Cómo elaborar un presupuesto a prueba de balas: hoja de trabajo + regla 50/30/20

6 de agosto de 2021 Finanzas personales

Incluso después de más de 10 años de difundir el mensaje de Rich Life a personas de todo el mundo, todavía me encuentro con personas que necesitan ayuda con su presupuesto. Por lo general, se divide en dos categorías:

• No saben cómo elaborar un presupuesto.
• No saben cuánto dinero gastan cada mes.

Por ejemplo, tuiteé esto:

Las respuestas que recibí fueron fascinantes:

¿Qué notas sobre las respuestas?

Algunos temas comunes son el miedo, la pereza, la confusión e incluso la ira.

Si esto te suena familiar, ¡está bien! Estoy aquí para ayudarte.

Es por eso que hoy volveremos a lo básico y hablaremos sobre cómo se puede elaborar un presupuesto.

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Tabla de contenido

• Por qué necesitas ayuda presupuestaria
• Consejos alternativos para elaborar un presupuesto
• 1. Sepa a dónde va su dinero
• 2. Construya sus sistemas de presupuestación
• 3. Corta sin piedad las cosas que no amas o no necesitas
• 4. Incrementar el gasto en las cosas que importan
• 5. Aumente sus ingresos
• Preguntas frecuentes sobre presupuestos

Por qué necesitas ayuda presupuestaria

Cuando la gente piensa en hacer un presupuesto, aparecen imágenes de sus padres revisando cuidadosamente los recibos, anotando los gastos en una libreta y gritando: “¿POR QUÉ GASTAMOS TANTO EN GASOLINA LA SEMANA PASADA?” se me ocurre.

Eso podría haber funcionado para ellos, pero ya no funciona.

¿Cuántas veces has abierto tus billetes, has hecho una mueca, luego te encogiste de hombros y has dicho: Supongo que gasté tanto?

¿Con qué frecuencia te sientes culpable por comprar algo pero lo haces de todos modos?

Se trata de un gasto inconsciente (también conocido como presupuesto en hoja de cálculo). El principal problema es simple: la fuerza de voluntad humana.

¿Quién quiere realizar un seguimiento de sus gastos? Las pocas personas que realmente lo prueban descubren que sus presupuestos fallan por completo después de dos días porque rastrear cada centavo es abrumador.

Consejos alternativos para elaborar un presupuesto

En cambio, vamos a crear una forma nueva y sencilla de gastar.

Voy a ayudarte a redirigirlo a los lugares que elijas, como invertir, ahorrar e incluso gastar más en las cosas que te gustan (pero menos en las que no te gustan).

Ésta será la base de su Plan de Gasto Consciente.

1. Sepa a dónde va su dinero

Sabes que tus asuntos de dinero están fuera de control cuando sientes que estás protagonizando el video musical Thrift Shop de Macklemore. Cuando simplemente hay demasiado para su cheque de pago al mes, es muy probable que no esté consciente de lo que realmente cuesta su estilo de vida.

Es hora de sentarse y clasificar sus gastos en cuatro categorías.

• costos fijos
• inversiones
• Ahorros
• Gastar sin culpa

Ahora me verán hablar mucho sobre estas cuatro categorías porque todos sus gastos están contenidos en estas categorías. Cuando pueda identificar qué pertenece y dónde, rápidamente comenzará a comprender dónde están las brechas en su plan financiero.

Por ejemplo, si gasta $500 por mes en artículos libres de culpa y nada en ahorros o inversiones, ¿es realmente un gasto libre de culpa? O, si tiene una factura de costos fijos de $5,000, pero su ingreso neto es de $5,000, es posible que tenga un estilo de vida que no puede permitirse.

Las inversiones y los ahorros son fáciles de contabilizar, pero debe revisar sus costos fijos y categorías de gastos libres de culpa para ver si está gastando de más.

Ejemplos de costos fijos

Para asegurarse de que el dinero vaya a donde necesita, primero debe completar la categoría de costos fijos. También debe asignar fondos a esta categoría primero.

Si vive de sueldo en sueldo, esta también es el área que debe revisar para asegurarse de no pagar por cosas que en realidad no necesita o no desea.

Es posible que mudarse a un apartamento más barato o vender un automóvil le permita respirar un poco más tranquilo mes a mes, pero el recorte debe tener sentido para usted. ¿En qué te ayuda a ahorrar $100 en alquiler cada mes solo para gastar $100 extra en viajes?

Hay cuatro componentes principales que simplemente no se pueden eliminar por completo. Son vivienda, servicios públicos, alimentos y transporte.

Otros elementos de esta categoría incluyen costos de Internet, educación, atención médica, pagos de deudas, seguros y otros gastos que surgen todos los meses sin falta.

¿Qué es gastar sin culpa?

Estos son gastos como servicios de suscripción, interminables tazas de Starbucks, zapatos caros, salir a cenar, etc. Ahora, para que quede claro, sólo porque tengamos esto como categoría no significa que tengas que asignarle dinero.

Si raspando tanto el frasco de mantequilla de maní que estás comenzando a tener virutas de plástico en tu sándwich, podría ser el momento de aclarar algunos gastos fijos primero.

En el episodio 90 de mi podcast, analizo cómo cumplir con su plan de gastos y afrontar la culpa por el dinero:

2. Construya sus sistemas de presupuestación

¿Alguna vez te has sorprendido diciendo cosas como recibirás ese el día de pago o esperaré hasta la próxima semana cuando recibas mi cheque de pago? Si un gasto importante cae a la mitad de mes, ¿quién tiene dinero en ese momento? ¡Las personas que saben a dónde va su dinero sí lo saben! (Puedes leer mi guía sobre cómo realizar compras costosas para obtener más consejos).

Puede parecer un poco duro, pero no finjas serlo. Puedes ser la persona que no entre en pánico cuando surja un evento sorpresa en cualquier momento del mes.

La única diferencia que hace el día de pago es el día en que llega un pago importante a su cuenta. Si ese dinero no se asigna cuidadosamente en diferentes categorías, consumirá dinero destinado a ahorros e inversiones.

Entonces, ¿cómo salir de esta pendiente resbaladiza?

Asigna subcuentas en tus ahorros

Si bien soy un gran inversor, también conozco el valor de ahorrar para objetivos a corto plazo. Poner todo en una sola cuenta sin una dirección clara es como tirar una carga de ropa mixta a la lavadora en un ciclo caliente. Nunca se sabe cuándo tu ropa blanca se volverá rosada.

Su cuenta de ahorros debe tener subcategorías que le permitan ahorrar para sus diversas necesidades. Por ejemplo:

• Fondo de emergencia: lo ideal es tener ahorrados en un fondo de emergencia al menos entre 3 y 6 meses de gastos de costos fijos. Pero si eres realmente ambicioso, opta por un año. Un fondo de emergencia sólido puede aliviar posibles dificultades.
• Regalos y cumpleaños: si su presupuesto está ajustado, es importante que programe los cumpleaños y los regalos con anticipación.
• Servicio y mantenimiento del automóvil: si no tiene un plan de motor, debe ahorrar dinero para servicios, asuntos de mantenimiento como llantas y cosas relacionadas con el automóvil que puedan surgir. No querrás recurrir a ahorros de emergencia para gastos predecibles.
• Grandes depósitos: piense en gastos importantes como vacaciones, una boda o el pago inicial de una casa.

Muchos bancos le permiten abrir estas subcuentas para categorizar su dinero sin carga adicional y aún así ofrecen pagar algunos intereses sobre él.

Puede que te lleve algo de tiempo configurar esto, pero adivina qué, cuando esté hecho, no tendrás que volver a pensar en ello hasta que necesites usarlo. Estas son las cuentas de ahorro que recomendamos: no estoy afiliado a ellas de ninguna manera, pero las uso y me gustan.

El presupuesto es insostenible. En su lugar, comience a “Gastar Conscientemente”.

Como se ve en el podcast de IWT , el Plan de Gasto Consciente te ayuda a comprar las cosas que amas, sin sentirte culpable.

Automatiza tus finanzas

Este es un grande. Automatizar sus finanzas personales cambia las reglas del juego tanto para gastar como para ahorrar. Tiene varios beneficios que incluyen:

• Elimina el miedo a lo desconocido de tus finanzas
• No tiene que dedicar mucho tiempo a sus finanzas (lo que aumenta las posibilidades de que realmente se ciña a un sistema)
• Eres capaz de identificar agujeros o trampas de dinero en tu presupuesto.
• Te ayuda a desarrollar buenos hábitos financieros.

Puede automatizar sus finanzas hasta tal punto que simplemente tenga que echar un vistazo a sus cuentas bancarias de vez en cuando para asegurarse de que todo siga funcionando como debería.

Todo lo que debe pagarse se puede automatizar. Echemos un vistazo:

• Tarjetas de crédito: configure su tarjeta de crédito para que el saldo se pague automáticamente todos los meses desde su cuenta corriente. Liquidar el saldo completo cada mes es un paso importante en la administración del dinero y hará maravillas con su presupuesto. No solo ahorrará en intereses, sino que también aumentará su puntaje crediticio si logra mantener su uso en no más del 30%. Los pagos automáticos también garantizan que la tarjeta se paga a tiempo, siempre. La importancia de esto se extiende más allá de su relación con la tarjeta de crédito. También puede influir en productos financieros futuros, como la compra de una casa.
• Inversiones: Indique a su empresa o firma de inversión que retire automáticamente una cierta cantidad de su banco o cada cheque de pago para sus cuentas de jubilación. Su objetivo es automatizar sus finanzas hasta tal punto que haya maximizado sus contribuciones permitidas a estas cuentas antes de pasar a otros tipos de inversión, como los fondos indexados.
• Ahorros: Predeterminar sus ahorros y configurar una transferencia automática a sus bolsillos de ahorro le liberará tiempo y lo hará menos propenso a gastar el dinero antes de ahorrarlo. Siempre habrá algo para qué ahorrar, incluso si ha alcanzado el límite de sus ahorros de emergencia.
• Servicios públicos: puede configurar el pago automático con la mayoría de las empresas de servicios públicos en línea. Usted sabe que sus servicios públicos están al día, simplemente necesita verificar el estado de cuenta para asegurarse de que los montos no difieran. Aparte de eso, puedes configurarlo y olvidarlo.

¿Quiere aprender más sobre cómo automatizar sus finanzas? Mira mi video instructivo a continuación:

3. Corta sin piedad las cosas que no amas o no necesitas

¿No te gusta mirar la televisión? Cancela la suscripción a Netflix. ¿Qué pasa con la suscripción al gimnasio? ¿Es posible obtener los mismos resultados en casa?

Ahora pasemos a cosas un poco más serias. Hablemos de su propiedad, por ejemplo. Hay una gran cantidad de otros gastos que debes considerar al comprar una propiedad. No vas a tener simplemente una hipoteca a largo plazo.

Incluso antes de ser propietario de la casa, debe tener a mano el pago inicial, los costos de cierre y las reservas. Si bien el pago inicial y las reservas son lo mejor para usted, puede llevar tiempo acumularlo.

Los costos continuos a considerar incluyen costos de HOA, seguros, impuestos a la propiedad, mantenimiento y servicios públicos. Ahora, pregúntese si todavía está de acuerdo con eso o si simplemente sería mejor alquilar hasta que esté 100% seguro de que desea establecerse en una ubicación específica.

Ahora bien, esta podría ser una opinión impopular, pero ser propietario de una casa no es el principio y el fin de lo que nuestros padres pretendían que fuera. Es muy caro y hay que tener suficiente seguridad financiera para afrontarlo. No es para todos.

Es posible que no quieras eliminar los artículos cotidianos que te encantan, como los cafés con leche y las cenas con amigos, pero si puedes hacer recortes en gastos importantes como la vivienda, es una gran victoria.

El mundo quiere que seas vainilla……pero no tienes por qué seguir el mismo camino que los demás. ¿Cómo sería si diseñaras una vida rica en tus propios términos? Responda nuestro cuestionario y descúbralo: Haz la prueba

4. Incrementar el gasto en las cosas que importan

No dejes que nadie te diga que estás desperdiciando dinero si lo gastas en cosas que te importan.

Cuando hayas puesto tu granito de arena y hayas asignado dinero a todas las demás categorías y te quede dinero, es tu prerrogativa gastarlo como quieras. ¿Te gustan los zapatos de 1.000 dólares? Si puede permitírselo y es importante para usted, entonces pertenece a su categoría de gasto libre de culpa.

Cuando esté haciendo esto bien y haya asignado lo que necesita en las otras categorías, imagine obtener la cifra hasta el 30% o incluso el 40% de su salario neto.

5. Aumente sus ingresos

El dinero no lo es todo, pero si te gusta vivir una vida de experiencias, es difícil estar en quiebra. Entonces, ¿cómo lograr un equilibrio entre su presupuesto más elevado y algo de dinero para divertirse?

Si ya ha realizado la selección analizada en el paso 3, no reduzca sus ahorros ni sus inversiones. En su lugar, busque formas de aumentar sus ingresos. Saber cómo hacer un presupuesto es saber cómo hacer que su dinero trabaje para usted.

Tu salario podría tener potencial

¿Cuándo fue la última vez que tuviste un aumento? Si fue el año pasado después de una revisión de desempeño y ni siquiera compitió con la inflación, es hora de empezar a hacer cuentas. Un aumento hoy podría generar más ahorros para la jubilación, salarios futuros más altos, una mayor reducción de su deuda y más dinero para divertirse.

Vale la pena discutirlo y, si sigues mis pasos de negociación , es posible que estés buscando el salario de tus sueños.

Si no puede aumentar su salario en su trabajo actual, ¿por qué no buscar un nuevo trabajo con un salario que coincida con su experiencia? Quién sabe, en lugar de un pequeño aumento, es posible que esté viendo un aumento salarial de un par de miles de dólares al año.

Negocie sus productos financieros y no financieros

Puede reducir su categoría de gastos de costos fijos en cuestión de minutos simplemente levantando el teléfono.

Empecemos por los bancos. Hay una amplia variedad de productos que ofrecen y cada uno de ellos está diseñado para mantener alta su liquidez (cuentas de ahorro) o para ganar mucho dinero (ofreciéndoles crédito con intereses).

Puede dedicar tiempo a negociar medio porcentaje en su pequeña cuenta de ahorros o abordar artículos costosos. Para empezar, si su hipoteca tiene una tasa de interés alta, consulte los pros y los contras de la refinanciación.

Solo asegúrese de que si sigue esta ruta, el prestamista no le imponga tarifas de procesamiento.

Las cuentas corrientes y las tarjetas de crédito son otros dos productos que pueden funcionar con una verificación de precios. Si paga tarifas mensuales o anuales, es hora de llamarlos y reducir esa cifra.

Pero hay otras áreas que puedes salvar.

• Los proveedores de servicios de Internet suelen incorporar nuevos clientes a una tarifa más baja. Pídales que reduzcan su pago mensual para retenerlo como un cliente leal.
• Cuotas de membresía de gimnasio. Dependiendo del club y del tiempo que haya estado con él, pregúnteles si hay alguna manera de reducir las tarifas.

Iniciar un negocio secundario

Un trabajo secundario puede ser una excelente manera de aumentar sus ingresos, especialmente si comienza con un negocio de bajo costo, como un negocio en línea. Puede que le lleve un par de meses empezar a ganar dinero, pero a la larga puede generar grandes dividendos.

Ahora, descubrir por qué lado comenzar es más fácil de lo que piensas. Para empezar, piense en las habilidades que aporta.

Los trabajos secundarios que requieren muy poco dinero inicial, si corresponden, incluyen redacción independiente, trabajo de diseño o una tienda de envío directo.

Preguntas frecuentes sobre presupuestos

¿Cómo debe hacer un presupuesto un principiante?

Todo comienza con lo básico. Sepa exactamente cuánto entra y cuánto sale. Quizás tengas que escribirlo hasta que se convierta en algo natural. Luego, sigue los pasos anteriores que incluyen la automatización financiera y el gasto consciente.

¿Cuáles son las reglas presupuestarias 50/20/30 y 70/20/10?

La regla 50/20/30 es una pauta presupuestaria que establece que el 50% de sus ingresos después de impuestos deben destinarse a compromisos y gastos obligatorios. Luego el 20% para ahorros y pagos de deudas y el 30% restante para todo lo demás.

El 20/70/10 establece que el 70% debería destinarse a gastos, el 20% a ahorros y el 10% a donaciones.

Si bien estos son útiles cuando todavía estás tratando de resolver las cosas, es importante que encuentres una proporción que funcione para ti. El objetivo es simple: disminuir su deuda, aumentar sus ahorros e inversiones y permitirse gastar sin culpa.

¿Qué es el sistema de sobres?

La idea es que tengas un sobre para cada categoría de pago. Entonces tendrías uno para tu vivienda, otro para los servicios públicos, otro para la comida, etc. Los grandes sistemas de sobres también incluyen inversiones y ahorros.

Sin embargo, la tecnología nos ha demostrado que todo es más fácil cuando lo automatiza. Aplicaciones como Fudget y Monefy son excelentes para quienes desean utilizar el sistema de sobres. Esto le permite estar al tanto de sus obligaciones, tener un enfoque proactivo en la elaboración de presupuestos y no gastar demasiado.

resumen

Un presupuesto no es una hoja de cálculo. Es un enfoque proactivo para sus finanzas y le permite la libertad financiera para cumplir con sus obligaciones y compromisos financieros.

También permite que su dinero trabaje para usted y le compren grandes experiencias de vida y la vida rica que desea, todo mientras construye la base financiera para su futuro.

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