Tipos de cuentas bancarias: cómo configurarlas y qué evitar

3 de octubre de 2022Finanzas personales

En este artículo, cubriremos los tipos de cuentas bancarias, cuáles debería tener y qué puede hacer cada una por usted.

Los dos tipos principales de cuentas bancarias son las cuentas corrientes y las de ahorro. Para la mayoría de las personas, estas son las dos cuentas con las que más interactúan en su vida diaria.

Es importante saber cómo configurarlos y cómo hacer que funcionen para usted para poder aprovecharlos al máximo.

Revisando cuentas

Su cuenta corriente es la columna vertebral de su sistema financiero. Es donde se depositará su dinero antes de que se filtre a diferentes partes de su sistema, como su cuenta de ahorros, su cuenta de inversiones y sus gastos libres de culpa. Por eso creo en elegir la mejor cuenta y luego seguir adelante.

Como sabe, las cuentas corrientes le permiten depositar dinero y retirar dinero mediante tarjetas de débito, cheques y transferencias en línea.

Pienso en mi cuenta corriente como una bandeja de entrada de correo electrónico: todo mi dinero va a mi cuenta corriente y luego lo distribuyo regularmente a cuentas apropiadas, como ahorros e inversiones, mediante transferencias automáticas.

Pago la mayoría de mis facturas a través de mi tarjeta de crédito, pero las facturas que no puedo pagar con mi tarjeta, como el alquiler o el pago del automóvil, las pago directamente desde mi cuenta corriente mediante transferencias automáticas. Las cuentas corrientes son el lugar número uno donde se cobran tarifas innecesarias y vamos a solucionarlo.

Guardando cuentas

Piense en las cuentas de ahorro como lugares para ahorros a corto plazo (un mes) y mediano plazo (cinco años). Desea utilizar su cuenta de ahorros para ahorrar para cosas como vacaciones y regalos navideños, o incluso artículos a más largo plazo, como una boda o el pago inicial de una casa.

La diferencia clave entre las cuentas corrientes y las de ahorro es la siguiente: las cuentas de ahorro técnicamente pagan más intereses. Digo técnicamente porque, a nivel práctico, el interés de su cuenta de ahorros esencialmente no tiene sentido.

La tasa de interés de su cuenta de ahorros no es tan importante. Supongamos que tiene $5,000 en una cuenta de ahorros como parte de su fondo de emergencia.

Si su banco le ofrece una tasa de interés del 3 por ciento, eso equivale a $150 por año o $12,50 por mes. Si se trata de una tasa de interés del 0,5 por ciento, eso equivale a 25 dólares al año o 2,08 dólares al mes. En resumen, ¿a quién le importa? $12.50 versus $2 no es una gran diferencia cuando hablamos de cientos de miles de dólares a lo largo de nuestras vidas.

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Deje de concentrarse en ganar centavos y, en cambio, concéntrese en las grandes ganancias para crear su vida rica. Ahora que configuré mis cuentas de inversión y las automaticé , la cantidad que gano en un año de inversión vale más de 500 años de intereses en una cuenta de ahorros.

Escuchaste bien. No se preocupe por microoptimizar las tasas de interés de su cuenta bancaria. Simplemente elija excelentes cuentas bancarias y siga adelante.

Por qué necesita ambos tipos de cuentas bancarias: cuentas corrientes y de ahorro

La diferencia práctica más importante entre cuentas corrientes y cuentas de ahorro es que usted retira dinero regularmente de su cuenta corriente, pero rara vez lo retira de su cuenta de ahorros.

Las cuentas corrientes están diseñadas para retiros frecuentes: tienen tarjetas de débito y cajeros automáticos para su comodidad. Pero su cuenta de ahorros es en realidad una cuenta de objetivos, donde cada dólar se asigna a un artículo específico para el que está ahorrando, como una casa, unas vacaciones o un fondo de emergencia.

Podría pensar que le recomiendo que tenga su cuenta corriente y su cuenta de ahorros en el mismo lugar. Sorprendentemente, recomiendo dos cuentas diferentes en dos bancos distintos .

He aquí por qué: tener su dinero en dos cuentas separadas y los bancos utilizan la psicología para que sus ahorros sigan creciendo. Una forma básica de verlo es que su cuenta de ahorros es donde deposita dinero, mientras que su cuenta corriente es donde retira dinero.

En otras palabras, si tus amigos quieren salir el viernes por la noche, no les dirás: “Esperen, muchachos, necesito tres días hábiles para transferir dinero a mi cuenta corriente”.

Si no tiene el dinero disponible en su cuenta discrecional (corriente) porque gastó su dinero para salir, lo sabrá. Tener una cuenta de ahorros separada te obliga a tener en mente tus objetivos a largo plazo en lugar de simplemente desecharlos para tomar unas cuantas rondas de tragos.

Finalmente, en mi experiencia, los bancos que intentan ofrecer cheques, ahorro e inversión tienden a ser mediocres en todos ellos. Quiero la mejor cuenta corriente, la mejor cuenta de ahorros y la mejor cuenta de inversión sin importar dónde se encuentren.

Una parte crucial de tener una cuenta de ahorros es realizar un seguimiento de sus gastos. Si bien puede parecer tedioso, aquí te explicamos por qué deberías realizar un seguimiento de cada centavo:

En este momento, es posible que se esté preguntando: ¿Por qué debería molestarme con una cuenta de ahorros? Sólo tengo $300. Escucho esto todo el tiempo. Es cierto, el interés que ganarás con esa cantidad de dinero no es tanto.

Para mí, ese es el momento perfecto para empezar: cuando hay poco en juego. Desarrolle los hábitos correctos cuando las cantidades sean pequeñas con las cuentas adecuadas, con ahorro e inversión automáticos, de modo que cuando sus ingresos aumenten, sus hábitos sean sólidos como una roca.

Nos estamos cortando los dientes con pequeñas cantidades de dinero, claro. Pero a medida que nuestras cuentas de ahorro aumentan de $5,000 y $10,000 a $100,000, a $1 millón y más, los hábitos realmente comienzan a importar. Empiece ahora para que, cuando tenga mucho dinero, sepa qué hacer con él.

Cómo configurar sus cuentas bancarias

Te contaré mis cuentas favoritas a medida que avancemos. Pero antes de buscar los bancos y cuentas específicos que desea utilizar, tómese un minuto para considerar el panorama general. Quieres elegir cuentas que funcionen bien con tu personalidad.

Tienes que conocerte a ti mismo: ¿valoras la sencillez? ¿O es usted el tipo de persona que quiere dedicar su tiempo a construir un sistema complicado para obtener un pago un poco mayor? Para la mayoría de las personas, otra opción (opción básica + pequeña optimización) es perfecta.

Opción más básica (buena para gente perezosa)

Una cuenta corriente y una cuenta de ahorros en cualquier banco local. Este es el mínimo indispensable. Incluso si ya tiene estas cuentas, vale la pena hablar con su banco para asegurarse de no pagar tarifas.

Opción básica + pequeña optimización (recomendada para la mayoría de las personas )

Esta opción significa abrir cuentas en dos instituciones distintas: una cuenta corriente sin cargo en su banco local y una cuenta de ahorros en línea de alto rendimiento.

Con la cuenta corriente, tendrá acceso inmediato a su dinero y transferencias de efectivo gratuitas a su cuenta de ahorros en línea con intereses altos. También puede depositar efectivo a través de su banco local. Si ya tienes esta configuración, ¡genial! Simplemente llame para asegurarse de no pagar tarifas innecesarias.

Configuración avanzada + optimización completa (perfecta para personas que leen cosas como Lifehacker y The 4-Hour Workweek)

Esta configuración consiste en mantener varias cuentas corrientes y cuentas de ahorro en diferentes bancos, generalmente para obtener la mayor cantidad de intereses y servicios que varios bancos tienen para ofrecer.

Por ejemplo, tengo una cuenta corriente que devenga intereses en un banco en línea y una cuenta de ahorros en un banco en línea diferente.

Aunque puedes configurar transferencias automáticas en línea, tener varios bancos significa varios sitios web, varios números de atención al cliente y varias contraseñas.

Algunas personas encuentran esto demasiado complicado; si usted es uno de ellos, opte por una configuración más básica, a menos que sea muy importante para usted optimizar completamente sus cuentas bancarias. (Personalmente, creo que esta opción es increíble).

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Cómo funcionan mis cuentas bancarias

Estas son las cuentas que uso y cómo las configuré para que funcionen juntas.

MIS CUENTAS. Todo mi dinero pasa a través de mi cuenta corriente en línea Schwab que devenga intereses. Los depósitos se realizan mediante depósito directo o tomando una foto de un cheque y depositándolo a través de la aplicación Schwab.

MI SISTEMA. Mis finanzas funcionan en un ciclo mensual y mi sistema desembolsa automáticamente el dinero donde es necesario. He configurado cuentas para retirar dinero de mi cuenta corriente.

Por ejemplo, mi cuenta de ahorros Capital One 360 ​​retira automáticamente una determinada cantidad cada mes de mi cuenta corriente, al igual que mi cuenta de inversión.

Para obtener recompensas, seguimiento y protección al consumidor, pago mis facturas con mi tarjeta de crédito. La tarjeta de crédito se paga automáticamente en su totalidad todos los meses mediante mi cuenta corriente en línea.

Para gastos en efectivo, utilizo la tarjeta Schwab ATM para retirar dinero en cualquier cajero automático a nivel nacional. Todos los cargos del cajero automático se reembolsan automáticamente a final de mes.

Generalmente, uso mi cuenta Capital One 360 ​​como receptor, no como remitente: rara vez transfiero dinero fuera de allí a menos que necesite cubrir una escasez temporal en mi cuenta corriente o quiera gastar el dinero de mis ahorros en algo importante, como unas vacaciones.

Elegir el tipo de cuenta bancaria

Dependiendo de las cuentas que ya tenga y de la configuración que haya elegido, arreglar esta parte de su infraestructura financiera puede ser tan fácil como hacer pequeños cambios en las cuentas que ha tenido durante un tiempo. O puede que necesites abrir nuevas cuentas, lo que puede resultar bastante abrumador.

Como es habitual con las decisiones financieras, tenemos demasiadas opciones, lo que nos lleva a la mayoría de nosotros a tomar decisiones menos que ideales, como abrir una cuenta bancaria en la universidad y luego quedarnos en ese banco para siempre. Existen algunas buenas cuentas, pero, por supuesto, los bancos no siempre facilitan la búsqueda de estas ofertas.

La mayoría de los bancos tradicionales ofrecen diferentes cuentas corrientes y de ahorro para atender a clientes con diferentes necesidades y cantidades de dinero. Comienzan con cuentas de estudiantes, que son cuentas básicas sin tarifas, sin mínimos y con pocos servicios de valor agregado. Suelen ser perfectos para los jóvenes.

A continuación, ofrecen cuentas que tienen tarifas mensuales nominales . También ofrecen formas de obtener la exención de estas tarifas, como utilizar el depósito directo (donde su cheque de pago se envía automáticamente a su banco todos los meses) o mantener un saldo mínimo. Si su empleador ofrece depósito directo, estas cuentas podrían ser una buena opción.

Finalmente, los bancos ofrecen cuentas de mayor nivel con mínimos más altos, a menudo $5,000 o $10,000, y más servicios, como operaciones de corretaje sin comisiones (que debe evitar ya que los bancos son el último lugar donde debe invertir), bonificaciones, tasas de interés y descuentos. en préstamos hipotecarios.

Estas cuentas no valen nada. Evítales. Si tienes tanto dinero por ahí, te mostraré cómo ponerlo a trabajar y ganar más de lo que cualquier banco podría darte.

Debería investigar las opciones en algunos bancos diferentes. Puede comparar estos bancos en menos de una hora visitando sus sitios web, o simplemente puede utilizar los bancos que yo uso.

Más allá del tipo de cuentas ofrecidas, hay más cosas que considerar al elegir su(s) banco(s). Busco tres cosas: confianza, conveniencia y características.

Preguntas frecuentes sobre tipos de cuentas bancarias

¿Cuáles son los 4 tipos de cuentas bancarias?

4 tipos comunes de cuentas bancarias:

• Cuenta de cheques
• Cuenta de ahorros
• Certificado de deposito
• Cuenta del mercado monetario

¿Cuáles son los 7 tipos de cuentas corrientes?

7 tipos de cuentas corrientes:

• Cuenta corriente tradicional
• Cuenta corriente para estudiantes
• Cuenta corriente para personas mayores
• Cuenta corriente de alto interés
• cuenta corriente comercial
• Cuenta corriente sin cheques
• Cuenta corriente de recompensa
• Cuenta corriente en banco privado

¿Puedo abrir 2 cuentas en el mismo banco?

Los bancos le permitirán tener más de una cuenta al mismo tiempo. No existen restricciones estrictas sobre la cantidad de cuentas que puede abrir en una institución financiera. Aunque es posible que te sientas más inclinado a acudir a más de un banco.

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