Asignación de activos por edad

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

La asignación de activos es el proceso de dividir su cartera de inversiones en diferentes clases de activos o grupos de inversiones. Cada grupo ofrece características únicas que están definidas por riesgos y retornos.

Así es como podrían verse las asignaciones de activos de los inversores típicos (recuerde, es la combinación de diferentes inversiones) a medida que envejecen. Estas cifras se han tomado de los fondos con fecha objetivo de Vanguard.

Estas asignaciones son sólo reglas generales. Algunas personas prefieren tener el 100 por ciento en acciones hasta los treinta o cuarenta años. Otros son más conservadores y quieren algo de dinero en bonos.

Pero la gran conclusión aquí es que si tenemos entre 20 y 30 años, podemos darnos el lujo de ser agresivos a la hora de invertir en acciones y fondos de acciones (incluso si caen temporalmente) porque el tiempo está de nuestro lado.

Y, sinceramente, si le preocupa invertir y recién empezar, su mayor peligro no es tener una cartera que sea demasiado arriesgada. Es ser vago y estar abrumado y no invertir en absoluto.

Por eso es importante comprender los conceptos básicos, pero no concentrarse demasiado en todas las variables y opciones.

Con el tiempo, podrá gestionar su asignación de activos para reducir el riesgo y obtener un rendimiento de las inversiones bastante predecible. Dentro de treinta años, necesitará invertir de manera muy diferente a como lo hace hoy.

Eso es simplemente natural: inviertes mucho más agresivamente en los treinta que en los sesenta, cuando te encuentras envejeciendo y contando historias interminables sobre cómo caminaste penosamente a través de tres millas de nieve (en cada sentido) para llegar a la escuela todas las mañanas.

El verdadero trabajo de la inversión consiste en crear un plan de inversión que sea apropiado para su edad y su nivel de comodidad con el riesgo.

Todo esto suena completamente razonable: "Invierto agresivamente cuando soy más joven y, a medida que envejezco, me vuelvo más conservador".

¿Cómo diablos se supone que debes hacerlo? ¿Qué inversiones específicas debería elegir? ¿Debería invertir en acciones individuales? (No.) La mayoría de la gente se detiene aquí, pensando que invertir se trata sólo de acciones.

No es sorprendente que cuando intentan pensar más profundamente en esto, se confundan y retrasen la decisión de invertir hasta algún día en el futuro.

¡No dejes que esto te pase a ti! Vayamos más arriba en la pirámide de opciones de inversión para cubrir otra clave de la inversión: los fondos.

Fondos mutuos: no están mal, son bastante convenientes, pero a menudo son caros y poco confiables

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En 1924 se inventaron los fondos mutuos, que no son más que cestas llenas de diferentes tipos de inversiones (normalmente acciones). En lugar de exigir a los inversores que realizaran la hercúlea tarea de elegir ellos mismos acciones individuales, los fondos mutuos permitieron a los inversores promedio simplemente elegir los tipos de fondos que más les convenían.

Por ejemplo, hay fondos mutuos de acciones de gran, mediana y pequeña capitalización, pero también fondos mutuos que se centran en biotecnología, comunicaciones e incluso acciones europeas o asiáticas.

Los fondos mutuos son extremadamente populares porque le permiten elegir un fondo que contiene diferentes acciones y no preocuparse por poner demasiados huevos en una canasta (como probablemente lo haría si comprara acciones individuales), monitorear prospectos o mantenerse al día con las noticias de la industria. Los fondos brindan diversificación instantánea porque poseen muchas acciones diferentes.

El primer encuentro de la mayoría de las personas con los fondos mutuos es a través de su 401(k), donde eligen entre una desconcertante variedad de opciones. Usted compra acciones del fondo y el administrador del fondo elige las acciones que cree que producirán el mejor rendimiento.

Los fondos mutuos son herramientas financieras increíblemente útiles; durante los últimos ochenta y cinco años, han demostrado ser muy populares y extremadamente rentables.

Perspectivas para los fondos mutuos

En comparación con otras inversiones, han sido una fuente de ingresos para Wall Street. Esto se debe a que a cambio de una “gestión activa” (hacer que un experto elija las acciones de un fondo), las compañías financieras cobran honorarios elevados (también conocidos como índices de gastos).

Estas tarifas hacen un agujero en sus devoluciones. ¿Para qué? ¡Para nada! ¡No necesitas pagar eso! Claro, existen algunos fondos con tarifas bajas, pero la mayoría de los fondos mutuos tienen índices de gastos altos.

Ahora bien, no culpo a las compañías financieras por vender fondos mutuos. Consiguieron que los estadounidenses promedio invirtieran y, incluso después de las tarifas, los fondos mutuos son una excelente opción de inversión en comparación con no hacer nada. Pero las cosas han cambiado.

Ventajas de un fondo mutuo: El enfoque de no intervención significa que un administrador de dinero experto toma decisiones de inversión por usted. Los fondos mutuos tienen muchas acciones variadas, por lo que si una empresa fracasa, su fondo no se hunde con ella.

Desventajas: Las tarifas anuales pueden equivaler a decenas de miles de dólares o más durante la vida útil de una inversión mediante el uso de índices de gastos, cargas iniciales y cargas finales (cargos de ventas sin valor que no agregan nada a sus ganancias), todas ellas formas complicadas de Hacer que los fondos mutuos generen más dinero.

Además, si invierte en dos fondos mutuos, es posible que sus inversiones se superpongan, lo que significa que es posible que no esté tan diversificado como cree. Lo peor de todo es que le estás pagando a un “experto” para que administre tu dinero, y el 75 por ciento de ellos no superan al mercado.

Más que nada, debes ser intencional con tu dinero. Es lo más importante que jamás harás.

Conclusión

En resumen, los fondos mutuos prevalecen debido a su conveniencia, pero debido a que los fondos mutuos administrados activamente son, por definición, costosos, ya no son la mejor inversión. La gestión activa no puede competir con la gestión pasiva, lo que nos lleva a los fondos indexados, el primo más atractivo de los fondos mutuos.

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