR más alto. |
| POR QUÉ FUNCIONA | Se trata de psicología y pequeñas victorias. Una vez que liquides la primera carta, estarás más motivado para liquidar la siguiente. | Matemáticamente, usted quiere liquidar primero la tarjeta de crédito que le está costando más. |
Esta es una fuente de intenso debate en los círculos de tarjetas de crédito. Técnicamente, el método de bola de nieve no es necesariamente el enfoque más eficiente, porque la tarjeta con el saldo más bajo no necesariamente tiene la APR más alta.
Pero a nivel psicológico, es enormemente gratificante ver que una tarjeta de crédito está pagada, lo que a su vez puede motivarlo a pagar otras más rápidamente.
En pocas palabras: no dedique más de cinco minutos a decidir. Simplemente elige un método y hazlo. El objetivo no es optimizar su método de pago, sino comenzar a pagar su deuda lo más rápido posible.
I’ve saved over $3,000 and paidoff over $3,000 in credit card debt. The idea of snowballingpayments from the smallest card to the largest had the greatest impact on my mentality toward paying off the debt.
?SEAN STEWART, 31
Negocie la APR de su deuda
Soy un gran admirador de apostar al cincuenta por ciento si la ventaja es grande y sólo me lleva cinco minutos de mi tiempo. En consecuencia, intente negociar a la baja su APR. Funciona sorprendentemente a menudo, y si no funciona, ¿y qué? Simplemente llame a las compañías de sus tarjetas y siga este guión:
Tú hola. Voy a pagar la deuda de mi tarjeta de crédito de manera más agresiva a partir de la próxima semana y me gustaría una APR más baja.
REPRESENTANTE DE TARJETAS DE CRÉDITO: ¿Por qué?
USTED: He decidido ser más agresivo a la hora de pagar mi deuda y es por eso que me gustaría una APR más baja. Otras tarjetas me ofrecen tarifas a la mitad de las que ofreces tú. ¿Pueden reducir mi tarifa en un 50 por ciento o solo en un 40 por ciento?
REPRESENTANTE DE TARJETA DE CRÉDITO: Hmm. . . Después de revisar su cuenta, me temo que no podemos ofrecerle una APR más baja. Sin embargo, podemos ofrecerle un aumento del límite de crédito.
TÚ: No, eso no funcionará para mí. Como mencioné, otras tarjetas de crédito me ofrecen tasas introductorias del cero por ciento durante doce meses, así como APR de la mitad de lo que usted ofrece.
Soy cliente desde hace X años y preferiría no cambiar mi saldo a una tarjeta de bajo interés. ¿Puede igualar las tasas de otras tarjetas de crédito o puede bajarlas?
REPRESENTANTE DE TARJETA DE CRÉDITO: Ya veo. . . Hmm, déjame subir algo aquí. Afortunadamente, el sistema de repente me permite ofrecerle una TAE reducida. Eso es efectivo de inmediato.
No siempre funciona, pero cuando lo hace, puedes ahorrar una cantidad significativa de dinero con una conversación de cinco minutos. Haga la llamada y, si tiene éxito, no olvide volver a calcular las cifras en su hoja de cálculo de deuda.
I literally called my credit card company in the bookstore at the airport BEFORE buying the book, read the script, and was able to negotiate a better APR. And they even credited the interest for the last few years back to my account (only a few hundred bucks, but STILL). I bought the book seconds after hanging up.
-CHRIS COLETTI, 33
That first week I practiced my script, then called up my credit cards and had my rate dropped from 18 percent to 11 percent.
?CHARLOTTE S., 35
Debt was awful. It felt like a cloud over me at all times. I started contributing $100 more than the minimums and crushed that shit. I still have my “paid in full” notices saved.
-MATT GROVES, 31
Decida cómo pagar su deuda
Una barrera común para pagar la deuda es preguntarse de dónde debería provenir el dinero. ¿Transferencias de saldo? ¿Debería utilizar su dinero 401(k) o su cuenta de ahorros? ¿Cuánto deberías pagar cada mes? Estas preguntas pueden resultar abrumadoras, pero no dejes que te detengan.
Transferencias de saldo
Mucha gente comienza por considerar una transferencia de saldo a una tarjeta con una APR más baja. No soy fanático de estos. Sí, puede ayudarle durante unos meses y ahorrarle algo de dinero, especialmente en saldos grandes.
Pero esto es sólo una curita para un problema mayor (generalmente su comportamiento de gasto, cuando se trata de deudas de tarjetas de crédito), por lo que cambiar la tasa de interés no solucionará ese problema.
Además, las transferencias de saldo son un proceso confuso plagado de trucos de las compañías de tarjetas de crédito para obligarlo a pagar más, y las personas que conozco que hacen esto terminan dedicando más tiempo a investigar las mejores transferencias de saldo que a pagar su deuda.
Como acabamos de comentar, una mejor opción es llamar y negociar la APR para sus cuentas corrientes.
El mundo quiere que seas vainilla…
…pero no tienes por qué seguir el mismo camino que los demás. ¿Cómo sería si diseñaras una vida rica en tus propios términos? Responda nuestro cuestionario y descúbralo:
Haz la prueba
Tomar dinero de una línea de crédito 401(k) o sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC)
No recomiendo ninguna de estas opciones. Estás intentando reducir la complejidad, no aumentarla, incluso si cuesta un poco más. Una vez más, está el problema de comportamiento: a las personas con deudas de tarjetas de crédito a menudo les resulta difícil reducir el gasto y terminan volviendo a endeudarse después de recurrir a su 401(k) o HELOC.
Si usa su dinero HELOC para pagar tarjetas de crédito, correrá el riesgo de perder su casa si acumula más deudas.
Reducir el gasto y priorizar la deuda
La forma más sostenible de saldar la deuda de las tarjetas de crédito es también la menos atractiva. A diferencia de las transferencias de saldo o los préstamos HELOC, no es muy emocionante decirle a la gente que decidió gastar menos en otras cosas para poder pagar su deuda. Pero funciona.
Déjame hacerte una pregunta. En este momento, por cada $100 que gana, ¿cuánto se destina a deudas? ¿Dos dólares? ¿Quizás $5? ¿Qué pasaría si pagaras $10 por tu deuda?
Le sorprendería saber que muchas personas ni siquiera tienen que recortar mucho gasto para pagar sus deudas rápidamente. Sólo tienen que dejar de gastar en artículos aleatorios, tomar consciencia de hacer de la deuda una prioridad y establecer transferencias automáticas agresivas para pagar la deuda de sus tarjetas de crédito.
Deje de utilizar guiones de tarjetas de crédito para normalizar la deuda y comience a tomarse en serio su pago.
No quiero que esto parezca fácil, porque pagar la deuda de su tarjeta de crédito es un desafío. Pero millones de personas más lo han hecho.
Comience a descubrir todas sus deudas y a pagarlas
Recuerde la filosofía detrás de la Solución del 85 por ciento : el objetivo no es investigar hasta el último rincón para decidir de dónde vendrá el dinero; es acción.
Calcule cuánta deuda tiene, decida cómo desea pagarla, negocie sus tarifas y comience. Siempre puedes ajustar tu plan y tu monto más adelante.
Notarás que no te he ofrecido un simple secreto o un lindo fragmento sobre cómo pagar tu deuda sin trabajar. Eso es porque no hay ninguno. Si lo hubiera, sería el primero en decírtelo. Pero, sinceramente, pagar una deuda sólo requiere un plan y la paciencia para ejecutarlo.
Puede parecer pura agonía durante las primeras semanas, pero imagine el alivio que sentirá cuando vea que su deuda se hace cada vez más pequeña con cada mes que pasa. Y algún tiempo después, ¡estarás libre de deudas! Entonces podrás concentrar toda tu energía en salir adelante, invertir y vivir tu vida rica .
Being in debt means givingupchoices, means staying at a job youhate because it paysgood money, means not being able tobuilda decent savings account.My biggestmistakewas not thinking about the future and using credit cardstolivebeyond my means. I got myself into debtin my mid twenties by spending, spending, spending, andon stupid thingslike clothes, eatingout, movies, etc. I learned my lesson and am now living within my means on a strict budget that willallowmetobe debt-free in two years. All of my debt is now oncardswithAPRs between zero and 4.99 percent. I have a small but growing savings account, a 401(k), and a plan to achieve financial freedom.
-MELISSA BROWN, 28
Ignorar por completo sus deudas y sus finanzas puede ser peligroso para su futuro financiero y su relación. En el episodio 116 de mi podcast , conocemos a una pareja que está dividida en lo que respecta a las finanzas y están desesperados por encontrar puntos en común.
Preguntas Frecuentes Sobre Cómo Saber Todas Mis Deudas
¿Cómo puedo obtener una lista de todas mis deudas?
Primero, verifique sus informes de crédito. En él habrá una lista de todos los montos adeudados por cada cuenta que tenga. Incluirá historial de pagos, estado e información de contacto del acreedor/cobrador de deudas.
¿Cómo puedo saber si tengo alguna deuda pendiente?
Descubra si tiene deudas pendientes mediante:
- Revisando su informe de crédito
- Consulte con sus acreedores anteriores
- Obtenga información de contacto de su informe de crédito
- Descubra si algún acreedor o agencia de crédito ha intentado contactar con usted
¿La deuda desaparece después de 7 años?
Para la mayoría de los estados de EE.UU., la deuda no desaparece ni vence. Tienes que pagarlo. Las deudas pueden aparecer en su informe crediticio durante siete años y, en algunos casos, incluso más.
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