Como elegir la tarjeta de crédito adecuada para usted

Como elegir la tarjeta de crédito adecuada para usted.

Las tarjetas de crédito pueden ser una gran herramienta para mejorar sus finanzas. Saber cómo elegir una tarjeta de crédito lo preparará para el éxito financiero en los años venideros. Sin embargo, no todas las tarjetas de crédito son iguales. Estas son mis tres reglas principales a considerar al elegir la tarjeta de crédito adecuada para su situación.

3 reglas para elegir una tarjeta de crédito

Con todas las tarjetas de crédito que existen, ¿cómo elegir la correcta? Recomendamos tres reglas simples.

1. Obtenga la mejor tarjeta que pueda con su puntaje crediticio

Su puntaje crediticio determina si tiene acceso a ciertas tarjetas de crédito.

Incluso si recién estás comenzando o has tenido mala suerte en el camino, no te desanimes si te rechazan.

Comience a liquidar sus tarjetas todos los meses y manténgase al día con todas sus deudas. Haga eso y definitivamente será factible obtener un puntaje crediticio suficientemente alto para las tarjetas de primer nivel.

Cualquiera que sea la tarjeta que necesite para empezar, úsela durante algunos años y desarrolle un historial crediticio sólido . Luego intenta solicitar una tarjeta un poco mejor y hazlo de nuevo. Después de aproximadamente una década, debería poder obtener cualquier tarjeta que desee.

2. Decidir entre simplicidad o maximización

Supongamos que tiene un puntaje crediticio lo suficientemente bueno como para obtener casi cualquier tarjeta que desee.

¿Entonces que?

Tendrás que decidir qué es más importante para ti: la simplicidad o maximizar el valor de las recompensas.

Si quieres sencillez, consigue una tarjeta de devolución de dinero. Obtendrá un reembolso sencillo por cada compra que realice y no tendrá que administrar ni recordar nada. Súper sencillo.

Ahora, si desea maximizar el valor de sus recompensas, querrá obtener una tarjeta de recompensas de viaje. Estos le otorgan puntos por cada compra que puede canjear por boletos de avión, noches de hotel y algunos minoristas. Cada sistema de puntos es un poco diferente y canjear puntos siempre es más complicado que obtener un reembolso básico en efectivo. Pero por el problema adicional, obtendrás más valor de ellos.

La única excepción a todo esto es si no le gusta viajar . Las tarjetas de recompensas de viajes se centran en las personas que viajan. Entonces, si no viajas en absoluto, quédate con una tarjeta de reembolso.

3. Considere la cantidad de tarjetas que ya tiene

Cuando esté trabajando para desarrollar su crédito , le recomiendo tener una tarjeta. Como una de las reglas de las tarjetas de crédito , solo obtenga tarjetas nuevas una vez que su crédito haya mejorado y esté listo para actualizar a una tarjeta mejor.

En el punto en que su puntaje crediticio sea lo suficientemente bueno como para obtener una tarjeta de recompensas, comience con una tarjeta de recompensas general que usará para todo. Elija una tarjeta de devolución de efectivo que tenga un porcentaje de devolución de efectivo superior al promedio en todas las compras, o una tarjeta de recompensas de viaje con un buen programa de puntos y algunas ventajas interesantes. No lo compliques demasiado en esta etapa. Uno de los errores más comunes con las tarjetas de crédito es tener demasiadas tarjetas abiertas.

Una vez que te resulte cómodo, siéntete libre de ampliarlo a 2 o 3 tarjetas. Hay algunas razones para hacer esto:

• Maximice las recompensas en todas las categorías de gasto. Puede poner el gasto de gasolina en una tarjeta y viajar en otra para obtener puntos de bonificación en diferentes tarjetas.
• Añade ventajas. Las tarjetas de avión tienen grandes ventajas, al igual que las tarjetas de hotel. Si viajas mucho, míralos de cerca.
• Flexibilidad con transferencias de puntos. Cada programa de puntos tiene un conjunto diferente de socios a los que puede transferir puntos. Si desea una flexibilidad total para poder reservar recompensas de aerolíneas, por ejemplo, tener una tarjeta Chase y American Express maximiza la cobertura de su socio, para que pueda reservar la aerolínea u hotel exacto que desee.

Aún así, recomiendo mantener las cosas simples, incluso si considera tener varias tarjetas de recompensas. Rotar categorías de puntos, juegos de pirateo de puntos y recorrer los bonos de registro de tarjetas son más problemáticos de lo que valen.

Si es propietario de un negocio, repita

Por último, si es propietario de una empresa, querrá repetir este proceso para las tarjetas de crédito de su empresa.

Incluso un negocio secundario o un pasatiempo deben mantener separadas las transacciones comerciales y personales. Eso facilita mucho el seguimiento de impuestos y gastos. Y dado que de todos modos deberías separar todo, ¿por qué no realizar todas tus transacciones comerciales a través de una tarjeta de crédito comercial y obtener un montón de recompensas a lo largo del camino?

Aquí se aplican las mismas reglas generales que las tarjetas personales. Primero, decida si desea maximizar la recompensa o simplificarla. Las tarjetas de reembolso son mejores por simplicidad, las tarjetas de viaje son mejores para maximizar. En segundo lugar, comience con una tarjeta de recompensas generales que pueda cubrir la mayor parte de sus gastos. Luego considere tarjetas adicionales si realmente desea ciertos beneficios o desea maximizar aún más el valor de las recompensas.

Cómo elegir entre diferentes tipos de tarjetas de crédito

La primera tarjeta de crédito fue sencilla. Los bancos simplemente proporcionaban una tarjeta con una línea de crédito. Lo cobraste y luego lo pagaste. Eso fue todo.

Hoy las cosas se han vuelto un poco más complicadas. Hay tarjetas de viaje, tarjetas de estudiante, tarjetas de visita, etc.

¿Qué tipo de tarjeta es la adecuada para usted? ¿Cuáles son los pros y los contras de todos ellos?

Lo desglosamos todo a continuación para que pueda elegir la tarjeta de crédito perfecta para usted.

Tarjetas de reembolso

Una tarjeta de crédito con reembolso te devuelve un porcentaje de todo lo que gastas.

Los titulares de tarjetas suelen recibir entre el 0,5% y el 2% de su gasto neto como reembolso anual. La mayoría de la gente lo utiliza para pagar gastos futuros con sus tarjetas. Algunas tarjetas también te permiten obtener el reembolso en efectivo.

Es como obtener un descuento permanente en todo lo que compres con esa tarjeta. Como la mayoría de las tarjetas de devolución de dinero no tienen tarifas anuales, es dinero gratis.

PRO: Las tarjetas Cashback son súper simples. No tienes que hacer nada para recuperar tu dinero. El reembolso aparece automáticamente. Para una tarjeta de recompensas, es tan simple como parece.

CONTRA: Nunca utilices el reembolso en efectivo como incentivo para comprar más de lo que normalmente harías. Si tiene intereses en la tarjeta, perderá más dinero del que obtendrá en efectivo. También tenga cuidado con las tarifas de transacciones en el extranjero; Muchas tarjetas de devolución de dinero las tienen.

Tarjetas de recompensas de viaje

Este es el otro tipo principal de tarjeta de crédito con recompensas.

Las tarjetas de recompensas de viaje siguen el mismo concepto que las tarjetas de devolución de dinero, excepto que los usuarios acumulan puntos o millas en lugar de dinero. Estos puntos se pueden canjear por vuelos, habitaciones de hotel, compras en Amazon o incluso efectivo en algunos casos.

Algunos de ellos también ofrecen excelentes ventajas, como acceso a las salas VIP del aeropuerto, noches gratis, tarifas de acompañante, créditos de viaje y créditos Uber.

PRO: Si le gusta viajar y desea maximizar el valor de sus recompensas, obtenga una tarjeta de viaje. Obtendrá un mejor rendimiento que una tarjeta de reembolso estándar.

CONTRA: La mayoría de las tarjetas de crédito para viajes incluyen una tarifa anual para obtener acceso a todos los beneficios. Estas tarifas varían desde $100 para tarjetas de nivel medio hasta $600 para tarjetas de recompensas de viajes de primer nivel. También tendrás que esforzarte más en gastar tus millas/puntos. Encontrar los vuelos y hoteles adecuados puede requerir algo de trabajo si intentas maximizar su valor.

Tarjetas de transferencia de saldo

Este tipo de tarjeta de crédito permite al usuario transferir un saldo de una tarjeta de crédito a otra.

La nueva compañía de tarjetas de crédito generalmente ofrece un período promocional o introductorio (generalmente de seis a 18 meses) con cero por ciento de interés sobre el monto transferido. Esperan que usted se olvide del saldo, aumente el gasto y luego comience a pagarles intereses una vez finalizado este período.

PRO: Si tienes saldo, estas tarjetas pueden brindarte cierto alivio por un corto período. Cuando el efectivo es muy escaso, son una opción.

CONTRA: Las tarjetas de crédito son un negocio bastante terrible si tienes saldo. Las tasas de interés son extremadamente altas. Las transferencias de saldo pueden ayudar en el corto plazo, pero no son una solución real. Su verdadero objetivo debería ser llegar al punto en el que pueda liquidar todas sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes. Ahí es cuando las tarjetas de crédito empiezan a funcionar para usted.

Tarjetas de crédito premium

Las tarjetas de crédito premium, a menudo denominadas tarjetas negras, cobran una tarifa anual pero ofrecen a sus titulares muchos beneficios exclusivos.

A menudo vistas como un símbolo de estatus, las tarjetas premium ofrecen un límite de crédito alto y varios beneficios que son difíciles o costosos de encontrar en otros lugares.

PRO: Un beneficio popular de las tarjetas de crédito premium es la asistencia de conserjería las 24 horas con tareas como reservar viajes, hoteles y vuelos, así como actividades como entradas para espectáculos, reservas en restaurantes, cobertura de emergencia en el hogar, problemas con el automóvil y más.

CONTRA: Las tarjetas de crédito premium están dirigidas a consumidores con excelente crédito y personas que se encuentran en un grupo de ingresos específico. Por estos motivos, muchos usuarios no califican para este tipo de tarjetas de crédito.

Tarjetas de crédito comerciales

Las tarjetas de crédito comerciales están destinadas a propietarios de empresas , sin importar el tamaño de la organización. Son una opción si genera algún ingreso adicional.

Por lo general, tienen algunas ventajas diseñadas para empresas.

PRO: Categorías de reembolso y ventajas para empresas. Tampoco necesitas un negocio real; puede obtener uno a su nombre si genera algún ingreso usted mismo.

CONTRA: Obtener una tarjeta de crédito comercial puede ser un poco más complicado que una tarjeta personal. Es posible que también deba aceptar una garantía personal. Eso significa que si la empresa no puede realizar pagos, sus fondos personales deberán usarse para liquidar la tarjeta. Dependiendo del tamaño del límite de crédito y de su negocio, este podría ser un compromiso enorme.

Tarjetas de crédito para estudiantes

Las tarjetas de crédito para estudiantes se comercializan principalmente para personas en la escuela que aún no han tenido una tarjeta de crédito a su nombre.

Las tarjetas de crédito para estudiantes son una excelente manera de resolver el problema de “no puedo obtener tarjetas de crédito sin tener un historial crediticio” con el que todos comienzan.

PRO: Debido a que los requisitos son menos estrictos, es mucho más probable que obtengas la aprobación.

CONTRA: Por lo general, no tienen recompensas ni beneficios. Es una tarjeta sencilla.

Tarjetas de crédito de gasolina

Estas tarjetas ofrecen bonificaciones y ventajas para las personas que frecuentan una gasolinera. Muchas de ellas están conectadas a una única marca de gasolinera, como Shell.

PRO: Una buena forma de maximizar las recompensas si gastas mucho dinero en gasolina.

CONTRA: La mayoría de las tarjetas de gasolina se dirigen a marcas específicas de gasolineras, lo que limita sus recompensas en viajes más largos. Es mejor encontrar una tarjeta de reembolso que ofrezca un porcentaje de reembolso mayor para toda la categoría de gasto en gasolina.

Tarjetas de crédito minoristas

Estas son tarjetas proporcionadas por compañías particulares como Macy's, Walmart, Target y más. Por lo general, ofrecen ventajas en las tiendas que no podrá encontrar en ningún otro lugar. Por ejemplo, la tarjeta Nordstrom le ayuda a obtener acceso anticipado a la oferta anual de aniversario de Nordstrom.

PRO: Beneficios y recompensas exclusivos para una de tus tiendas favoritas.

CONTRA: A menos que gaste una cantidad exorbitante de dinero en un solo minorista, casi siempre es mejor obtener una tarjeta de recompensas estándar para usar en todos los minoristas. Algunas de ellas también son de “circuito cerrado”, lo que significa que no puedes usar esa tarjeta fuera del minorista. Las tarifas también pueden ser mucho más altas que con las tarjetas de crédito típicas.

Tarjetas de crédito de aerolíneas

Las tarjetas de crédito de las aerolíneas pueden ser excelentes si usted es un viajero frecuente. Casi todas las aerolíneas ofrecen varias tarjetas de crédito. Cuanto mayor sea la tarifa anual, más beneficios obtendrá al volar con esa aerolínea. Los beneficios incluyen embarque prioritario, equipaje facturado gratis, descuentos en compras a bordo, tarifas para acompañantes y acceso a salas VIP.

PRO: Beneficios y millas extra al volar con esa aerolínea. Si vuelas regularmente, considero que estas ventajas son esenciales.

CONTRA: Algunas de las mejores ventajas, como millas adicionales y acceso a salas VIP, requieren que compre el boleto con esa tarjeta. Todos ellos también tienen tarifas anuales. Entonces, si vuelas en muchas aerolíneas diferentes como lo hago yo, tratar de obtener tarjetas de crédito para todas ellas sumará.

Tarjetas de crédito hoteleras

Las principales cadenas hoteleras (Hilton, Marriott, Hyatt e IHG) ofrecen múltiples tarjetas de crédito. Los beneficios estándar pueden ser excelentes, como obtener una quinta noche gratis al hacer la reserva.

Pero las verdaderas ventajas provienen del estado de fidelidad que te ayudan a conseguir. Tener una tarjeta puede permitirle acreditar entre 10 y 15 noches en su estado cada año. Una vez que desbloquee los niveles de estado más altos, podrá obtener beneficios increíbles, como mejoras de habitación, obsequios y salida tardía.

PRO: Hace que obtener estatus en las principales cadenas hoteleras sea mucho más fácil, desbloqueando algunas ventajas increíbles. También acumularás un montón de puntos de hotel cuando gastes en el hotel.

CONTRA: Para aprovechar al máximo estas tarjetas, debes elegir una sola cadena de hoteles y ceñirte a ella. Si prefieres probar nuevos hoteles como yo, el valor es mucho más limitado.

Lo último en cómo elegir una tarjeta de crédito Pregunta: ¿Beneficios de viaje o reembolso en efectivo?

Generalmente, hay dos tipos de recompensas que ofrecen las tarjetas de crédito: puntos de viaje o reembolsos en efectivo. ¿Pero cuál deberías elegir?

Si desea obtener cada dólar posible en recompensas, los programas de recompensas de viaje siempre superan a las tarjetas de devolución de efectivo. Para las compañías de tarjetas de crédito, siempre hay un porcentaje de personas que se olvidan de gastar sus puntos, por lo que pueden aumentar el valor de sus puntos en comparación con un programa de reembolso más sencillo.

Por supuesto, no obtenga una tarjeta de puntos de viaje si odia viajar. Eso sería... inútil. Todavía vale la pena siempre y cuando viajes una vez al año, o si eres como la pareja de la que hablé en CBS News que recurrió a viajar como una forma de jubilarse anticipadamente.

Sin embargo, maximizar el valor de sus recompensas tiene un costo adicional. Tendrás que gestionar tus puntos. Se acumularán en la cuenta de su tarjeta de crédito y tendrá que elegir cuándo y dónde gastarlos.

Por ejemplo, diferentes métodos de reembolso tienen valores diferentes. Los puntos American Express Membership Rewards valen $0,07 en Amazon y $0,10 en Uber. Cada tarjeta tiene sus propios métodos de canje con sus propios valores.

Puede utilizar la regla general de canjear siempre sus puntos por millas en un programa de aerolínea. Esta es una buena regla y, por lo general, maximizará el valor de sus puntos. Pero aún tienes que transferir tus puntos a millas.

Cada programa de puntos de tarjeta de crédito se transferirá a algunos programas de aerolíneas y no a otros. Y una vez que ingrese sus puntos en el programa de millas correcto, tendrá que lidiar con las restricciones de puntos que tenga su aerolínea (fechas restringidas, solo ciertos vuelos disponibles, etc.). Para agregar aún más complejidad, algunos programas de tarjetas de crédito le permiten reservar vuelos y hoteles directamente a través de ellos, pero luego hay un conjunto separado de restricciones y valores de puntos con los que debe lidiar.