Cómo ganan dinero los bancos
3 de octubre de 2022Finanzas personales
En el artículo, analizaremos fundamentalmente cómo ganan dinero los bancos. Los bancos ganan dinero prestando el dinero que usted deposita a otras personas.
Por ejemplo, si deposita 1.000 dólares, un gran banco le paga una pequeña cantidad de intereses para conservar ese dinero, luego se da la vuelta y lo presta a un porcentaje mucho mayor para un préstamo hipotecario.
Suponiendo que todos paguen sus préstamos en su totalidad, el banco obtiene un enorme rendimiento de su dinero mediante un simple arbitraje. Pero así es como realmente ganan muchísimo más dinero.
Tradicionalmente, los bancos ganan dinero con la diferencia entre el tipo de interés que pagan por los depósitos y el tipo de interés que reciben por los préstamos que conceden. También ganan dinero con las tarifas de los clientes y los intereses de los valores que poseen.
Cómo los bancos REALMENTE ganan dinero: la verdad
HONORARIOS, HONORARIOS, HONORARIOS. En 2017, los bancos ganaron más de 34.000 millones de dólares sólo con comisiones por sobregiro. Por ejemplo, si está utilizando una tarjeta de débito y accidentalmente compra algo por más dinero del que tiene en su cuenta corriente, esperaría que su banco rechace el cargo, ¿verdad? No.
Dejan que se realice la transacción y luego, amablemente, le cobran alrededor de $ 30 por un cargo por sobregiro. Peor aún, los bancos pueden cobrarle múltiples cargos por sobregiro en un día, lo que genera historias de terror de más de $100 en cargos cobrados en un solo día.
NO MÁS SOBREGIROS
Un cargo por sobregiro elimina tus intereses durante todo el año y te hace odiar a tu banco más de lo que ya lo haces, si es que eso es posible. Más de la mitad de las personas con las que he hablado durante mis conversaciones sobre finanzas personales han tenido al menos un sobregiro.
Una noche salí a cenar y mi amiga, llamémosla Elizabeth. Empezó a hacerme preguntas sobre sobregiros. Se volvieron cada vez más complejos, lo que me extrañó porque me preguntaba cómo sabía tanto sobre ellos.
Le hice una pregunta sencilla: ¿Cuántos sobregiros ha tenido? Ella se quedó callada, lo que por supuesto me hizo querer interrogarla más (bienvenido a mi mente retorcida). Me enteré de que había incurrido en más de $400 en cargos por sobregiro durante cuatro años de universidad simplemente por no prestar atención a cuánto dinero tenía en su cuenta.
Lo triste es que podría haber negociado para librarse de las primeras tarifas y luego establecer un sistema para que esto nunca volviera a suceder. Para obtener más información sobre cómo negociar tarifas bancarias.
Recuerde, las tarifas de su banco pueden ser más importantes que la tasa de interés que ofrece: si tiene $1,000 y otro banco tiene una tasa de interés 1 por ciento más alta, eso es una diferencia de $10 por año. Sólo un cargo por sobregiro equivale a tres veces esa cantidad. Los costos importan.
Bank of America instituye nuevas tarifas sin que parezca haber ningún motivo, a veces de forma inesperada. ¿Como una tarifa de mantenimiento de $5 en cuentas de ahorro? Ni siquiera es que el interés ofrecido valga la pena. Sin mencionar su tarifa de $12 para cuentas corrientes que no tienen depósitos de $250 o más. Sé que las cantidades parecen pequeñas, pero sé que para algunas personas entre $5 y $12 es mucho dinero y puede marcar la diferencia a la hora de pagar las facturas. Siempre parece que quienes tienen los saldos más bajos terminan pagando el precio.
BRIDGETTE SALLEY, 26
Bancos malos: ¿Cuáles son los peores bancos?
Esto me enfurece. Odio absolutamente cuando firmas financieras sofisticadas se aprovechan de personas que no entienden la complejidad de estos productos financieros.
Y la gente todavía sigue recurriendo a bancos que han demostrado malos patrones de comportamiento.
Pregunté a algunos de mis lectores que habían elegido quedarse en bancos horribles como
¿Wells Fargo o el Banco de América? ¿por qué? Sus respuestas:
He estado en Wells Fargo durante unos 20 años. . . Así que es una de esas cosas que siempre ha sido así y no pienso en ello.
He estado en Wells Fargo durante unos 20 años. . . Así que es una de esas cosas que siempre ha sido así y no pienso en ello.
Tengo 8 cuentas con WF, y aunque las odio y lo que representan, la idea de mover esas cuentas parece una pérdida de tiempo gigantesca y molesta.
He cambiado de banco antes, pero fue difícil poner las cosas en marcha. Es casi como un vínculo emocional.
No importa cuántas veces diga que me cambie a un banco mejor, a la mayoría de mis lectores les importa una mierda. ¡Está bien! Quédese con el banco que abrirá cuentas falsas a su nombre, le cobrará tarifas casi exorbitantes y encontrará una manera de arruinarlo hoy o dentro de cinco años. Dios.
Me cambié a Schwab hace AÑOS según su recomendación y no he mirado atrás.
RAIHAN ANWAR, 29 años
Llevo años en Schwab gracias a tu recomendación. El servicio siempre es excelente y los pocos problemas que he tenido siempre se solucionan.
RICK MCCLELLAND, 27 años
Por recomendación suya me mudé a Schwab. Los he usado en todo el mundo (incluso en Pakistán en lo que dice ser el cajero automático más alto del mundo).
SAAD GUL, 42 años
¿POR QUÉ NO HAS CAMBIADO DE BANCO AÚN?
| GUIÓN DE DINERO INVISIBLE | LO QUE SIGNIFICA |
| Es un dolor de cabeza cambiar de banco. |
Honestamente, lo entiendo. Tienes tu cuenta configurada y funciona. ¿Por qué no simplemente quedarse? Mi análisis: no es necesario que cambie, pero si dedica alrededor de un día a hacerlo, se asegurará de que la base de su sistema financiero sea sólida. Los bancos que recomiendo son más convenientes, más baratos y ofrecen mejores recompensas que los grandes bancos. A medida que aumenten sus ingresos, sabrá que está trabajando con los mejores. |
| No sé a dónde más iría. | Esto es irrelevante. Simplemente lea el resto de este capítulo y le diré cuáles son los mejores bancos. |
| Este fue mi primer banco. | Solo escuché esto una vez, pero fue tan ridículo que tuve que incluirlo. ¿Tienes un amor de toda la vida por tu primera chincheta? ¿Qué pasa con tu primera manguera de jardín? ¿No? Entonces, ¿por qué estamos hablando de cómo te acurrucas con tu primer banco? GTFO. |
Preguntas frecuentes sobre cómo ganan dinero los bancos
¿Cómo gana un banco su dinero?
Los bancos ganan dinero prestando el dinero que usted deposita a otras personas. Las otras formas principales en que ganan dinero son los intereses de los préstamos y las tarifas asociadas con sus servicios.
¿Cómo obtiene un banco la mayor parte de sus beneficios?
Los ingresos por intereses y las tarifas son la principal forma en que la mayoría de los bancos comerciales obtienen ganancias. En 2017, los bancos ganaron más de 34.000 millones de dólares sólo con comisiones por sobregiro.
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Ramit Sethi
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