Cómo generar crédito (y no volver a preocuparse por eso)

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

• Tener un buen crédito es una de las GRANDES ventajas de vivir una vida rica.

Sin un buen crédito, todo se vuelve más difícil. Puede que le resulte difícil, si no imposible, comprar un automóvil, financiar una casa u obtener tarjetas de crédito con los beneficios que desea.

Por supuesto, todo el mundo tiene que empezar por algún lado. Todos tenemos que construir nuestro crédito desde cero. Y si su puntaje crediticio es bajo, probablemente quiera saber cómo reconstruirlo.

Le mostraremos exactamente cómo construir su crédito.

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En qué debe concentrarse para construir su crédito

Si es nuevo en el mundo del crédito, toda la industria de la calificación crediticia puede parecer un misterio. Aprender más al respecto y qué factores influyen en su puntuación puede ser de gran ayuda.

Si bien existen muchos modelos diferentes de calificación crediticia, el 90 por ciento de los prestamistas utilizan el modelo FICO. Por lo tanto, podemos ignorar con seguridad los otros modelos y centrarnos en los factores que contribuyen a su puntaje FICO Score:

1. Historial de pagos: 35% de su puntaje crediticio

Su historial de pagos constituye el 35 por ciento de su puntaje, lo que lo convierte en el factor más importante en su puntaje crediticio. Básicamente, ¿paga sus préstamos a tiempo y con qué regularidad lo ha estado haciendo durante cuánto tiempo?

Desafortunadamente, incluso un solo pago atrasado puede hacer que su puntaje crediticio se vea afectado. Y un par de pagos atrasados ​​de 30 días causarán estragos en su puntaje. Esta es una de las reglas más importantes de las tarjetas de crédito y la razón por la que debe hacer todo lo posible para pagar sus facturas antes de la fecha de vencimiento. Obtenga sus hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito a tiempo, incluso cuando el efectivo sea escaso.

2. Utilización del crédito: 30% de su puntaje crediticio

La utilización de su crédito es la relación entre la cantidad de crédito disponible que tiene y la cantidad que está utilizando actualmente. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $5,000 y tiene un saldo de $2000, su utilización de crédito es del 40 por ciento.

En general, debe intentar mantener la utilización de su crédito por debajo del 30 por ciento. Este es uno de los errores más comunes con las tarjetas de crédito: tener un saldo demasiado alto. Si aumenta, los acreedores potenciales podrían verlo como un mayor riesgo crediticio y negarse a otorgarle un nuevo crédito. También podrían cobrarle una tasa de interés más alta para compensar su riesgo.

Por eso es una buena práctica llamar a sus bancos y solicitar que aumenten el límite de su tarjeta de crédito cada 6 meses. Con el tiempo, tendrá un límite de crédito mucho más alto y su utilización disminuirá gradualmente (suponiendo que no aumente el gasto de la tarjeta de crédito).

También puede reducir su utilización realizando múltiples pagos a sus tarjetas de crédito cada mes para evitar superar el 30%. Esto es particularmente útil en los primeros días, cuando los límites de las tarjetas de crédito son bastante bajos.

3. Historial crediticio: 15% de su puntaje crediticio

Su historial crediticio es simplemente cuánto tiempo ha estado usando el crédito. Si es un adulto joven que nunca ha usado una tarjeta de crédito, probablemente no tenga ningún historial crediticio del que hablar.

Debido a que este factor representa el 15 por ciento de su puntaje, debe evitar cerrar la tarjeta de crédito más antigua que tenga. En la mayoría de los casos, es mejor dejar abierta una cuenta inactiva. De lo contrario, acortará su historial crediticio, lo que puede reducir su puntaje. También desea abrir una tarjeta de crédito lo antes posible para comenzar su historial crediticio.

4. Combinación de crédito: 10% de su puntaje crediticio

A los acreedores potenciales les gusta ver cierta variedad en su informe crediticio, por lo que analizan su combinación de crédito. Este factor constituye el 10 por ciento de su puntuación y es una medida de la diversidad entre sus cuentas.

Por ejemplo, si debe miles de dólares en préstamos estudiantiles pero no posee un automóvil y nunca ha usado tarjetas de crédito, su falta de diversidad crediticia podría afectar su puntaje.

5. Crédito nuevo: 10% de su puntaje crediticio

El crédito nuevo, que representa el 10 por ciento de su puntaje, es la cantidad de crédito nuevo que adquirió dentro de los 12 meses. Después de que hayan pasado 12 meses, una cuenta ya no cuenta como “crédito nuevo” en su informe crediticio.

Por ejemplo, si recientemente buscó tarjetas de crédito y completó media docena de solicitudes, esto puede hacer que parezca que está desesperado por obtener fondos adicionales para pagar sus facturas.

Construir crédito desde cero versus reconstruir mal crédito

Generar crédito desde cero es generalmente más fácil y sencillo que rehabilitar una mala calificación crediticia.

La razón es que los principiantes en crédito tienen borrón y cuenta nueva, lo que puede facilitarles la aprobación de productos crediticios diseñados para personas que recién están comenzando. Por el contrario, las personas con malas puntuaciones ya han demostrado a los acreedores que no necesariamente se les puede confiar el crédito.

Por supuesto, todo el mundo comete errores. Afortunadamente, los acreedores lo saben. Si tiene mal crédito, definitivamente es posible reconstruirlo. Querrá comenzar por averiguar todas sus deudas. Sin embargo, deberá corregir los errores del pasado tanto como sea posible mientras utiliza varias estrategias para establecer nuevos hábitos crediticios que puedan mejorar su puntaje.

Cómo generar crédito con tarjetas de crédito

La forma más sencilla de generar crédito es abriendo una tarjeta de crédito. Obtener una tarjeta y usarla responsablemente no sólo lo hace visible para los prestamistas potenciales, sino que también les muestra que pueden confiar en que usted pagará sus facturas.

Sin embargo, es una especie de trampa que normalmente se necesita crédito para obtener crédito. Entonces, ¿cómo se abre una tarjeta de crédito cuando no se tiene un historial crediticio o cuando su puntaje crediticio es bajo?

Afortunadamente, tienes un par de opciones. Puede acudir a su banco o abrir una tarjeta de crédito asegurada.

1. Pregunta a tu banco

Primero, considere abrir una tarjeta de crédito a través de su banco. Por lo general, esta opción solo funciona si ha realizado operaciones bancarias con la misma institución durante un período prolongado. Algunos bancos ofrecen tarjetas de crédito con límites de crédito bajos para personas que necesitan generar crédito desde cero.

2. Abra una tarjeta de crédito asegurada

Una segunda opción es una tarjeta de crédito asegurada. Este es un tipo de tarjeta de crédito que requiere que usted deposite una cierta cantidad de dinero como garantía contra el incumplimiento. En la mayoría de los casos, el pago inicial es el mismo que su límite de crédito.

Una vez que tenga su tarjeta asegurada, podrá cargarle compras igual que a cualquier otra tarjeta de crédito. La idea es liquidar su saldo a tiempo cada mes. A cambio, la compañía de la tarjeta de crédito informará sus pagos puntuales a las agencias de crédito.

Muchas tarjetas de crédito aseguradas también le ofrecen la opción de actualizar a una tarjeta normal sin garantía después de un cierto período de tiempo. Tenemos una lista completa de tarjetas para generar crédito aquí.

Tener un buen crédito es una de las GRANDES ventajas de vivir una vida rica.

Sin un buen crédito, todo se vuelve más difícil. Puede que le resulte difícil, si no imposible, comprar un automóvil, financiar una casa u obtener tarjetas de crédito con los beneficios que desea.

Por supuesto, todo el mundo tiene que empezar por algún lado. Todos tenemos que construir nuestro crédito desde cero. Y si su puntaje crediticio es bajo, probablemente quiera saber cómo reconstruirlo.

Le mostraremos exactamente cómo construir su crédito.

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Cómo generar crédito con préstamos

Si tiene problemas para obtener una tarjeta de crédito o simplemente prefiere no usar una, puede intentar obtener un préstamo para ayudarlo a desarrollar su crédito. Aquí hay cuatro tipos de préstamos a considerar.

1. Préstamos para estudiantes

A medida que el costo de la universidad sigue aumentando, la mayoría de los estudiantes de último año que se gradúan no pueden permitirse pagar en efectivo una educación universitaria. En cambio, la mayoría termina solicitando un préstamo estudiantil para financiar sus estudios.

Una vez que sus préstamos entren en pago, pueden ayudarlo a establecer su crédito. Sin embargo, tenga en cuenta que su historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje crediticio. Para evitar que su puntaje crediticio baje, evite perder algún pago o enviar un pago tarde.

2. Préstamos para automóviles

Un nuevo conjunto de ruedas puede ayudarle a moverse y mejorar su crédito. Al igual que ocurre con la universidad, pocas personas pueden pagar en efectivo un automóvil. Si necesita financiar su vehículo, asegúrese de poder afrontar los pagos mensuales de su préstamo. De esa manera, no dañará su puntaje crediticio al realizar pagos atrasados.

3. Hipoteca

Una hipoteca puede ser una excelente manera de generar crédito y mejorar una puntuación en dificultades. Sin embargo, puede resultar difícil calificar si no tiene crédito o tiene mal crédito.

De todas las opciones para generar crédito, utilice una hipoteca como último recurso. Para la mayoría de las personas, una hipoteca es el préstamo más grande que pueden aceptar. Aquí es donde un excelente puntaje crediticio vale la pena: una mejor tasa de interés fácilmente nos ahorrará decenas de miles de dólares. Usted desea obtener un excelente puntaje crediticio antes de solicitar una hipoteca, no después.

4. Préstamo para generar crédito

Otra opción es un préstamo de creación de crédito. Al igual que las tarjetas de crédito garantizadas, los préstamos para generar crédito generalmente se comercializan para personas sin crédito o con mal crédito.

Una vez que el banco u otra institución crediticia le aprueba el préstamo, deposita los dólares del préstamo en una cuenta de ahorros. A partir de ahí, usted realiza pagos mensuales puntuales del monto depositado, que el prestamista informa a las agencias de crédito. Una vez que haya liquidado el saldo de la cuenta de ahorros, recibirá el dinero.

Muchos préstamos para generar crédito cobran intereses, pero este es un precio relativamente pequeño a pagar por la oportunidad de desarrollar su crédito.

Generar crédito a través de otra persona con excelente crédito

Si no tiene crédito propio, ¿por qué no pedir prestado el buen crédito de otra persona? Puede lograr esto pidiéndoles que lo agreguen a una de sus cuentas como usuario autorizado o pidiéndoles que firmen conjuntamente por usted.

1. Usuario autorizado de tarjeta de crédito

Si conoce a alguien con un buen puntaje crediticio, pregúntele si está dispuesto a agregarlo a su cuenta como usuario autorizado. Este es el mejor truco para mejorar su puntaje crediticio rápidamente. Aprovéchalo si puedes.

Por ejemplo, si tienen la misma tarjeta de crédito durante 25 años y siempre pagan su factura a tiempo, vale la pena preguntar si te convertirán en usuario autorizado de la cuenta.

Sin embargo, si hace esto, pregunte a la compañía de la tarjeta de crédito si informa la actividad del usuario autorizado a las agencias de crédito. De lo contrario, no recibirá crédito por realizar pagos puntuales.

2. Cofirmante

También puede “pedir prestado” el crédito de otra persona pidiéndole que firme un préstamo en su nombre. Esta es una perspectiva mucho más riesgosa para su amigo o familiar, ya que se verán afectados por el saldo del préstamo si usted deja de realizar los pagos.

Otras formas de generar crédito

Otras formas de generar crédito incluyen informar los pagos de alquiler a las agencias de crédito y utilizar una cuenta de servicios públicos para establecer un historial de pagos positivo.

1. Alquiler

Si bien la mayoría de los propietarios no informan los pagos del alquiler a las agencias de crédito, es posible que acepten hacerlo si se les pregunta. De lo contrario, también puede registrarse para obtener una aplicación que informe los pagos de su alquiler a las oficinas en su nombre. Estos servicios cobran una tarifa, pero pueden amortizarse en el futuro cuando su puntaje crediticio mejore.

2. Utilidades

Si todo lo demás falla, es posible que pueda utilizar una cuenta de servicios públicos para establecer un historial crediticio y una buena puntuación. Por ejemplo, algunos proveedores de telefonía móvil informan los historiales de pago de los usuarios a las agencias de crédito. Si no tiene crédito del que hablar, firmar un contrato telefónico podría ayudarlo a ubicarse en el mapa crediticio.

El verdadero costo del mal crédito y cómo evitarlo

Además de dificultar la calificación para un préstamo de automóvil, comprar una casa o abrir una nueva tarjeta de crédito, una mala puntuación podría incluso afectar sus perspectivas laborales.

Algunos empleadores verifican el puntaje crediticio del solicitante antes de ofrecerle un puesto. Esto es particularmente cierto en empleos donde los trabajadores deben lidiar con asuntos financieros. Las empresas quieren saber que un solicitante es maduro y responsable, y verificar su puntaje crediticio es una forma de averiguarlo.

Afortunadamente, el mal crédito no es el fin del mundo, ya que hay muchas medidas que puede tomar para mejorar su puntaje. Ya sea que recién esté comenzando en el mundo crediticio o necesite rehabilitar su puntaje, comience por obtener una copia de su informe crediticio. Puede obtener su informe de las tres principales agencias de crédito de forma gratuita visitando anualcreditreport.com.

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