Automatice sus finanzas utilizando tecnología y psicología

27 de febrero de 2023Finanzas personales

Aprender a automatizar sus finanzas tiene el potencial de cambiar las reglas del juego del dinero.

¿Por qué? Porque a diario nos enfrentamos a demasiadas opciones. El uso de la automatización para reducir las opciones lo prepara para tener éxito con el dinero sin siquiera tener que pensar en ello a diario. Realmente puedes “configurarlo y olvidarlo” para ahorrar dinero e invertir en tu futuro .

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¿Por qué es importante automatizar sus finanzas?

Piense en las más de 50 decisiones monetarias que debe tomar hoy: ¿Debería ahorrar más? ¿Qué deberías reducir? ¿Qué pasa con las inversiones: bienes raíces, acciones o fondos indexados ? ¿Pagar la deuda? ¿Enviaste esa factura de Comcast a tiempo? ¿Es hora de reequilibrar su cartera ?

Ante un número abrumador de opciones, la mayoría de las personas responden de la misma manera: no hacen nada. Como escribió Barry Schwartz en La paradoja de la elección: por qué más es menos , “ La elección no nos ha hecho más libres sino más paralizados”.

¿Por qué tanta gente cree que las finanzas personales se tratan sólo de fuerza de voluntad? La idea es la siguiente: “Si me esfuerzo más, comenzaré a ahorrar más, saldaré mi deuda, dejaré de gastar todo ese dinero, mantendré un presupuesto , aprenderé sobre inversiones, comenzaré a invertir, reequilibraré cada año…” Improbable.

De hecho, pregúntales a tus amigos si están aprovechando al máximo el plan 401(k) de su empleador . La gran mayoría de la gente no lo es, aunque literalmente se trata de dinero gratis. ¿Su respuesta? “Sí… realmente debería hacer eso…”

No se trata de fuerza de voluntad. Más que cualquier otra cosa, la psicología de la automatización es fundamental para lograr el control de sus finanzas .

En un estudio, los investigadores descubrieron que hacer que las cuentas 401(k) optaran por no participar en lugar de participar ( en otras palabras, hacer que los empleados participaran automáticamente, aunque podían dejar de hacerlo en cualquier momento) elevó las tasas de contribución de menos del 40% a casi el 100%. %.

¿Cómo automatizar sus finanzas?

Utilizando el principio de “Los próximos $100”, que le mostraré a continuación, su flujo de dinero automatizado dirigirá automáticamente el dinero hacia donde necesita ir: inversiones , pago de facturas, ahorros y gastos sin culpa .

Y puedes concentrarte en las cosas que te importan, en lugar de preocuparte constantemente por tus finanzas personales como la pareja que mencioné en este artículo reciente de CNBC .

Estudio de caso: sistema de automatización de Michelle

Para ver cómo funcionará esto, usemos a Michelle como ejemplo:

A Michelle le pagan una vez al mes. Su empleador deduce automáticamente el 5 por ciento de su salario y lo deposita en su plan 401(k). El resto del sueldo de Michelle va a su cuenta corriente mediante depósito directo.

Aproximadamente un día después, su flujo automático de dinero comienza a transferir dinero desde su cuenta corriente. Su cuenta de jubilación Roth IRA se quedará con el 5 por ciento de su salario.

Su cuenta de ahorros retirará el 5 por ciento, dividiendo automáticamente ese dinero en partes: 2 por ciento para una subcuenta de boda, 2 por ciento para una subcuenta de pago inicial de la casa y 1 por ciento para unas próximas vacaciones. (Eso se ocupa de sus objetivos de ahorro mensuales).

Su sistema también paga automáticamente sus costos fijos como Netflix, cable y seguro. Lo configuró para que la mayoría de sus suscripciones y facturas se paguen con su tarjeta de crédito. Algunas de sus facturas no se pueden cargar en tarjetas de crédito (por ejemplo, servicios públicos y préstamos), por lo que se pagan automáticamente desde su cuenta corriente.

Finalmente, automáticamente le envían por correo electrónico una copia de la factura de su tarjeta de crédito para una revisión mensual de cinco minutos. Después de revisarla, la factura también se paga desde su cuenta corriente.

El dinero que queda en su cuenta se utiliza para gastar dinero sin sentirse culpable.

Para asegurarse de no gastar demasiado, se concentra en dos grandes victorias: salir a comer y gastar dinero en ropa.

Establece alertas en su cuenta PocketGuard, la aplicación de dinero gratuita que descargó, para notificarle si supera sus objetivos de gastos, y mantiene una reserva de $500 en su cuenta corriente por si acaso. (El par de veces que repasó sus gastos, se pagó usando el dinero para “gastos inesperados” de su subcuenta de ahorro). Para realizar un seguimiento de sus gastos más fácilmente, utiliza su tarjeta de crédito tanto como sea posible para pagar todos sus gastos. sus cosas divertidas.

Gastar sin culpa es un aspecto clave en su viaje hacia las finanzas personales. Si está listo para dejar atrás los sentimientos de culpa, el episodio 90 de mi podcast responde a sus preguntas sobre el dinero y la culpa.

El mundo quiere que seas vainilla…

…pero no tienes por qué seguir el mismo camino que los demás. ¿Cómo sería si diseñaras una vida rica en tus propios términos? Responda nuestro cuestionario y descúbralo:

Haz la prueba

Si Michelle usa efectivo para taxis o café, guarda los recibos e intenta ingresarlos en PocketGuard con la mayor frecuencia posible.

A mediados de mes, el calendario de Michelle le recuerda que debe revisar su cuenta PocketGuard para asegurarse de que está dentro de sus límites para gastar dinero. Si le va bien, sigue con su vida. Si supera su límite, decide qué necesita recortar para mantener el rumbo durante el mes.

Afortunadamente, tiene quince días para hacerlo bien y, al pasarle cortésmente una invitación para cenar fuera, vuelve a la normalidad.

Al final del mes, ha pasado menos de dos horas supervisando sus finanzas, pero ha invertido el 10 por ciento, ha ahorrado el 5 por ciento (en subdivisiones para su boda y el pago inicial ), ha pagado todas sus facturas a tiempo y ha pagado todas sus cuentas. su tarjeta de crédito en su totalidad y gastó exactamente lo que quería gastar. Tuvo que decir “no” sólo una vez y no fue gran cosa. De hecho, nada de eso lo fue.

Se aplica el principio de “los próximos $100”: automatización de sus finanzas

Demasiadas personas intentan ahorrar dinero en 50 cosas y terminan ahorrando el 5% en todo, causándose un estrés que les hace darse por vencidos por completo.

En cambio, prefiero centrarme en mis dos gastos discrecionales principales (para mí, salir a comer y salir) y recortar entre un 25 % y un 33 % en seis meses. Esto genera cientos de dólares de flujo de caja adicional que desvío a inversiones y viajes .

Para mostrarle cómo funciona la automatización de sus cuentas, preparé un video de 12 minutos que lo guía sobre cómo construir una infraestructura de finanzas personales que automatice su dinero para que pueda dedicar menos de 1 hora por semana a monitorear su dinero. Todo se hará automáticamente: inversiones, ahorros, facturas pagadas. Todo.

Guía de 12 minutos de Ramit para automatizar sus finanzas

1. Inicie sesión en todas sus cuentas

Primero, deberá iniciar sesión en cada cuenta y vincularlas para poder configurar transferencias automáticas de una cuenta a otra. Cuando inicia sesión en cualquiera de sus cuentas, generalmente encontrará una opción llamada algo así como “Vincular cuentas”, “Transferir” o “Configurar pagos”.

Estos son los enlaces que debes realizar:

Ejemplos: su 401(k) debe estar conectado a su cuenta corriente mediante depósito directo (hable con su representante de recursos humanos sobre cómo configurar esto; completar un formulario lleva 10 minutos). Luego inicie sesión en su Roth IRA , cuenta de ahorros y tarjeta de crédito, donde podrá vincular su cuenta corriente a ellas.

Finalmente, algunas facturas no se pueden pagar a través de su cuenta corriente, como el alquiler. Para aquellos, utilice la función gratuita de pago de facturas de su cuenta corriente para que le emitan automáticamente un cheque al propietario en la fecha exacta de vencimiento. Ahora nunca más tendrás que escribir un cheque manualmente.

2. Configurar transferencias automáticas

Ahora que todas sus cuentas están vinculadas, es hora de volver a sus cuentas y automatizar todas las transferencias y pagos. Esto es realmente simple: solo es cuestión de trabajar con el sitio web de cada cuenta individual para asegurarse de que su pago o transferencia esté configurado por el monto que desea y en la fecha que desea.

La mayoría de la gente descuida una cosa al automatizar: las fechas. Si configura transferencias automáticas en momentos extraños, inevitablemente necesitará más trabajo, lo que lo resentirá y eventualmente ignorará su infraestructura financiera personal.

Por ejemplo, si su tarjeta de crédito vence el día 1 del mes, pero no le pagan hasta el día 15, ¿cómo funciona? Si no sincronizas todas tus facturas, tendrás que pagar las cosas en diferentes momentos y eso requerirá que concilies las cuentas. Lo cual no harás.

La forma más sencilla de evitar esto es tener todas sus facturas en el mismo horario.

3. Obtenga todas sus facturas en el mismo horario

Para lograr esto, reúna todas sus facturas, llame a las compañías y pídales que cambien sus fechas de facturación . No debería tomar más de 10 minutos configurar esto.

Es posible que haya un par de meses de facturación extraña a medida que sus cuentas se ajusten, pero después de eso se solucionará por sí solo. Si le pagan el día 1 del mes, le sugiero que cambie todas sus facturas para que lleguen también en esa fecha o alrededor de esa fecha.

Llame y diga esto: “Hola, actualmente me facturan el día 17 de cada mes y me gustaría cambiarlo al día 1 del mes. ¿Tengo que hacer algo además de preguntar aquí mismo por teléfono? Por supuesto, dependiendo de tu situación, podrás solicitar cualquier fecha de facturación que te resulte fácil.

Ahora que tienes todo listo para principios de mes, es hora de entrar y configurar tus transferencias. Aquí le mostramos cómo organizar su flujo de dinero automático, suponiendo que le paguen el día 1 del mes.

2do del mes

Parte de su cheque de pago se envía automáticamente a su 401(k). El resto (su “pago neto”) se deposita directamente en su cuenta corriente. Aunque le paguen el día 1, es posible que el dinero no aparezca en su cuenta hasta el día 2, así que asegúrese de tenerlo en cuenta.

Recuerde, está tratando su cuenta corriente como su bandeja de entrada de correo electrónico: primero, todo va allí y luego se filtra al lugar apropiado.

Nota: La primera vez que configure esto, deje una cantidad de dinero adicional (recomiendo $500) en su cuenta corriente en caso de que una transferencia no salga bien. Y no se preocupe: si algo sale mal, utilice los consejos de negociación anteriores para que le eximan los cargos por sobregiro.

5 del mes

• Transferencia automática a tu cuenta de ahorros. Inicie sesión en su cuenta de ahorros y configure una transferencia automática desde su cuenta corriente a su cuenta de ahorros el día 5 de cada mes. Esperar hasta el día 5 del mes te da cierto margen de maniobra. Si, por alguna razón, tu cheque de pago no aparece el día 1 del mes, tendrás cuatro días para corregir cosas o cancelar la transferencia automática de ese mes.

No se limite a configurar la transferencia. Recuerde establecer la cantidad también. Utilice el porcentaje de sus ingresos mensuales que estableció para ahorros en su Plan de Gasto Consciente (del Capítulo 4 de mi libro; normalmente del 5 al 10 por ciento).

Pero si no puedes permitirte esa cantidad en este momento, no te preocupes: simplemente configura una transferencia automática por $5 para demostrarte a ti mismo que funciona. La cantidad es importante: $5 no se perderán, pero una vez que veas cómo funciona todo en conjunto, es mucho más fácil agregar esa cantidad.

• Transferencia automática a su Roth IRA. Para configurar esto, inicie sesión en su cuenta de inversión y cree una transferencia automática desde su cuenta corriente a su cuenta de inversión. Consulta tu Plan de Gasto Consciente para calcular el monto de la transferencia. Debería ser aproximadamente el 10 por ciento de su salario neto, menos la cantidad que envía a su 401(k).

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Puedes leer el primer capítulo gratis, solo dime dónde enviarlo:

7 del mes

• Paga automáticamente cualquier factura mensual que tengas. Inicie sesión en cualquier pago regular que tenga, como cable, servicios públicos, pagos de automóvil o préstamos estudiantiles , y configure los pagos automáticos para que se realicen el día 7 de cada mes. Prefiero pagar mis facturas con mi tarjeta de crédito porque gano puntos, obtengo protección automática al consumidor y beneficios poco conocidos , y puedo rastrear fácilmente mis gastos en sitios en línea como PocketGuard , Quicken o Wesabe .

Pero si su comerciante no acepta tarjetas de crédito, debería permitirle pagar la factura directamente desde su cuenta corriente, así que configure un pago automático desde allí si es necesario.

• Transferencia automática para liquidar tu tarjeta de crédito. Inicie sesión en su cuenta de tarjeta de crédito e indíquele que retire dinero de su cuenta corriente y pague la factura de la tarjeta de crédito el día 7 de cada mes, en su totalidad. (Debido a que su factura llegó el día 1 del mes, nunca incurrirá en cargos por pagos atrasados ​​al utilizar este sistema). Si tiene una deuda de tarjeta de crédito y no puede pagar la factura en su totalidad, no se preocupe. Aún puedes configurar un pago automático; solo hazlo por el mínimo mensual o cualquier otro monto de tu elección. (Por cierto, pagar sus facturas a tiempo es uno de los factores principales para determinar y mejorar su puntaje crediticio).

Por cierto, mientras estás conectado a tu cuenta de tarjeta de crédito, configura también una notificación por correo electrónico (normalmente en “Notificaciones” o “Facturas”) para enviarte un enlace mensual a tu factura, para que puedas revíselo antes de que el dinero se transfiera automáticamente fuera de su cuenta corriente.

Esto es útil en caso de que su factura exceda inesperadamente el monto disponible en su cuenta corriente; de ​​esa manera puede ajustar el monto que paga ese mes.

Modificando su sistema: autónomos, ingresos irregulares y gastos inesperados

Ese es el programa básico de flujo de dinero automático, pero es posible que no le paguen según un programa fijo de una vez al mes. Eso no es un problema. Puede simplemente ajustar el sistema anterior para que coincida con su calendario de pagos.

Cómo automatizar sus finanzas si le pagan dos veces al mes

El miércoles y miércoles sugiero replicar el sistema anterior, con la mitad del dinero cada vez. Esto es bastante fácil, pero lo único que debe tener en cuenta es el pago de sus facturas.

If the second payment (on the 15th) will miss the due dates for any of your bills, be sure that you set it so that those bills are paid in full during the payment on the 1st.

Another way to work your system is to do half the payments with one paycheck (retirement, fixed costs) and half the payments with the second paycheck (savings, guilt-free spending), but that can get clunky.

How to Automate Your Finances if You Have Irregular Income?

Irregular incomes, like those of freelancers, are difficult to plan for. Some months you might earn close to nothing, others you’re flush with cash. This situation calls for some changes to your spending and savings.

First—and this is different from the Conscious Spending Plan—you’ll need to figure out how much you need to survive each month. This is the bare minimum: rent, utilities, food, loan payments—just the basics. Those are your bare-bones monthly necessities.

Now, back to the Conscious Spending Plan. Add a savings goal of three months of bare-bones income before you do any investing.

For example, if you need at least $1,500/month to live on, you’ll need to have $4,500 in a savings buffer, which you can use to smooth out months where you don’t generate much income. The buffer should exist as a sub-account in your savings account. To fund it, use money from two places:

1. Forget about investing while you’re setting up the buffer, and instead take any money you would have invested and send it to your savings account.
   2. In good months, any extra dollar you make should go into your buffer savings.

Here’s an example of how I set up my sub-savings accounts:

Once you’ve saved up three months of money as a cushion, congratulations! Now go back to a normal Conscious Spending Plan where you send money to investing accounts.

Because you’re self-employed, you probably don’t have access to a traditional 401(k), but you should look into a Solo 401(k) and SEP-IRA, which are great alternatives.

Just keep in mind that it’s probably wise to sock away a little more into your savings account in good months to make up for the less profitable ones.

If you have an irregular income, I highly recommend using YouNeedABudget as a planning tool. It uses a forward-looking system that’s very helpful if you don’t know what you’re going to make next month.

Your Money Is Now Automatic

Congratulations! Your money management is now on autopilot. Not only are your bills paid automatically and on time, but you’re actually saving and investing money each month.

The beauty of this system is that it works without your involvement and it’s flexible enough to add or remove accounts at any time. You’re accumulating money by default.

Lo más importante es que cada vez que salgas a comer o decidas comprarte un nuevo par de zapatos, volar para visitar a tus amigos u obtener la versión “Pro” de esa aplicación web que has estado mirando, no te sentirás culpable porque SABRÁ que sus finanzas están siendo manejadas automáticamente.

Extracto del libro de Ramit Sethi, Te enseñaré a ser rico . Usado con permiso.

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