Cómo elegir el mejor proveedor de HSA para su estilo de vida

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) puede ser una parte práctica de su estrategia integral de administración del dinero. Las HSA brindan un lugar seguro para guardar el dinero antes de impuestos y permitir que crezca libre de impuestos. Posteriormente podrá utilizar el efectivo de su cuenta HSA para gastos de atención médica calificados.

Además de ayudarle a ahorrar en costos médicos, invertir en una HSA también puede beneficiar sus finanzas de otras maneras. Este artículo proporcionará una descripción general fácil de entender de las HSA y por qué vale la pena incorporar las contribuciones a las HSA en su presupuesto o plan de gastos consciente. Finalmente, le brindamos una descripción general de sus opciones para seleccionar una HSA.

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¿Qué es una cuenta HSA?

Una HSA es un tipo de cuenta de ahorros en la que puede aportar dinero antes de impuestos, que luego puede utilizar para pagar los gastos de atención médica aprobados. Al gastar dinero antes de impuestos de su HSA, en última instancia, puede ahorrar dinero en gastos como coseguro, copagos de seguro y deducibles, lo que reduce sus facturas médicas generales.

Sin embargo, para ser elegible para una HSA, debe tener un Plan de Salud con Deducible Alto (HDHP). Sin embargo, si no está seguro de si su plan de salud califica, llame a su proveedor de seguros. Podrán decirle si tiene un HDHP y si puede vincular una HSA con su cuenta.

Si compra un plan de salud en el Mercado de seguros médicos, asegúrese de confirmar que esté etiquetado como elegible para HSA. Los planes HDHP generalmente solo cubren la atención preventiva antes del deducible. Para 2023, el deducible mínimo es de $1,500 para individuos y $3,000 para familias.

¿Cómo funcionan las cuentas HSA?

Cuando contribuye a una HSA, tiene la oportunidad de invertir dinero antes de impuestos. Este dinero puede crecer en su HSA sin tener que pagar impuestos y permanecer en su cuenta hasta que esté listo para usarlo para gastos médicos calificados.

Básicamente, actúa como una cuenta corriente y obtendrá una tarjeta de débito que puede utilizar para esos gastos médicos calificados. El dinero de la HSA en el saldo de la cuenta se reinvierte cada año si no se gasta y puede generar intereses, que tampoco están sujetos a impuestos. Si bien existen límites de contribución anual, tienden a ser altos: para 2023, las personas pueden aportar hasta $3850 y las familias pueden aportar hasta $7750 (empresa + empleado).

¿Cuáles son los beneficios de una cuenta HSA?

La ventaja más obvia de un plan HSA es que puede ahorrarle dinero en atención médica, que puede ser muy costosa en los Estados Unidos. Las HSA también tienen ventajas financieras, que incluyen:

• Al igual que las cuentas Roth IRA o de jubilación 401(k), las HSA le permiten obtener una deducción de impuestos que puede reducir sus ingresos en su declaración de impuestos. El dinero que usted deposita en la HSA no está sujeto a impuestos y reduce sus ganancias anuales, lo que significa menores ingresos sujetos a impuestos.
• Las HSA también ofrecen beneficios fiscales. Cualquier ganancia de inversión obtenida en una HSA, como los intereses, no está sujeta a impuestos. Los retiros de la HSA tampoco están sujetos a impuestos si los utiliza para gastos de atención médica calificados.
• Los fondos HSA nunca vencen, por lo que pueden convertirse en un componente valioso de sus ahorros para la jubilación. Si retira sus fondos para gastos no elegibles antes de los 65 años, estará sujeto a una multa del 20% y además tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero que retire. Sin embargo, a partir de los 65 años la pena desaparece. Dicho esto, aún tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero que retire y utilice para gastos no elegibles. (Tenga en cuenta que las primas de Medicare se consideran un gasto elegible).
• Algunas HSA le permiten invertir y hacer crecer su dinero, por ejemplo, a través de fondos mutuos, acciones y bonos. Si desea aprovechar esta oportunidad, asegúrese de que cualquier HSA que abra ofrezca una amplia gama de oportunidades de inversión, idealmente fondos de bajo costo. Además, consulte las tarifas administrativas asociadas con la inversión.

Cómo elegir el mejor proveedor de HSA para usted

Idealmente, podrá calificar para la inscripción en una HSA a través de su empleador. Dicho esto, aún puede aprovechar una HSA si trabaja por cuenta propia o es propietario de un negocio. Independientemente de su situación, hay algunas cosas a considerar al seleccionar una HSA, que incluyen:

• Tarifas: Las tarifas de la cuenta pueden incluir tarifas de inversión, tarifas anuales de mantenimiento, tarifas mensuales por extractos en papel y tarifas de transacción, entre otras. Solicite una lista completa de tarifas. Algunos proveedores renuncian a las tarifas si mantiene un saldo de efectivo mínimo.
• Opciones de inversión: si va a utilizar su HSA para invertir y hacer crecer su dinero, vea qué productos están disponibles. Las opciones pueden incluir acciones, fondos mutuos y bonos, entre otros.
• Accesibilidad: Su HSA debe proporcionarle una tarjeta de débito que puede utilizar para acceder a sus fondos. Sin embargo, algunos proveedores de HSA facilitan la administración de sus fondos que otros, por ejemplo, a través de aplicaciones móviles. Al comparar los portales en línea de HSA, compare características como pago de facturas en línea, depósitos móviles, estados de cuenta electrónicos y banca por texto.
• Seguro: si opta por una cuenta de gastos HSA, busque una en un banco o cooperativa de crédito asegurado por el gobierno federal (asegurado por la NCUA o la FDIC). Si la institución financiera quiebra, puede obtener una cobertura de hasta $250,000.
• Tasas de interés: las HSA pueden aumentar los intereses, de forma similar a una cuenta de ahorros normal. Compare las tasas de interés entre cuentas para ver qué puede esperar.

Finalmente, considere el servicio al cliente para las HSA cuando compare precios. Debería poder evaluar esto a través de interacciones al realizar una investigación. Por ejemplo, si intenta obtener una lista completa de tarifas, ¿cuánto tiempo lleva obtener una respuesta?

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Las mejores cuentas HSA, por estilo de vida

No existe una HSA única que sea perfecta para todos. Por ejemplo, las necesidades de HSA de una sola persona pueden diferir de las de una familia. La buena noticia es que existe una amplia diversidad de opciones de HSA para satisfacer diferentes necesidades. A continuación se ofrece una descripción general rápida de las mejores cuentas de ahorro para la salud.

La mejor cuenta HSA sin cargo

Lively tiene una lista de tarifas notable y nunca cobra por elementos esenciales como abrir o cerrar cuentas, transferir fondos o tarifas de mantenimiento de cuentas. Tampoco se requiere un saldo mínimo. También tiene la opción de abrir una cuenta de corretaje con TD Ameritrade si desea invertir sus fondos de HSA, sin necesidad de tarifas.

La mejor cuenta HSA para familias

Además gana puntos por versatilidad, con tres tipos de cuentas: Premium, Value y Select. Esto permite a las familias elegir la opción que se ajuste a sus necesidades. Los precios varían, siendo Further Value el más rentable (tarifas bajas de $1 por mes). El Centro de aprendizaje de Further crea transparencia y facilita el descubrimiento de opciones de HSA.

La mejor cuenta HSA de inversión

Fidelity ofrece diversas opciones de inversión HSA, incluidos bonos, ETF, CD, fondos mutuos, acciones y más. Puede administrar sus inversiones usted mismo o seleccionar una cuenta administrada. Fidelity también destaca por sus bajas tarifas y accesibilidad. Puede acceder fácilmente a su cuenta a través de una aplicación móvil o plataforma web.

La mejor cuenta HSA sin saldo mínimo

Si no quiere preocuparse por un saldo mínimo, HSA Bank es una opción. Sin embargo, existen otras tarifas, como por ejemplo los extractos en papel. HSA Bank también ofrece tarifas de inversión basadas en porcentajes. Puede invertir a través de TD Ameritrade o Devenir. Además, ofrecen cuentas de gastos flexibles (FSA).

La mejor cuenta HSA en general

Fidelity HSA ofrece un buen equilibrio entre seguridad, transparencia y accesibilidad. No hay cargos por conceptos básicos como abrir una cuenta, sobregiros o suspensión de pagos. Puede acceder fácilmente a su cuenta a través de una plataforma en línea o una aplicación móvil. Además, los depósitos de Fidelity están asegurados por la FDIC.

Fidelity también gana puntos por sus cuentas de inversión integrales. Puede elegir entre un fondo administrado o manejar sus propias inversiones. Además, las operaciones con ETF y acciones de EE. UU. no tienen comisiones. También puede comprar acciones fraccionarias, lo que le brinda acceso a empresas con acciones más caras.

Toma el control de tu futuro financiero

Invertir en una cuenta de ahorros para la salud y aprovechar las ventajas fiscales es sólo una de las muchas maneras en que puede hacer que su dinero trabaje para usted. Pero, ¿cuánto debería invertir en una HSA? Elaborar un plan de gastos consciente que se adapte a sus necesidades únicas puede ayudarlo a resolverlo.

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Preguntas frecuentes sobre las cuentas HSA

¿Puedo transferir los fondos de mi HSA a otro proveedor de HSA?

Sí, puede transferir los fondos de su HSA a otro proveedor de HSA sin penalización. Sin embargo, deberá seguir ciertas reglas y procedimientos para garantizar que la transferencia sea una transferencia calificada de la HSA y no una distribución.

¿Qué gastos se consideran gastos médicos calificados?

Los gastos médicos calificados incluyen gastos médicos, dentales y de la vista. Pueden incluir deducibles, copagos, recetas y muchos otros gastos relacionados con su atención médica. Puede encontrar una lista completa de gastos médicos calificados en la Publicación 502 del IRS.

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