Comparación de Roth IRA con IRA tradicional

27 de febrero de 2023Finanzas personales

Quiere conocer las diferencias entre una IRA Roth y una IRA tradicional. Antes de entrar en eso, quiero decir que una vida rica no ocurre por casualidad. Se necesita una cuidadosa planificación financiera .

En realidad, es mucho más fácil de lo que la mayoría de la gente supone. Tomar algunas decisiones clave una vez y luego no volver a preocuparse por ellas puede encaminarlo hacia una jubilación fácil y una vida rica, sin importar cómo las defina.

Una de esas decisiones que deberá tomar es obtener las cuentas de jubilación adecuadas. Sé que esto suena aburrido. Pero sólo tienes que hacer esto una vez. Después de eso, podrás cosechar las recompensas para siempre.

Voy a explicarle los diferentes tipos de cuentas de jubilación, cómo funcionan y las mejores cuentas de jubilación que puede abrir hoy.

Entremos directamente en ello.

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¿Qué es una IRA y cómo funciona una IRA?

Una Cuenta de Retiro Individual o IRA, como se le llama popularmente, es una cuenta de inversión en la que ahorras e inviertes para tu jubilación.

Usted mismo lo configura, agrega dinero y elige las inversiones usted mismo. Tienes el control total.

Es una de las mejores herramientas de inversión que tiene porque ofrece fantásticos beneficios fiscales. Los ahorros fiscales son lo que diferencia una IRA de una cuenta de corretaje normal.

Por lo general, invierte durante mucho tiempo para la jubilación, por lo que incluso un pequeño beneficio fiscal puede tener un impacto tremendo en cuánto crece realmente su dinero. Los diferentes tipos de IRA tienen diferentes opciones de ahorro de impuestos (más sobre esto más adelante).

Estas cuentas son tan valiosas que el IRS limita la cantidad de dinero que puede depositar en ellas cada año. Es por eso que la regla número uno del ahorro para la jubilación es maximizar su inversión anual en IRA.

Una IRA tiene algunas características únicas:

• Puede invertir en una variedad de instrumentos como acciones, ETF, fondos mutuos, bonos, bonos del Tesoro de EE. UU. y CD a través de una IRA.
• El dinero de una IRA está destinado a la jubilación. Por lo tanto, se le cobrará una penalización si se retira antes de los 59,5 años. Esto puede parecer un punto negativo, pero cultiva la disciplina y te obliga a mantenerte involucrado.
• A partir de 2020, puedes contribuir un total de $6,000 por año a las cuentas IRA. Salta a $7,000 si tienes 50 años o más. Puede parecer una cantidad pequeña. Pero recuerde siempre que el interés compuesto es su mejor amigo a la hora de invertir. Las contribuciones anuales consistentes darían como resultado una cantidad sustancial a lo largo de los años.

El límite de contribución a la IRA cambia casi todos los años, así que asegúrese de consultar el sitio web del IRS para conocer las cifras más recientes .

Una casa de bolsa o un banco es el lugar más común y conveniente donde puede abrir una cuenta IRA. Solo puede contribuir a una IRA con sus ingresos del trabajo y no con los ingresos de la seguridad social, la manutención de los hijos o las inversiones.

Los dos tipos más comunes de IRA son una IRA tradicional y una IRA Roth.

Veámoslos más de cerca.

Roth IRA versus IRA tradicional: las diferencias clave

Existen cuatro diferencias clave entre una IRA Roth y una IRA tradicional.

1. Fiscalidad

La diferencia más significativa y destacada entre una IRA Roth y una IRA tradicional es cuándo y cómo se pagan impuestos.

En una IRA Tradicional, su contribución se deduce de sus ingresos durante el año en que se realiza. Usted contribuye con dólares antes de impuestos. Sin embargo, debe pagar un impuesto sobre las distribuciones que recibe de acuerdo con su tabla de impuestos. Así evitas impuestos ahora y los pagas más tarde.

La Roth IRA es lo contrario. Usted contribuye con dinero después de impuestos, pero no pagará impuestos más adelante cuando comience a realizar retiros durante la jubilación.

He aquí un ejemplo: si su ingreso anual es de $50 000 y contribuye con $6000 a una cuenta IRA tradicional, entonces su ingreso sujeto a impuestos es de $44 000. Pero en una Roth IRA, su contribución de $6,000 no se deduce de su ingreso sujeto a impuestos y aún así sería de $50,000.

2. Tomar distribuciones

En una IRA tradicional, debe comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas (RMD) a partir de los 72 años. Si no acepta las RMD, se le impondrá una asombrosa multa del 50% del monto no retirado.

Por otro lado, en una Roth IRA, a menos que hayas heredado la cuenta de jubilación, puedes mantener tu dinero en ella todo el tiempo que desees y dejarlo crecer. Esta flexibilidad tiene enormes ventajas durante la jubilación, ya que le brinda más opciones para realizar retiros y al mismo tiempo mantiene los impuestos lo más bajos posible.

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…pero no tienes por qué seguir el mismo camino que los demás. ¿Cómo sería si diseñaras una vida rica en tus propios términos? Responda nuestro cuestionario y descúbralo:

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3. Retiros anticipados

Recomiendo encarecidamente no retirar dinero de sus cuentas IRA antes de jubilarse.

Pero si necesita dinero con urgencia para una emergencia, es más fácil sacarlo de una Roth IRA. No puedes retirar tus ganancias pero sí puedes retirar las aportaciones que hayas realizado sin tener que pagar impuestos o una multa por ellas. Veo esto como una gran ventaja si en algún momento me encuentro con una emergencia grave.

Si accede a su cuenta IRA tradicional antes de jubilarse, tendrá que pagar impuestos además de una multa del 10% por realizar retiros anticipados.

Hay algunas excepciones a esta regla. Puedes evitar la penalización del 10% si retiras:

• Para financiar la educación superior
• Comprar una casa (hasta $10,000)
• Pagar facturas médicas que superen el 7,5% de sus ingresos anuales
• Pague la prima de su seguro si está desempleado
• Sostenerse en caso de una incapacidad permanente

4. Límites de ingresos

Una IRA tradicional técnicamente no tiene limitaciones de ingresos y usted puede contribuir sin importar cuáles sean sus ingresos. Pero sólo puede contribuir con dólares antes de impuestos si sus ingresos son inferiores a $64,000 (declaración única) o $103,000 (casado que presenta declaración conjunta). El monto de la deducción que puede reclamar se reduce gradualmente si sus ingresos aumentan.

Una Roth IRA tiene limitaciones de ingresos. A partir de 2020, si tiene un ingreso anual superior a $139,000 (declaración única) o $206,000 (casado que presenta declaración conjunta), no puede hacer contribuciones a una Roth IRA.

Sin embargo, existe una entrada trasera aprobada por el IRS, mediante la cual puede contribuir a una cuenta IRA Roth independientemente de sus ingresos.

Todo lo que tiene que hacer es poner dinero en una IRA tradicional, convertir esa cuenta en una IRA Roth, pagar los impuestos requeridos y luego disfrutar de las ganancias libres de impuestos en su IRA Roth. Y si la IRA tradicional está vacía, se salta los impuestos por completo, lo que le permite evitar los límites de una IRA Roth.

¿Qué tipo de IRA es el adecuado para usted?

El factor más importante a considerar al elegir el tipo de IRA es cómo se grava su dinero. Hay mucho debate en el mundo financiero sobre qué IRA ofrece mejores ahorros fiscales. Le recomiendo encarecidamente que opte por una cuenta IRA Roth.

Con una IRA tradicional, las distribuciones posteriores a la jubilación se gravan de acuerdo con su categoría impositiva en ese momento. Si las tasas impositivas bajan en el futuro, entonces su obligación tributaria puede reducirse.

Pero es difícil predecir hacia dónde irán los impuestos. Si su carrera va bien, entonces es muy probable que se encuentre en una categoría impositiva más alta más cerca de la jubilación, lo que aumentará el impuesto sobre las distribuciones.

Por otro lado, las distribuciones de una Roth IRA están libres de impuestos.

Si se compraran acciones de Southwest Airlines por valor de 10.000 dólares en 1970, hoy habrían valido unos 10 millones de dólares. Estas ganancias habrían estado libres de impuestos si las hubiera comprado a través de una cuenta IRA Roth si hubiera existido en ese momento. Sólo habría tenido que pagar impuestos sobre su inversión inicial de $10,000. ¿Qué tan bueno es eso?

Si la misma inversión se hubiera realizado a través de una IRA tradicional, habría tenido que pagar impuestos sobre cada distribución de los $10 millones, lo que reduciría significativamente la cantidad que podría retirar sin tener que pagar una factura fiscal considerable.

Como tiene un horizonte de inversión más largo al invertir para la jubilación, será mejor que sus ganancias estén libres de impuestos (ya que aumentarían significativamente más que el dinero que ha invertido) que sus contribuciones.

La única desventaja de una Roth IRA es que no obtiene una deducción de impuestos por adelantado. Pero hay una manera de evitarlo. Mucha gente no lo sabe, pero si contribuye a una cuenta IRA Roth y tiene ingresos bajos a moderados, podría ser elegible para el crédito fiscal del ahorrador y ahorrar $2,000 en impuestos cada año.

Las mejores cuentas IRA

Una cuenta IRA ideal tiene costos bajos, permite automatizar inversiones y tiene funciones útiles como atención al cliente 24 horas al día, 7 días a la semana y excelentes opciones fiduciarias.

Teniendo estos factores en mente, aquí están las 5 mejores cuentas IRA que puede iniciar:

1. Vanguardia

Nos encanta Vanguardia. Son los pioneros de la inversión de bajo coste. Su reputación es estelar ya que es la correduría más grande del mundo. Ofrecen una gran cantidad de fondos entre los que puede elegir. Pero todos son fondos de Vanguard, por lo que si desea invertir en otro lugar, debería buscar otros nombres en esta lista.

• Algunos fondos necesitan una inversión mínima de $3000 para comenzar
• Sin mínimos de apertura de cuenta
• Fondos indexados de bajo costo
• Inversión automática

2. Fidelidad

Las operaciones sin comisiones hacen de Fidelity un lugar increíble para mantener su cuenta IRA. Su plataforma comercial es intuitiva y cuenta con muchas herramientas útiles. Fidelity se encuentra entre los corredores de menor costo si invierte por su cuenta.

Ofrecen fondos Fidelity y no Fidelity, lo que los hace únicos y más diversos. Fidelity también tiene muchos materiales educativos útiles en su sitio web que aumentarán sus conocimientos financieros.

• Ofrezca algunos fondos indexados sin gastos
• Sin mínimos de apertura de cuenta
• 10,000 fondos mutuos sin tarifa de transacción
• Tarifa comercial de $4,95 para el resto de los fondos mutuos
• Excelente atención al cliente 24×7
• Inversión automática

3. Charles Schwab

Charles Schwab es una excelente agencia de corretaje en todos los aspectos. Destacan especialmente por su magnífico equipo de fiduciarios.

• Sin mínimos de apertura de cuenta
• Asistencia útil 24×7
• Sin tarifa de transacción para fondos de Schwab
• Tarifa comercial de $4,95 para fondos que no sean de Schwab
• Inversión automática
• Sin cuotas de mantenimiento
• Opción de tener banca e inversiones bajo un mismo techo.

4. Mejora

Betterment funciona como un robo-advisor. Es perfecto para alguien que prefiere un enfoque de no intervención a la hora de invertir. Sólo tiene que informarles sobre su tolerancia al riesgo y, si lo desea, sobre la asignación de activos que desea entre acciones y bonos. Betterment hará de todo, desde seleccionar dónde invertir y reequilibrar la cartera.

Por estos servicios se te cobrará una comisión de gestión del 0,25% aparte del ratio de gastos del fondo.

• Sin mínimos de apertura de cuenta
• Inversión basada en la tolerancia al riesgo
• Reequilibrio automático de cartera
• Inversión automática

5. Inversión aliada

Ally es un banco sólo en línea. Como no tiene que pagar cosas como propiedades, alquileres y empleados asociados con bancos físicos, Ally puede darse el lujo de ofrecer excelentes tarifas a sus clientes. También cuenta con una herramienta de asesoramiento automático.

• Sin mínimos de apertura de cuenta
• Sin cuotas de mantenimiento
• Servicio al cliente 24×7
• Inversión automática
• Sólo digitales
• Bajos costos

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