Cerrar una tarjeta de crédito sin dañar su puntaje crediticio

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

¿Estás pensando en cerrar esa tarjeta de crédito?

Si tiene dificultades para pagar la deuda de una tarjeta de crédito, cerrar una tarjeta es tentador. Es una forma menos de acumular deuda.

Pero es posible que no quieras cerrarlo todavía.

Cerrar las tarjetas de crédito reduce su puntaje crediticio. Hacer esto en el momento equivocado podría costarle miles de dólares extra en el futuro.

Repasemos cuándo cancelar y cuándo NO cancelar.

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Cuándo no cancelar una tarjeta de crédito

La principal desventaja de cancelar una tarjeta de crédito es el impacto que sufrirá su puntaje crediticio.

¿Cómo afecta el cierre de una tarjeta de crédito a su puntaje crediticio?

Su puntaje crediticio se compone de varios factores diferentes, incluido el historial de pagos, la deuda total, la utilización del crédito y el tipo de crédito (renovable y/o a plazos). Su puntaje crediticio sopesa todos estos factores para determinar el riesgo que representa para los prestamistas.

El principal impacto en su puntaje crediticio al cerrar una tarjeta es la utilización de su crédito. Cuando cierra una tarjeta, su crédito total disponible disminuye y su utilización de crédito en todas las líneas de crédito aumenta.

Los prestamistas prefieren puntuaciones de utilización del crédito más bajas. Esto tiene sentido. Si está maximizando su crédito, existe un riesgo adicional al otorgarle otro préstamo además de eso. Mientras que si alguien usa entre el 10% y el 20% de su crédito total, para empezar tendrá mucho espacio para respirar y obtendría una puntuación más alta.

Por ejemplo, supongamos lo siguiente:

Tarjeta de crédito 1: saldo de $1000, línea de crédito de $2500

Tarjeta de crédito 2: saldo de $1000, línea de crédito de $2000

Tarjeta de crédito 3: saldo de $500, línea de crédito de $2500

Usando los números anteriores, este individuo tiene un total de $7,000 en crédito disponible (el total de todas las líneas de crédito). Pero tienen un total de $2,500 en deudas de tarjetas de crédito. Esto significa que están utilizando aproximadamente el 28% de su crédito disponible.

Si el individuo paga y cierra la tarjeta de crédito número tres, tendría menos deuda, pero su puntaje de utilización de crédito también cambiaría. Ahora tendrían $2,000 en deuda y $4,500 como línea de crédito. Una vez que cierran la tarjeta de crédito número tres, su utilización del crédito aumenta al 56%.

Aunque esta persona era responsable y pagaba sus deudas, su utilización de crédito aumenta y su puntaje crediticio se ve afectado.

A largo plazo, el impacto en su puntuación es menor. Siempre que recupere la utilización de su crédito al 20% unos meses después de cerrar su tarjeta, no me preocuparía demasiado por esto. Pagar sus tarjetas de crédito a tiempo, mantener un excelente historial crediticio y tener múltiples tipos de crédito durante un período prolongado son mucho más importantes.

Pero hay un tipo de situación en la que conviene esperar antes de cancelar una tarjeta de crédito: comprar una casa, un automóvil o solicitar un préstamo importante.

Siempre que realice una compra importante que requiera un préstamo, el prestamista verificará su crédito. Cuanto mayor sea su puntaje crediticio, mejor será la tasa de interés y menos pagará con el tiempo.

Mejores tasas de interés le permitirán ahorrar decenas, posiblemente cientos, de miles de dólares a lo largo de su vida. Cuando el prestamista verifica su puntaje, usted desea la calificación crediticia más alta. Cada punto de su puntaje crediticio es importante.

Nunca cierre ninguna tarjeta de crédito antes de solicitar un préstamo importante. Quiere la mayor cantidad de crédito posible para mantener baja su utilización.

Cuando tiene sentido cancelar una tarjeta de crédito

Cerrar una tarjeta de crédito afectará su puntaje crediticio. Y si bien un puntaje crediticio más bajo puede hacer que sea más difícil calificar para préstamos, puede ser la decisión correcta.

Aquí hay algunas razones por las que cerraría una tarjeta de crédito:

Consolidación de cuentas: cuando estaba en la universidad, necesitaba cualquier tarjeta de crédito que me aprobara. No tenía mucho crédito y las opciones eran límites. Con el tiempo, obtuve mejores cuentas y mi sistema financiero se volvió más complicado. Esto nos pasa a todos.

Agregue las tarjetas de empresa, el cónyuge, los hijos y las cosas empiezan a salirse de control. Si tienes una tarjeta de crédito antigua que no has usado durante años y realmente quieres simplificar las cosas, puedes cerrarla. Tenga en cuenta que cerrar una tarjeta antigua puede afectar la antigüedad de su crédito.

Es una compensación entre la optimización del puntaje crediticio y la simplificación general. Prefiero la simplicidad, cancelé mis tarjetas más antiguas que ya no uso.

Huyendo de un gran banco : esta es la otra vez que cancelé una de mis tarjetas de crédito. Tenía una tarjeta Wells Fargo y una cuenta bancaria. 3 meses después de depositar un cheque, decidieron que el cheque no era bueno, retiraron todos mis fondos y me cobraron un montón de tarifas.

Mi papá emitió ese cheque y tenía los fondos, estaba bien. Y nadie en Wells Fargo pudo decirme por qué el cheque fue anulado tanto tiempo después de haber sido depositado. Estaba furiosa. Cancelé todas mis cuentas con ellos, me fui y nunca miré atrás.

Plan de gestión de deuda: si se ha inscrito en un plan de gestión de deuda o se ha declarado en quiebra, es posible que deba cerrar su cuenta de crédito. La compañía de su tarjeta de crédito también podría optar por cerrar la cuenta ella misma.

La tarifa anual es demasiado alta: si su tarjeta de crédito tiene tarifas muy altas, es posible que desee cancelar la tarjeta antes de tener que pagar la tarifa anual nuevamente. Algunas tarjetas de crédito para viajes, como Chase Sapphire Rewards y Citi Prestige Card, tienen tarifas de hasta $450 por año.

Si bien estas tarjetas ciertamente tienen ventajas, la alta tarifa anual puede resultar un poco difícil para algunos clientes. Si tu situación financiera cambia y la cuota anual no es sostenible, cierra la tarjeta. La mayoría de los bancos tienen versiones de estas tarjetas que tienen menos ventajas a una tarifa anual más baja; es posible que puedas bajar la categoría en lugar de cancelarla directamente.

Si no puede dejar de gastar: una vez que ha adquirido el hábito de realizar compras con su tarjeta de crédito por encima de sus posibilidades, es un ciclo difícil de detener. Si te funciona cancela tus tarjetas de crédito. Maximizar su puntaje crediticio no es tan importante como adelantarse a su tarjeta de crédito a tiempo y pagarla en su totalidad todos los meses.

No necesitará su puntaje crediticio por un tiempo: si no necesita depender de su puntaje para nada (nuevos préstamos, refinanciación de una hipoteca, compra de seguros, etc.) y desea deshacerse de una tarjeta, puede Es probable que pueda cerrar su cuenta de tarjeta de crédito de forma segura. Incluso si su puntaje baja, continuar realizando pagos a tiempo y reducir su otra deuda puede ayudarlo a aumentar su puntaje nuevamente.

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Aquí se explica cómo cerrar una tarjeta de crédito (de la manera correcta)

Si está decidido a cerrar su cuenta de tarjeta de crédito, asegúrese de reducir el impacto en su puntaje crediticio tomando las medidas adecuadas.

Paso 1: canjee cualquier recompensa o punto

Asegúrese de canjear cualquier recompensa en efectivo o puntos antes de cerrar su cuenta de tarjeta de crédito. Lo más probable es que pierda cualquier recompensa que no utilice una vez que cierre la cuenta.

Revise su cuenta aproximadamente un mes antes de que planee cerrar su cuenta de tarjeta de crédito y asegúrese de no perder ningún beneficio que haya olvidado. Algunas tarjetas de recompensas le permiten transferir puntos a aerolíneas u hoteles. Esa es una manera fácil de obtener sus recompensas sin tener que gastarlas todas antes de cerrar la tarjeta.

Paso 2: Pague todas las deudas de tarjetas de crédito

Puede realizar una transferencia de saldo sobre cualquier deuda que aún esté en la tarjeta. Pero, para ser honesto, deberías liquidar la tarjeta en su totalidad antes de cerrarla. De cualquier manera, asegúrese de que la tarjeta no tenga saldo y luego deje de usarla para cualquier compra en curso. No querrás que aún se procesen algunos cargos cuando vayas a cerrar la tarjeta.

Paso 3: Cancela tu tarjeta

Realice una llamada telefónica a la compañía de la tarjeta de crédito para cerrar su cuenta. Querrá asegurarse de que su cuenta realmente esté en cero (las tarifas y los intereses a veces aparecen tarde) antes de cerrarla.

Cuando llame, el representante de servicio al cliente puede intentar convencerlo para que permanezca en la empresa. Ocasionalmente pueden ofrecer beneficios especiales o tasas de interés reducidas para mantener su negocio. Si realmente desea cancelar su tarjeta, sea cortés, pero firme.

En este punto, normalmente lo transferirán a alguien en el banco que confirma dos y tres veces que desea cerrar la cuenta. Realiza todo el proceso.

Paso 4: espera un mes y comprueba

Espere un mes para que todo se procese. Entonces querrás comprobar dos cosas.

Primero, verifique su informe de crédito y asegúrese de que las cuentas aparezcan como "cerradas por el cliente". Los informes de crédito suelen ser precisos, pero ocurren errores que pueden afectarlo durante años. Asegúrese de que no haya ningún informe incorrecto al cerrar su cuenta.

En segundo lugar, inicie sesión en su banco y asegúrese de que la tarjeta de crédito todavía tenga saldo cero. Pueden aparecer tarifas extrañas a medida que se cierra la cuenta, lo que generará intereses y más tarifas si se ignoran. Es muy fácil pasarlos por alto. Me cobraron una tarifa de último momento cuando cerré mi tarjeta Wells Fargo hace años. No dudes en llamar al banco e intentar combatirlo, pero no lo ignores.

¿Vale la pena cerrar una tarjeta de crédito?

Mantener su tarjeta de crédito abierta, incluso si no la usa, es una forma inteligente de mantener un puntaje crediticio saludable. Además, podría resultar útil tener acceso a esos fondos adicionales en caso de una emergencia.

Si bien cerrar su tarjeta de crédito probablemente afectará su puntaje crediticio, aún puede hacerlo de manera segura.

Si está intentando optimizar completamente su puntaje crediticio, querrá mantener sus tarjetas abiertas. Si quieres simplicidad o tienes otro motivo para cerrar la cuenta, hazlo. Simplemente no cierre ninguna cuenta unos meses antes de solicitar un préstamo.

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