Cómo y por qué refinanciar la hipoteca de su vivienda

27 de febrero de 2023 Finanzas personales

Conclusiones clave

• La refinanciación puede ahorrarle dinero si puede aprovechar las tasas de interés más bajas, lo que hace que su deuda hipotecaria sea menos costosa de mantener.
• Hay más de una forma de refinanciar, así que elija la solución que complemente sus finanzas.
• La refinanciación puede eliminar costos adicionales durante la vigencia de su préstamo hipotecario, como el seguro hipotecario privado.

Aunque la pandemia ha causado agitación económica, también ha resultado en al menos un punto positivo: las tasas de interés están cayendo a mínimos históricos. Tasas de interés más bajas pueden significar
pagos hipotecarios mensuales más bajos o mejores condiciones de préstamo, lo cual es especialmente útil para personas que perdieron sus empleos, redujeron sus horas de trabajo o sintieron el impacto de una crisis de salud mundial.

Pero la refinanciación implica mucho más que acudir al banco local y exigir un nuevo préstamo. Comprender las diferentes formas de refinanciamiento puede guiarlo hacia una decisión que tenga sentido para usted.

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¿Qué significa refinanciar la hipoteca de su vivienda?

Refinanciar su hipoteca significa reemplazar su préstamo hipotecario existente por uno nuevo. Los propietarios de viviendas pueden utilizar la refinanciación de préstamos hipotecarios para aprovechar tasas de interés más bajas, reestructurar sus hipotecas o aprovechar el valor líquido de su vivienda.

¿Cuándo debo considerar refinanciar mi hipoteca?

• Para aprovechar una tasa de interés más baja: puede reducir sus pagos hipotecarios mensuales si puede obtener una tasa de interés más baja, lo que hace que su deuda sea menos costosa de transferir con el tiempo.
• Si puede recuperar los costos: la refinanciación no es gratuita, por lo que tendrá que sacar una calculadora para confirmar que alcanza un punto de equilibrio relativamente temprano en su nuevo préstamo. Al principio, su préstamo será más caro debido a los costos de cierre de la nueva hipoteca, pero luego ahorrará dinero en forma de menos intereses.
• Si desea reducir el plazo de su préstamo: los propietarios de viviendas suelen optar por una hipoteca a 30 años para distribuir los pagos. Esto es un arma de doble filo porque también significa que estás pagando más intereses además de otros gastos potenciales como el seguro. Al reducir su préstamo a un plazo de 15 años, puede pagar más efectivo para el capital.
• Si desea hacer la transición de una ARM a una hipoteca fija: si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM), su tasa de interés permanece igual durante un período inicial, pero luego cambia cada año durante la vigencia del préstamo, según un índice de tipos de interés. ¿Preocupado por el aumento de su tasa de interés? Si permanecerá en su casa por mucho tiempo, podría tener sentido reestructurarla con una hipoteca de tasa fija.
• Para utilizar un refinanciamiento con retiro de efectivo: Para los propietarios de viviendas con una cantidad sustancial de valor líquido (más del 20%) en sus viviendas, existe la oportunidad de refinanciar y “retirar efectivo” la diferencia entre su préstamo hipotecario anterior y el nuevo. Este efectivo se puede utilizar de forma gratuita para proyectos de mejoras para el hogar, etc. Puede considerar la refinanciación con retiro de efectivo como una forma de refinanciar su hipoteca y pedir prestado dinero simultáneamente.
• Para deshacerse del seguro hipotecario: muchos prestamistas exigen al menos un pago inicial del 20 % si desea evitar el seguro hipotecario. Si todavía paga un seguro hipotecario, la refinanciación es una forma de eliminarlo.

¿Cuáles son los costos de refinanciación?

Refinanciar en latín significa "nuevo préstamo".

Vale, no lo es, pero refinanciar aún significa que se crea un nuevo préstamo para reemplazar el anterior. ¿Recuerda todas esas tarifas y gastos que tuvo que pagar por su primer préstamo hipotecario? Desafortunadamente, se aplican esos mismos costos.

Bien, ¿cómo puedo refinanciar?

Paso 1: sepa por qué está refinanciando

¿Quiere reestructurar su ARM en un préstamo de tasa fija? ¿Quiere acortar la duración de su préstamo? Es esencial definir exactamente por qué desea refinanciar su hipoteca, para poder abordar el proceso de refinanciación con un objetivo específico en mente.

Paso 2: toma tu temperatura financiera

Al igual que su préstamo hipotecario original, su nueva hipoteca requiere aprobación. ¿Tiene un puntaje crediticio de bueno a excelente y una relación deuda-ingresos baja? Cuanto mejores sean sus finanzas, mejores serán las condiciones potenciales de su préstamo.

Si su puntaje crediticio necesita un poco de trabajo o si tiene muchos préstamos pendientes que puede pagar, le conviene trabajar para mejorarlo antes de solicitar un nuevo préstamo.

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Paso 3: Calcule cuánto valor líquido ha acumulado

El valor líquido de la vivienda es la diferencia entre el valor de su propiedad y lo que le debe al prestamista hipotecario. Entonces, digamos que su casa vale $500,000 y usted debe $300,000 por el préstamo. El valor líquido de su vivienda sería de $200,000. Calcular el valor líquido de su vivienda le indicará si puede evitar obtener un seguro hipotecario privado y otras tarifas.

Nota: Si tiene más del 20% del valor líquido de su vivienda, se le cobrarán menos tarifas y será elegible para mejores condiciones de préstamo. Pero aún puedes refinanciar si tienes al menos un 5% del capital.

Paso 4: obtenga cotizaciones de los prestamistas

Cuando estás comprando ropa, probablemente no te llevas a casa lo primero que encuentras en el estante de ventas. Probablemente te pruebes algunas combinaciones de ropa, decidas que esas rayas horizontales no te favorecen y te pongas algunas piezas antes de terminar en la caja registradora. El mismo proceso debería aplicarse a su refinanciación... menos las franjas horizontales.

Acérquese a varios prestamistas para obtener una variedad de cotizaciones. Asegúrese de mirar más allá de las tasas de interés al evaluar sus cotizaciones; también es importante considerar las tarifas y otros costos.

Paso 5: Reúna su documentación

¿Alguna vez has tenido que dar un discurso sin tus tarjetas para guiarte? Aunque improvisar a veces puede resultar en éxito para unos pocos afortunados, tendrás mucho más éxito si te preparas. Tampoco debería “improvisar” su refinanciamiento.

Reúna los documentos fiscales, recibos de pago, identificaciones y todos los demás documentos que su prestamista necesita para el proceso de aprobación del préstamo. En algunos casos, también deberá prepararse para una tasación, pero no todos los prestamistas exigen este paso.

Paso 6: Prepárese para el cierre

Al igual que con su primer préstamo hipotecario, usted tendrá que pagar los costos de cierre. Los prestamistas le darán la información de cierre y la estimación del préstamo que detalla cuánto efectivo necesitará para cerrar su nuevo préstamo.

Paso 7: Pague su préstamo e instálese

Pregúntele a su prestamista acerca de los descuentos por pago automático y asegúrese de realizar un seguimiento de los pagos de su préstamo. Haga copias de sus documentos y revise sus estados de cuenta periódicamente.

Tu casa, por un poco más barato

La refinanciación no es para todos, pero vale la pena dedicar tiempo a analizar sus opciones cuando las tasas de interés bajan o si las condiciones actuales de su hipoteca no son las ideales. La pandemia ha traído una serie de noticias desafortunadas, pero para algunos propietarios, puede hacer que la deuda hipotecaria sea menos costosa.

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