Cómo pagar rápidamente la deuda de la tarjeta de crédito (+mi guía paso a paso con guiones)

10 de octubre de 2023 Finanzas personales

Muchas personas se han endeudado mucho con sus tarjetas de crédito y aún así han logrado salir de ellas (porque jugaron bien sus cartas). Probablemente me hayas escuchado abordar esto en mi podcast con episodios como "Tenemos $4,600 en deuda de tarjeta de crédito pero gastamos $600 al mes en GrubHub", "Él no se casará conmigo hasta que pague mi deuda de tarjeta de crédito de $15,000", y “Tenemos una deuda de 400.000 dólares, pero no podemos decirles que no a nuestros hijos”, donde he entrenado a personas reales, como usted, para superar sus deudas.

Y si sigues el viaje de Donell y Monique (una de las parejas que aparecen en mi programa de Netflix, “Cómo hacerse rico”), probablemente sepas que pudieron pagar TODA su deuda de tarjeta de crédito de $20,000 (y una porción significativa). de sus préstamos estudiantiles de $100,000) usando las herramientas que aprendieron durante nuestro tiempo juntos.

Ahora, les traigo esas estrategias y conocimientos directamente. Por lo tanto, abróchese el cinturón mientras examinamos el ruido y exploramos paso a paso algunas de las mejores formas de liquidar tarjetas de crédito, junto con mis guiones financieros más poderosos.

¡Vamos a empezar!

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Descubra cuánto debe

Le sorprendería saber cuántas personas siguen pagando esas tarjetas de crédito sin saber realmente el alcance de su deuda. A las compañías de tarjetas de crédito les encanta esto porque significa que básicamente estás en piloto automático y les envías dinero sin pensarlo dos veces.

Pero es hora de recuperar el control. Para saber cuánto debe, debe iniciar sesión en su cuenta de tarjeta de crédito en línea. Luego, cree una hoja de cálculo sencilla que enumere cada tarjeta, el saldo total de la deuda de cada una, la tasa de porcentaje anual (APR; también conocida como cuánto interés le cobran por su deuda por año) y el pago mensual mínimo:

Este paso por sí solo es un punto de inflexión. ¿Por qué? Porque arroja luz sobre su realidad financiera y prepara el escenario para las estrategias de reducción de deudas en las que estamos a punto de sumergirnos.

Decide qué pagar primero

Recuerde, no todas las deudas son iguales. Diferentes tarjetas te cobran diferentes tasas de interés, lo que puede afectar lo que decidas pagar primero.

Hay dos escuelas de pensamiento sobre cómo abordar esto. En el método estándar, usted paga los mínimos en todas las tarjetas, pero paga más dinero a la tarjeta con la APR más alta, porque es la que le cuesta más. En el método Dave Ramsey Snowball, pagas los mínimos en todas las tarjetas, pero pagas más dinero primero a la tarjeta con el saldo más bajo, la que te permitirá liquidarlo primero.

Esta es una fuente de intenso debate en los círculos de tarjetas de crédito. Técnicamente, el método Snowball no es necesariamente el enfoque más eficiente, porque la tarjeta con el saldo más bajo no necesariamente tiene la APR más alta. Pero a nivel psicológico, es enormemente gratificante ver que una tarjeta de crédito está pagada, lo que a su vez puede motivarlo a pagar otras más rápidamente.

Mi consejo de experto: no dediques más de cinco minutos a decidir. Simplemente elige un método y hazlo. El objetivo no es optimizar su método de pago, sino comenzar a pagar su deuda.

Negocie su APR a la baja

Muy bien, hablemos de devolver el dinero a donde pertenece: en tu bolsillo. Quizás no lo sepas, pero puedes negociar una mejor tasa de interés para tus tarjetas de crédito.

Es un proceso simple, que generalmente toma solo unos 5 minutos, pero cambia las reglas del juego. Piénselo: una breve llamada, un poco de negociación y podría terminar ahorrando miles de dólares en intereses.

Ahora lo entiendo; Hacer esa llamada puede parecer un poco como adentrarse en lo desconocido. Pero aquí es donde te cubro la espalda. He creado un guión sencillo, palabra por palabra, para negociar con éxito mejores tasas de interés... ¡y te lo doy GRATIS!

Aquí lo tienes:

USTED: "Hola, voy a pagar la deuda de mi tarjeta de crédito de manera más agresiva a partir de la próxima semana y me gustaría reducir la tasa de interés de mi tarjeta de crédito".

REPRESENTANTE DE CC: "Eh, ¿por qué?"

USTED: “He decidido ser más agresivo a la hora de pagar mi deuda y es por eso que me gustaría reducir la tasa de interés que estoy pagando. Otras tarjetas me ofrecen tarifas a la mitad de las que ofreces tú. ¿Pueden reducir mi tarifa en un 50% o solo en un 40%?

REPRESENTANTE DE CC: "Hmmm... Después de revisar su cuenta, me temo que no podemos ofrecerle una tasa de interés más baja".

USTED: “Como mencioné antes, otras tarjetas de crédito me ofrecen tasas introductorias del 0% durante 12 meses, así como APR que son la mitad de lo que usted ofrece. Soy cliente desde hace XX años y prefiero no cambiar mi saldo a una tarjeta con un interés más bajo. ¿Puedes igualar las tasas de otras tarjetas de crédito o al menos puedes bajarlas?

REPRESENTANTE DE CC: “Ya veo... Hmm, déjame subir algo aquí. Afortunadamente, el sistema de repente me permite ofrecerle una TAE reducida. Esto entra en vigor de inmediato”.

Enjuague y repita este proceso para todas sus tarjetas de crédito. Recuerde, no siempre funcionará. Pero si es así, podría ahorrar mucho dinero a largo plazo.

El mundo quiere que seas vainilla...

​…pero no tienes que tomar el mismo camino que todos los demás. ¿Cómo sería si diseñaras una vida rica en tus propios términos? Responda nuestro cuestionario y descúbralo:

Haz la prueba

Errores que debes evitar al liquidar tus tarjetas de crédito

Un error importante que puede cometer al liquidar la deuda de su tarjeta de crédito es complicar demasiado su estrategia de pago. Las personas a menudo se enredan en planes intrincados que terminan haciendo más daño que bien, lo que aumenta las altas tasas de interés y los cargos de las tarjetas de crédito.

Para mantener las cosas simples y efectivas, aquí hay algunos errores comunes que desea evitar en su camino para pagar la deuda de la tarjeta de crédito:

Realizar solo los pagos mínimos

Pagar sólo los pagos mínimos de tus tarjetas de crédito es como intentar apagar un incendio forestal con una pistola de agua. Claro, estás haciendo algo, pero en realidad no estás llegando a ninguna parte.

En mis años ayudando a personas a navegar en la jungla financiera, no puedo enfatizar lo suficiente que este es uno de los errores más grandes que puedes cometer. ¿Por qué? Porque estás tirando dinero a un agujero negro. La deuda persiste y, cada día que pasa, los intereses se acumulan como una bola de nieve que rueda cuesta abajo.

Pagar un poco más que esos pagos mínimos puede marcar una gran diferencia. No se trata sólo de los dólares; se trata del peso psicológico de la deuda que pesa sobre tu cabeza.

Piénselo: esa cantidad adicional que paga no solo reduce su saldo; te está comprando tranquilidad. Es un paso hacia la libertad financiera y déjame decirte que ese sentimiento no tiene precio.

Manteniendo los mismos viejos hábitos

Ya sabes lo que dicen: la definición de locura es hacer lo mismo una y otra vez y esperar resultados diferentes. Bueno, también es válido para tus hábitos financieros (¿rima eso?).

Cuando estás luchando contra una deuda de tarjetas de crédito, apegarte a tus viejos hábitos de gasto es como intentar rescatar un barco que se hunde con una cucharilla. Simplemente no será suficiente. Claro, ya tienes tu plan de pago ordenado, pero ¿qué pasa con la otra cara de la moneda? Administrar sus gastos es igualmente crucial. Te sorprendería saber cómo incluso los pequeños ajustes pueden marcar una gran diferencia.

Piénselo: si automatiza solo $20 de cada $100 que gana para ir directamente al pago de la deuda, podría reducir hasta cuatro meses su calendario de deudas. Eso no es magia financiera; es inteligente, práctico y alcanzable.

Reinventando la rueda

Es posible que haya oído hablar de las transferencias de saldo como una forma de escapar de las arenas movedizas de los altos intereses de las deudas de tarjetas de crédito. Pueden parecer tentadores y le ofrecen un salvavidas en forma de una TAE más baja durante unos meses. Pero aquí está el trato: las compañías de tarjetas de crédito son como magos cuando se trata de estas ofertas. Lo atraerán con la promesa de ahorrar dinero, solo para golpearlo con un montón de términos y condiciones confusos.

Ahora, no me malinterpretes: las transferencias de saldo pueden funcionar para algunas personas. Sin embargo, no soy exactamente su fan número uno. Claro, podría ganar algo de tiempo, pero no cambia el problema fundamental.

Y esa es la verdad con la mayoría de estas supuestas soluciones: no son más que formas elaboradas de reinventar la rueda. Ya sea que se trate de una transferencia de saldo, de recurrir a su 401(k) o de su línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC), todo esto simplemente agrega más niveles de complejidad a su vida financiera. Y créame, cuando se trata de salir de deudas, lo más simple suele ser mejor.

Comience a encontrar todas sus deudas y a pagarlas

¿La mejor manera de saldar la deuda de tarjetas de crédito? No se trata de deslumbrarse con hojas de cálculo complejas ni de pasar horas elaborando el modelo financiero perfecto. Se trata de dar ese primer paso, y eso comienza conociendo a tu enemigo: tu deuda.

Empiece por enfrentar los números. ¿Cuánto debes? ¿Cuál es tu posición? Saque todas sus deudas a la luz pública, mírelas y decida un plan de ataque. Negociar esas tasas de interés. Dé esos pasos seguros hacia el campo de batalla financiero.

Puede parecer un inconveniente al principio, pero el alivio de ver cómo su deuda se reduce mes a mes vale cada esfuerzo. Entonces, ¡prepárese, determine su estrategia de deuda y comencemos su viaje hacia una vida libre de deudas!

Si has leído hasta aquí, te ENCANTARÁ mi Guía definitiva de finanzas personales

Es una de las mejores cosas que he publicado y totalmente gratis; solo dime dónde enviarlo:

Ramit Sethi

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