Liquidación anticipada de la hipoteca: cómo pagar más de $70 000 menos en su préstamo

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

Pagar su hipoteca anticipadamente es un gran ejemplo de gran ganancia.

No solo le quitará años del plazo de su préstamo, sino que también podrá ahorrar una TONELADA de dinero a largo plazo.

¿Cuánto dinero? Para una casa de $300 mil, puede pagar hasta $70 000 menos en su hipoteca si la cancela anticipadamente.

No sólo eso, sino que también puedes beneficiarte psicológicamente. Al liquidar su hipoteca anticipadamente, no tendrá que preocuparse de que una gran parte de su cheque de pago ya se contabilice cuando lo reciba, lo que le permitirá invertir y gastar en otras cosas que le gustan.

Por eso quiero mostrarte buenos sistemas que te ayudarán a liquidar tu hipoteca antes de tiempo...

… además de mostrarle por qué es posible que NO QUIERA liquidar su hipoteca antes de tiempo.

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Cómo liquidar la hipoteca antes de tiempo

A continuación se presentan tres formas en las que puede liquidar su hipoteca anticipadamente.

No todos los métodos siguientes funcionarán para todos. Lo importante es comprender los conceptos que le presento para que conozca sus opciones.

1. Paga quincenalmente

Comprar una casa puede conllevar MUCHOS riesgos financieros . Uno de los más importantes es pagar la hipoteca por más tiempo del necesario.

Para evitarlo, puede cambiar a un plan de pago quincenal para su hipoteca.

Así es como funciona: en lugar de liquidar su hipoteca una vez al mes, como hacen la mayoría de los prestatarios de viviendas, la pagará quincenalmente.

Al pagar su hipoteca quincenalmente, en realidad se está quitando varios años de los pagos de su hipoteca.

Ejecutemos un escenario usando dos bancos:

1. Gran banco estadounidense. Ofrecen pagos hipotecarios mensuales típicos de 12 pagos al año.
2. Primer Banco Nacional de Ramit (FNBR). FNBR te permite realizar pagos quincenales con 26 pagos al año (52/2 = 26).

Así es como se ve una hipoteca de tasa fija a 30 años de $ 300,000 con una tasa de interés anual del 6% con cada banco.

US Big Bank: Cada año realizarás 12 pagos mensuales de $1,798.65. Durante 30 años terminarás pagando $347,514.57 en intereses.

First National Bank of Ramit: con 26 pagos de $899,38, podrá descontar algunos años de su hipoteca Y ahorrar casi $71 000 en pagos de intereses.

Eso es como 18.000 cafés con leche o uno cada día durante los próximos 50 años.

Por suerte para ti, muchos bancos ofrecen planes quincenales como FNBR. ¿La mejor parte? Automatizan su sistema para poder retirar dinero de su cuenta corriente cada semana sin problemas.

Algunos de estos bancos podrían intentar cobrarle cinco dólares con una tarifa de $4 cada mes, pero no se preocupe. Contamos con sistemas para ayudarlo a negociar esas tarifas.

2. Refinancia tu hipoteca

La refinanciación es cuando se obtiene una hipoteca completamente nueva, con términos diferentes.

Por lo general, se hace por varias razones, que incluyen:

• Reducir el plazo del préstamo. Al reducir el plazo del préstamo (es decir, cuánto tiempo estará pagando su hipoteca), podrá liquidar su hipoteca más rápido. Por ejemplo, si refinanció de una hipoteca de tasa fija a 30 años a una hipoteca de tasa fija a 15 años. Sin embargo, es probable que su pago mensual aumente.
• Bajar la tasa de interés. Cuando obtenga un nuevo préstamo, normalmente también podrá obtener tasas de interés más bajas en el préstamo.

Si desea liquidar su hipoteca anticipadamente, querrá asegurarse de reducir tanto el plazo del préstamo como las tasas de interés.

Por ejemplo, si actualmente tiene una hipoteca típica de tasa fija a 30 años por $300 000 y su tasa de interés es del 4,75%, esto significa que terminará pagando $563 379 en total.

Sin embargo, si decide refinanciar una hipoteca a 15 años con una tasa de interés del 4% después de cinco años, el total de su hipoteca podría significar pagar más de $70,000 menos en pagos de intereses.

Por supuesto, la refinanciación conlleva muchas comisiones. Por lo general, esto se presenta en forma de “costos de cierre”, que incluyen seguros, costos de tasación, impuestos y tarifas de crédito.

No sólo eso, sino que si no puede obtener una tasa de interés más baja, terminará pagando más dinero cada mes sin ningún otro beneficio real para usted.

Por lo tanto, si elige esta ruta, asegúrese de hablar con su prestamista sobre sus opciones. Al menos asegúrate de:

1. Asegure una tasa de interés al menos entre un 1 % y un 2 % más baja que su tasa de interés anterior.
2. Podrá sostener los costos de cierre.

3. Pague más en cada pago

No es necesario refinanciar para reducir el plazo de su préstamo. De hecho, puede seguir con su hipoteca actual y pagar más dinero cada mes para cubrir su deuda.

Hacerlo puede reducir efectivamente el monto total de intereses pagados por su préstamo.

Imagine que tiene una hipoteca de tasa fija a 30 años por valor de $200 000 y un interés del 4,5 %. El costo total de su hipoteca terminará siendo de $527,220, y usted pagará el mínimo de $1,520.06 al mes.

Sin embargo, si paga $200 adicionales por su hipoteca cada mes, su pago total terminará siendo de $487,779.96, y al mismo tiempo reducirá el plazo de su préstamo en más de seis años.

¿Cómo diablos vas a pagarlo cada mes?

Algunas sugerencias:

1. Cree un plan de gasto consciente
2. Aproveche los ingresos ocultos
3. Ganar más dinero

Ahora quiero mostrarte áreas donde puedes obtener más dinero y desarrollar habilidades para tu vida rica.

Aprovechando los ingresos ocultos

Estos son ahorros que puede obtener al negociar sus facturas diarias.

De hecho, puede ahorrar cientos de dólares al mes en facturas de seguro de automóvil, plan de teléfono celular, membresía de gimnasio, cable y factura de tarjeta de crédito mediante simples negociaciones de 5 minutos.

Y hay tres cosas que debes hacer:

1. Llame a la empresa.
2. Dígales: "Soy un gran cliente y odiaría tener que irme por una simple cuestión de dinero".
3. Pregunte: "¿Qué pueden hacer por mí para reducir mis tarifas?"

Ganar más dinero

Imagínese tener $1,000 adicionales al mes (o más) que podría destinar a sus facturas.

La mejor parte: es mucho más fácil ganar $1000 que recortar $1000 de su presupuesto.

Sólo algunos ejemplos de formas de ganar más dinero:

• Obtenga un aumento de $5,000 con una simple conversación de 15 minutos con su jefe.
• Gana $1,000, $2,000, incluso $5,000 o más de forma adicional , cada mes, sin dejar de mantener tu trabajo diario.
• O (esta es mi opción favorita) podrías conseguir la máxima libertad y un poder de obtención de ingresos ilimitado con un negocio en línea.

Elija lo que elija, las recompensas pueden ser enormes y afectar significativamente su hipoteca.

¿Debería cancelar su hipoteca antes de tiempo?

Escribí sobre esto en mi libro hace un tiempo, pero las inversiones superarán el pago anticipado de su hipoteca la inmensa mayoría de las veces.

El rendimiento anual promedio del SP 500 durante los últimos 90 años es de aproximadamente el 10% . La tasa de interés hipotecaria promedio suele estar entre el 4% y el 5%. Esto significa que probablemente ganará el doble de lo que su hipoteca le quita en intereses si invierte en el SP 500 durante el mismo período de tiempo.

Entonces, si es más joven (menos de 50 años) y se jubilará en un futuro lejano, querrá ser agresivo con sus inversiones. Eso significa no pagar por adelantado su hipoteca y simplemente invertir el dinero.

Sin embargo, si es mayor (más de 50 años), querrá ahorrar tanto como sea posible para su jubilación. Eso significa asegurarse de no pagar tanto en tasas de interés y reducir el plazo del préstamo.

TL;DR

Si desea liquidar su hipoteca anticipadamente, puede duplicar los pagos cada mes, refinanciar su hipoteca o pagar por adelantado su préstamo.

Pero liquidar su hipoteca anticipadamente puede no ser la forma más óptima de utilizar su dinero. Todo depende de si planeas quedarte en tu casa por un largo tiempo o si probablemente la venderás eventualmente. Si es lo último, simplemente invierta el dinero para obtener más ganancias.

El mundo quiere que seas vainilla...

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