Cómo disputar cargos de tarjeta de crédito de forma sencilla (solo 3 pasos)

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

Que te cobren por algo que no pagamos apesta.

Como señala Ramit, nuestro fundador y máximo hombre del dinero, su tarjeta de crédito puede ser una de las mejores partes de sus finanzas personales o la peor.

Una de las mejores cosas de usar una tarjeta de crédito es su capacidad para disputar cargos.

Esto se debe a que las compañías de tarjetas de crédito quieren conservarlo como cliente y harán todo lo posible para que siga cobrando.

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Echemos un vistazo más de cerca a cómo disputar los cargos de tarjetas de crédito y qué derechos tiene usted como consumidor.

¿Qué significa disputar un cargo de tarjeta de crédito?

Disputar un cargo de tarjeta de crédito significa que desea cuestionar un cargo en su factura.

Seamos realistas: estamos cada vez más en línea, lo que también significa que probablemente estemos comprando más, lo que significa que estamos usando nuestras tarjetas de crédito más de lo que jamás pensábamos.

Estos cargos pueden acumularse rápidamente y nunca es mala idea considerar las municiones que tenemos en caso de que necesitemos cuestionar un cargo que simplemente no parece correcto.

Cuando compramos conscientemente un determinado producto o servicio, podemos omitir los Términos de servicio y, sin saberlo, aceptar ciertas estipulaciones (piense en los cargos por cancelación anticipada, el requisito de avisar con 60 días de antelación para cancelar, etc.).

Cuanto más nos acostumbramos a comprar online, más fuertes creemos que nos volvemos. Pero, aquí y allá, las empresas se vuelven astutas y usted tiene herramientas para defenderse cuando sea necesario.

¿Qué tipos de cargos puedes disputar?

Generalmente existen tres tipos de cargos que puedes disputar en una tarjeta de crédito:

1. Cargos fraudulentos

Obviamente querrás disputar esto inmediatamente (vaya directamente al Paso 3 a continuación en Scripts exactos: Cómo disputar el cargo de su tarjeta de crédito).

Cuanto más rápido actúe, antes evitará problemas crediticios aún mayores. Por ejemplo, si el estafador agotó el límite de su tarjeta de crédito, no podrá realizar compras adicionales con esa tarjeta.

Además, su mayor uso de crédito o lo que ellos llaman “utilización de crédito” podría informarse a las agencias de crédito, lo que afectaría su puntaje crediticio. (Sí, es posible que deba plantear otra posible disputa).

Recuerde que las compañías de tarjetas de crédito se toman muy en serio el fraude. Cuando llames para denunciar el cargo fraudulento, lo más probable es que cancelen tu tarjeta inmediatamente y te envíen una nueva con un número diferente.

Esto puede parecer extremo y, sin duda, es un inconveniente, especialmente si tiene cargos recurrentes configurados con un comerciante en particular o si usa la tarjeta de crédito para compras diarias.

2. Errores de facturación

Los errores de facturación vienen en todas las formas y tamaños. A continuación se muestran algunos ejemplos de errores de facturación que podría disputar con su tarjeta de crédito:

• Una compra que no hiciste
• Una compra que hiciste, pero te cobraron el monto incorrecto
• Una compra de algo que no recibió (como algo que se suponía que se le enviaría o se le enviaría digitalmente)
• Devolviste algo y se suponía que ibas a recibir un crédito, pero no aparece en tu estado de cuenta.
• Un cargo recurrente por un servicio que cancelaste

Cuando comience el proceso de disputa por un error de facturación, asegúrese de verificar dos o incluso tres veces por qué el monto es erróneo. Podría haber habido una discrepancia en el precio o una tarifa adicional que el comerciante no le informó.

Los impuestos también son siempre confusos. Es posible que no se calculen cuando realizamos el pago, pero que aparezcan repentinamente más tarde, una vez completada la transacción.

Después de haber pasado por varias disputas de facturación, comprar online siempre pone en marcha nuestros peores instintos. Asegúrese de que las pequeñas casillas de verificación estén desmarcadas para "¡Sí, suscríbeme para recibir envíos mensuales de [Producto X]!".

3. Calidad de bienes y servicios

Este es un poco más difícil de disputar porque no se incluye en el proceso de disputa habitual de la Ley de Facturación Justa de Crédito.

Generalmente, si le cobraron por algo que simplemente no considera correcto pagar, puede disputar el cargo de la tarjeta de crédito según la calidad. Esto podría significar un producto o servicio del cual usted sabe que se realizó la compra pero que simplemente no está a la altura o no le entrega lo que se supone que debe brindarle.

Obviamente, si usted ordenó un par de zapatos en línea y llegaron pero en el tamaño o color incorrecto, no llamaría simplemente a su compañía de tarjeta de crédito para disputar la transacción. Primero querrás llamar al comerciante para intentar que te envíen los zapatos adecuados.

Pero ¿qué pasa con una suscripción mensual a una clase que simplemente no te conviene? ¿Hiciste lo que pudiste para cancelar, pero ellos simplemente están siendo unos idiotas al respecto, diciéndote que lo sienten, pero que simplemente no hay nada que puedan hacer por ti? Aquí es donde resulta útil disputar el cargo con la compañía de su tarjeta de crédito.

Este tipo de disputa de tarjeta de crédito requiere un poco más de trabajo, pero Ramit lo tiene cubierto. Deberá seguir los tres pasos siguientes para eliminar el cargo de su cuenta.

¿Qué tipos de cargos no puedes disputar?

Todos tenemos remordimiento de comprador: al salir de la tienda, te arrepientes de haber comprado esa Smart TV de 55″.

O tal vez compraste el Smart TV de 55 ″ en Best Buy y luego te diste cuenta de que podrías haberlo conseguido más barato en Walmart.

De cualquier manera, no podrá obtener un reembolso impugnando este cargo en su tarjeta de crédito. En su lugar, deberá devolver el artículo al comerciante y cumplir con las políticas y procedimientos particulares de ese comerciante.

De hecho, antes de disputar un cargo, ya sea un nombre de comerciante de aspecto extraño o una cantidad extraña que vea en el extracto de su tarjeta de crédito, primero haga un poco de tarea. Es muy posible que haya realizado conscientemente una compra de un artículo o servicio por un monto acordado, pero se muestra de manera diferente en su estado de cuenta.

A veces, una búsqueda en Google del nombre del comerciante irreconocible revelará el verdadero nombre de la empresa.

Entonces tendrás ese momento de facepalm: “¡OH SÍ! Ahora recuerdo."

También puede realizar una búsqueda en la bandeja de entrada de su correo electrónico, ya que a menudo se le envía por correo electrónico una copia de un recibo como una forma de verificar el cargo.

También es posible que desees consultar con las otras personas a las que has autorizado a usar tu tarjeta de crédito para ver si han realizado alguna compra reciente de la que no tengas conocimiento.

Nunca es mala idea investigar un poco primero sobre un cargo en particular antes de disputarlo con el comerciante o la compañía de la tarjeta de crédito.

¿Cuánto tiempo tienes para disputar un cargo en tu tarjeta de crédito?

De acuerdo con la Ley de Facturación Justa de Crédito, debe enviar su carta dentro de los 60 días posteriores a la recepción de la primera factura que muestre que se le envió por correo el error que desea disputar.

Ramit sugiere hacerlo antes, lo cual no es imposible, ya que la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito hoy en día le permiten ver los saldos y la actividad de sus cuentas, ya sea en línea o mediante las aplicaciones móviles de sus bancos emisores.

Si bien algunas compañías de tarjetas de crédito le permiten presentar un reclamo en línea o por correo electrónico, nunca es mala idea enviar su carta de disputa por correo postal. Para estar doblemente seguro, envíela por correo certificado con acuse de recibo, para tener aún más pruebas de que su carta fue enviada y recibida.

El acreedor debe reconocer su queja por escrito dentro de los 30 días posteriores a la recepción de su carta de disputa, a menos, por supuesto, que el problema ya se haya resuelto dentro de ese plazo. El acreedor tiene dos ciclos de facturación, pero no más de 90 días, para investigar su reclamo y resolver el problema.

Cuando se complete la investigación, la compañía de la tarjeta de crédito debe enviarle los resultados por escrito. Si la empresa confirma su disputa y acepta que el cargo fue un error, se le debe acreditar el monto, lo que se conoce como devolución de cargo, junto con los cargos financieros relacionados.

Sin embargo, si la compañía de la tarjeta de crédito concluyó que el cargo era realmente exacto, usted tendrá que pagar el monto en disputa, junto con los cargos financieros acumulados durante el período de investigación.

¿No estás de acuerdo con esta decisión? Puedes apelar. Tienes 10 días desde que recibes la explicación para escribirle al acreedor y hacerle saber que no vas a pagar. Por supuesto, si decide no pagar, el acreedor tiene derecho a iniciar un procedimiento de cobro.

Y ahí es cuando las cosas podrían ponerse feas. No quieres que las cosas se pongan feas.

Estas leyes de facturación crediticia han estado vigentes desde principios de la década de 1970 para proteger a los consumidores y, curiosamente, son relevantes incluso hoy en día. Las personas deberían recuperar su dinero si sienten que se les ha cobrado incorrectamente.

Para poner el crédito, la facturación y las disputas en perspectiva, ¿hay algún aficionado a Bitcoin o las criptomonedas que esté leyendo esto? Bueno, a pesar de todo el revuelo que rodea a la cadena de bloques y las finanzas descentralizadas, hay una desventaja de pagar bienes y servicios con Bitcoin: no hay devoluciones de cargo.

Eso significa que TODAS LAS VENTAS SON FINALES. Si compras con Bitcoin y quieres que te devuelvan tu dinero, eres SOL, como dicen. Esta es probablemente una de las razones por las que no existen tarjetas de crédito denominadas en criptomonedas.

(Aquí en IWT no estamos emitiendo juicios sobre la inversión en Bitcoin o criptomonedas, pero tenga esto en cuenta cuando lo utilice como método de pago).

El mundo quiere que seas vainilla...

…pero no tienes por qué seguir el mismo camino que los demás. ¿Cómo sería si diseñaras una vida rica en tus propios términos? Responda nuestro cuestionario y descúbralo:

Haz la prueba

Guiones exactos: cómo disputar el cargo de su tarjeta de crédito

Paso 1: Disputar el cargo en la fuente

Ramit advierte que este paso es opcional porque puedes recuperar tu dinero sin tener que interactuar con el comerciante.

Sin embargo, con el ánimo de ofrecer todas las opciones posibles, puede recuperar su dinero de la fuente. En muchos casos, como errores de facturación o de matemáticas/cálculos, los comerciantes quieren hacer lo correcto porque quieren repetir el negocio y quieren que usted les deje reseñas de 5 estrellas en línea.

Además, es posible que tengas una relación con el comerciante y no quieras arruinarla debido a un error de su parte.

Aquí hay un script de correo electrónico que Ramit sugiere que puede usar para comenzar el proceso de disputar un cargo:

ASUNTO: Cargo erróneo en la declaración

Saludos,

Revisé el extracto de mi tarjeta de crédito hoy y descubrí que me habían cobrado un mes adicional por mi membresía en el gimnasio.

¿Podrían devolverme mi dinero lo antes posible? De lo contrario, planeo disputar este cargo con la compañía de mi tarjeta de crédito.

Espero que esta situación se solucione rápidamente.

Mejor,

ramita

¿Notas algo sobre este correo electrónico? Es simple y va al grano, pero aprovecha a su compañía de tarjeta de crédito como una amenaza siempre muy leve. Las empresas ODIAN luchar contra las compañías de tarjetas de crédito en disputas. Por lo tanto, a menudo podrá recuperar su dinero basándose únicamente en eso.

Para ayudar a los consumidores con este proceso, la Comisión Federal de Comercio proporciona un práctico correo electrónico de muestra que puede utilizar para presentar una queja ante su comerciante.

Sin embargo, no importa qué letra elija, Ramit sugiere que incluya en el mensaje la amenaza de disputar con la compañía de su tarjeta de crédito.

Una vez que haya enviado el correo electrónico, espere que el comerciante se comunique con usted pronto.

Quizás estés pensando: ¿Qué comerciante NO respondería a una disputa como esta? Te sorprenderias. Es posible que los vendedores más pequeños de Amazon o eBay no regresen en una semana (o en absoluto), ya que tienen un personal reducido (literalmente son mamá y papá) o están ubicados en lugares remotos del mundo.

Para las suscripciones digitales, el personal puede ser incluso menor: una persona responsable de crear el curso, venderlo y gestionar el servicio de atención al cliente. A veces los mensajes se pierden.

Si no se comunicaron con usted ni le otorgaron un reembolso completo dentro de una semana después de enviar el correo electrónico, continúe con el siguiente paso. No vale la pena esperarlos si te van a tratar así.

Paso 2: recopile toda la información relevante para disputar el cargo de la tarjeta de crédito

Aparte de su compañía de tarjeta de crédito, su aliado más poderoso en la lucha contra el comerciante es usted y la información.

Entonces, antes de siquiera pensar en llamar a la compañía de su tarjeta de crédito, recopile toda la información que pueda tener relacionada con el cargo que desea disputar. Esto incluye cosas como:

• Ingresos
• Estados de cuenta bancarios
• Extractos de tarjetas de crédito
• Correos electrónicos
• Llamadas telefónicas
• Capturas de pantalla de mensajes de texto o chat

Si desea llevar su juego al siguiente nivel, cree un sistema de mantenimiento de registros que pueda ser su mejor arma contra las empresas que intentan aprovecharse de usted.

Después de todo, las cosas pueden ponerse realmente acaloradas cuando se disputan cargos. En lugar de enojarte, abre una hoja de cálculo que detalle la última vez que llamaste, con quién hablaste y qué se resolvió. Aquí tienes una gran plantilla con la que puedes trabajar.

Fecha de llamada Hora Nombre del representante ID del representante # Comentarios

Puedes descargar el rastreador aquí .

No creerías lo poderoso que es consultar la última vez que llamaste, citando el nombre, la fecha y las notas de la llamada de un representante. Incluso puede solicitar una dirección de correo electrónico a la que con gusto enviaría esta hoja de cálculo que muestra su historial de negocios con este comerciante.

La mayoría de las empresas se doblarán como una silla de jardín si saben que usted no está aquí para perder el tiempo. Esta información será vital en el siguiente paso del proceso.

Paso 3: comuníquese con la compañía de su tarjeta de crédito

Una vez que haya completado los pasos 1 y 2 anteriores, ahora es el momento de ponerse manos a la obra y llamar a su compañía de tarjeta de crédito.

Para facilitar las cosas a los lectores de IWT, proporcionamos una lista de números de teléfono de los principales emisores de tarjetas de crédito que puede utilizar para disputar el cargo:

• Visa: 1-800-847-2911
• American Express: 1-800-528-4800
• MasterCard: 1-800-307-7309
• Descubra: 1-801-902-3100
• Capital Uno: 1-800-227-4825
• Persecución: 1-800-432-3117

La mayoría de estas empresas le enviarán a un menú de voz automatizado cuando llame. Allí tendrás la opción de disputar un cargo.

(Nota: si se trata de un fraude, lo transferirán inmediatamente a un departamento separado y, durante esa llamada, su tarjeta de crédito será cancelada y se le emitirá una nueva).

Luego lo pondrán en contacto con un representante. Simplemente dígales: "Quiero disputar un cargo en el extracto de mi tarjeta de crédito" y describa la situación utilizando la información que recopiló en el paso dos.

Luego, la compañía de su tarjeta de crédito abrirá una investigación sobre el asunto y le emitirá un crédito temporal hasta que se resuelva el caso.

Una vez que (con suerte) hayan descubierto que usted tenía razón, emitirán algo llamado devolución de cargo que le reembolsará el crédito y le cobrará al comerciante lo que pagó originalmente.

Si desea enviar un correo electrónico a la compañía de su tarjeta de crédito, aquí tiene un excelente script que puede utilizar para comunicarse con ellos directamente desde la Comisión Federal de Comercio.

Estimado señor o señora:

Le escribo para disputar un error de facturación por la cantidad de [$______] en mi cuenta. La cantidad es inexacta porque [describa el problema] . Solicito que se corrija el error, que también se acrediten todos los cargos financieros y de otro tipo relacionados con el monto en disputa y que reciba un estado de cuenta preciso.

Adjunto se encuentran copias de [use esta oración para describir cualquier información que adjunte, como recibos de ventas o registros de pago] que respaldan mi posición. Investigue este asunto y corrija el error de facturación lo antes posible.

Atentamente,

[Su nombre]

RECUERDA: Debes hacer esto dentro de los 60 días posteriores al cargo que aparece en tu factura. Una vez que reciben la queja, están obligados legalmente a responderle dentro de los 30 días.

El proceso será más o menos el mismo que cuando habla con ellos por teléfono: abrirán una investigación, le otorgarán un crédito temporal y facilitarán una devolución de cargo o rechazarán su queja.

Pase lo que pase… ¡felicidades! Ahora ya sabe cómo disputar los cargos de su tarjeta de crédito.

Ultimas palabras

Ámalas, ódialas, las tarjetas de crédito llegaron para quedarse.

Comprender cómo funcionan las tarjetas de crédito, crear y mantener un buen crédito y cómo puede hacer que funcionen para usted (por ejemplo, disputar cargos) le ayudará a vivir su vida rica.

Preguntas frecuentes sobre cómo disputar cargos de tarjeta de crédito

¿Qué sucede después de disputar un cargo de tarjeta de crédito?

Después de disputar un cargo de tarjeta de crédito, el emisor de su tarjeta de crédito investigará el cargo y le notificará los resultados. Si se determina que el cargo es incorrecto o fraudulento, recibirá un crédito por el monto en disputa. Si se determina que el cargo es válido, usted será responsable de pagar el cargo y cualquier tarifa o interés asociado.

¿Qué debo hacer si mi disputa no se resuelve satisfactoriamente?

Si su disputa no se resuelve a su satisfacción, puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o considerar buscar asesoramiento legal.

¿Disputar un cargo de tarjeta de crédito afectará mi puntaje crediticio?

Disputar un cargo de tarjeta de crédito normalmente no afecta su puntaje crediticio. Sin embargo, si el cargo en disputa era una gran parte de su límite de crédito o si tiene un historial de disputas frecuentes, puede generar preocupaciones para el emisor de su tarjeta de crédito.

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