IRA vs CD vs Roth IRA: ¿Cuál es mejor para usted? (prueba de los 30)

27 de febrero de 2023Finanzas personales

Hace un tiempo recibí una gran pregunta de una lectora llamada Sherene sobre cuál era mejor: ¿una IRA o un CD? Ella escribió:

“Recién me gradué de la universidad y quiero invertir el poco dinero que he ahorrado (aproximadamente $3000) en algo que me dé buenos rendimientos a lo largo de los años. ¿Me sugeriría que obtenga una IRA o un CD?

La respuesta: no son mutuamente excluyentes.

Las Roth IRA son un tipo de cuenta de inversión y los CD son simplemente un tipo de inversión. ¡Puedes tener ambos!

Una descripción general rápida de cada uno:

1. CD: Este es un tipo de inversión conocido como depósito a plazo. Esto significa que básicamente usted presta dinero a un banco por un período de tiempo determinado y cuando finaliza ese tiempo, el banco le devolverá su dinero más intereses. Esto los hace de muy bajo riesgo.
2. Roth IRA: Se trata de una cuenta de inversión con importantes ventajas fiscales. Le permite invertir en fondos de su elección y acumular dinero para la edad de jubilación.

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Si decide invertir o no en CD depende de cuáles sean sus objetivos .

Echemos un vistazo a las dos inversiones y cómo puede comenzar con ellas si así lo desea.

• Roth IRA: una cuenta que todo el mundo debería tener
• CD: ¿Qué diablos son?
• IRA versus CD: ¡elija ambos!
• La diversificación y TÚ
• Haga la inversión más inteligente hoy

Roth IRA: una cuenta que TODOS deberían tener

La Roth IRA es una de las mejores inversiones que puedes hacer cuando eres joven . Es simplemente la mejor oferta que he encontrado para invertir a largo plazo.

Funciona de manera muy parecida a un 401k , que aprovecha el dinero antes de impuestos para invertir y usted paga impuestos sobre la renta cuando retira el dinero al jubilarse.

Sin embargo, a diferencia de un plan 401k, un Roth IRA utiliza su dinero después de impuestos para invertir, lo que le brinda un trato aún mejor.

Así es como funciona:

Cuando ganas dinero cada año, tienes que pagar impuestos.

Con una Roth, usted toma este dinero después de impuestos, lo invierte y no paga impuestos sobre las ganancias cuando lo retira.

Eso significa que puede invertir ingresos ya gravados en bonos, fondos indexados o cualquier otra cosa, lo que le permitirá acumular intereses compuestos con el tiempo.

Si las cuentas IRA Roth hubieran existido en 1970 y hubiera invertido $10,000 en Southwest Airlines, solo habría tenido que pagar impuestos sobre el monto principal.

Cuando retiraste el dinero 30 años después, no tendrías que pagar ningún impuesto por él…

…lo cual es bueno porque esos $10,000 se habrían convertido en $10 MILLONES.

Por eso la mayor ventaja de Sherene es el tiempo .

Si el mercado cae ligeramente, Sherene no tiene nada de qué preocuparse porque sabe que, con la mayor probabilidad, se recuperará.

El SP 500 desde 1950.

En resumen: usted paga impuestos sobre el monto inicial, pero no sobre las ganancias. Y a lo largo de muchos años, ese es un trato sorprendentemente bueno.

Cómo abrir una cuenta Roth IRA

Si Sherene (o usted) quiere abrir una cuenta IRA Roth, deberá abrir una cuenta de corretaje.

Hay muchos excelentes con un fantástico servicio al cliente y fiduciarios listos para guiar y responder cualquier pregunta que pueda tener sobre sus inversiones.

Otros factores que desea considerar al buscar corredores:

• Tarifas mínimas de inversión. Algunos corredores exigen que usted invierta una cantidad mínima para poder abrir y mantener una cuenta. Esto puede ser un factor decisivo para muchos.
• Opciones de inversión. Todos los corredores se diferencian en lo que ofrecen en cuanto a inversiones. Algunos tienen fondos que funcionan mejor que otros.
• Tarifas de transacción. Algunos corredores le cobran una tarifa de transacción para poder invertir dinero.

Algunos corredores que sugiero: Charles Schwab , Vanguard y E*TRADE .

Esos tres no solo brindan una excelente línea de atención al cliente, sino que también tienen tarifas de inversión mínimas pequeñas o nulas y son conocidos por sus excelentes opciones sobre acciones.

¿Cuánto puedo invertir?

Actualmente, existe una inversión máxima anual de $6,000 para un Roth.

Sin embargo, esta cantidad cambia con frecuencia, así que asegúrese de consultar la página de límites de contribución del IRS para mantenerse actualizado.

Una vez que su cuenta esté configurada, su dinero estará ahí. Necesitas hacer cosas entonces:

1. Primero, configure un plan de pago automático (que explicaremos cómo hacerlo más adelante) para depositar dinero automáticamente en su cuenta Roth.
2. En segundo lugar, decida dónde invertir el dinero de su cuenta Roth; Técnicamente puedes invertir en acciones, fondos indexados, fondos mutuos, lo que sea. Pero sugiero invertir su dinero en una cartera diversificada y de bajo costo que incluya fondos indexados, como el SP 500. El SP 500 tiene un rendimiento promedio del 10% y se administra sin apenas comisiones.

Para obtener más información, lea mi artículo introductorio sobre acciones y bonos para comprender mejor sus opciones.

También creé un video de dos minutos que le mostrará exactamente cómo elegir una cuenta IRA Roth. Compruébalo a continuación.

¿Cuándo puedo retirar mi dinero?

Al igual que su 401k , se espera que lo trate como un vehículo de inversión a largo plazo.

Se le penalizará si retira sus ganancias antes de cumplir 59 años y medio.

Sin embargo, puedes retirar tu capital o la cantidad que realmente invirtiste de tu bolsillo, en cualquier momento, sin penalizaciones (la mayoría de la gente no lo sabe).

También hay excepciones para el pago inicial de una vivienda, la financiación de la educación para usted/pareja/hijos/nietos y algunas otras razones de emergencia.

Pero sigue siendo una inversión fantástica, especialmente cuando se hace temprano.

Después de todo, cuanto antes pueda invertir, más dinero acumulará su inversión.

Para resumir rápidamente IRA vs CD:

• Roth IRA = Cuenta de inversión
• CD = Algo en lo que puedes invertir

¿Pero deberías poner dinero en CD?

CD: ¿Qué diablos son?

Un CD, o certificado de depósito, es una inversión financiera de bajo riesgo que ofrecen los bancos.

Si invierte en un CD, presta dinero a un banco por un tiempo fijo conocido como plazo (normalmente entre tres meses y cinco años).

En este tiempo, no podrás retirar tu inversión sin ser penalizado. Sin embargo, estás acumulando dinero a una tasa fija.

La tasa de interés de un CD varía según el tiempo que acepte mantener su dinero en el banco (cuanto más tiempo lo mantenga allí, más dinero ganará).

Pero tendrá casi asegurado ese dinero cuando finalice el plazo.

Otra razón por la que están tan libres de riesgos: los CD normalmente están asegurados por la FDIC hasta $250,000 .

Eso significa que si usted pone $100,000 en un CD y acumula $5,000 en intereses, sus $105,000 estarían asegurados si su banco quiebra.

Eso hace que los CD sean una inversión increíblemente segura.

¿Quién debería invertir en ellos?

Las personas mayores suelen invertir en CD debido a su aversión al riesgo. Sin embargo, hay varios factores a considerar si se pregunta si debería invertir en un CD:

• Duración de la inversión. ¿Puede desprenderse del dinero durante todo el plazo?
• Qué tan agresivo quieres ser. ¿Tiene más margen de maniobra para invertir en fondos más riesgosos o simplemente quiere ir a lo seguro?
• Inflación. Al momento de escribir esto, la tasa de inflación se sitúa en el 2,2%. Ese porcentaje también se encuentra en el extremo superior de la mayoría de los rendimientos porcentuales anuales de los CD, que suelen oscilar entre el 1% y el 2% para un bono a 5 años. Esto significa que en realidad podría perder dinero si tiene en cuenta la inflación con los CD.

Los CD son una inversión segura .

Si valora la seguridad y la tranquilidad en lugar de asumir algunos riesgos más para obtener ganancias potencialmente mayores, es posible que desee poner su dinero a trabajar en un CD.

Además, los bonos como los CD se pueden utilizar para objetivos a corto plazo, como comprar una casa o poner más dinero en su fondo de emergencia.

Aprovechar al máximo sus CD mediante la escalera

Para optimizar sus CD, es una buena idea construir una escalera para CD; no se requieren habilidades de carpintería.

La idea es simple: abrir varios CD con diferentes duraciones. Cada vez que finaliza el plazo, puede reinvertir el dinero o retirarlo del CD.

Echemos un vistazo a un ejemplo: imagina que tienes 10.000 dólares.

Para construir su escalera, invierte de cuatro maneras: certificados de depósito a tres meses, seis meses, nueve meses y un año con $2,500 en cada uno.

A medida que aumenta el plazo de cada CD, puede reinvertir sus ganancias en un nuevo CD de un año o simplemente liquidar el dinero.

Esto le da acceso al capital cada tres meses junto con los intereses.

Hacer esto le proporciona una inversión de bajo riesgo que proporciona una tasa de rendimiento más alta que si la mantuviera como efectivo líquido. También mantiene su dinero relativamente accesible.

El mundo quiere que seas vainilla…

…pero no tienes por qué seguir el mismo camino que los demás. ¿Cómo sería si diseñaras una vida rica en tus propios términos? Responda nuestro cuestionario y descúbralo:

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IRA versus CD: cómo elegir ambos

Si le parece atractivo ahorrar para la jubilación a través de un activo de riesgo extremadamente bajo, puede invertir en una CD IRA.

Y es exactamente lo que parece: un CD dentro de una IRA. También funcionan como cualquier otra inversión.

Simplemente acuda a su corredor donde tiene su Roth o IRA tradicional y compre un CD como parte de su cartera.

Son excelentes para inversores muy conservadores. Entonces, si es mayor y solo quiere asegurarse de que su dinero esté en la mejor posición para cuando lo necesite, una CD IRA es el camino a seguir.

Sin embargo, si eres más joven, no te sugeriría invertir de esta manera. Cuando su CD está en una IRA, su dinero esencialmente se le cierra de dos maneras:

1. Sanciones por retirar dinero de su Roth IRA demasiado pronto.
2. La duración del plazo del CD.

Entonces, si no está cerca de jubilarse y aún puede asumir el riesgo, le sugiero que invierta de manera más agresiva en acciones.

La diversificación y TÚ

Un estudio de 1991 descubrió que el 91,5% de los resultados del desempeño de la cartera a largo plazo procedían de cómo se asignaban las inversiones.

Esto significa que la asignación de activos es CRUCIAL para el rendimiento de su cartera.

Así es como se ve mi portafolio:

Si comprara todo tipo de acciones o fondos de acciones, estaría diversificado, pero aún solo en acciones.

Eso es como ser la persona más atractiva de Friendship, Wisconsin. Es mejor que no ser atractivo, pero no conseguir que te elijan para la próxima temporada de “The Bachelor”.

Es importante diversificar dentro de las acciones, pero es aún más importante realizar asignaciones entre las diferentes clases de activos, siendo las principales:

• Acciones y fondos mutuos (“acciones”). Cuando posee acciones de una empresa , es propietario de parte de esa empresa. Generalmente se considera que son “más riesgosos” porque pueden crecer o reducirse rápidamente. Puede diversificar ese riesgo poseyendo fondos mutuos, que son esencialmente cestas de acciones.
• Cautiverio. Son como pagarés que se obtienen de los bancos. Les estás prestando dinero a cambio de intereses durante un período de tiempo fijo. Generalmente se consideran “más seguros” porque tienen una tasa de rendimiento fija (aunque modesta).
• Dinero en efectivo. Esto incluye dinero líquido y el dinero que tiene en sus cuentas corrientes y de ahorro .

Invertir en una sola categoría es peligroso a largo plazo. Aquí es donde entra en juego el importante concepto de asignación de activos.

Recuérdelo así: la diversificación es D para profundizar en una categoría (por ejemplo, las acciones tienen acciones de gran capitalización, acciones de mediana capitalización, acciones de pequeña capitalización y acciones internacionales).

La asignación de activos es A para abarcar todas las categorías (por ejemplo, acciones, bonos y efectivo).

Al determinar dónde asignar sus activos, una de las consideraciones más importantes son los rendimientos que ofrece cada categoría.

Por supuesto, según los diferentes tipos de inversiones que realice, puede esperar diferentes rendimientos.

Un mayor riesgo generalmente equivale a un mayor potencial de recompensa.

El hecho de que el rendimiento varíe tanto en cada clase de activo significa dos cosas:

1. Si está invirtiendo para ganar dinero rápidamente, probablemente perderá. Esto se debe a que no tienes idea de lo que sucederá en el futuro cercano. Cualquiera que te diga que sí, miente.
2. Debe poseer una variedad de activos en su cartera. Si pones todo tu dinero en acciones estadounidenses de pequeña capitalización y no obtienen un buen desempeño durante una década, eso sería realmente una mierda. En cambio, si usted era propietario de acciones de pequeña y gran capitalización, con una variedad de bonos, estará más asegurado contra una inversión que lo arrastre hacia abajo.

No desea mantener todas sus inversiones en una sola canasta.

Mantenga su asignación de activos bajo control comprando diferentes tipos de acciones y fondos para tener una cartera equilibrada y luego diversificando aún más en cada una de esas clases de activos.

Para obtener más información, consulte mi artículo sobre carteras diversificadas .

Haga la inversión más inteligente hoy

No existe una solución única para todos.

Algunas personas tendrán una cartera diversificada de fondos indexados y nunca la tocarán.

Otros tal vez quieran poner más dinero en el mercado y manejar sus fondos de manera más activa.

No hay una respuesta correcta o incorrecta sobre cómo haces las cosas. La elección depende de ti.

Pero puede resultar confuso si eres nuevo en este mundo y no tienes idea de cómo empezar.

Es por eso que estoy emocionado de ofrecerle algo gratis. Tengo una oferta: Mi guía definitiva para las finanzas personales.

En él, aprenderá cómo:

• Domine su 401k: aproveche el dinero gratis que le ofrece su empresa… y hágase rico mientras lo hace.
• Administre las cuentas IRA Roth: comience a ahorrar para la jubilación en una cuenta de inversión a largo plazo que valga la pena.
• Automatice sus gastos: aproveche la maravillosa magia de la automatización y haga que invertir sea sencillo.

Con esta guía, estará bien encaminado para vivir una vida rica.

Y no necesita ningún plan sofisticado para hacerse rico rápidamente, ni aceite de serpiente ni otras “soluciones” de tonterías.

Todo lo que necesita es determinación y los sistemas adecuados implementados para ayudarlo a aprovechar al máximo su situación financiera y no tener que preocuparse por vivir “frugalmente” (es decir, sacrificar las cosas que ama).

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