IRA Roth de puerta trasera: todo lo que necesita saber (2024)

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

Un Backdoor Roth es una forma para que una persona con altos ingresos contribuya más a la jubilación al convertir una IRA tradicional en una Roth IRA.

Esta es una laguna jurídica poderosa; sin embargo, no es una forma de eludir sus impuestos. Aún necesita comprender todas las implicaciones fiscales antes de decidir aprovechar un Backdoor Roth para asegurarse de que sea adecuado para usted. Así que cubramos:

• ¿Qué es una cuenta IRA?
• ¿Cómo funciona un Backdoor Roth?
• La (posible) vida media de un Backdoor Roth
• Cómo abrir una cuenta IRA
• Haga la inversión más inteligente hoy

Para saber cómo funciona un Backdoor Roth y cómo configurar uno, primero debe comprender qué es una IRA.

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¿Qué es una cuenta IRA?

IRA significa cuenta de jubilación individual. Es una cuenta de inversión que le brinda poderosas ventajas fiscales al ahorrar para la jubilación.

Y hay dos tipos de IRA disponibles:

• IRA tradicional. Esta cuenta le permite invertir ingresos antes de impuestos. Transferirá su 401k a una IRA tradicional cada vez que deje un trabajo. Actualmente, cualquier persona menor de 70 años y medio puede contribuir a una IRA tradicional. Una vez que alcance esa edad, deberá realizar un retiro mínimo cada año que es un porcentaje específico de sus fondos.
• Cuenta IRA Roth. Esta cuenta utiliza su dinero después de impuestos para invertir, lo que le brinda una oferta aún mejor en su inversión, ya que tampoco pagará impuestos sobre las ganancias cuando la retire. Actualmente no existen restricciones de edad para una cuenta IRA Roth ; sin embargo, sí existen restricciones de ingresos.

Actualmente, hay una inversión máxima anual de $6,000 en ambas cuentas ($7,000 si tienes más de 50 años). Una Roth IRA actualmente tiene un límite de ingresos de $135,000 para contribuyentes solteros y $199,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta. Una IRA tradicional no tiene tales límites, lo que hace que Backdoor Roth sea una ruta tan atractiva para personas con altos ingresos.

(Debido a que usted gana más que los límites de ingresos para una Roth, puede pasar por la “puerta trasera” cambiando su tradicional a una Roth).

Sin embargo, estos límites cambian con frecuencia, así que asegúrese de consultar la página de límites de contribución del IRS para mantenerse actualizado.

¿Cómo funciona un Backdoor Roth?

Una Backdoor Roth es una conversión estratégica de su IRA tradicional en una Roth IRA. Le permite eludir las restricciones de ingresos Roth y contribuir al vehículo de jubilación incluso si gana más de $135,000 al año.

También puede transferir más del límite de contribución anual a una IRA Roth si la IRA tradicional tiene más de $6000.

Es un proceso simple de dos pasos para hacerlo también:

1. Abra una cuenta IRA tradicional (más sobre cómo hacerlo más adelante) y contribuya hasta $6,000 (o $7,000 si tiene más de 50 años).
2. Tan pronto como los fondos estén en su IRA tradicional y antes de que acumulen ganancias, transfiera o "transfiera" su dinero a su IRA Roth. Como no han acumulado ningún interés, esto se considera no sujeto a impuestos.

¡Voilá! Ahora puede contribuir a una Roth IRA sin importar cuáles sean sus ingresos.

Si todavía tiene dificultades para decidir si es adecuado para usted, aquí tiene un cuadro útil:

La regla de prorrata

El Backdoor Roth NO significa que no pagará impuestos. Si convierte su IRA tradicional en una Roth IRA, deberá pagar impuestos sobre cualquier IRA deducible que tenga cuando presente sus impuestos al final del año.

Esta es la regla prorrateada, un método para determinar qué dinero está sujeto a impuestos si tiene dinero antes y después de impuestos en TODAS sus cuentas IRA.

Por ejemplo, si tiene $6,500 dólares libres de impuestos en su IRA tradicional y los convierte a su IRA Roth, deberá dinero por los $6,500 completos junto con cualquier dinero que su IRA tradicional haya acumulado en sus inversiones.

Sin embargo, no se le aplicarán impuestos sobre el dinero que reinvierta si los fondos de su IRA tradicional ya han sido gravados.

Digamos que tienes $45,000 en una IRA tradicional y todo está sujeto a impuestos. Un día, decides invertir 5.000 dólares en un nuevo Backdoor Roth. Eso significa que tendrá $50,000 en total en todas sus cuentas IRA. ¿Cuánto crees que te cobrarían impuestos?

Dado que el 10 % de sus cuentas IRA están libres de impuestos (5000 es el 10 % de 50 000), eso significa que el 90 % restante puede estar sujeto a impuestos. Entonces, cuando pones $5,000 en tu Roth, tendrás que pagar impuestos de $4,500, lo cual es malo. En este caso, puede que le convenga NO utilizar un Backdoor Roth.

Debido a la regla prorrateada, es posible que descubra que no vale la pena pagar impuestos por transferir su dinero de su IRA tradicional a su IRA Roth (dependiendo de cuántos ingresos después y antes de impuestos tenga en su cuenta).

Sin embargo, una vez que los fondos estén en su Roth IRA, acumularán intereses compuestos libres de impuestos. Podrá retirar el dinero sin asumir nuevos impuestos una vez que tenga 59 años y medio o más y haya tenido Roth durante al menos cinco años.

La (posible) vida media de un Backdoor Roth

El Backdoor Roth se puso a disposición de todos los inversores independientemente de sus ingresos en 2010 . Fue entonces cuando el Congreso permitió a los inversores sortear el límite de ingresos de la IRA Roth a través de una IRA tradicional.

Sin embargo, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) no ha reconocido formalmente la existencia del Backdoor Roth. Como tantas cosas relacionadas con los impuestos, su capacidad para contribuir a través de un Backdoor Roth podría cambiar si el IRS decide que la laguna jurídica viola sus políticas.

Eso significaría que cualquiera que aproveche un Backdoor Roth podría tener que pagar una multa considerable por contribuir en exceso.

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Cómo abrir una cuenta IRA

Si desea abrir una IRA Roth o una IRA tradicional, deberá abrir una cuenta de corretaje. Hay muchos excelentes con un fantástico servicio al cliente y fiduciarios listos para guiar y responder cualquier pregunta que pueda tener sobre sus inversiones.

Otros factores que desea considerar al buscar corredores:

• Tarifas mínimas de inversión. Algunos corredores exigen que usted invierta una cantidad mínima para poder abrir y mantener una cuenta. Esto puede ser un factor decisivo para muchos.
• Opciones de inversión. Todos los corredores se diferencian en lo que ofrecen en cuanto a inversiones. Algunos tienen fondos que funcionan mejor que otros.
• Tarifas de transacción. Algunos corredores le cobran una tarifa de transacción para poder invertir dinero.

Algunos corredores que sugiero: Charles Schwab , Vanguard y E*TRADE .

Esos tres no solo brindan una excelente línea de atención al cliente, sino que también tienen tarifas de inversión mínimas pequeñas o nulas y son conocidos por sus excelentes opciones sobre acciones.

Una vez que su cuenta esté configurada, su dinero estará ahí. Necesitas hacer cosas entonces:

1. Primero, configure un plan de pago automático (que explicaremos cómo hacerlo más adelante) para depositar dinero automáticamente en su cuenta.
2. En segundo lugar, decida dónde invertir el dinero de su cuenta. Técnicamente, puede invertir en acciones, fondos indexados, fondos mutuos, lo que sea, pero le sugiero invertir su dinero en una cartera diversificada y de bajo costo que incluya fondos indexados, como el SP 500. El SP 500 tiene un rendimiento promedio del 10% y se gestiona sin apenas comisiones.

Para obtener más información, lea mi artículo introductorio sobre acciones y bonos para comprender mejor sus opciones. También creé un video de dos minutos que le mostrará exactamente cómo elegir una cuenta IRA. Compruébalo a continuación.

Haga la inversión más inteligente hoy

No existe una solución única para todos.

Si bien Backdoor Roth parece una buena forma de invertir en una Roth IRA incluso si excede el límite de ingresos, existen desventajas. Por un lado, un inversionista podría no tener en cuenta la regla prorrateada al transferir su dinero de su IRA tradicional a una IRA Roth y terminar pagando más impuestos de lo que pensaba.

Si tiene la intención de seguir adelante con un Backdoor Roth, asegúrese de considerar todos los elementos que hemos descrito en este artículo.

Pero puede resultar confuso si eres nuevo en este mundo y no tienes idea de cómo empezar.

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