Avalancha de deuda frente a bola de nieve de la deuda: ¿cuál es la diferencia?

23 de diciembre de 2021Finanzas personales

La mayoría de las personas se endeudan en algún momento de sus vidas, ya sea mediante préstamos estudiantiles , tarjetas de crédito o préstamos para automóviles . Por supuesto, el objetivo debe ser saldar esta deuda para que usted pueda concentrarse en mejorar su estabilidad financiera mediante inversiones exitosas y eliminar algunos de los temores relacionados con el dinero que podría estar albergando.

Sin embargo, si tiene varias deudas y no tiene la liquidez para pagarlas en su totalidad de una vez, ¿cuál debería pagar primero? Hay dos estrategias principales recomendadas para salir de la deuda : el método de la avalancha de deuda y el método de la bola de nieve de la deuda. Este artículo explicará cuáles son y cuál podría ser el adecuado para su situación.

¿Qué es el método de la avalancha de deuda?

El enfoque de avalancha para el pago de la deuda implica realizar el pago mínimo requerido por cada deuda que usted debe, cada mes. Cualquier dinero restante para el pago de su deuda se destina a la deuda con la tasa de interés más alta. Tan pronto como pague esta deuda en su totalidad, asignará ese extra mensual a la siguiente deuda con el interés más alto. Continúa el ciclo hasta que se salden todas las deudas.

Un ejemplo del método de la avalancha de deuda

Un ejemplo puede ayudar a aclarar cómo funciona el método de la avalancha de deuda. Digamos que tiene tres deudas y está trabajando para saldarlas: un préstamo estudiantil, un préstamo para automóvil y una tarjeta de crédito. Cada uno tiene un saldo distinto, una tasa de interés porcentual anual y un pago mínimo mensual. Aquí hay un desglose:

• El préstamo estudiantil tiene un saldo de $30,000, una APR del 5.95% y un pago mensual de $550.
• El préstamo para automóvil tiene un saldo de $10,000, una APR del 3.99% y un pago mensual de $400.
• La tarjeta de crédito tiene un saldo de $8,000, una APR del 14% y un pago mensual de $200.

Digamos que le quedan $350 de dinero extra para pagar la deuda cada mes. En este caso, pondrías esos $350 en el saldo de la tarjeta de crédito. Una vez que la primera deuda esté saldada, podrá abordar el préstamo estudiantil, la deuda con la siguiente tasa de interés más alta.

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Pros y contras del método de la avalancha de deuda

Comprender las ventajas y desventajas del método de la avalancha de deudas puede ayudarle a determinar si es adecuado para usted. Estas son algunas de las ventajas:

• Ahorra dinero: al abordar primero las deudas con los intereses más altos, el método de avalancha de deuda le permite ahorrar dinero a largo plazo. Puede eliminar las deudas con intereses elevados antes de que se vuelvan demasiado difíciles de manejar.
• Eficiente: el método de avalancha de deudas también puede acortar la cantidad de tiempo total que lleva pagar todas sus deudas. Al abordar primero los préstamos con intereses altos y pagarlos lo más rápido posible, se evita que la deuda crezca, lo que significa que se paga más rápidamente.

Dicho esto, también existen inconvenientes. Éstas incluyen:

• Requiere disciplina: Se necesita un compromiso significativo para implementar con éxito el método de la avalancha de deuda. Además, no se le garantiza la gratificación más inmediata que viene con el método de bola de nieve de la deuda, que le permite tachar primero la deuda más pequeña de su lista de tareas pendientes (más información a continuación).
• No hay ganancias rápidas: centrarse en las deudas con intereses altos en lugar de las deudas más pequeñas significa que podría estar eliminando una sola deuda durante un período prolongado. Esto puede resultar desalentador en comparación con la ganancia rápida que se obtiene al pagar primero la deuda más pequeña.

¿Qué es el método de la bola de nieve de la deuda?

Mientras que el método de avalancha se centra en la deuda con la tasa de interés más alta, el método de bola de nieve se centra en la deuda con el saldo más pequeño. Siguiendo este método, también realiza el pago mínimo requerido por cada deuda que debe, todos los meses. Sin embargo, el dinero restante para el pago de su deuda se destina a la deuda más pequeña que tenga (en lugar de a la que tiene la tasa de interés más baja).

La lógica es que podrás eliminar esta deuda más rápidamente que las demás, ganando impulso (¡y motivación!) a medida que pagues tus deudas progresivamente. Una vez que cancele una deuda en su totalidad, pasará a la siguiente deuda con el saldo más bajo. Tenga en cuenta que una hipoteca (si tiene una) está excluida de este enfoque.

Un ejemplo del método de la bola de nieve de la deuda

Nuevamente, digamos que tiene tres deudas que está tratando de pagar: un préstamo personal y dos deudas de tarjetas de crédito diferentes. Cada uno tiene su propio saldo, APR y pago mínimo mensual adeudado. Dado que las tasas de interés no son un factor en el método de bola de nieve de la deuda, solo nos centraremos en el saldo de la deuda y el monto mínimo adeudado. Aquí hay una descripción general:

• El préstamo personal tiene un saldo de $10,000 y un pago mensual de $250.
• La tarjeta de crédito No. 1 tiene un saldo de $5,000 y un pago mensual de $60.
• La tarjeta de crédito No. 2 tiene un saldo de $12,000 y un pago mensual de $170.

Digamos que le quedan $320 para pagar sus deudas cada mes. Siguiendo el método de la bola de nieve, pondrías esos $320 en la tarjeta de crédito número 1, que tiene el saldo más pequeño. Una vez que haya pagado, pasará a la siguiente deuda más pequeña: el préstamo personal.

Pros y contras del método de la bola de nieve de la deuda

El método de bola de nieve tiene su propio conjunto de pros y contras a considerar al determinar qué método de pago de deuda es el adecuado para usted. Las ventajas incluyen:

• Motivacional: Múltiples deudas diferentes pueden resultar abrumadoras. Reducir su lista de pagarés de manera eficiente puede brindarle una gran tranquilidad. A medida que paga primero su deuda más pequeña, también estará más motivado para afrontar la siguiente.
• Sencillo: el método de la bola de nieve es muy fácil de implementar. No es necesario mirar las APR ni realizar un seguimiento de cómo cambian (en el caso de las tasas variables). Simplemente puede mirar el saldo de cada deuda y estructurar sus pagos en consecuencia.
• Aumento de la confianza: la deuda puede ser extremadamente abrumadora. Saber que ha saldado con éxito una deuda puede darle mayor confianza. Cuando se trata de una gestión inteligente del dinero, esto suele ser una ventaja.

Mientras tanto, las desventajas del método de bola de nieve de la deuda incluyen:

• Más caro con el tiempo: cuando te concentras en los saldos de deuda en lugar de en las tasas de interés, corres el riesgo de que crezcan las deudas con intereses altos. Por lo tanto, es posible que termines pagando más con el tiempo.
• Ineficiente: en última instancia, el método de la bola de nieve puede significar que necesitará más tiempo para pagar todas sus deudas. Esto puede suceder si tiene deudas más grandes con tasas de interés altas, que seguirán acumulando intereses y creciendo mientras usted se concentra en pagar deudas más pequeñas.

¿Cuál es la principal diferencia entre el método de avalancha de deuda y el método de bola de nieve?

Los métodos de avalancha de deuda y bola de nieve requieren que usted pague el pago mensual mínimo de todas sus deudas cada mes. Donde difieren es en qué deuda debe concentrarse en pagar una vez que se cumplan esos mínimos. El método de la avalancha de deuda requiere pagar la deuda con la tasa de interés más alta, mientras que el método de la bola de nieve requiere pagar la deuda con el saldo más pequeño.

¿Qué método deberías utilizar?

Entonces, ¿qué estrategia de pago de la deuda es mejor? Quizás le sorprenda saber que no existe una única respuesta correcta. Matemáticamente, el método de la avalancha de deudas puede parecer superior, ya que puede ahorrarle dinero en intereses y mejorar las probabilidades de liberarse de sus deudas antes.

Sin embargo, pagar con éxito a todos los prestamistas que usted debe no se trata sólo de tener el efectivo: también es un juego psicológico. Ahí es donde la estrategia de bola de nieve tiene una clara ventaja. Al permitirle tachar rápidamente su deuda más pequeña, esta estrategia de reducción de deuda le permite obtener ganancias rápidas, lo que puede ser enormemente motivador y puede brindarle el impulso que necesita para continuar con su estrategia de pago.

Pagar la deuda tiene que ver en gran medida con la psicología. De hecho, la gestión inteligente del dinero en su conjunto tiene que ver con la psicología. Por ejemplo, tomemos el presupuesto. Si siente que siempre está restringiendo su estilo de vida debido a un presupuesto, lo más probable es que termine rompiéndolo. Una vida en la que constantemente decimos “no” simplemente no es sostenible para la mayoría de nosotros.

Sin embargo, si en cambio sigues un plan de gastos consciente , permitiéndote gastar sin sentirte culpable en tus placeres favoritos, es más probable que lo cumplas. La administración exitosa del dinero se trata en gran medida de comprender sus indicadores de dinero (las cosas en las que realmente le entusiasma gastar dinero) y permitirse gastar en ellas sin sentirse culpable.

Asimismo, elegir un plan de pago es una cuestión de comprender su propia psique. Si tienes la diligencia de seguir el método de la avalancha, pruébalo. Si es un desafío, puede cambiar al método de pago de deuda en bola de nieve. La conclusión es que cualquiera de las estrategias lo acercará al alivio de la deuda y mejorará su puntaje crediticio. También hay otras formas de eliminar deudas, como mediante la consolidación de deudas .

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Andrea BasseDeuda

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