Invertir para principiantes: una guía de inversión rápida y sencilla

27 de julio de 2022Finanzas personales

Invertir es la forma más eficaz de hacerse rico . Abrir una cuenta de inversión le brinda acceso al vehículo para generar dinero más grande del mundo: el mercado de valores.

Pero muchos de ustedes creen que hay que hacer un trabajo complejo y sofisticado para invertir… o que hay que tener mucho dinero para aprovechar al máximo la inversión .

Eso no es cierto.

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No es necesario ser la persona más inteligente de la sala para invertir; no es necesario ser millonario; y no es necesario que sigas las últimas tendencias y tendencias. Pero puedes tomar lo que yo llamo una “acción grande y audaz” en mi entrevista con Yahoo! Financia y comienza a invertir ahora porque aquí es donde encontrarás verdadera riqueza.

Sin embargo, recuerde esto: probablemente no pueda superar los rendimientos promedio. En las relaciones y el trabajo, queremos ser mejores que el promedio. En inversión, el promedio es excelente.

Así que ignore el atractivo de estas tomas llamativas. La media puede parecer aburrida y poco sexy, pero elige ser rico en lugar de sexy. A la hora de invertir sólo tenemos que hacer esto:

• Elija un fondo indexado de bajo costo que siga el SP 500
• Automatizar nuestras inversiones
• Deja que nuestro dinero crezca con el tiempo.

Todo lo que se requiere de usted es un poco de tiempo y esfuerzo para configurar su sistema financiero correctamente. Después de eso, comience a seguir mi enfoque de La Escalera de las Finanzas Personales que aparece a continuación.

Empiece a invertir temprano y hágalo automáticamente

Cada año que esperas para empezar a invertir , pierdes miles de dólares. Esto es un ejemplo:

Dumb Dan invirtió durante 20 años más que Smart Sally, pero todavía está atrasado por $50,000. Mientras tanto, Smart Sally tiene $200,061 en solo 10 años. Empezó temprano y continuó invirtiendo con el tiempo.

Para asegurarte de que estás invirtiendo regularmente, te recomiendo configurarlo automáticamente , para que no tengas que pensar en hacerlo. Esta es la mejor manera de aprovechar la psicología humana: todos nos desmotivamos, nos distraemos y nos olvidamos. Al configurar un sistema automático , seguirás invirtiendo incluso cuando estés ocupado o concentrado en otras cosas.

Recomiendo automatizar cada paso a medida que avanza en la Escalera de las Finanzas Personales.

El enfoque de inversión de Ramit: siga la escalera de las finanzas personales

Hay seis pasos que debes seguir para invertir.

Cada peldaño de la escalera se basa en el anterior, así que cuando termines el primero, pasa al segundo. Si no puede llegar al sexto paso, no se preocupe: haga lo mejor que pueda por ahora.

Así es como funciona:

Peldaño #1: Contribuya a su 401k

Cada mes, debe contribuir tanto como sea necesario para aprovechar al máximo el 401k de su empresa . Eso significa que si su empresa ofrece una contrapartida del 5%, debe contribuir AL MENOS el 5% de sus ingresos mensuales a su 401k cada mes.

Un 401k es uno de los vehículos de inversión más poderosos a su disposición.

Así es como funciona: cada vez que recibe su cheque de pago, se deduce un porcentaje de su salario y se coloca en su 401k antes de impuestos.

Esto significa que solo pagará impuestos después de retirar sus contribuciones cuando se jubile .

A menudo, su empleador igualará sus contribuciones hasta un cierto porcentaje.

Por ejemplo, imagine que gana $150,000 por año y su empresa ofrece un 3% de contrapartida con su plan 401k. Si invirtiera el 3% de su salario (alrededor de $5,000) en su 401k, su empresa igualaría su monto, duplicando efectivamente su inversión.

Aquí hay un gráfico que muestra esto:

Esto, amigos míos, es dinero gratis (también conocido como el mejor tipo de dinero).

No todas las empresas ofrecen un plan equivalente, pero es raro encontrar una que no lo haga. Si su empresa ofrece una contrapartida, al menos debería invertir lo suficiente para aprovecharla al máximo.

¿A dónde va mi dinero del 401k?

Tiene la opción de elegir sus inversiones cuando deposita dinero en un plan 401k . Sin embargo, la mayoría de las empresas también le dan la opción de confiar su dinero a una empresa inversora profesional. Le brindarán una variedad de opciones de inversión para elegir y pueden ayudarlo a responder cualquier pregunta que tenga sobre su 401k.

La otra gran ventaja de un 401k es lo fácil que es configurarlo. Sólo tienes que darte de alta cuando el departamento de RRHH de tu empresa lo ofrezca. Retirarán sólo la cantidad que usted desee que inviertan de su cheque de pago.

¿Cuándo puedo retirar dinero de mi 401k?

Puede retirar dinero de su 401k cuando cumpla 59 años y medio. Este es el comienzo de la edad de jubilación reconocida a nivel federal.

Por supuesto, PUEDES retirar dinero antes, pero el Tío Sam te impondrá una multa federal del 10% sobre tus fondos junto con los impuestos que tendrás que pagar sobre la cantidad que retires.

Por eso es tan importante mantener su dinero en su 401k hasta que se jubile.

Si alguna vez decide dejar su empresa, ¡su dinero irá con usted! Sólo necesita recordar incluirlo en el plan de su nueva empresa.

Peldaño #2: Pagar deudas con intereses altos

Una vez que se haya comprometido a contribuir al menos con la contrapartida del empleador para su 401k, debe asegurarse de no tener ninguna deuda. Si no lo haces, ¡genial! Si lo haces, está bien. Tengo 4 formas de ayudarte a salir de tus deudas rápidamente.

° 3: abrir una cuenta IRA Roth

Una vez que haya comenzado a contribuir a su 401k y haya eliminado su deuda, puede comenzar a invertir en una Roth IRA . A diferencia de su 401k, esta cuenta de inversión le permite invertir dinero después de impuestos y no cobra impuestos sobre las ganancias. Hay un máximo de cuánto puede contribuir a su Roth IRA, así que manténgase actualizado sobre el máximo anual.

A diferencia de un plan 401k, un Roth IRA aprovecha el dinero después de impuestos para ofrecerle un trato aún mejor. Esto significa que usted invierte ingresos ya gravados en inversiones como acciones o bonos y no paga dinero cuando los retira.

Al ahorrar para la jubilación, su mayor ventaja es el tiempo. Tienes tiempo para capear los obstáculos del mercado. Y con el paso de los años, esas ganancias libres de impuestos resultarán sorprendentes.

Su empleador no le ofrecerá una cuenta IRA Roth. Para conseguir uno, tendrás que recurrir a un corredor.

Hay muchos elementos que pueden determinar su decisión, incluidas las tarifas mínimas de inversión y las opciones sobre acciones.

Algunos corredores que sugerimos son Charles Schwab , Vanguard (este es el que yo uso) y E*TRADE .

NOTA: La mayoría de los corredores exigen una cantidad mínima para abrir una Roth IRA. Sin embargo, es posible que no apliquen el mínimo si configura un plan de inversión automático regular.

¿Dónde se invierte el dinero de mi Roth IRA?

Una vez que su cuenta esté configurada, tendrá que invertir el dinero.

Permítanme decirlo nuevamente, una vez que configuran la cuenta y depositan dinero en ella, aún necesitan invertir su dinero.

Si no compra acciones, bonos, ETF o cualquier otra cosa, su dinero simplemente estará en una cuenta de ahorros glorificada y no acumulará intereses sustanciales.

¿Mi sugerencia sobre en qué debería invertir? Un fondo indexado que sigue el SP 500 y se gestiona sin apenas comisiones.

Para obtener más información, lea mis artículos introductorios sobre acciones y bonos para comprender mejor sus opciones. O puede ver mi análisis profundo sobre cómo elegir una cuenta IRA Roth:

El mundo quiere que seas vainilla……pero no tienes por qué seguir el mismo camino que los demás. ¿Cómo sería si diseñaras una vida rica en tus propios términos? Responda nuestro cuestionario y descúbralo: Haz la prueba

¿Cuándo puedo retirar dinero de mi Roth IRA?

Al igual que su 401k, se espera que lo trate como un vehículo de inversión a largo plazo. Se le penalizará si retira sus ganancias antes de cumplir 59 años y medio.

Sin embargo, puedes retirar tu capital o la cantidad que realmente invirtiste de tu bolsillo, en cualquier momento, sin penalizaciones (la mayoría de la gente no lo sabe).

También hay excepciones para el pago inicial de una vivienda, la educación de usted/pareja/hijos/nietos y algunas otras razones de emergencia.

Pero sigue siendo una inversión fantástica, especialmente cuando se hace temprano. Después de todo, cuanto antes pueda invertir, más dinero acumulará su inversión.

Peldaño #4: Maximiza tu 401k

Si le sobra dinero, regrese a su 401k y contribuya tanto como sea posible (esto va más allá de la aportación del empleador). Maximizar su 401k antes de abrir una cuenta de inversión no relacionada con la jubilación es una buena idea porque pagará menos impuestos sobre cualquier inversión 401k.

Paso #5: Invierta en su Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA)

Si completó el peldaño 4 y todavía le sobra dinero, puede aprovechar su Cuenta de Ahorros para la Salud (si tiene acceso a una).

Una HSA puede funcionar como una cuenta de inversión con características fiscales increíbles que pocas personas conocen.

Qué es: Una HSA es un lugar para reservar dinero antes de impuestos para pagar gastos médicos calificados, incluidos deducibles, copagos, coseguros y algunos otros gastos relacionados con la salud.

Cómo funciona: Usted aporta dinero a su cuenta HSA. Luego, obtiene una tarjeta de débito para pagar los gastos médicos calificados con el dinero que ha aportado.

¿Así que lo que? El dinero que deposita en la HSA está libre de impuestos. Entonces, si tienes gastos médicos, puedes pagarlos con dinero libre de impuestos.

Pero si estás contribuyendo con miles de dólares y en realidad no te hacen escáneres corporales ni gafas nuevas, podrías pensar: “¿Cuál es el punto?”. Bueno, hay algo que no mucha gente sabe: ¡el dinero que ha ahorrado se puede invertir! Este es el verdadero beneficio.

Usted contribuye con dinero libre de impuestos, obtiene una deducción de impuestos y lo cultiva libre de impuestos. Es un triple golpe.

Esta cuenta generalmente se pasa por alto y no se comprende, y además solo está disponible si tiene un plan de salud con deducible alto.

Si completó los primeros 4 peldaños, llame a su proveedor de seguros o administrador de beneficios y pregúntele si tiene un plan de salud con deducible alto. Si dicen que sí, pregunte si puede vincular una HSA con su cuenta.

Si no está seguro de cómo funciona una cuenta HSA, escribí sobre ello aquí y le muestro cómo elegir el proveedor de HSA adecuado . Lea el artículo para estar más informado.

Paso #6: Abra una cuenta de inversión no relacionada con la jubilación

Si le queda dinero, abra una cuenta normal no de jubilación y deposite allí la mayor cantidad posible. También pague más por cualquier deuda hipotecaria que tenga y considere invertir en usted mismo; ya sea comenzando un trabajo secundario o obteniendo un título adicional, a menudo no hay mejor inversión que su propia carrera.

La Escalera de Finanzas Personales es bastante útil a la hora de considerar qué priorizar en lo que respecta a sus inversiones.

Asignación de activos: lo más importante al invertir

Las cuentas IRA 401k y Roth son los vehículos de inversión básicos que debe tener.

Si desea comenzar a sumergirse en la creación de su propia cartera (colección de activos de inversión) más allá de estos vehículos de inversión, quiero presentarle un concepto clave: la asignación de activos.

Aquí está mi portafolio:

Inevitablemente, cada vez que le enseño a alguien los conceptos básicos de la inversión, alguien formula innumerables preguntas, como estas:

• “¿Qué acciones debería comprar?”
• “¿Es la empresa X una buena inversión?”
• “¿XX dólares es demasiado para esta acción?”

Aprieta un poco los frenos.

Antes de realizar una inversión en cualquier tipo de acción, bono o lo que sea, debe comprender que eso no es tan importante como la asignación de activos (es decir, cómo se ve su pastel).

Cuando invierte, puede hacerlo asignando su dinero entre diferentes clases de activos. Aunque existen muchos tipos diferentes de clases de activos, los tres más comunes son:

• Acciones y fondos mutuos (“acciones”). Cuando posee acciones de una empresa , es propietario de parte de esa empresa. Generalmente se considera que son “más riesgosos” porque pueden crecer o reducirse rápidamente. Puede diversificar ese riesgo poseyendo fondos mutuos, que son esencialmente cestas de acciones.
• Cautiverio. Son como pagarés que se obtienen de los bancos. Les estás prestando dinero a cambio de intereses durante un período de tiempo fijo. Generalmente se consideran “más seguros” porque tienen una tasa de rendimiento fija (aunque modesta).
• Dinero en efectivo. Esto incluye dinero líquido y el dinero que tiene en sus cuentas corrientes y de ahorro .

Cuando se trata de invertir para principiantes, un error común es invertir en una sola categoría. Esto es peligroso a largo plazo. Aquí es donde entra en juego el importante concepto de asignación de activos.

Recuérdelo así: la diversificación es D para profundizar en una categoría (por ejemplo, las acciones tienen acciones de gran capitalización, acciones de mediana capitalización, acciones de pequeña capitalización y acciones internacionales). La asignación de activos es A para abarcar todas las categorías (por ejemplo, acciones, bonos y efectivo).

La cantidad que asigne en cada clase de activos depende completamente de usted y de su tolerancia al riesgo. Por ejemplo, si es joven y le faltan muchos años para jubilarse, es posible que desee invertir más en cosas como acciones. Pero si es mayor y está cerca de la edad de jubilación, querrá cubrir sus apuestas tanto como sea posible y optar por inversiones seguras como bonos.

No desea mantener todas sus inversiones en una sola canasta. Mantenga su asignación de activos bajo control comprando diferentes tipos de acciones y fondos para tener una cartera equilibrada y luego diversifique aún más en cada una de esas clases de activos.

Un estudio de 1991 descubrió que el 91,5% de los resultados del desempeño de la cartera a largo plazo procedían de cómo se asignaban las inversiones. Esto significa que la asignación de activos es CRUCIAL para el rendimiento de su cartera.

Si desea algunos ejemplos más sólidos de combinaciones de carteras, aquí encontrará más información sobre asignación y diversificación de activos .

Acciones, CD y bonos

Si desea comenzar a adentrarse en la maleza, hay un montón de clases de activos diferentes entre las que puede elegir y aún más variedad de inversiones individuales que puede realizar.

Si desea obtener más información sobre algunas de estas opciones de inversión, asegúrese de consultar mis recursos a continuación:

• Todo sobre acciones y bonos
• Todo sobre fondos mutuos
• IRA frente a CD
• La guía más sencilla del mundo para comprender las cuentas de jubilación

Preguntas frecuentes sobre inversiones para principiantes

¿Qué significa invertir temprano?

Invertir temprano significa comenzar a invertir su dinero lo antes posible, idealmente entre los veinte y los treinta.

¿Por qué es importante invertir temprano?

Invertir temprano es importante porque le permite aprovechar el interés compuesto, que puede ayudar a que su dinero crezca exponencialmente con el tiempo. También le permite capear las fluctuaciones del mercado y adoptar un enfoque a largo plazo para sus inversiones.

¿Cuáles son algunos de los beneficios de invertir temprano?

Algunos beneficios de invertir temprano incluyen tener más tiempo para hacer crecer sus inversiones y generar riqueza con el tiempo. Esto puede ayudarle a lograr la independencia financiera y alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo.

¿Cuáles son los riesgos potenciales de invertir temprano?

Invertir siempre conlleva cierto nivel de riesgo y invertir temprano no es una excepción. La volatilidad del mercado, las crisis económicas y las decisiones individuales pueden afectar el rendimiento de sus inversiones. Por eso es tan importante diversificar su cartera y tener una perspectiva a largo plazo de sus inversiones.

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